我国村镇银行发展现状(3)

　　2.4.2 劣势

　　（1）农业的“弱质性”

　　村镇银行的市场定位主要是服务“三农”和县域小微企业，而农业的“弱质性”,为村镇银行的发展带来不利的影响。首先，保定市农业规模效应较差，农户众多、生产分散；其次，供给弹性大、需求弹性小的市场特点，使得在买方市场条件下很容易形成过度竞争的不利局面，造成农业丰产不丰收的现象。第三，农民除面临较大的市场风险之外，还面临着较为严重的自然风险。最后，农业投资回报率低，低附加值的农产品，导致农村资金大量外流，使农业发展和建设缺乏必要的资金支持。

　　（2）较差的信用环境

　　保定市农村社会信用环境整体较差。目前，农村信用社是保定市县域金融的主力军，在全部贷款中占据了半壁江山，同时，农村信用社也是不良贷款最多的金融机构。根据保定银监分局内部统计数据，截至 2013 年底，保定农村信用社不良贷款 76.42 亿元，占保定市全部不良贷款的 78.73%,各项监管指标在全国设区市中排在倒数前三位。经过多年的发展，保定市整体信用环境依然不佳，其表现如下：农村乡镇企业信用较差，拖欠银行和使用造假手段获得贷款的现象大量存在；农户征信系统没有建立，农民普遍不珍惜自己的信用记录，甚至到期还款的人会受到其他人的耻笑；相关法律制度不够健全，守信者未必能得到有效的保护以及失信者未必得到严厉的惩罚。这些现象会增加农村金融机构的信贷风险，影响村镇银行的健康发展。

　　（3）金融机构竞争加大

　　目前，保定市县域银行业机构的主力军是农村信用社，营业网点遍布所有乡镇，是农村广大区域影响最大、最受老百姓熟悉和信任的金融机构。占据了县域金融服务的半壁江山。此外，邮储银行近年异军突起，依靠网点优势和灵活的服务也被农民认可。国有商业银行经过前几年的收缩之后，现在开始恢复以前在县城的营业网点，随着异地股份制银行和城商行的进入，县域银行业竞争越来越大，而且这些金融机构在农村地区业务开展方面都比村镇银行具有优势，这些机构在农村积累了大量的客户资源，获得了众多农民和企业的认可，因此，村镇银行开展业务将受到其它金融机构的有力竞争。

　　综上所述，保定市村镇银行未来的发展既面临着京津冀一体化这个千载难逢的良好机遇，又有县域银行业竞争加剧、信用环境较差等严峻挑战，村镇银行如何依靠自己独特的法人治理优势，凭借决策链条短、社区银行的市场定位、灵活的经营方式在县域经济大发展中占有一席之地，并促进农村经济又好又快发展，是摆在未来新成立村镇银行领导层面前的一大课题。

　　2.5 保定市村镇银行发展趋势

　　（1）机构设立速度加快

　　同河北省其他地区相比，保定市村镇银行组建发展较慢。根据银监会内部统计数据，保定市首家村镇银行 2011 年由内蒙古鄂尔多斯银行发起设立，直到 2013 年 8 月，河北银监局批准成都农商行在涿州、高碑店、定州、安国、曲阳、望都筹建中成村镇银行，同年 11 月 1 日，保定银监分局批准以上 6 家村镇银行开业。2014 年，银监会已核准河南伊川农商行在保定市满城、涞水发起设立村镇银行，目前正在筹建之中。邢台农商行有意在清苑、白沟发起设立村镇银行，前期考察工作已经完成，并向银监会提交了发起设立申请，保定市村镇银行的组建速度明显加快。

　　（2）机构从单点到批量设立

　　银监会对村镇银行挂钩政策进行了完善，以前是全国点与点挂钩，从 2011 年起改变为省份挂钩，并明确由东部省和西部省挂钩，从而一个主发起行设立村镇银行的范围更为集中，避免了以前设立分散、零星发展的状况。受此影响，保定市村镇银行的设立开始呈现出成批量、发达县和欠发达县同时组建的局面。其中成都农商行一次就同时在涿州、曲阳等 6 个县（市）发起设立村镇银行，以后凡是有意在保定市筹建村镇银行的银行机构也是必须同时最少在 2 个以上的县（市）组建村镇银行。

　　（3）主发起行由城商行转向农商行

　　保定市第一家村镇银行由鄂尔多斯银行发起设立，河北省其他地市早期成立的村镇银行也大多是城商行发起设立。从 2013 年以后，由城商行发起设立的村镇银行大为减少，主要原因一是随着银监会调整村镇银行组建核准政策，很多有意发起设立村镇银行的城商行因为达不到监管评级 2 级以上的硬性指标要求，停止了组建村镇银行的步伐；二是发展较好的城商行开始向跨区方向发展，出于银行的逐利性，他们更倾向于去经济发达地区设立异地分支机构。而随着农村商业银行经营情况的大幅好转，加上县级农商行监管评级要求较低，越来越多的农商行满足了监管评级 2 级以上的监管要求， 而又达不到异地设立分支机构的条件，农商行逐渐成为发起设立村镇银行的主力军。

　　（4）民间资本借道村镇银行进入银行业

　　国务院总理温家宝在 2012 年初的全国金融工作会议上强调“要鼓励引导民间资本进入金融服务领域”,在温州调研时再次强调，“民营资本进入要打破金融领域垄断，温州试点的成功经验要在全国推广”.新一届政府也多次强调要积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，促进市场竞争，增加金融供给。村镇银行的设立为更多的民间资本进入银行业提供了一个较好的通道。根据政策要求，银行机构发起设立村镇银行只需高于15%的持股比例，最多可以有 8 成以上的民间资本持股村镇银行。从保定市实际情况来看，目前已开业的 7 家村镇银行中，鄂尔多斯银行持有 1 家村镇银行 30%的股份，成都农商行持有 6 家村镇银行 51%的股份，那么有将近一半儿的股份由民间资本持有。