“中秋赏月险”案例介绍

　　1 案例介绍。

　　1.1 案例介绍。

　　2013 年 8 月 26 日，阿里小微金融旗下的淘宝保险宣布与安联财产保险（中国）有限公司结成战略合作伙伴，合作推出一款新型保险产品“赏月险”,采用意外伤害主险附加“赏月不便险”的方式，保障中秋当天被保险人的意外风险，并对其选择的城市天气不适宜赏月进行一定的津贴补偿。此险一经推出，短短几天时间便成为人们关注的焦点，各大媒体纷纷进行报道，可谓赚足眼球。

　　阿里与安联财险此次推出了一款非常另类的保险产品，为中秋节赏月险。根据该保险的规定，被保险人如果中秋节当天在指定城市，因为天气原因无法看到月亮，则可获得保险公司赔偿。该保险的具体信息为：投保价格分为两档：20 元和 99 元。

　　20 元档的投保规则为：若被保险人中秋节当天在指定城市（包括上海、广州或深圳）因为天气原因而无法看到月亮（即出现阴天或雨天），即可获得保险理赔 50元；99 元档的投保规则为：指定城市从 3 个扩展到 41 个（延伸至北京、合肥、福州、厦门等城市）。若被保险人中秋节当天在指定城市由于天气原因而无法看到月亮，即可获保险理赔 188 元。相应赔付金额会汇至被保险人的支付宝账户内。

　　两个档次的被保险人在赏月险中都可以额外获得保险金额为 10 万元的人身意外险，99 元档的被保险人还可以额外获得一盒指定品牌的月饼。

　　理赔标准为：保险的理赔依据为中秋节当日（即 2013 年 9 月 19 日）20:00-24:00中国天气网的天气播报。如果在这一时段内，中国天气网的天气播报为阴或者有雨，则可认定为无法看到月亮，被保险人可以获得赔付；如果天气播报为阴雨之外的其他天气状况，则认为可以看到月亮，无法获得赔付。

　　保险的销售网店声明理赔标准仅为中国天气网的天气播报，“购买了赏月险的亲们，请留意中国天气网（该网站由中国气象局公共气象服务中心主办）2013 年 9月 19 日北京时间 18:00 发布的（当日）20:00 至次日凌晨 2:00 的天气信息。”这也就意味着，即使天气突然有变，但如果天气预报显示的天气情况良好，消费者也无法获得赔付。

　　网店还强调，赏月地点应为投保人购买的赏月险所指定的城市，如果该城市有多个行政区划，则只以城市当天天气信息为准，不具体细分到更小的区域。

　　网店还列出了能够获得赏月保险赔付的 28 种具体天气情况，包括阴、小雨、中雨、阵雨、雷阵雨等，并表示如果购买赏月保险的投保人在指定城市遇到了上述这些天气情况，公司会在 2013 年 9 月 24 日前把赔付款直接打到投保人的支付宝账户上。

　　从这款保险的具体条款上来看，这款产品其本质是一款意外险，主保险责任为“在 2013 年 9 月 19 日中秋节当日，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人依照下列约定给付保险金，且被保险人给付各项保险金之和不超过保险金额（10 万元每位被保险人）”.而根据投保成功后生成的保险凭证显示，这款保险的投保人为“华美月饼”,基本保障主要为“意外身故、残疾及烧烫伤和赏月不便保障”.不难看出，这款产品实际上是由“华美月饼”作为投保人进行投保，消费者进行认购并选择被保险人的意外险产品，受益人为被保险人的法定受益人。而所谓的“赏月险”仅仅是这款意外险的一个附加险。

　　中秋节过后，“赏月险”理赔结果随即出炉。根据安联财险发布的 41 个城市的理赔结果显示，在 19 日 20 时至 20 日凌晨 2 时的这段时间内，仅有成都、海口、温州、福州等 9 个城市出现了能够获得赔付的天气状况，这些城市销售的 99 元档“赏月险”,投保人可以获得 188 元赔付；但包括北京、上海、天津、南京等其余的 32 个城市，都因晴天或多云等不在理赔范围内的天气而无法获得赔付。安联财险发布的公告称，公司已在 9 月 20 日前向获得赔付的投保人发出了短信提醒，赔付款于 9 月 24 日前支付到购买“赏月险”的投保人的支付宝账户内。

　　根据淘宝网的数据显示，全国共卖出了 5000 多份“赏月险”,可以获得赔付的投保人仅占投保人总数的 9%.据此数据粗略估算，保险公司可以获得的保费收入大概在 40 万元以上，而需要赔付的金额仅为约 9 万元，保险公司可赚取利润超过30 万元。从盈利角度来说，这款产品无疑是成功的，保险公司做了一笔赚钱的买卖。

　　但由于这款保险分主险和附加险两部分，主险是中秋节当天的人身意外伤害保险，这一部分数据目前尚无统计结果，因此也不能说这款保险就是稳赚的。

　　1.2 案例补充。

　　保险公司似乎从这种模式中尝到了甜头，“赏月险”的风潮刚刚过去，平安产险又推出了一款“脱光险”,这款保险的噱头就是鼓励单身人士告别单身。

　　这种“脱光险”共有 3 个档次，分别是保费 11.11 元的“小清新脱光险”、111.1元的“小奢华脱光险”以及 1111 元的“大土豪脱光险”.值得注意的是，该款保险打出了限量供应的牌，三种档次的产品分别发行 1000 份、100 份、10 份。投保该保险的客户只要在 2014 年 11 月 1 日至 11 月 11 日登记结婚，即可获得保险公司送出的蜜月礼金。按照产品的档次不同，蜜月礼金分别是价值 50 元的哈根达斯抵用券，价值 500 元的携程酒店消费抵用券，以及价值 4999 元的携程网旅游券。

　　每个险种均赠送一份意外保障和某婚恋网站服务，保险金额分别为 2 万元，15万元以及 60 万元。保障期为 1 个月。可见，与“赏月险”相同。“脱光险”的实质同样是一款意外伤害保险，只不过它的创新之处在于与携程网以及婚恋网站的合作，起到了双赢的效果。这款保险的销售同样火热，只不过最终结果如何就要等到2014 年 11 月才能见分晓了。