菏泽农商行发展问题研究绪论

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　　【题目】菏泽农商行发展战略规划探析
　　【第一章】菏泽农商行发展问题研究绪论
　　【第二章】农村商业银行的经营现状及存在的问题
　　【第三章】农村商业银行发展的环境分析
　　【第四章】农村商业银行推进战略分析
　　【第五章】农村商业银行发展战略的实施措施
　　【结论/参考文献】菏泽农商行的建设战略研究结论与参考文献

　　第 1 章 绪论

　　1.1 研究背景及意义

　　1.1.1 研究背景。

　　金融是经济的血液，是促进经济发展的核心推动力。随着市场经济的快速发展，我国金融市场的运行管理体制发生了巨大的变化，多种类型的商业银行不断出现，快速发展。随着市场经济的快速发展，我国金融市场的运行管理体制发生了巨大的变化，多种类型的商业银行不断出现，快速发展，为我国国民经济发展提供了巨大的资金支持。农村商业银行在推动农村金融改革，助力地方经济发展，已经成为我国金融体系中的重要组成部分。

　　菏泽市顺应农村金融改革大潮，自 2013 年起开始有计划的推动农村商业银行建设，在原菏泽市牡丹区农村信用社、菏泽市高新技术开发区农村信用社、菏泽市经济技术开发区农村信用社以及原城市信用社的基础上进行改组，成立菏泽农村商业银行（以下简称菏泽农商行）。2014年 11 月菏泽农村商业银行正式创立，成立以来在支持地方经济建设、服务三农以及为中小企业提供资金支持方面发挥了不可替代的作用，成为推动菏泽县域经济发展的重要力量。但是由于菏泽农村商业银行成立时间短，管理体系还不完善，导致其在发展过程中存在着组织结构不合理、人才落后，市场定位不明，客户服务水平较低等问题，面对着菏泽金融市场激烈的市场竞争，明确其发展战略目标，提高核心竞争力成为摆在菏泽农村商业银行发展道路上的重要课题。

　　1.1.2 研究意义。

　　本文以菏泽农商行为研究对象，对其发展战略进行分析研究，主要有两方面的研究意义。首先，现实意义。本文研究，有利于推动菏泽农商行的科学发展。明确菏泽农商行的发展战略，就是要通过对其组织结构、内外环境及优劣势的分析，找到影响菏泽农商行在发展过程中存在的问题，进一步优化其市场定位，改进其经营策略，从内部结构、外部经营、风险管理等方面综合提升菏泽农商行的核心竞争力，使其能够在激烈的市场竞争中赢得一席之地，创造更大的经济效益。作为服务地方经济的重要金融机构，菏泽农商行扎根菏泽，服务三农，只有明确其发展目标和服务目标，才能更好的发挥在资金方面的优势和作用，为全面建成小康社会，推动菏泽经济发展贡献力量。其次，理论意义。随着我国金融体制改革的不断深入，农村商业银行成为各地金融改革或者重组的重要发展模式，越来越多的农村商业银行的健康发展，更需要完善的理论研究辅助，因此通过本文对菏泽农商行的理论研究，能够为我国农村商业银行的发展提供一定的理论借鉴作用。

　　1.2 国内外研究文献综述

　　1.2.1 国外研究文献综述。

　　由于国外发达国家的金融体系中罕见农村商业银行的概念，其等同于中小商业银行，因此国外对中小商业银行的研究对我国农村商业银行的发展具有借鉴意义。

　　首先，在中小商业银行优势方面。1995 年，Berger 指出，中小商业银行由于其具有与中小企业平行的组织结构，因此在对中小企业发展业务关系时，更容易形成银企之间的关键型借贷关系为中小企业提供更好的融资服务[1].

　　2001 年，Bassett 基于 2001 年左右中小商业银行的经营业绩研究分析发现，虽然中小银行因为并购导致其整体竞争力降低，但是其在本地市场中的地缘关系、客户关系，使其具备了大型银行所不具备的信息优势[2].

　　其次，在中小银行发展战略方面。2003 年，Brickley&Jamesa 通过对日本地方银行与政府、企业及公共团体之间的关系研究发展，三者保持高度密切的合作关系，那么在地方银行的发展战略中就会增加对地方经济发展的支持力度[3].

　　2005 年，Tim Critchfield 和 Tyley Davis 对美国的社区银行进行了研究，其指出社区银行的经营战略主要是服务于当地的中小企业和个人客户，而且能与之保持长期的业务合作关系，这是其能够得以长期独立发展的根本因素[4].

　　2005 年，Levine 指出完善中小商业银行的治理结构，能够通过其组织结构的完善，实现其资本的优化配置，降低企业的融资成本，从而促进经济的快速增长[5].

　　2006 年，Tom Brady 在对欧洲储蓄机构的研究中发现，这些中小银行中大都有政府参股或者控制，其市场定位是服务于地方经济的金融机构，政府鼓励其向地方企业及特定群体提供金融服务[6].

　　2010 年，Houston Lin 认为要促进中小银行的发展，还需要为其发展创立良好的生态环境，特别是在法律环境方面，制定强有力的债权所有者权利保护机制，能够有效提高银行的风险容忍度和偏好度，为中小银行发展营造好的外部环境[7].
　　
　　2012 年，Patrick M. Wright and Gary C 指出人力资源是中小银行发展战略的重要内容，提高从业人员素质，加强人员职业道德培训能够有效提高银行的工作效率，减少经营和操作风险的发生[8].

　　最后，在战略管理分析方法的研究。对于农村商业银行发展战略的研究，最终还需要基于战略管理分析方法。目前最具代表性的战略管理分析方法有，1965 年，安索夫提出的产品--市场矩阵理论，这一理论主要是基于企业发展的外部环境变化，要求根据其外部环境及时的调整企业内部组织架构。1971 年，安德鲁斯提出了 SWOT 分析方法，从优势、劣势、机会和威胁等四个角度对企业的发展环境及发展目标进行分析，实现企业战略的规划、控制，赢得竞争优势。1980 年，迈克尔·波特创立了波特五力分析模型，在五力竞争中，蕴含着三类成功型战略思想，分别是：总成本领先战略、差别化战略、集中化战略。波特认为，公司要根据自身的情况，选择不同类型的竞争战略，其目的就是使企业创造和强化竞争优势，在行业竞争中高人一筹。

　　1.2.2 国内文献综述。

　　2011 年，彭鹏采用 SWOT 分析法对江苏海安农村商业银行进行了分析，指出农商行的经营优势在于地缘、经营灵活，农村资金需求大供给少；劣势在于人才不足、金融产品单一以及自身组织建设不完善；机会在于经营稳定，政策支持多；威胁在于金融竞争加剧。因此农商行的发展战略要认真基于整体分析，科学研究，针对性采取措施[9].

　　2011 年，刘颀桓指出要实现重庆农村商业银行"成为具有良好价值创造力的现代商业银行"的战略愿景，重庆农商行要通过在公司治理、组织优化、风险管控、市场拓展、业务发展、经营管理、渠道建设、产品创新、科技支撑和企业文化建设等十个方面加快改革和创新，落实企业发展战略[10].
　　
　　2013 年，李霞指出当前我国农村商业银行在发展战略方面存在着市场导向不明显、业务单一、创新性弱、专业人员缺乏等问题，因此要完善和优化农商行发展战略，就必须找准市场定位、扩大业务面、完善人才管理机制，通过这些措施辅助实现发展战略目标[11].

　　2013 年，苏鸿龙认为在全球经济一体化的大背景下，农村商业银行要及时优化和调整发展战略，通过不断引进国内外投资，实现经营主体的多元化和国际化，注重信息化管理和发展，并不断扩大经营业务，创新金融产品，最终成为现代化的精品银行[12].

　　2013 年，胡予晓对农村商业银行的功能和市场定位进行了研究，一是支持三农，从农村基础设施建设、农业企业发展、满足农户金融需求三个方面带动农村经济发展；二是支持地方经济的特色发展，根据政策导向支持地方产业发展；三是服务中小企业发展；四是服务社会民生[13].

　　2013 年，程欢等对重庆农村商业银行发展战略进行研究，指出要坚持服务"三农"的整体战略方针；加强内部监管机制建设；开发新型特色金融产品；加强风险管理建设通过以上措施提升重庆农商行的核心竞争力[14].

　　2014 年，张宇虹认为，当前在我国农村商业银行的发展过程中，一部分商业银行并没有坚持其服务三农的市场定位，反而是将多数的营业网点和市场布局在城市中，由于市场定位不清，导致在与其他银行竞争过程中缺乏优势，更不能实现其促进农村经济发展的战略目标[15].

　　2014 年，董艳君指出人才储备不足是影响农村商业银行可持续发展的主要问题，由于其在队伍建设中缺乏整体运营的管理模式，导致其人力资源管理落后，人才激励机制不完善，难以吸纳和培养高水平的人才，导致人才储备不足严重影响了农村商业银行的服务质量和服务质量[16].

　　2014 年，郑权利用 SWOT 分析法对农村商业银行的内外环境，优劣势进行了分析，指出农村商业银行要实现持续健康发展，必须完善公司治理结构，优化网点布局，细分目标市场，加强队伍建设，提高农商行的核心竞争力，是农商行未来发展战略目标[17].

　　2014 年，陈晨华指出制定品牌发展战略规划也是农村商业银行发展战略中的重要内容，目前农商行还处于品牌建设的起步阶段，因此要结合自身实际进行品牌发展战略规划，通过内外环境变化不断创新，壮大品牌影响力，实现农商行品牌可持续发展[18].

　　综合国内外的研究文献可以发现，无论是国外中小商业银行还是国内农村商业银行，其自身都存在着规模小，管理不健全等问题，也都具备着经营灵活、地缘市场等优势，基于此农村商业银行更需要准确分析当前的宏观环境、自身条件，准确定位市场，学习借鉴优秀商业银行的先进经验，从内部管理、队伍建设、产品创新等环节制定科学的发展战略，提高农商行的核心竞争力。

　　1.3 研究方法及内容

　　1.3.1 研究方法。

　　本文主要采用了文献综述法、实证分析法以及 SWOT 分析法等研究方法。

　　文献综述法。通过网络、书籍等途径，搜集整理国内外关于农村商业银行、中小商业银行发展战略的相关文献资料，并在此基础上进行归纳总结，为本文的研究奠定理论基础，同时借鉴和学习相关文献的研究成果、研究方法，对本文研究起到指导作用。

　　实证分析法。本文以菏泽农商行为研究对象，结合发展及经营实际情况，通过对菏泽农商行内外环境进行分析，研究其经营过程中存的问题及所处的环境，作为指定其发展战略的基础。

　　SWOT 分析法。通过对菏泽农商行内外环境的分析，阐述其在发展过程中存在的机遇、威胁、优势、劣势，这是其未来发展的影响因素，通过 SWOT 分析制定出最合理的发展战略。

　　1.3.2 研究内容。

　　本文共分六大章节。第一章绪论，综合阐述本文的研究背景、意义、国内外研究情况以及研究方法和研究内容，介绍与农村商业银行发展战略的相关概念和理论，本章是全文的基础。第二章菏泽农商行的经营现状及存在的问题，本章主要介绍菏泽农商行的基本情况，阐述其经营现状和存在的问题，对菏泽农商行基本的认识和了解。第三章菏泽农商行发展的环境分析。本章从宏观环境、微观环境分析了菏泽农商行的发展内外因素影响，并在此基础上进行 SWOT 分析，研究了菏泽农商行在发展过程中的优势、劣势、机遇和挑战，这是制定其发展战略的基础。第四章菏泽农商行发展战略分析，本章主要通过前文对菏泽农商行的分析，从宏观角度制定出其实可行的发展战略和目标，指引菏泽农商行的发展。第五章菏泽农商行发展战略的实施措施，结合国内外的先进经验以及菏泽农商行自身存在的问题和实际情况，制定出实现其发展战略的具体措施。第六章结论与展望，对本课题研究进行归纳总结，分析存在的不足，并阐述该课题未来的发展方向。本课题的技术路线如图 1-1 所示。

　　1.4 相关概念界定

　　1.4.1 农村商业银行的定义。

　　商业银行是指以追求利润最大化为目标，通过负债形式募集资金，经营金融资产，同时具有信用中介、信用创造、支付中介以及提供融资代理、代收代付、金融咨询等金融服务功能的特殊企业。商业银行由于其经营主体、资本结构等因素不同可以分析股份制商业银行、外资商业银行、城市商业银行以及农村商业银行等。根据银监会《农村商业银行管理暂行规定》中对农村商业银行的定义，所谓农村商业银行是指股份制地方性金融机构，由辖内农村工商户、农民、企业法人和其它经济组织共同发起成立，主要任务是为当地农业、农民和农村经济发展提供金融服务，促进城乡经济的发展。

　　1.4.2 战略的内涵。

　　关于"战略"学术界尚未有统一的定义。冯·诺依曼将"战略"定义为企业根据其所处特定环境而采取的一系列经营活动。安德鲁斯认为战略是为了达到企业宗旨、目标所指定的一系列措施和政策。威廉纽曼指出企业战略是确定企业主要任务后，采取战略目标、差别优势、战略行动等行动来完成任务的统称。一般来讲，企业战略的定义包括两方面的内容，一方面是企业长远的发展目标，企业为实现其经营目标所制定的经营方针和分配战略。另一方面是企业的战略规划，它包括规划企业经营目标以及达到目标所必需的资源的取得、使用和处理方法。对于农村商业银行而言，其发展战略就是为了取得长期发展，在对行业及银行外部经营环境和内部条件进行分析研究的基础上，对企业的经营目标、方针和策略等方面做出的系统谋划。企业战略应该包括外部环境分析、内部环境分析、战略目标、战略措施等内容。

　　1.5 战略管理理论

　　1.5.1 经典战略管理理论。

　　经典战略管理理论是指组织为达到发展目标，适应外部环境以及完善组织内部结构的过程。经典战略管理理论主要包括三个方面，一是企业的战略目标，为了实现企业在市场竞争中的优势，确定企业的战略目标，保持企业的核心地位。二是战略环境，企业要实现战略发展，就必须不断优化企业的外部环境，适应市场发展变化，只有这样才能得到更好的生存和发展。三是企业内部结构，企业内部结构是企业运行的基础，关系着企业生产经营的方方面面，因此要实现企业战略管理，就必须要提高企业的内部管理水平，不断完善企业的组织结构，提高管理水平。

　　1.5.2 波特竞争战略理论。

　　波特的竞争理论主要包括五力模型和三大一般性战略。首先五力模型是对行业环境的分析，任何一个企业都会属于某一行业，因此要制定企业发展战略，就必须就其行业结构进行分析，研究其对行业整体利润水平的影响。该理论通过对行业和企业竞争能力和盈利能力的五种力量进行分析，主要包括供应商和购买者的讨价还价能力、潜在进入者的威胁、替代品的威胁、以及来自同一行业间的竞争，如果一个行业的五种力量中的任何一种力量都比较大，则表示其商业的整体例如水平都会受到影响。其次一般性战略，主要是企业基本的战略，包括成本领先战略、差异化战略和专一化战略。

　　1.5.3 核心竞争力理论。

　　核心竞争力是指企业在经营发展过程中培养和发展企业的核心竞争力，对于保持企业的竞争优势，稳定企业市场地位以及取得超额利润具有决定性作用。核心竞争理论指出，企业的核心竞争力必须是独一无二的，即企业所拥有的资源、知识、能力等生产资料符合不可替代性的标准时，它们才算符合核心竞争力的标准，才是保持企业核心竞争力的重要因素，一旦企业丧失了不可替代性，其核心竞争力将同时消失，因此保证知识、资源等因素的不可复制和替代性，是保持企业核心竞争力的关键因素。