基于交易成本优化的保险中介信用产权建设

　　2 基于交易成本优化的保险中介信用产权建设。

　　2.1 产权理论概述。

　　2.1.1 产权的概念。

　　产权在新制度经济学中占有重要的地位，是这个学派的理论基石。科斯的《企业的性质》以及《社会成本问题》两篇文章中均提到交易费用这一概念，利用实例分析了交易费用与产权安排的关系。科斯的结论是二者紧密相关，且产权安排的方式会影响着交易费用的高低。市场交易的多样性和不确定性将导致个人利益的相互影响和侵害，这无形当中会增加市场交易成本，甚至造成社会整体利益的流失。产权的安排形式、结构和内容决定了交易双方的行为应遵守的准则和规范，避免不必要的交易成本，促使交易顺利完成。交易的本质是对产权的资源配置，同时交易的顺利进行和低成本体现了资源配置的高效率。因此，交易成本、产权制度与资源配置三者被有机地联系起来。

　　科斯没有给产权一个明确的定义，但其认为产权是人对物所拥有的一组权利束，其中包括占有权、使用权、收益权和转让权等，同时也说明产权具有可分解性；阿尔钦认为，“产权是一个社会实施的选择一种经济品的使用权利”;①诺斯的描述是，“产权是一种排他性权利，在暴力方面处于比较优势的组织处于界定和行使产权的地位”;②巴泽尔的描述是，“产权由消费这些资产、从这些资产中取得收入和让渡这些资产的权利或权力构成，运用资产取得收入和让渡资产需要通过交换，交换是权利的相互转让。”

　　2.1.2 产权的功能。

　　（1）消除外部性。科斯第一定理④告诉我们，外部性可以通过产权制度的安排实现内部化。例如假若没有对发明专利进行产权保护，那么就会造成有些人随意模仿，而发明者前期的投入得不到相应回报。而一旦建立专利保护制度，发明者的知识产权将得到保护，即将外部性内部化。

　　（2）节约交易成本。经济学家形象的将交易成本比喻成市场的摩擦力，当明确了产权归属时，不同的主体将行使不同的权利，使交易环境更加确定，交易的不稳定性降低的同时也节省了交易成本。

　　（3）强化激励。产权明晰化可以使人们在经济交易中预期到收益、受损以及补偿，并且给予产权主体以极大的激励作用。

　　2.1.3 产权的分类。

　　按照产权（财产权利）主体的范围分为属于一人（或几人）的私有产权和产权属于所有人的共有产权。

　　（1）私有产权就是将财产的权力和利益界定给一个特定的人，当这个人拥有了对财产的某项产权后，他便不受其他人的约束进行财产支配，并享有相应利益。但一种财产可以被几个人拥有差异化的产权。

　　（2）共有产权就是某个人行使其拥有的权利时，其他人依旧可以不受限制地行使同质的权利，即具有交叉共享的性质。

　　2.1.4 产权的属性。

　　（1）排他性。私人产权的最显着特征就是具有排他性，产权主体可以不受干扰地对该产权进行交易、支配及承担成本与享有收益；共有产权不具有排他性。

　　（2）可交易性。私有产权的可交易性是以排他性为依据的，正因为产权主体的垄断性，致使产权主体可以将产权进行交易或让渡，并获取相应的收益；共有产权不具有交易性。

　　（3）可分解性。私有产权是可以进行分割并属于不同主体的，例如分解出所有权、占有权、支配权、和使用权。通常情况下，产权被分割后各产权主体明晰，财产的使用效率会有较大提升。而共有产权作为一个不可分割的整体，每个人行使同样的权利。

　　2.2 保险中介信用产权。

　　2.2.1 保险中介信用及其特点。

　　保险中介交易的过程在某种意义上可看作是对保险中介信用的消费。一方面，不论是代表保险公司与投保人签订保险合同的保险代理人，还是代表投保人与保险公司签订保险合同的保险经纪人，他们都只是做出一种保障承诺，而保险中介人在保险合同签订前后是否诚信地履行自己的义务，以及最后投保人是否能按合约得到应有的保险赔偿或给付，都需要在未来一段时间才能知晓。另一方面，保险公司或投保人选择通过保险中介进行的保险交易，很大程度上是依赖于保险中介机构能够提供更加公平有效的服务，并且保险中介机构的信用状况决定了其提供的服务是否真正的公平有效。

　　保险中介信用是属于保险中介公司的无形资产，良好的信用将给公司创造高额的经济效益，即保险中介信用可以被视作一种产权来对待。产权界定明晰可以促进相关主体行为的规范性，增强激励作用，而如若产权界定模糊可能会导致市场失信，搭便车现象也会使外部性加剧。因此，除了应增强保险中介的道德规范，监督其合规性，更要重视产权的基础建设。

　　保险中介信用存在显着的外部性特点。外部性的概念是由马歇尔和庇古在 20世纪初提出的，是指一个经济主体（生产者或消费者）在自己的经济活动中对他人的福利带来了有利或不利影响（正外部性和负外部性），而这些影响最后不由经济主体获得或承担的。保险中介信用存在着明显的外部性，比如某保险中介公司注重信用建设并投入一定的人力物力，不仅提高了自身的社会知名度和认可度，还为其他中介机构建立起改革的开端，营造良好的社会氛围。但如果没有相应的奖罚机制，某些保险中介机构将不必花费任何费用“搭便车”获取好处，而诚信的中介机构不能得到与信用建设投入成本相匹配的收益，造成市场动力不足。而当保险中介机构在经营过程中失信，不仅给自己带来不良后果，而且也给整个保险市场带来“信用危机”.