信用卡套现及现状(2)

　　2.3.4 套现场所流动化

　　传统的套现交易场所相对固定，一般为装有 POS 机的商铺内，银行监管只需根据留存资料顺藤摸瓜。但随着网上支付的普及和第三方支付平台的迅速发展，利用第三方平台信用卡套现的行为愈演愈烈。一些不法商户多地布放第三方支付 POS 机进行异地收单，套现行为更加隐蔽。我们看到刷卡交易集中在“超市”、“杂货店”、“航空服务公司”等名义的商户，经核实，上述商户实际经营类型并非超市、航空公司代售点。此类商户在第三方支付公司注册，在多地布放 POS 进行异地收单，增加银行监管难度，引发银行资金风险和声誉风险。例如，某支行签约商户“莱芜莱城区**航空售票”,其实际为在第三方支付平台“云南乐富信息科技有限公司”注册的多个 POS 机之一，而其在淄博的 POS 机用于“盼家五金商店”.

　　除此之外，刷卡交易商户为空壳公司并无固定场所，流动进行套现作业，甚至从事专业套现业务。例如，某支行客户孙某，为 83 名客户的 86 张信用卡还款，信用卡刷卡交易集中在“济南历下**家电经营部”、“济南***家电经营部”等商户，实地查看其登记注册地，发现并不存在上述商户。据近日济南市警方破获的一起案件，犯罪嫌疑人注册多家空壳公司，申请多台移动 POS 将其装入车辆，深入市区提供专业上门套现服务。

　　另外，还有部分持卡人利用当前银行的分期付款业务进行套现。由于分期业务额度大期限长，别有用心的持卡人就将分期购买的大宗商品进行转让，以此套取大额资金。而由于所购商品流动性强，因此银行监管难度很大。
　　
　　2.4 信用卡套现的表现形式

　　根据相关调查与统计，当前社会上的信用卡套现基本分为以下几种方式：

　　2.4.1 代替他人刷卡消费以获取他人现金

　　当他人有意向使用现金或借记卡进行购物消费或费用缴纳时，代替他人以刷个人信用卡形式埋单，而将购物者或缴费者的现金收入囊中。此种行为的目的主要是为了增加个人信用卡积分以换取银行纪念品，通常发生在互相之间比较信任熟悉的人之间。此种形式的套现技术含量较低，操作简单，普适性较强，基本上每一名持卡人都能够办理，因此出现的概率也比较高。据 2014 年中国信用卡报告中信用卡消费者行为调查统计，21.29%的调查者表示他们有过信用卡套现行为，这里的套现行为大多数即为此种形式的套现。

　　2.4.2 利用特约商户 POS 机刷卡套现

　　持卡人将信用卡作为套现工具，在提供 POS 机“套现服务”或者相互勾结的固定商户 POS 机上进行刷卡套现。此种套现行为表面上是购物刷卡消费，但实际上并没有真实的交易发生，只是通过刷卡套取现金，同时给予商户一定数额的“手续费”.此种形式的套现不受信用卡发卡行的限制，且商户的 POS 机也没有约束，均可以全额透支，是一种传统的典型的套现行为。但由于银行监管力度的加大，POS 机场所固定的商户行为被严格监控，因此此种套现行为有所收敛。

　　2.4.3 利用第三方支付平台“免费”套现

　　持卡人主要通过某宝等电子商务网站上的空壳商铺进行虚假交易，利用第三方支付平台的免费性进行零成本套现。正常消费流程通常为：持卡人选购该商铺的商品，拍下后通过信用卡向第三方支付平台付款，商铺业主收到通知后发货，持卡人确认收货后，货款由交易中介第三方支付平台转入商铺业主的账户。但套现流程与之不同的是，购买商品的货款最终回到了持卡人手中。当货款转入网上商铺账户后，通常通过转账、取现等方式转移到持卡人手中，完成套现。此种套现行为多为专门提供套现服务的网上空壳公司所为，因此持卡人将付出一定的手续费，但部分持卡人选择自己开设网店从事该活动，因此可以说是一种完全免费的套现行为。

　　除此之外，自 2012 年开始出现了第三方支付平台虚拟购物卡套现方式。虚拟购物卡是指无记名、不登记、非实名制的一种仅有卡号和密码的电子支付凭据。于是一部分消费者便在购买虚拟购物卡后通过第三方平台将“卡片”售出，以获取套现资金。此种行为貌似使交易变得真实，但实际上只是将套现从明转暗，进一步增加了银行的监管难度。

　　2.4.4 一人持多家银行信用卡循环套现

　　同一持卡人在不同的银行机构申请多张信用卡，每张信用卡都有一个免息期，持卡人巧妙地设置各张信用卡的还款日，在 A 银行信用卡到期日用 B 银行信用卡的套现资金归还该信用卡的透支款，B 银行信用卡到期时再用 C 银行的信用卡套现以归还 B 银行信用卡的透支款，以此类推，循环套现。通常来说，这种循环套现的主体持卡人可能实际并没有还款能力，因此发卡行就承担着高信贷风险。

　　2.4.5 通过信用卡消费现金退款方式套现

　　持卡人在消费时选择信用卡刷卡消费，刷卡后需要退付押金或者要求退款时返还现金，实现套现。通常包括：一是酒店住宿预付押金，退房时返还套现，甚至通过预授权见单即付政策套取 115%的资金；二是刷卡购买高价头等舱机票再于飞机起飞前 24 小时申请全额现金退款进行免费套现；三是在中国移动用信用卡缴存话费或购买大额充值卡，再办理销号获取全额现金退款实现免费套现；四是其他通过信用卡刷卡消费现金退款进行套现的情况。

　　2.5 信用卡套现现状分析

　　2.5.1 信用卡套现规模

　　根据《2014 年支付体系运行总体情况》通报，截至 2014 年末，我国累计发放信用卡4.55 亿张，较上年末增长 16.45%;人均持有信用卡数量达到 0.34 张，较上年末增长 17.24%;其中北京人均持有 1.70 张信用卡，上海人均持有 1.33 张信用卡，继续领跑全国平均水平且距离越拉越远。此外，有权威数据显示，截至 2014 年末，我国支持信用卡支付的特约商户有 1203.40 万户，联网 POS 机具共布 1593.50 万台，ATM 投放 61.49 万台，较上年末分别增加 439.93 万户、530.29 万台和 9.49 万台4.2010 年以来，信用卡相关业务数据具体情况见表 2-1 及图 2-1.