农村商业银行的经营现状及存在的问题

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　　【题目】菏泽农商行发展战略规划探析
　　【第一章】菏泽农商行发展问题研究绪论
　　【第二章】农村商业银行的经营现状及存在的问题
　　【第三章】农村商业银行发展的环境分析
　　【第四章】农村商业银行推进战略分析
　　【第五章】农村商业银行发展战略的实施措施
　　【结论/参考文献】菏泽农商行的建设战略研究结论与参考文献

　　第 2 章 菏泽农村商业银行的经营现状及存在的问题

　　2.1 菏泽农村商业银行的经营现状

　　2.1.1 菏泽农村商业银行简介。

　　2014 年 5 月 4 日，菏泽农村商业银行经中国银监会批准筹建成立。

　　菏泽农村商业银行在原菏泽市牡丹区农信社、高新区农村信用社、经济开发区农信社以及原城市信用社的基础上改制组建而成的，实现了由股份合作制的农村信用合作联合社向股份制商业银行的成功跨越。成立 1年多，菏泽市农村商业银行立足菏泽经济社会发展实际，努力完善各项工作措施，尽量缩短银行成立之初的磨合期，确保各项业务和银行管理同步快速发展，保持良好的经济效益，提高经济水平。在发展过程中，菏泽农村商业银行充分发挥各部门的资源优势，坚持以客户为中心，服务三农和县域经济，努力破解中小企业融资难题，在繁荣菏泽经济的同时，自身也不断完善和发展。时至今日，菏泽农村商业银行拥有 80 支行，1333 余人的员工队伍，总资产 210 亿元，各项存款 185 亿元，各项贷款 124 亿元，正在一步步朝着"功能齐全、服务一流、内控严密、管理规范、业绩优良"的精品银行不断发展。

　　2.1.2 菏泽农村商业银行现行经营措施。

　　2.1.2.1 业务经营措施。

　　菏泽农村商业银行在实际运营过程中，以客户为中心，根据市场及客户需求，创新经营项目，提高服务质量，通过完善业务经营措施，增强市场竞争力。目前在经营措施方面，主要包括三方面的工作。首先，根据现代银行发展趋势以及市场需求，不断开发和完善各种结算类、代收代付类的中间业务，通过开拓业务范围，增加业务收入，提高银行的盈利水平。其次，完善银行的技术水平。为了适应电子银行的发展趋势，菏泽农村商业银行统一了原信用社和各组成银行的电子银行系统，引进先进信息技术，投入大量资金在符合条件的网点开设自助银行，设置 ATM机，并开通了网上银行，方便客户客户需求，同时吸引客户开通网上银行业务，提高了竞争力。最后，加强业务审核，特别是对于一些风险加大的业务，合作农村商业银行加强业务研究分析，同时借鉴先进银行的成功经验，不断完善业务操作流程和管理办法，在保障业务顺利进行的同时，加强风险管理。

　　2.1.2.2 盈利和发展模式。

　　目前菏泽农村商业银行仍以贷款业务为主要收入来源，但是为了不断提高银行的盈利能力和规模，菏泽农村商业银行在原有业务内容的基础上，开始进行多元化经营，以谋求更大的市场规模。首先，在同业拆借市场中，菏泽农村商业银行将一部分富余资金拆借出去，提高金融机构往来收入。其次，投资购入一部分稳定性强、收入稳定的政府债券、金融债券等，通过多元化的投资，实现利润多元化，提高利润水平。最后，在国家法律法规的允许范围内进行多元化的投资和参股，实现金融资本向产业资本的过度和融合，拓宽银行的发展渠道。

　　2.1.2.3 内部管理措施。

　　为了能够确保菏泽农村商业银行的稳定健康发展，成立以来银行管理层一直将风险防控作为经营管理的重中之重。首先，坚持稳健的发展战略。菏泽农村商业银行成立以来，将稳定作为第一要务，坚持银行在稳定中向前发展。因此银行不断加强部门和制度建设，坚持在现代化商业银行管理理念的指引下，树立资本与规模扩张有限性的观念，正确处理改革、发展和稳定的关系，坚持稳健经营，在发展中防范和化解金融风险，实现健康持续发展。其次，加强内部融合和控制。由于菏泽农村商业银行是由多家信用社和银行改制组建而成，原有的制度并不一致，各项监督管理相对独立，为了能够尽快实现银行内部的融合和管理，菏泽农村商业银行首先完善了内部控制制度，并将内部控制制度渗透到各支行、网点、各项业务中，实现了全员参与，通过内部控制的加速了内部融合，使银行尽快的完成了内部的统一。

　　2.2 菏泽农村商业银行经营发展存在的问题
　　
　　2.2.1 成立时间短，业务运营不成熟。

　　时至今日，菏泽农村商业银行成立不足一年，虽然各项工作一直向前推进，但是作为一个新成立的银行，业务运营还不成熟。首先，存款任务压力大。存款业务是银行经营发展的基础，虽然菏泽农商行有之前几家农信社原有的资金作为基础，但是存款规模较菏泽几家大型商业银行来讲还比较落后。特别是随着市场竞争日益激烈，新的客户群体尚未真正形成，导致菏泽农商行面临严峻的存款形势。为了应对市场竞争，促进银行发展，菏泽农商行加大了发展存款任务的力度，给每位员工都定下了一定的揽储任务。但是由于缺乏足够的市场开发能力，导致菏泽农商行的存款结构中对公存款总量和增量比较低。其次，信贷业务风险大。信贷业务是银行盈利的关键，菏泽农商行现有的信贷人员营销能力和管理能力较差，成立以来，不良贷款率在 1.59%左右，隐性不良贷款大量存在，导致菏泽农商行的盈利能力不高。最后中间业务发展落后。

　　中间业务是银行盈利、发展的重要内容，但是菏泽农商行的中间业务比较单一，主要是一些操作简单的代理业务，那些以为市场提供智力服务并收取手续费的业务较少，这导致菏泽农商行中间业务盈利较少。

　　2.2.2 战略规划不完善。

　　菏泽农商行是由多家农信社整合组建的，之所以要组建农商行就要发挥组合优势，体现农商行的市场价值。虽然菏泽农商行成立以来，一直以服务三农、中小企业为宗旨，也制定了自身的发展战略，但是与原先的农信社并无多大的区别，缺乏自身的特色，这主要是由于菏泽农商行的战略规划还不完善而造成。首先，战略目标主观臆断。菏泽农商银行一直将建设"功能齐全、服务一流、内控严密、管理规范、业绩优良"的精品银行作为自身的发展目标，但是这样的战略规划内容看似完善，但是却缺乏特色，缺乏与自身实际经营的结合，无论是服务、内部控制和管理都是任何一家商业银行都要完善的内容，不用将其作为战略目标来进行完善，菏泽农商行而应该更多的考虑如何提高市场份额和发展金融市场。其次，在战略执行的管理上简单应付。目前菏泽农商行在成立之初，正式鼓足干劲，创业发展的时期，但是目前菏泽农商行的下属单位，与改组之前并无差异，银行战略没有得到很好的落实。在菏泽金融市场激烈的市场竞争中，如果不能积极应对和落实战略措施，就难以在赢得市场和客户，极大的阻碍菏泽农商行的科学健康发展。

　　2.2.3 员工队伍整体素质不高。

　　员工素质直接关乎银行的经营发展，人才是银行发展的重要资源，是贯彻落实银行发展战略的基础。纵观菏泽农商行的员工队伍，整体素质不高。在高级管理人员中，大多是以专科、成人本科等学历为主，虽然大多数高级管理人员具有丰富的从业经验，但是其自身知识储备和现代商业银行的发展存在一定的差距，一部分高级管理人员的专业管理水平不高。在基层员工中，整体的学历水平仍以专科、本科为主，硕士生、博士生等高学历的员工数量比较少，这与菏泽市其他的大型商业银行相比还有一点的差距。菏泽农商行的员工队伍中有一部分工作人员是通过各种裙带关系进入银行系统内的，还有一部分员工是通过考试进入银行工作的，这部分员工原来的专业和知识与银行没有任何关系，他们经过短暂的培训就上岗工作。这样的员工队伍无论是在金融理论还是实际工作中都难以满足银行的发展需求，由于员工素质水平不高极大的影响了菏泽农商行整体的业务创新和管理能力，不利于菏泽农商行的健康持续发展。

　　2.2.4 产品品种单一。

　　目前菏泽农商行的产品品种单一，主要体现在两个方面。一方面是从银行整体上看，除了信贷产品几乎没有其他的银行金融产品，例如理财产品、融资产品等都比较匮乏，即便现有的几种产品也缺乏市场竞争力，由于产品单一限制了银行的多元化发展，不利于银行创造更多的利润，限制了银行的进一步发展。另一方面，信贷业务产品比较单一，缺乏针对三农和小微企业的信贷产品。菏泽农商行的主要客户群体是"三农"和小微客户，但是目前的信贷产品是大众化的信贷产品，没有与客户的特点密切联系。例如在小额信贷业务方面，有些客户只是为了临时周转，用款时间比较短，甚至可能只有 1 至 2 个月的时间，但是菏泽农商行只有 1 年期的短期信贷产品，这不仅不利于服务客户，满足客户需求，而且增加了客户负担，会造成部分客户的流失。

　　2.2.5 风险管理体系不完善。

　　菏泽农商行面向三农，服务中小企业的市场定位，在一定程度上使菏泽农商行在经营过程中需要面对较大的经营风险，特别是由于农村客户、中小企业的规模小、经营不规范，抗风险能力比较多，因此很容易将风险转嫁给银行，使得菏泽农商行面临较大的经营风险。但是从目前看菏泽农商行的风险控制能力还不足。首先，缺乏完善的风险控制体系。

　　菏泽农商行成立以来，一直将发展作为银行的第一要务，忽视了风险控制和管理，导致银行的不良贷款率一直居高不下。而在面对如此严峻的风险形势，菏泽农商行没有妥善的措施加以控制，导致不良贷款难以收回，增加了银行经营成本。其次，信贷审批控制走形式。个别支行对贷款项目的审查往往走形式，缺乏必要的制度和标准。信贷人员往往根据企业提供的相关文字材料，轻易采信和运用企业提供的报表数据，按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合，做出表面文章，而对企业的实际经营状况缺乏深入的了解，对贷款人评级的主观随意性较大，难以达到控制信贷风险的目的。最后，缺乏科学的信贷风险管理及评级系统。菏泽农商行的信贷风险管理还简单停留在资产负债指标管理和指标匹配管理的水平上，风险测算统计工作还未能实行制度化和科学化。菏泽农商行信贷风险评估以定性方法为主，以客观真实的财务数据为基础的定量分析较少，由于缺乏客观的数据，难以全方位的对授信客户进行风险评级。