我国保险集团的概况分析

　　3.我国保险集团的概况分析

　　3.1我国保险集团的发展历程

　　保险集团作为保险业高度发展的产物，是适应市场经济发展而产生的较为高级的保险企业组织形态，其在我国的发展历程可大致分为三个阶段。

　　3.1.1荫芽阶段
　　
　　20世纪90年代中后期为我国保险集团发展的萌芽阶段。这一时期随着我国社会主义市场经济的发展、《保险法》对分业经营的要求以及保险市场的发展，经国务院批准，我国第一家保险集团公司中国人民保险（集团）公司于1996年7月23日成立。其下设财产、人寿、再保险三个专业保险公司，原有的海外保险机构作为独立的经济实体直属中保集团，加上其他非保险机构作为中保集团的另一子公司，中保集团共有五大部分。1然而，中国人民保险（集团）公司作为我国保险业改革过程中具有过度性质的一种机构和体制安排，并不适应当时我国保险业的形式。1998年10月7日，经国务院批准，中国人民保险（集团）公司一分为四。

　　萌芽阶段孕育了改革开放后我国第一家保险集团，虽然它只运行了两年多时间，但却是我国保险业发展的一个里程碑，并且也为后来我国保险集团的发展提供了宝贵经验。

　　3.1.2探索阶段

　　21世纪最初5年为我国保险集团发展历程的探索阶段。2001年，太平洋保险公司首先完成分业重组，成立了中国太平洋保险（集团）股份公司。中国平安保险股份公司则随后于2003年完成重组，并初步形成了金融多元化经营的组织架构。太保和平安分业重组的探索推动了国有保险公司的股份制改革，2003年下半年，按照国务院批准的方案，中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司相继完成了重组和改制。

　　在这一阶段，太保和平安通过分业重组正式发展成为保险集团，人保、人寿和中再三家国有保险公司也通过改制重组形成了保险集团的架构，保险集团开始成为我国保险市场上的重要组织形式。

　　3.1.3忙张阶段

　　2005年，我国的保险集团呈现出加速发展之势，进入扩张阶段。首先，中国人保、中国人寿、平安集团在既有架构的基础上逐步扩张和升级，集团规模和实力不断增强。其次，新的保险集团在我国保险市场上不断涌现。最后，保险市场上开始出现“准保险集团”或“类保险集团”,这些保险公司目前尚不是保险集团，但是它们都把保险集团作为未来的发展方向，并且也具备了组建保险集团的雏形。

　　3.2我国保险集团的发展现状

　　随着经济全球化的推进，世界金融市场掀起了混业经营的浪潮，我国顺应世界潮流，放松了对金融混业经营的监管，加之企业对集团化经营的偏爱，截止2012年末，基于中国保监会对保险集团的定义，结合《中国保险年鉴2013?统计数据，我国共有保险集团9家，分别是人保集团、国寿集团、中再集团、太保集团、平安集团、阳光集团、华泰集团、太平保险集团以及安邦保险集团1.它们2012年的概况如表1所示2.

　　由上表我们可以看出：

　　第一，保险集团已经成为我国保险市场的主体部分。2012年，以原保险保费收入为指标，人保占据我国财产保险市场35%的市场份额、国寿占据我国人身保险市场32%的市场份额，分别是我国财产保险市场和人身保险市场上最大的公司；中再是我国再保险市场上最大的公司；平安则分别以13%和18%的市场份额占比，成为我国人身保险市场和财产保险市场上的第二大公司1.目前，我国的保险企业中，太平业务种类最多、海外机构最广。如表1所示，2012年，保险集团的保费收入、赔付支出、净利润、总资产在全行业的占比分别高达72.77%、86.24%、85.21%、92.61%.无论从哪一个方面看，我国保险集团都已在保险市场占据主导地位。

　　第二，我国保险集团目前多处于多元保险业务2的发展阶段。纵观国内外保险集团的发展，多遵循单一保险业务一多元保险业务一综合金融业务的发展轨迹。3在发展初期，已有业务集中在保险领域，在资源与经验等方面具有优势，加之对其他金融领域还不够熟悉，所以大多通过实现保险业务的多元化来逐步建立与扩大集团。经过一定的积累与准备后，再进入银行、证券等其它领域，完成综合金融业务的开展，进一步壮大集团的发展。目前，我国仅有平安保险一家保险集团完成了综合金融业务的转变，初步发展成为一家多元化经营的大型金融集团。安邦保险则于2011年9月斥资50亿收购成都农商行35%股权，取得控股地位，开始涉足银行领域。其余7家保险集团均处于多元保险业务的发展阶段。

　　第三，我国保险集团的经营模式均为金融控股公司模式。在英国、美国、德国和日本等发达国家，金融集团的经营模式各不相同。在英国，金融集团采用银行/保险母公司模式，母公司是实际经营金融业务的金融机构，通常为大型商业银行，证券业务、保险业务或其他非银行金融业务由银行的子公司进行；美国釆取金融控股公司模式，控股公司不从事实际金融业务，通过股权控制银行、证券、保险等金融子公司从事相应类别的金融业务；德国的全能银行，是指在一个公司法人内分部门提供银行、证券和保险等金融服务，并且可以持有工商企业的股权；日本的金融集团经营模式基本类似于美国，但它可以在规定范围内持有工商企业的股权，这点与德国的全能银行类似。

　　我国釆用金融控股公司模式，有明确的金融控股公司，下设各类子公司，子公司以保险公司为主，有些设有银行、证券等金融企业，甚至非金融企业，金融控股公司与其子公司以资本为纽带、通过股权联接，拥有子公司的控制权或经营管理权，但子公司在法律和经营上具有相对独立性。具体模式如图1所示。

　　金融控股公司模式虽然组织成本相对较高，且有资产转移的动机、对债权人的利益产生一定威胁，但其提供了风险隔离的解决方案，明确了各业监管的覆盖范围、有利于监管当局对金融集团的监管，同时便于收购、兼并、剥离等资本运作，且能有效减少潜在利益冲突。目前，我国保险市场尚未完善，监管水平和监管效率也有待提高，既要遵守分业经营的政策，又要满足多元化发展的需要，在此背景下，金融控股公司不失为我国保险业发展的理想模式。

　　另外，如图2所示，选取国内人保、国寿、平安，国外AXA、Allianz、AIG来就营业收入方面做一个简单比较，我国保险集团明显低于国外保险集团。并且就分支机构而言，我国海外机构最多的太平保险集团目前仅在新加坡、新西兰、英国、印尼、日本设立有子公司1,而国外大多保险集团已在全球有所布局。我国保险企业集团化经营的程度还处于专业化分工阶段，强调的是保险业务、资产管理、保险经纪等的专业化运作，集团公司难以对子公司进行有效的管控，成员公司之间缺乏有效的资源整合，集团化经营的协同效应还没有形成，与国外发展成熟的保险集团存在较大差距，.仍处于初步发展阶段，还需进一步发展壮大。

　　3.3我国保险集团的风险管理概况

　　从上文所述我国保险集团的发展及现状可以看出，保险集团的相关研究在我国显得越来越重要。尤其是在保险集团风险管理方面，因其对保险集团的稳定发展具有重要的作用，更是需要我们更加深入、全面的加以研究。通过对我国9家保险集团2012年年报中风险管理部分的梳理，本文总结了在2012财政年度结束时，我国保险集团在风险管理方面的一些大概情况。

　　在保险风险方面，我国保险集团己将风险管理贯穿于产品开发过程中，使用精算模型和相关统计技术进行产品定价和准备金评估，定期提供最新、准确和可靠的经验数据，进行经验分析和趋势研究，作为调整改进定价及评估精算假设的基础。

　　在财务风险方面，实施全面预算管理，落实预算标准及要求的管控；确立、评估偿付能力各项指标，并形成偿付能力报告。

　　在市场风险方面，利用敏感度分析、风险价值模型及压力测试、情景分析等多个定量模型评估市场风险；对资产和负债进行管理，定期分析资产和负债重新定价特征等指标，适时适当调整资产和负债的结构，管理利率风险。

　　在信用风险方面，制定风险限额；建立以信用评级为核心的信用管理机制。

　　在操作风险方面，制定风险政策及规章制度；加强员工对风险管理的知识培训以及业务操作培训。

　　在体系建设方面，初步形成了集团范围内统一风险管理体系，基本理清了各层级、各部门的风险管理职责权限，建立了对重大事项的长效沟通与交流机制，我国9家保险集团中人保、国寿、中再、平安、阳光、太保6家已在董事会下设立风险管理委员会，在管理层下设置风险管理部门。