国内外商业银行小微企业贷款业务的模式与经验借鉴(2)

　　4.2.3包商银行小微企业贷款业务特色

　　包商银行小微企业贷款业务主要关注小微企业的实际经营特点，设计符合其经营特点的融资产品，并快速高效地将融资发放至小微企业。由于小微企业缺乏完善的财务报表、缺少抵押物、经营松散性的特征，包商银行通过分析小微企业的经营周期性、结算季节性、需求阶段性等特点，以及研究小微企业的资金流、物流和人员稳定性，合理地确定小微企业的资金需求量和期限，设计弱化抵押的保证和信用类贷款产品，符合小微企业资金流的还款方式，以满足小微企业的融资需求。此外，为了快速高效地将融资发放至小微企业，包商银行创建了 "单人全流程"的贷款操作模式，该模式通过差别授权和矩阵组合管理，使得贷款全流程操作在银行内部仅需3-5个工作曰，有效节约小微企业办理业务的时间成本。包商银行还通过收益覆盖风险的测算，在满足银行风险保障的同时，进一步降低小微企业的贷款融资成本。

　　4.3美国富国银行模式及经验

　　4.3.1富国银行小微企业贷款业务发展状况

　　富国银行主要业务范围在美国境内，其小微企业贷款业务市场占有率和获利能力均为美国银行同业的第一位。其中，2012年富国银行发放的100万美元以内的小微企业贷款余额约占其贷款总额的17%,占该银行总资产的3%.该类贷款平均利率在8%-10%左右，远高于其他类型贷款的利率水平。在美国政府主导的小企业帮扶机制、社会良好的征信体系的大环境下，富国银行依托其便利快捷的审核机制、强大的信用评分体系、完善的贷后管理，造就了小企业业务的成功。此外，富国银行还拥有强大的网上银行服务体系，每年能受理200万笔小微企业贷款业务。

　　4,3.2富国银行小微企业贷款业务主要历程

　　富国银行于1989年开始重视并发展小微企业贷款业务。在此之前，富国银行在小微企业贷款领域并不具备较强的竞争力。富国银行确定重点发展小微企业贷款业务后，首先在组织架构上进行了调整，组建了专职的运营团队一"小企业银行业务集团",主要负责小微企业金融服务方面。随后，又下设了 "小企业贷款部",主要服务于年销售额低于1000万美元的小企业，为其提供贷款融资服务。为了更好的地向微型企业服务，减低运营成本，富国银行于1994年建立了 "企业通"模式，该模式采用标注化的流程，主要服务于年销售额低于200万美元的微型企业，为其提供10万美元以内的融资贷款服务。

　　4.3.3富国银行小微企业贷款业务模式

　　富国银行通过对自身客户及小微企业市场进行科学地细分，精准定位目标客户群体，并实现小微企业业务模式零售化、业务操作流程化、严格执行风险管理措施等方式，建立了简捷高效且具有竞争力的小微企业贷款服务模式，在实现收益覆盖风险的同时，帮助小微企业稳定健康地成长。

　　（1）细分市场明确定位

　　富国银行在小微企业金融业务方面获得的成功，很大程度上归功于其科学合理的市场细分，并根据细分市场的状况，差异性地提供对应的服务，富国银行这个经验值得借鉴。其在市场细分确定小微企业这一目标市场后，为了更加高效地服务小微企业，满足小微企业的融资需求，深入地将小微企业市场进一步细分为小企业市场和微型企业市场。并根据小企业和微型企业的经营特点、生产规模、盈利情况等信息，综合评判该类市场能够为银行带来的效益和风险。根据客户的效益和风险，对小企业和微型企业提供不同的产品和业务流程。
　　
　　（2）业务模式零售化

　　富国银行将自身的客户进行市场细分，把小微企业独立于传统的企业客户，作为一个重点开发的目标市场，整合资源支持其发展。并引入零售业务操作的模式来推动小微企业贷款业务的发展，主要包括：一是流程化的操作模式，将贷款申请涉及的过程（包括申请、审核、确认、发放、贷后管理等）都通过模块化和流程化的方式操作；二是较小金额的贷款业务，采用简化审批的方式，提升业务效率。三是多样化的平台支持，客户可通过电话、互联网、电子邮件等方式进行业务申请；四是自动化的审核系统，客户提交相关的信息，系统即可实时的自动化审批。

　　（3）完善的贷后风险管理

　　在贷后风险管理方面，富国银行一直以来均执行严格的风险管理措施，制定和完善信贷政策、创建大数据模型分析、开展多元化的培训，以及通过总结反馈优化流程。

　　主要包括以下几方面：一是收益覆盖风险，参照大数定律，合理确定贷款利率，保障承担高风险的情况下获得对应的收益率；二是运用大数据分析客户信息，通过分析客户在富国银行的业务办理情况、信用记录、综合贡献度等内容，确定釆用的审批模式和贷后管理方式；三是利用互联网信息分析小微企业所属行业特征和周期性，防范行业出现的系统性风险；四是优化流程设计，简化贷款申请流程和提升贷款发放速度，提高客户的感受度和忠诚度。