第 2 章 P2P 网贷企业人力资源风险管理的概述与理论基础
2.1 P2P 网贷企业人力资源风险管理的概述
2.1.1 P2P 网贷企业的界定与特征
P2P网贷平台是指运用互联网技术，为资金需求方与资金出借方之间提供小额借贷撮合交易服务的网络平台，P2P网贷企业是指运营P2P网贷平台的企业[34].与发达国家P2P网贷企业相比较，当前我国P2P企业具有以下几点特征：
（1）运营主体与模式的多样化
当前参与P2P行业的运营主体多样化，这些运营主体通常以自建、控股收购、参股等形式加入P2P网贷行业。常见的运营主体有以小贷、典当、担保及资产管理等为代表的民间金融机构、传统银行、电商巨头等。此外，布局P2P网贷的主体还包罗房地产业、制造业、信息技术业、批发业及商业服务业，这部分主体都是跨行进入P2P网贷，其中制造业和房地产业是最为踊跃的跨行者，这两个行业的共同点在于资金流的繁琐，存在诸多融资难题的关联企业。
P2P网贷企业不仅在运营主体上存在多样化，在运营模式上同样也存在多样化[35].P2P网贷企业的运营模式在纯信息平台模式下逐渐发展形成了以下七大主要模式，P2P网贷企业可能只采用了其中某种模式，也可能多种模式并存运营：
○1 纯中介模式。纯中介是指获客、风险控制、交易实施等所有关联操作均在网络上完成，P2P网贷企业的职能定位于信息中介与居间撮合。
○2 线上+线下--中国化模式。线上+线下模式在线上完成筹资，在线下寻觅借款人，线上线下相结合的模式将P2P网贷企业的身份由本来的信息中介转向了信用中介。
○3 担保模式。P2P网贷企业在银监会的指导意见下去自身担保后，仍采用抵押担保、风险准备金担保、第三方担保、引入保险公司外包或转移风险等模式对经营的业务进行担保[36].
○4 P2P+票据理财模式。互联网上的票据理财主要针对面额较小的票据，是传统方式的票据流通业务的补充。
○5 P2P+供应链金融模式。P2P+供应链金融模式是指依托供应链中中心企业的信誉，在P2P平台上为供应链中全体企业获取更多金融服务。
○6 P2P+融资租赁模式。当前融资租赁与网贷平台的合作主要是收益权转让和债权转让模式。
○7 P2P+股票配资。股票配资是指借款人向P2P网贷平台申请本金数倍杠杆的资金。
（2）经营高风险性
对本质是金融业务的P2P网贷企业而言，我国信用体系的不健全成为信用风险泛滥的推手，再加上P2P网贷平台在追回违约贷款方面能力有限，缺乏专业化的违约贷款追回能力[37].P2P网贷平台对信用风险的管理能力和抵御能力不足是行业危机频发的最重要原因。信用风险在大部分情况下可以简单的被定义为违约风险，即借款人无法根据借款协议全部履约的风险[38].就本质来说，这种风险本应由投资人，也就是出借人一力承担。但是在信用监管、评级制度缺失的国内市场，P2P网贷的发展顺理成章的走向了担保、抵押等颇具本土特色的道路，于是这种风险被共担，甚至由平台或者担保公司全担，投资者的投资风险异化为企业经营风险，因此P2P网贷企业在主营业务方面存在较高的风险。
（3）行业竞争的激烈性
P2P网贷平台数量有着跨越式的增加，但当前已开发的市场份额有限，平台的目标客户容易产生重叠。目标客户堆叠之后，极大增加了平台之间重复借贷、恶意竞价等无序竞争机率。
○1 重复借贷
随着P2P网贷平台之间的竞争程度显着加剧，一些没有掌握正规信贷的新平台为了获取竞争优势，广泛开发客户，会采取简化审核程序、降低审核标准等短期行为来吸引客户。这极大地提高了借款人的重复借贷与违约几率，这种重复借贷的高危现象限制了P2P网贷行业良性发展。
○2 恶意竞价
一些P2P网贷服务平台为了抢占市场，一方面尽可能地降低借款人的利息，另一方面又要尽可能地提升资金出借者的投资收益，这种恶意竞价的行为极大地压缩了平台自身收益。为了弥补已压缩的收益缺口，平台会通过不断地扩展业务量来平衡，以维持基本的风险保障，满足经营成本的需求。然而，当业务量扩展过大，一旦资金能力满足不了庞大业务量的需求，企业风险随之而来。恶意竞价会致使P2P网贷企业无法正常经营，严重时甚至可能将企业推向灭亡。
（4）政策监管的被动性
监管政策风险主要来自于P2P网贷模式的监管细则一直未落地的不明确性，因而具有较大的被动性[39].监管政策落地后可能直接扭转P2P网贷企业的作业模式，甚至会让一些实力较弱的平台走向灭亡，因此P2P网贷企业在政策风险方面存在较大的被动性。
2.1.2 人力资源风险管理的内涵
人力资源风险是指因企业人力资源的经验、知识及能力结构等资质不符合企业战略要求或企业在人力资源的利用或管理方面欠妥，引发企业偏离正常营运的可能性[40].除了上述两种风险，人力资源风险还应包括来自行业竞争、法律政策等因素作用于人力资源后引发的风险。综上所述，人力资源风险包含因企业人力资源管理不当诱发的风险、人力资源自身给企业带来的风险以及来自行业或法律监管等外部环境作用于人力资源后引发的风险。
按照上述人力资源风险的概念，文章将人力资源风险管理界定为企业为了实现正常运营，对人力资源风险进行识别、评估及应对的全过程，其目的是为了而减少或消除人力资源风险，使企业的损失降到最低。
人力资源风险管理是一个循环的过程，其基本操作流程如下：第一，确定人力资源风险管理目标。应对人力资源风险，首先应明确人力资源风险管理的战略目标。人力资源风险管理的目标是达到人力资源风险最小化，而具体的各风险子目标则需要综合考虑企业经营管理当中的多种现实情况，并适时进行调、改、整。
第二，识别人力资源风险类型。人力资源风险的识别是指企业辨别由人力资源造成的风险种类过程。第三，分析人力资源风险成因。人力资源风险防范最终要达到降低或消除风险，而这在很大程度上要依托于风险形成原因的具体性剖析。第四，评估人力资源风险大小。人力资源风险评估是指分析、度量识别后的人力资源风险发生的可能性。第五，制定人力资源风险管理策略。制定防范策略必须结合企业情况，对症下药，因地制宜。最后，评价人力资源风险管理效果。人力资源风险管理的是否有效的主要考察点是风险管理的回报成本比。总之，人力资源风险管理过程环环相扣，因而人力资源风险的防范需要进行实时的跟进和总结。
2.1.3 P2P 网贷企业人力资源风险管理的发展趋势
随着P2P网贷企业的不断发展，本文对P2P网贷企业人力资源风险管理的发展趋势做出以下两方面的预测：
（1）由被动应对向主动防范转变。随着P2P网贷行业不断发展与规范，P2P网贷企业的各项管理也将紧跟着发展与规范起来，企业人力资源将更加受到重视。P2P网贷企业累积的人力资源风险数据将为自身提高人力资源风险管理奠定数据基础，并由“风险应对”转变为“风险防范”.
（2）人力资源风险管理将更加智能化。
随着跨学科研究的不断发展，许多新技术开始应用到管理学当中，智能化技术是当前众多技术中运用的最广泛的一种。智能技术在管理学方面的发展将有可能加入各种仿真或者模拟，形成智能化的人力资源风险管理模式，为决策者做出有效决策提供更加科学化的依据与建议。P2P网贷企业作为新兴的互联网金融性质的企业，在思维创新与技术应用方面具有得天独厚的优势，因此，P2P网贷企业率先实现人力资源风险管理智能化将成为可能。
2.2 相关理论
2.2.1 风险理论
风险理论的研究所囊括的内容和范畴非常广泛，其中最具有代表性的理论有风险社会理论、风险系统理论和风险治理理论等。
（1）风险社会理论。风险社会理论认为人类面临着生存威胁风险，这种风险是人为制造的，用以实现自身利益最大化，即风险制造者通过损害他人利益达到维护自身利益的目的。风险社会理论的跟随者们都认同全球化发展将风险推向了不可规避的现实高度[41].
（2）风险系统理论
卢曼从社会结构和内在机制来阐释风险，他认为现代社会充满着功能分化，并以持续的功能分化为基础，不竭地产生着新的系统，因而现代社会愈来愈复杂。
当代社会这个大系统和依附于它的各个系统的演化趋向和将来形势愈来愈具有不确定性和偶然性时，这种不确定性和偶然性便是风险[42].
（3）风险治理理论
风险治理理论认为风险产生的根源是权利。权利将风险作为工具，以保护自身的地位与维护社会秩序。风险治理理论认为没有任何事物本质上就存在风险，但是任何事物只要加以运作，都可以成为风险[43].
总的来说，风险是客观存在的。当事件发生的结果具有不确定性时，而这种不确定性的概率是可以测度出来时，则可称该事件为风险事件。
2.2.2 风险管理理论
当代风险管理思想出现在20世纪前半期，风险管理理论的发展，主要经历了三个阶段：
（1）第一阶段：20世纪50年代到70年代
本阶段的理论偏向主要是防范和管理企业面临的有害风险，主要内容有：①是将有害风险作为风险管理对象，②是研究企业的保险性行为应对风险的有效性。③将风险管理理论融入到主流经济学和管理学框架中，这即可促进传统企业理论有效引入风险管理理念，又可促进风险管理理念深入到组织系统内部。为了应对上述风险，该阶段的企业大多是对风险进行规避或转移，保险作为风险转移的有效方法，成为了本阶段主要的风险应对工具。
（2）第二阶段，20世纪70年代后期到20世纪末
本阶段风险管理偏向主要是业绩与财务性风险。在该阶段，风险管理的工具已不再局限于保险，新兴的风险管理工具开始走入公众的视野并成为主角。另类风险转移是本阶段最受认可的风险管理工具，另类风险转移又被称作结构风险管理。
（3）第三阶段，21世纪以来进入21世纪以后
本阶段，全球化发展致使企业面临的风险加剧，企业必须从更为综合、周全的角度出发来剖析和应对风险。全面风险管理观念开始形成，全面风险管理，是指在日常经营管理活动中植入风险管理理念，培养风险管理的企业文化，构建全面风险管理系统，从而实现企业的战略目标[44].
总的来说，风险管理的目的是指通过对风险进行管理达到降低风险从而实现管理主体的利益保障。一般来说，风险管理的实施流程可划分为4个闭环步骤，即风险识别、风险评估、风险应对及风险应对结果的反馈。这四个步骤构成了风险管理的闭环链，也就是说风险管理是一个不断循环，各环节相互影响的过程。
2.2.3 委托代理理论
委托代理关系是行为主体依照某种明确或隐藏的契约为另外的一个或多个行为主体服务，这种契约会赋予提供服务的主体一定的实现服务的权利，实现服务后前者可获得后者支付的相应报酬[45].委托代理理论的一般假设是：代理人与委托人利益不一致，且双方的信息具有非对称性。非对称信息致使代理人的行动具有一定的隐蔽性，当代理人的利益最大化与委托人的利益最大化产生冲突时，代理人很有可能采取机会主义行为获取自身利益损害委托人利益，而委托人因无法监测到代理人的全部行动因而具有较大的监督难度。
