保定市村镇银行发展和制约因素分析(3)

　　（2）市场定位不明晰

　　村镇银行在设立之初就明确了主要目的，就是有效解决农村地区银行机构少、乡镇网点覆盖率低、服务体系不健全、资金供给不足、缺乏金融机构之间的良性竞争等问题，引导县域金融机构和民间资本投放到村镇，促进“三农”经济快速健康发展。但从A村镇银行实际运营情况来看，市场定位和政策目标仍然有很大的分歧，由于客户经理较少，该行更喜欢发放抵押情况较好的大额贷款，而不愿意费时费力地向农户发放几万元的小额贷款，没有充分满足“三农”和小微企业的资金需求。村镇银行是“自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险”的法人，利润最大化是各出资人追求的最大目标，但由于设立村镇银行的市场定位是服务于 “三农”和小微企业的新型农村金融机构，这与现有的银行业金融机构的重要差别就是能否有效地克服在服务农村等方面所固有的缺陷和障碍。农民是弱势群体，农村经济是高风险、低收益的弱势经济，市场因素和自然因素对其有较大的影响，村镇银行如果偏离支农支小的办行宗旨，在保险和激励机制并不健全的情况下，将不利于村镇银行的健康发展，也不利于提升农村金融服务水平，彻底扭转农户和小微企业贷款难的不利局面。

　　（3）服务手段单一，创新产品能力差

　　从A村镇银行近几年的业务经营来看，主要业务依然是存贷款和汇款等传统业务，并且严重依赖发起行鄂尔多斯银行，本身没有能力创新业务品种，尤其是不能依据本县实际情况创新符合当地农户需求的信贷产品。与牢牢占据农村金融市场多年的农信社相比，缺乏核心竞争力。其主要表现是：一是同质化的金融产品。无论是客户对象还是业务种类，村镇银行和农村信用社都极为相似，同时因为农村信用社从高管到员工都是长期在本地工作，具有丰富的农村经营经验，积累了大量客户资源，市场份额较大。而村镇银行普遍农村经营管理经验较少，对农村市场信用掌握不够，社会认知度差，经营网点严重不足。二是服务手段单一，结算渠道不便。目前村镇银行只开办了存款、贷款、结算三大类业务，支付结算、征信系统尚未与人民银行正常联网，缺乏客户相关的信用记录和有效信用评估手段。该行至今没有开通卡业务，没有投放一台ATM设备，农民办理业务不便，特别是外出务工的农民工一般不会选择村镇银行办理业务，制约了村镇银行自身业务发展。三是经营成本相对较高。由于村镇银行的客户定位主要是农户，市场定位主要在农村，发放小额贷款需要较高的人力资本。同时在网点资源和基础设施上同农村信用社相比差距较大，使得在竞争优质客户时，村镇银行处于明显的劣势地位。

　　（4）人力资源薄弱，员工素质不高

　　目前，人才储备和人员素质问题日益成为制约 A 村镇银行发展的一个重要因素。一是人才储备不足影响了新网点的设立。为了支持农村经济和村镇银行的发展，银监会在2012 年就放宽了村镇银行下设分支机构的条件，开业满半年就可到乡镇设立分支机构。

　　该行为了业务的发展，2013 年初就计划设立分支机构，但由于人力资源储备不足，尤其是没有符合条件的高管人员，迟迟不能开展筹建工作，直到 2013 年 12 月第一家分支机构才宣告成立。二是随着其它股份制银行进驻保定，该行人才流失严重。据座谈了解，仅去年一年，该行就有 4 名中层骨干跳槽到了其它金融机构，如何留住培养多年的人才成为村镇银行的一大挑战。三是容易引发一系列风险。村镇银行成立之初，新入行员工全部来自高等院校新毕业的学生，虽然理论功底扎实，但均没有银行从业经历，风险识别和风险控制能力相对薄弱，加上人力、物力有限，极易出现一人多岗的情况，若监督管理不到位，极易发生操作风险和道德风险。

　　（5）“本土化”程度低

　　村镇银行应该做的是在县域和城乡社区长期互动有人情味的“关系金融”,村镇银行就是为当地人、为熟人服务的，就是为穷人服务的。只有实实在在的了解了客户的需求，开发出适合客户的产品，村镇银行才能在农村地区生根发芽。可以说本土化是村镇银行的生命和灵魂。A 村镇银行“本土化”程度较低，主要表现在：一是本地股东占比较小，在业务开展上对银行的支持力度不够。二是员工本土化程度低，董事长、行长、监事长都不是本地人，客户经理也都是其它地方新毕业的学生，人脉资源有限，不利于和政府部门的沟通，对当地的经济和金融情况缺乏足够的了解。三是信贷产品都是从鄂尔多斯银行移植过来，容易产生“水土不服”.

　　3.3.3 村镇银行发展的外部制约因素

　　（1）农村社会信用体系不健全

　　当前整个保定市农村地区的信用体系不健全，信用环境较差。一是农户征信系统没有建立，农民普遍不珍惜自己的信用记录，甚至到期还款的人会受到其他人的耻笑。农村地区信用制度的建设进程仍然比较缓慢，农户和金融机构之间信息不对称的现象非常普遍，有关部门对征信工作不够重视，人民银行征信系统尚未涉及广大农村地区。二是相关法律制度不够健全，守信者未必能得到有效的保护以及失信者未必得到严厉的惩罚。农村信用社存在大量的不良贷款，但鲜有通过法律手段追讨成功的案例，这造成村镇银行放贷更趋于谨慎，制约了支农支小的力度。三是农村担保体系建设落后。国务院在 2004 年就出台了《关于促进农民增加收入若干政策的意见》，要求有关部门从农村中小企业和农户实际出发，研究担保方法，积极探索权益质押、仓单质押、动产抵押等担保形式。鼓励各类担保机构开拓农村地区担保业务。然而，目前保定市农村地区仍未建立起信用担保机构。村镇银行的主要客户是“三农”,但农民和小微企业主没有有效的抵押物，“三权”抵押迟迟不能推广，缺乏必要的抵押担保成为制约村镇银行信贷业务发展的重要障碍。

　　（2）村镇银行社会认可度低

　　村镇银行作为新生事物，成立时间短，网点少、产品单一，同国有商业银行和信用社相比有着明显的劣势，村镇银行没有国家背景，四大国有商业银行、邮储银行和信用社都具有国有和集体背景，这些金融机构经营多年，受群众信赖，群众感到放心，而村镇银行却没有这样的背景。而且由于有本地企业和自然股东进行了参股，有的当地老百姓把村镇银行看成了私人老板的个人银行，不敢将钱存入。加之前几年受农村基金会的影响，许多居民“投鼠忌器”心理非常严重，担心村镇银行重蹈农村基金会的覆辙，因此对村镇银行难以认同。

　　（3）政策扶持力度不够

　　村镇银行在我国说到底是政策的产物，从它诞生的那一刻起，就背负了太多太重的社会责任，就要到那些大银行不愿去的地方，为那些大银行不愿服务的人群去服务，因此，国家应该在政策上给予村镇银行大力支持。但从 A 村镇银行的实际情况来看，政策扶持力度不足，主要表现在：一是税收扶持政策不到位。例如没有明确税收扶持政策，未能享受营业税减免优惠政策，能减多少税、免税多少年缺乏具体规定。当前该行的营业税率为 3%,与当地农村信用社相同，但村镇银行是新设机构，存在经营成本高、竞争压力大的困境，国家应考虑给予更优惠的税收政策。二是不能接入人民银行征信系统。

　　该行目前尚未接入人民银行征信系统，接入征信系统可以帮助银行全面掌握借款人异地、跨行总体负债水平，全面考察其综合负债情况及或有负债，准确评估其整体还款能力，客观评价其还款意愿，深入判断潜在的风险，有效评估借款人的信用状况，提高信贷审批效率，降低信贷成本，又能有效甄别防范信贷欺诈。但是人民银行目前并未出台针对村镇银行的接入政策，对村镇银行开办信贷业务十分不利。三是贷款规模的限制在一定程度上制约了村镇银行的发展。针对贷款额度的分配是国家宏观调控的手段，对国有银行如此，对其他的地方商业银行如此，对村镇银行也如此。但其它大银行网点众多，贷款额度可以在各营业网点之间互相调剂，具有一定灵活性。而村镇银行只有一个总行办理贷款业务，在贷款额度分配上，月初要向人民银行报计划，等额度批下来经常都二十几号了，一定程度上制约了银行信贷资金投放力度。四是很多村镇银行运营多年，还没有接入大小额度支付系统，资金划转要通过别的银行进行代办，享受不到现代支付体系的便捷，在一定程度上阻碍了村镇银行的结算业务。