商业健康保险概述

　　第一章导论

　　1.1研究背景

　　1.1.1民众对健康风险的日渐重视

　　改革开放三十多年，我国经济社会得到了快速发展，高速的增长提高了民众收入水平的同时也给民众的健康带来越来越多的风险。日趋恶化的生活环境、工作生活压力的不断增大、生活作息的无规律性等等，都严重威胁着我们的健康。根据中国卫生部统计数据，中国人目前患糖尿病、肿瘤、肺结核、癌症等疾病的风险越来越大，人们所需要面对的健康风险日益增加，健康风险成为每一个人不可忽视的重要问题，逐渐成为了人们重点关注的领域。⑴每一个人都会有生老病死，都需要去面对健康风险。健康风险不仅会使我们的身心受到伤害，也会带给我们较大的经济收入损失。疾病所引起的经济损失主要包含两个方面：一是人们丧失劳动工作的能力所导致的收入损失；二是开展医学治疗所需要花费的医疗支出。健康风险的日益增大，民众遭受健康风险所引起的经济损失的可能性也就越来越大，面对迅猛增长的医疗费用，人们十分担忧健康风险影响到自身生活工作的稳定。如何转移健康风险，如何更好的对健康风险加以管理和控制，成为了人们日渐关注的问题，不管是现在还是未来，健康问题都将受到人们的重视。

　　1.1. 2新医改在全国范围内开展

　　2009年4月，我国公布了《关于深化医疗体制改革的意见》（以下简称“新医改”），它的出台是中国医疗体制改革的重要突破，标志着我国医疗卫生体制进入新局面。其中在第三点的第六条指出。加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。

　　“新医改”明确地提出，要把商业健康保险作为基本医疗保障的重要补充，构建多层次医疗保障体系离不开商业健康保险，需要商业健康保险的积极参与。

　　目前我国的基本医疗保障包括新型农村合作医疗、城镇职工及居民基本医疗保险和城乡医疗救助这三个部分。由于它们主要是由国家提供的，在当前我国经济发展水平还不是很高的情况下，只能给民众提供最基本的医疗保障需求，保障层次低，无法给与民众提供更高层次的保障和个性化需求。然而商业健康保险则能作为我国基本医疗保险的重要补充，可以为民众提供不同需求的健康保障，满足社会对健康保障的多层次要求，进一步为我国建立和完善多层次医疗保障体系发挥不可替代的作用。

　　随着新医改方案在全国范围内的进一步落实完善，社会医疗保险得到了更为广泛的覆盖，在这一过程中商业健康保险的补充作用是否得到了充分发挥，对商业健康保险的发展会产生怎样的影响，成为了新医改下我们需要关注的问题。一方面，我们都清楚新医改对商业健康保险的发展是明确支持的，社会医疗保障体系的进一步完善，将对民众的保险意识有一个较大的提高，从而促进社会对商业健康保险的需求。另一方，社会医疗保险覆盖面将变得更广、保障水平将变得更高，将会进一步满足民众对健康保障的需求，从而减少对商业健康保险的需求，带给商业健康保险一定的负面影响。

　　1.1.3全国城镇化速度加快

　　十八大后我国政府更为明确指出要加快城镇化发展步伐，政府将继续加大对城市发展的力度，完善城市基础设施，提高城市现代化水平，吸收更多的农民成为城镇居民，快速提高城镇居民人口比例，进一步扩大城市规模，从而提高我国的整体城镇化水平。

　　然而城镇化的快速发展不仅仅只是把农村变为城市、把农民放到城市中，更应该的是实现人的城镇化。失去土地的农民要想在城市安稳下来，真正实现安居乐业，需要进一步完善农民在城市中所迫切需求的社会医疗等方面的保障。如果仅仅依靠政府的力量去解决如此庞大的进城农民问题，政府的力量是远远不够的。社会保险和社会福利虽然可以保障民众的最低生活需求，但毕竟其保障水平低，无法满足民众的不同需求层次，这就迫切需要商业保险进行补充。商业健康保险在城镇化进程中不仅可以满足民众的多元化健康保障需求，进一步完善对健康风险的防范，保障居民生活工作的稳定，还能较大程度缓解政府在健康保障方面的支出压力，从而促进城镇化进程的平稳有序发展。另外，城镇化带来的城市人口的增加，人们生活水平的提高，都会提高商业保险的市场规模，给商业健康保险的发展带来难得的市场机遇。

　　1.2研宄目的与意义

　　1.2.1研宄目的

　　本文的研宄目的主要有以下两方面：

　　（1）较全面的归纳总结当前广西商业健康保险的发展状况，指出广西商业健康保险存在的一些问题，从而让人们对广西商业健康保险的发展有更加全面清晰的认识，方便后人进一步加以研究。

　　（2）通过对广西商业健康保险发展的影响因素的实证分析，进一步客观理性的分析这些因素将对广西商业健康保险产生怎样的影响，为广西商业健康保险市场的进一步加速发展提供一些建设性建议，为进一步完善全区医疗保障体系及全区的社会稳定发展做出一点贡献。

　　1. 2. 2研宄意义

　　一、理论意义

　　首先目前研宄广西商业健康保险的文章寥寥无几，对于广西商业健康保险的研宄还处于起步阶段，本文的研究能补充完善广西商业健康保险发展的理论体系，较全面地归纳广西商业健康保险的发展状况，探索出一条适合广西商业健康保险发展的道路；其次，本文将结合广西现实发展的相关数据，通过VAR模型实证分析影响广西商业健康保险发展的因素，从而能更为客观合理的为广西商业健康保险下一步发展出谋划策。最后，还希望通过本文的研究解决以下问题：①“城镇化”的加速，对广西商业健康保险会产生怎样的影响？②目前“新医改”背景下，对广西商业健康保险的挤出效应和挤入效应谁占优势？

　　二、现实意义

　　商业健康保险作为一项重要的经济制度安排，通过对风险汇聚和分散的保险机制运作，能大幅度的提高人们抵抗健康风险的能力，对于个人和社会都有重要现实意义。本文结合广西的发展情况，深入研宄影响广西商业健康保险发展的因素，提出适应广西商业健康保险发展的实质性建议，将会对广西的发展有重要现实意义。首先，有利于广西社会的稳定、经济的发展。成熟的健康保险市场能使区内遭受健康风险的人群，及时得到补偿，缓解经济上和心理上的压力，促进社会的和谐稳定。其次，有利于进一步补充基本医疗保障体系，缓解政府财政负担。医疗保障体系作为政府的民生工程，保证其正常运行十分重要，然而迅速上涨的医疗费用，给政府财政造成巨大压力，商业健康保险作为基本医疗保障体系的重要补充，将能缓解政府财政压力。再次，有利于提高民众的健康水平，是老百姓切身利益的重要问题。最后，在当前“新医改” “城镇化”背景下，如何更好的发展商业健康保险为民服务，对于广西的发展也具有重要现实意义。

　　1.3国内外研究概况

　　1.3.1国外研宄概况

　　国外许多学者对影响商业健康保险发展因素的研究主要是从需求方面考虑的，大概的思路是：由于要面对健康问题就会产生健康方面的需求，有了健康方面的需求就会需要医疗机构的医疗服务，医疗服务又会涉及到医疗费用的支出，如何减少医疗费一用支出就产生了商业健康保险的需求。学者围绕着这一思路，从市场的道德风险、医疗双方的信息不对称、市场的逆向选择及健康风险的复杂性等方面进行了不同角度的研宄，给我们带来了许多新的观点和想法。也有许多外国学者，通过建立各种类型的数学模型，更为客观清晰地分析影响商业健康保险发展的因素，对这些因素是如何影响的也给出了详细解释。总的来说国外研宄商业健康保险较为全面详细，相关理论值得我们吸收借鉴，下面是具有一定代表性的国外理论。

　　1963年，美国学者阿罗（Kenneth Arrow）第一次明确指出信息不对称问题广泛存在商业健康保险中，分析出这是由于医疗需求的不确定性所引起的，并构建出在规避风险的情况下实现最理想的保险策略模型。可以说正是由于他的理论研究使人们第一次认识到了商业健康保险中的道德风险，为后人进一步研究打下了基础。阿罗成为了健康经济学的奠基人。

　　在Arrow之后，在经过马克（Mark）、埃文斯（Evans）、卡尔耶（Culyer）及弗瑞门（Friedman）等经济学家的不懒努力，逐渐构建出一个较为完整的商业健康保险体系。1968年，美国经济学家马克（Mark）阐述了消费者是怎样在市场上选择商业健康保险的，他釆用的解释原理为净效益最大化的经济学原理。当消费者身体状况好，若在此时购买商业健康保险那么他的边际成本将会增加而边际效益将会减小，只有当边际成本与边际效益相等时，人们才会考虑购买商业健康保险。马克也成为第一个通过运用消费者效用来研究商业健康保险需求的人。

　　W74年，英国学者埃文斯（Evans）指出在医疗保健市场上存在引致需求问题。弓丨致需求原本指生产者为了满足消费者需求而产生的对原材料的需求，埃文斯在研宄医疗保健市场和保险市场中发现，医疗机构通过医生去影响患者的医疗保健需求，医疗机构从而提供这些服务，但是这些服务不是站在病人角度出发的，从而无法达到患者的最大利益，这就是医疗市场的引致需求问题。但由于双方存在信息不对称，患者最终还是会认同提供的服务，从而导致了超额健康保险的福利损失。埃文斯最终还对如何构建最优的健康保险模式进行了思考。

　　1997年，弗瑞门（Sherman Friedman）较为全面的分析了商业健康保险双方是如何产生双向逆选择。首先，他认为商业健康保险是一种纯粹的商业契约行为，投保双方的选择都是建立在自愿的基础上，这时候就会产生双向的逆选择。一方面，由于每个消费者对于自己的健康状况较为熟悉，那些健康较差的人就会试着去投保，至使不健康或亚健康状态的人群成为了主要的投保者。另一方面，保险公司为了追求利润最大化，会考虑把健康风险规避到最小状态，他们选择投保人群时往往会考虑健康人群，而那些真正需要健康保障的人群就被排除了。正是由于双方做选择时，都考虑让自己利益最大化，所以产生了商业健康保险市场的双向逆选择。

　　除此之外，一些国外学者利用中国的健康状况、社会发展状况及医疗保险等相关数据，通过构建模型实证分析了这些因素对中国健康保险需求的影响研究。例如，Gordon（2003）通过分析相关数据，发现我国的城镇化进程、职业、人均收入以及健康状况等因素对中国农民健康保险需求影响效果显著，并提供了一些进一步促进发展的意见和建议。而Wei （2008）分析发现我国医疗保险的参保率得到了提高的同时其保障水平却下降了，并进一步指出城市和农村在医疗保险之间的差距在逐步缩小。

　　1. 3. 2国内研宄概况

　　一、我国商业健康保险发展现状

　　李文群（2012）在《中国健康保险市场现状、问题及行业对策》指出中国商业健康保险发展目前还处于初级发展阶段，发展水平仍然较为低下，与西方发达国家商业健康保险相比市场成熟度还不够。总体来说呈现出以下几方面的特点：持续保持保费的迅猛增长，市场集中度较为明显，市场呈现垄断竞争格局，赔付支出增长快于保费增长速度。

　　赵肖，陈滔（2011）在《我国商业健康险经营模式研宄》中概括出当前我国商业健康保险发展现状为：保费规模增长快速、市场经营主体数量不断增加、市场竞争日趋激烈、保险覆盖面呈阶梯式扩大等等。王福新，李哲（2005）在《商业健康保险发展态势》一文中较为详细的介绍了我国健康保险发展状况，市场保持较快的发展速度，商业健康保险产品种类更加丰富，商业健康保险保费规模占人身保险保费的比重不断上升，虽然团体业务规模下降而个人业务规模上升，赔付率波动大等情况。

　　顾昕（2009）指出商业健康保险具有巨大的市场发展空间，但目前仍处于发展的起步阶段，在多层次的医疗健康保障体系中发挥的作用还不明显，还不能承担较大幅度降低国民医疗保健费用的责任。虽然保费规模在近十年得到了迅猛增长，但其占中国卫生总费用的比例一直处于较低水平，始终保持在3.7%左右停滞不前，所以商业健康保险发展还需要进一步努力。

　　二、我国商业健康保险面临的问题及建议

　　胡泊（2011）在《商业健康保险发展问题调研》一文中指出我国商业健康保险发展当前存在的问题主要有：经营风险的管控能力不足、产品体系还不完善、经营专业化水准不够、市场价格竞争激烈、数据积累不足。所提出的建议有进一步加大政府对商业健康保险的扶持力度、构建数据共享平台、创建行业自律体制、进一步丰富产品体系等方面。

　　李森（2010）认为以下原因是导致我国商业健康保险发展缓慢的主要原因：市场信息不对称而引发的道德风险、商业健康保险产品定价缺乏灵活性、专业性人才不足专业化经营水平低、盈利模式不明确缺乏固定盈利点、没有和社会医疗保险建立良好的互补关系、与社会医疗保险合作模式还没有重大进展、相关配套措施不到位等。

　　李丞北、李明（2011）指出我国健康保险面临的主要问题有政策支持模糊支持措施不到位、市场产品同质化严重、道德风险和逆向选择严重及缺乏专业人才队伍等，并指出保险公司应该从产品、专业化及服务入手，逐步改善健康保险的供应，政府则应该给予更为宽松优惠的政策支持，深化医疗机构与保险公司的合作平台等。

　　三、影响我国商业健康保险发展的因素分析及建议

　　刘芳芳、王秀华、卞虎（2010）采用线性回归模型，从供给和需求两方面对可能影响商业健康保险发展的因素进行了实证分析，这些因素有国内生产总值、人口老龄化、社会医疗保险等。根据模型分析结果，提出了如何进一步促进商业健康保险发展的一些举措，如进一步加快经济的发展、增加保险知识的宣传力度促进民众保险意识的提升、合理确定商业健康保险与社会医疗保险的关系形成互补合作模式减少挤出效应、进一步丰富产品体系满足多元化需求等。

　　徐美芳（2007）认为商业健康保险是社会医疗保险的重要补充，充分发挥商业健康保险的补充作用对于完善我国医疗保障体系具有重要作用。并认为影响商业健康保险需求的因素主要有：家庭收入情况、个人受教育程度、家庭生命周期以及社会医疗保险等因素，而个人收入状况及性别因素对需求影响不大，商业健康保险中存在的逆向选择也不是很突出。I2力谢芳（2012）从内外因两个方面分别分析了影响我国商业健康保险发展的因素。外部原因主要有两点：一是国家对商业健康保险定位不明确缺乏实质性的支持政策；二是医疗服务市场发展不完善，商业健康保险需要的基础数据获取困难，信息无法共享等。内部原因则主要从保险公司的专业化程度、商业健康保险利润获取模式及其利润情况三个方面进行了分析。给出了政府应加大对商业健康保险市场的基础建设、保险公司应开展业务范围及提高专业化水平三方面入手。

　　李琼（2009）根据湖北、北京、上海三地的相关数据，通过实证分析得出经济发展、收入7K平及产品市场供给状况这三个因素对商业健康保险的发展具有较为显著的影响。李白苑（2011）通过构造多元线性回归计量模型，对影响商业健康保险的需求因素进行了实证分析，结果表明居民可支配收入和经济发展程度是决定性因素，提出要进一步加快发展我国经济、加快推进我国医疗体制改革及提高保险公司自身业务能力等建议促进我国商业健康保险发展。

　　陈肖哲、冯玉梅（2007）采用灰关联分析法，探索各种需求因素对商业健康保险的影响程度，认为消费者的保险意识、人口老龄化程度对商业健康保险需求影响极为明显，居民医疗保健费用的增长和民众的购买力对其也具有一定的影响，而国家财政对于卫生的支出与商业健康保险需求的关联度则显得较低。曰1. 4研究方法及研究路径.

　　1.4.1研宄方法

　　（1）文献研宄法。本文通过万方、CNKI、维普等中文学术数据库，GOOGLE和BAIDU搜索引擎及ABI/INFORM Global等外文数据库，较为全面的査阅了国内外有关商业健康保险的文献，为文献评述和理论分析打下基础。

　　（2）定性分析法。本文归纳了影响商业健康保险发單的因素，并定性分析这些因素是如何产生影响的，为下一步进行实证分析提供方向，也为无法进行实证分析的部分进行了补充。

　　（3）定量分析方法。本文收集了广西商业保险及商业健康保险发展的相关数据，釆用表格及制作统计图等方式进行相关数据对比，能够更为准确客观的把握广西商业健康保险发展的现状。

　　（4）实证分析法。搜集可能影响广西商业健康保险发展因素的数据，通过构建VAR数学模型，运用eviews6.0软件进行实证分析，并对模型运行结果进行分析，提出促进广西商业健康保险发展的政策及相应措施。

　　1. 4. 2研究路径

　　本文的研究主要按图1一1的路径开展：

　

　　1. 5本文创新

　　（1）研宄广西商业健康保险发展的文章相对较少，而系统性的归纳广西商业健康保险发展状况的研宄更是寥寥无几，本文针对广西商业健康保险市场展开具体研究，方便了人们更为清晰认识广西商业健康保险现状，给市场参与者提供了一些参考意见。

　　（2）本文能结合当前广西“新医改”‘’城镇化“背景，通过对时间序列的分析，构建VAR模型对可能影响广西商业健康保险发展的因素进行实证分析，分析这些因素对广西商业健康保险的发展产生怎样的影响，在通过格兰杰因果检验分析变量间影响效果大小，从而为政府、保险公司、医疗机构等市场参与者提供一些建设性意见。

　　（3）通过模型的实证分析，解决下面两个问题：一是实施”新医改“后，更为完善的社会医疗保险对商业健康保险会带来正效应还是负效应影响；二是广西城镇化的加速发展，对商业健康保险的在广西的发展会产生怎样的影响？