保险中介市场的交易成本分析

　　1 保险中介市场的交易成本分析。

　　1.1 保险产品的交易成本。

　　现代的人们在市场经济中进行着频繁的生产活动和交易活动，同样也在保险经济活动中进行着保险的生产活动和交易活动，与之相应产生的是保险生产成本和交易成本。但一直以来没有一个准确的概念对保险交易成本进行界定，在此，我们可以尝试通过不同的角度对保险交易成本进行界定分析。

　　（1）通过保险商品运作流程来界定保险交易成本贯穿了保险商品销售到保险权利义务终止的全过程。保险商品投入市场销售之前发生的成本归于生产成本，验收合格之后进入销售阶段发生的成本归于交易成本。保险生产阶段的成本主要取决于损失率、死亡率、利率和营业能力等相对稳定的因素，也就是说生产成本浮动不大，而保险交易成本随着社会发展和保险市场信息透明度等不稳定因素会有较大的波动性。

　　（2）通过保险商品交易过程界定保险交易成本包括搜集相关信息成本、谈判成本、维护成本以及政府的监督成本等。为了促进保险交易的顺利达成，保险消费者和供给者各自都需要花费相当的人力、物力进行多次沟通，化解争议，最后达成协议。通常保险责任重大、保险风险特殊化、风险管理水平要求高的业务就需要保险公司额外花费大量成本进行调查、承保和设计相关保险业务。反之，对于常规的保险责任、损失发生率浮动不大的保险业务，其交易成本就会较低。

　　（3）通过交易成本与交易过程关联程界定保险交易成本可以分为直接交易成本和间接交易成本。直接交易成本是指与流通过程紧密相关的交易成本，包括搜寻信息成本和谈判成本等。间接交易成本是指不与流通过程直接相关的交易成本，包括契约维护和监督成本等。

　　（4）通过交易成本的负面作用界定同普通商品类似，保险产品的市场价格也受到生产成本、交易成本和预期收益三者的综合影响。在市场经济的稳定状况下，保险产品的市场价格和生产成本一般只是围绕均衡价格来回波动，不会剧烈震动的。而交易成本和预期收益是此消彼长的关系，交易成本上升会导致预期收益下降，反之上升。

　　1.2 基于交易成本经济学的研究。

　　1.2.1 静态交易分析。

　　假设保险中介进入后，不会影响保险产品价格和需求，不影响风险发生频率及损失幅度。

　　对于消费者而言，保险产品没有变动，即提供的保障没有变动，因此消费者获得的保险效用没变，U消 1=U消 2.对于成本方面，由于保险中介的进入，消费者节省了一大部分交易成本，如信息搜寻成本、谈判合约成本等，此时 C消 1> C消 2.最后，保险消费者的收益是提升的，即 U消 1- C消 1< U消 2-C消 2.

　　对于保险公司而言，因为已经假设保险中介的进入不会影响保险产品的需求，因此保险公司的收入没有变动，I保 1=I保 2.对于成本方面，保险中介进入之前为 C保 1（包括赔款、员工工资、运营成本等）。当保险中介进入后，保险公司可以节省平日的谈判成本和一定的运营成本（C保节），并且需要支付给保险中介业务佣金（I佣）。同时，保险公司应满足节省成本大于给付佣金（C保节> I佣），其才可能与保险中介合作，否则，自行展业。最后，保险公司收益比较为，

　　对于保险中介而言，保险公司给付的业务佣金即是收入。对于成本方面，保险中介有生产运营成本。而保险中介欲进入保险市场的条件是其收取的保险业务佣金不多于保险公司节省的成本，并且不少于其自身日常运营所需成本，即 C保节> I佣>C中介。

　　运用图形表示保险中介未进入之前保险市场如下，

　　保险中介进入保险市场的条件为，不会使原先保险市场交易当事人的利益减少，即 I保 1-C保 1不变，U消 1-C消 1不变。保险中介针对 C保 1和 C消 1之和的部分进行利益重新分配。最后，保险中介获得 C保节-I佣及为保险消费者节约的那部分收益。

　　1.2.2 动态交易分析。

　　在静态分析交易成本时，可以发现保险中介的进入不会改变保险市场的总收益，只是进行利益再分配。但从长远看，保险中介的进入会使市场主体的收益发生连锁的复杂变动。由于保险中介专业化分工而提供优质服务，原保险交易双方可以将节省下来的交易成本投资到其他高收益的项目或活动中，提高整个经济社会的资源利用率。

　　（1）由于保险市场的特殊性，即存在大量的逆向选择和道德风险等信息不对称的问题，因此市场风险较大，如果能控制并解决这些问题无疑会降低保险公司的赔付，促进保险市场的合理发展。保险中介进入的一个明显好处就是集中掌握保险资源，降低信息不对称风险。

　　（2）保险中介公司的进入可以促进保险公司降低保险费率，即保险产品价格下降，但收益增加。一方面，保险中介（特别是保险经纪公司）为消费者提供优质的服务，挑选出其适合投保的险种集合，这会促进保险市场的需求有较明显的增加。

　　另一方面，保险价格的下降会使保险公司收入略有降低，但由于保险精算或国家政策的要求保险费率的降低空间有限，因此，总体上保险公司的收入会由保险中介的进入而提高。而且在静态分析中 I保 2- C保 2>I保 1-C保 1,而在动态分析中 I保 2提升， C保 2由于保险赔付减少而降低，因此保险公司的动态收益较静态收益得到了放大。

　　以上动态分析还可以得出，保险中介的进入将增加保险消费者以及保险公司的福利。

　　在保险中介机构没进入前，市场均衡价格为 P1,均衡数量为 Q1,消费者剩余为三角形 AA1P1;保险中介进入后消费者剩余为三角形 BA2P2,消费者剩余增加。保险中介未进入前，生产者剩余为三角形 CA1P1,进入后生产者剩余为三角形 DA2P2,生产者剩余也增加，整个社会的福利较保险中介进入前有很大提升。

　　1.3 保险中介提升市场效率的作用体现。

　　1.3.1 对保险市场的作用体现。

　　（1）节约保险市场交易费用、提升保险资源有效利用。

　　可以通过不同渠道来降低保险市场交易费用，其中比较有效的方法就是让保险中介进入保险交易市场。作为保险市场的信息沟通者，保险中介机构可以高效地促成保险交易的达成。在此之中，保险中介机构的工作主要是搜集、汇总以及比较交易双方的信息，在规模效应降低信息搜集成本的同时，专业经营也会提高工作效率，降低成本。因此，总的来说保险中介进入保险市场可以起到合理分配保险资源，提高利用率，降低市场各方交易费用的积极作用。

　　（2）降低保险市场信息不对称。

　　信息不对称是保险市场的典型特点之一，其一直制约着保险业的健康发展，使保险市场主体很难实现最有效决策，增加当事人的交易成本。由于保险申请人对自身风险最了解，而保险公司无法全面掌握，其将必须花费相当成本和资源来弥补，这无形当中增加了保险的交易成本。另外，投保人由于保险知识和信息有限，无法准确和全面地做出投保抉择，最后选择的保险保障可能与期望不符甚至遭受经济上的损失。

　　对于保险经纪人来说，其站在客户的立场充分利用自身掌握的丰富资源和专业性为保险消费者精打细算、量身定制最为合适的险种集合，降低保险消费者因信息不对称问题所致的额外交易成本。同时，由于保险中介的性质，因此其能经常通过不同途径获取各家保险公司的运营情况以及整个行业发展动态的充分信息。同时，我国有关法律规定，保险经纪人必须以法人机构形式存在，并缴存一定的保证金，严格履行其应尽的法律义务，这在避免保险经纪人误导欺骗消费者方面起到很大作用。

　　对于保险代理公司，由于其业务的特殊性即始终能接触到一线市场，能更便捷地掌握市场的实际需求，可以更有效地识别有逆向选择和道德风险的消费者，为保险公司是否决定承保或以何种条件承保给予信息技术支持，降低保险公司因此类风险而增加的赔偿损失。

　　对于保险公估人，其是独立于保险公司和投保人的第三方，因此其能做出客观公正的专业判断，通过与交易双方沟通信息，减少了投保人骗保的可能性。保险公估人在一定程度上消除了信息不对称导致的保险合同纠纷，提高了保险市场理赔的效率。