我国保险产品创新探析绪论

　　绪 论。

　　0.1 研究背景和意义。

　　自 1980 年中国开始逐步恢复保险业以来，在短短 30 年里中国保险业飞速发展，取得了令人瞩目的成就。2012 年中国保险行业全年实现原保险保费收入约 1.549 万亿元，保险业已经逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。但同时我们也要看到，近几年保险业的发展已经进入了一个瓶颈期，保险公司业务开展日益艰难的同时也遭受着越来越多的诟病。

　　随着国民经济的高速发展、新兴产业的腾飞、世界经济一体化进程的加快，中国保险业的整体经营环境已经发生了十分显着的变化，而国内的保险公司却并未能很好地适应这种变化。在不断增大的外部压力下，保险公司自身人才培养不足，管理模式陈旧，经营机制落后等内部问题日益凸显。尤其是产品开发体系的缺乏，造成了保险产品结构单一，市场有效供给不足，已经越来越不能满足人们日益多样化的保险需求。 这种需求的变化也对保险服务提出了更高的要求，可以说，保险产品和服务的创新能力已经成为保险公司在当前激烈市场竞争中能否生存和发展的重中之重。

　　在我国保险行业发展的初期，市场几乎一片空白，消费者对于保险的认识也比较浅显，这一阶段是保险行业飞速发展但同时也是粗放发展的一段时期。在这一时期，营销能力直接决定了保险公司的业绩和发展，而产品结构及种类的多元化等问题却对市场发展影响不大。几十年来的这种发展已经使很多保险公司形成了重销售规模渠道，轻产品服务创新的粗放经营模式，保险公司将大量资源和精力放在“卖产品”而不是“做产品”上，导致了保险市场上产品种类和结构单一，产品高度同质化，很多传统领域如寿险公司的投资分红保险及非寿险公司的企财险明显供给过剩，而许多亟需保险产品的新兴领域却鲜有人问津。与保险产品创新不足相对应的是保险公司的服务发展也严重滞后。电话及网络渠道的保险业务开展算是保险服务发展的两大亮点，但这两种保险渠道尚未能成为主流，而在传统领域，保险实务操作手续多年以来一直未有大的改变，保险从业人员素质参差不齐造成的销售误导，理赔难等纠纷更是一直困扰保险业的“老大难”问题。

　　尽管各保险公司已经意识到产品和服务创新的重要性，但由于种种原因，我国保险行业产品与服务创新的发展一直十分缓慢。但 2013 年以来，一些保险公司推出的“赏月险”,“单身险”等保险产品却引起了社会的广泛关注和探讨，有人认为这是保险创新的一个突破，也有人认为这只是吸引顾客的“噱头”.本文希望通过对这类案例的分析，找出其中的创新点与问题，进而探讨我国保险行业整体的创新现状，找出其中问题并加以分析，对问题的解决提出一些建议。

　　0.2 研究方法。

　　本文主要运用案例分析的方法，在分析过程中运用了博弈论的相关模型和类比归纳的方法，多种方法综合应用，以使研究更为顺利，表述更为清晰。

　　0.3 论文结构与内容。

　　本文包括以下几个部分：绪论，案例综述，案例分析，对策建议四大部分，每一部分都按照提出问题，分析问题，解决问题的基本思路，使文章条理清晰。

　　0.4 创新与不足。

　　本文主要有以下创新点：首先是案例的选择新颖，充分具备时效性，保证了理论与具体实践的充分结合；其次是本文在采用博弈模型分析过程中将支付函数具体数字化，使模型更加浅显易懂，尤其适合专业知识有所欠缺的读者阅读；最后，文章在对政府和企业提出建议的同时，也对案例所涉及的产品本身提出了改进建议，并深入分析了实施的可能性。在对企业的建议中，提出了大企业应该更多承担社会责任的建议，提到的社会责任有别于传统观点的公益事业，再就业等方面，而是将社会责任与产品创新相结合，是本文的主要创新点。

　　由于作者水平有限，对于保险行业创新现状的分析并不十分深入，提出的建议也有些理想化。保险创新的困境除了制度方面造成的企业动力不足以外，其难度也是客观存在的。创新环境的改善是一个长期的过程，不能寄希望于几个政策起到立竿见影的效果。关于天气保险的建议也是如此，天气保险开展的条件早已成熟，但其业务却迟迟没有展开，其中涉及到大量的实务性问题，而作者本身实践经验十分有限，对于这方面未能进行进一步的研究和论述。