城市商业银行小微企业融资模式构建

　　第四章城市商业银行小微企业融资模式构建-以CS银行为例。

　　一、目标与原则。

　　城市商业银行小微企业融资模式的创新在于借助科技的力量，发挥管理的功能，突破传统信息不对称因素的制约，重新调整战略目标，完成组织结构的优化，产品结构的创新和资源结构的整合，打造出一个综合和系统的金融服务体系。以下以CS银行为例说明城市商业银行小微企业融资模式的构成。CS银行成立于1997年5月，是湖南省第一家城商行。截止2013年12月末，全行资产超过1900亿元，各项存款超过1600亿元；贷款余额超过555亿元净利润超过24亿元，综合实力在全国城商行排名前列。

　　（一）发展目标。

　　大力发展小微企业客户，做精做专花炮、环保、科技三个专营支行，将这三个行业做出CS银行的特色，打造CS银行的名片，三年内将CS银行微贷专营机构扩增至10余家以上，争取在小微客户市场份额中从目前的10%提高到20%;做大做强批发零售、加工制造、家具百货等在内的八个行业，全面提升这八个行业的信贷规模，三年内微贷客户数量突破3万户，微贷余额将突破100亿元，年经营利润达到8亿元左右。

　　（二）构建原则。

　　构建原则包括区域性原则、特色原则、行业原则、效益原则。

　　区域性原则。由于本文的研究对象是城市商业银行，而城市商业银行的经营范围主要在区域市场，因此城市商业银行小微企业融资模式创建的首要原则是基于区域性原则，即发挥城市商业银行的地缘优势和资源积累，深入调查和了解区域市场，重点开发区域市场。

　　特色原则。特色原则是指城市商业银行要做出自己的特色来，要从目标客户定位到担保方式更新，再到服务模式创新等方面做出自己的特色。

　　行业原则。只有把握了世界宏观经济形势发展的脉络和国家行业支持政策的节奏，才能够有效的顺应行业发展的趋势，加强城市商业银行对市场的把握，提升竞争力。因此，城市商业银行应该在一定的时期内坚持行业准入原则，对于受宏观调控影响较大的行业、产能过剩的行业坚决不进入，对发展前景好，具有科技含量的行业鼓励进入。

　　效益原则。实现效益是城市商业银行做大做强的基础，也是企业谋求上市，实现可持续发展的基础。

　　二、组织结构优化。

　　目前CS银行沿袭传统的总分支行管理模式。从目前分、支行管理模式来看，总行对分支行弹性授权，财务核算，考核到分支行一级。各分支行在权限下独立完成业务的营销、“三査”和审批到出账，创利分成部分通过CIF管理系统直接落实到分支行及客户经理。应该说，每家分、支行实际上就是一个小企业的准专营机构。

　　这种管理制度调动了各分支行积极性，也取得了很多成绩。但面对迅速变化的金融市场竞争，这种制度突显出越来越多的缺陷。其中主要的不足是产品和制度设计环节由总行业务部门主持，客观上存在与市场需求滞后和脱节现象；另外，总行部室虽然按前、中、后台进行了调整，但仍保留了产品线的管理角度出发，较少的考虑各个支行的特色和客户实际需求。制约竞争力提升的还有，就是支行优秀产品经理的缺乏，市场很广阔，但支行不知道怎么入手。

　　在各级层面都要采取对应措施。从总行的层面要解决上面的两个问题。包商银行模式推崇的是“人海战术”,其市场地位主要是个体工商户等微型企业。但CS银行目前主要还是在CS市和广州的省会中心城市。这些地方竞争更加激烈，中小企业服务的效率和成本更加重要，现行正在推行总行先成立准事业部制的专营机构。由专营机构负责小企业市场调研、产品创新、集群营销方案制定及小企业业务特色的评审。专营机构包含：市场研究团队、营销团队、审批团队和管理团队。分步进行，第一阶段，组建以产品经理为主的市场调研力量，主要负责向分支行提供集群营销技术支持，不与支行抢存量客户，着力提升全行集群营销效率；组建专属审批团队，着力提升小企业审批效率。第二阶段，组建直属核心营销团队，协助支行开展重点客户的总部营销，集中力量直接批量开发新市场，形成新的业务增长点。为企业做好后续服务保障，真正实现与企业共同成长，实现小企业金融服务的收益最大化。

　　（一）构建行业金融部。

　　金融行业部现在实行事业部制。什么是事业部制呢？事业部就是把现行在大型企业中的组织模式里相关研发、采购、生产、销售等等部门，不在统一分支，而是按照一定的原则划分，结合成一个个独立的单位，每个单位虽小，但是相关的职能部门都很齐全，与传统的结构有许多的不同，下面就来说明下两种结构：

　　总-分-支的模式有优点也有缺点，缺点是：1、产品都一个样，不能够因时制宜，因地制宜，因此僵化了产品的服务，也削弱了分支机构的创新热情和能力。

　　2、各个职能部门都分属不同的事业部门，不能更好的打成一片，进行合作和分工。3、管理层太多，每个事业部都有不同的编制，有时候员工不知道听谁的行事。4、抗风险能力弱，出了风险各个部门可能会互相推矮，不能及时的处理好事件本身。

　　事业部这种现代企业管理制度在以上的几点中都能很好的避免，而在小微金融领域，更是比总-分-支的模式具备更多的优势：1、层级比较少，审核手续等比较简洁。2、每一个事业部都有专门的一套组织结构，对自己负责的地域能够更好的了解和作业。3、整个事业部就是一家人，每个事业部都对本事业部负责，每个事业部对总部负责即可，有利于调动各个事业部的积极性，发挥出更大的创造力。

　　行业金融部制改革对CS银行整个小微金融战略有重要的意义。一是倒逼分支行转型，提高了效率；二是提升定价能力。三是规避了一定的风险。四是精简了机构，提升了员工的收入和工作积极性。

　　（二）构建小徼企业信贷中心。

　　小微企业信贷中心是CS银行与德国法兰克福金融管理学院借鉴微贷管理技术，率先在湖南联合幵发的。中心专为单笔贷款需求100万元以下的小微企业主提供资金支持。区别于同业的是，CS银行小微企业信贷中心主打的产品“长湘贷”不仅无需抵押物和担保，额度1万元-100万元不等，2-5个工作日就可放款，贷款期限从3个月到2年不等。这打破了长久以来银行贷款的“没抵押物贷款很难，小微企业找信用贷款更难”的局面。“长湘贷”是CS银行专为融资‘’短、频、快“的小微企业推出，以个体工商户、小企业为主要服务对象，有独立的审贷流程，放款速度快，期限也尽量照顾企业需求，还款方式可依据生意特点选择。

　　2013年，CS银行将安排10亿元专项额度满足微贷客户的融资需求。不用抵押担保，客户经理对贷款需求会上门走访了解，贷前客户经理通过实地调查获取借款人真实的财务和非财务信息，并对此类信息交叉检验。放款最快只需2个工作日，期限最长可到2年，除利息外无其他隐性成本。

　　CS银行三年内将开立10余家微贷专营机构，微贷客户数有望突破3万户，微贷余额将突破100亿元。目前CS银行在CS市场中小企业授信占比达40%.但全能型银行做不大，做专注细分市场的银行才有竞争力。CS银行将100万元以下的贷款全部移到小微企业信贷中心，专注于信用贷款，放款快，无抵押担保；100万元，500万元的小企业贷款则主要依托花炮支行等专营支行，其中涵盖联保等产品；单笔500万元以上的贷款则主要沿用传统的抵押贷款模式。

　　（三）强化技术服务部。

　　加强技术服务部对于技术的升级和支持。信贷技术是商业银行通过一系列的方式和手段，对授信申请人的资信状况和借款风险综合评价，进而作出是否授信决策的，流程化、标准化的方案或经验总结。小企业金融需求特点是”小、频、块“,破解瓶颈是提升中小企业金融服务水平的关键。富国银行的经验是，小企业服务必须通过系统处理降低人工方式带来的非利息成本。下一步，也应提升小企业服务技术，重点是要将新的信贷技术和信息技术运用到中小企业服务中去，技术服务部重点关注以下技术突破口 :

　　1、参考包商银行经验，改进小微企业的调查技术，在小微企业财务不规范、审计报告质量存疑等问题面前，包商银行倡导的”眼见为实“、”自编报表“、”交叉检验“的调查技术，有非常重要的现实意义，应尽快研究一套符合自身银行客户特点的调查技术，提升贷前调查的质量与效率。

　　2、做好贷前调查以后，客户的蹄选也很重要。可以考察富国银行的经验，建立零售及小微客户的信用评级与打分系统，依托系统，提高小微企业业务受理和处理效率，降低小企业服务的人工成本。

　　3、借鉴工行、富国银行经验，改造CS银行的网上银行系统，结合数字CS银行战略，尽快实现授信业务网上客户自助申请，审贷流程网上化，降低中小企业业务人工成功，提高信贷业务过程信息透明度。

　　4、打造一套适应小企业服务创新需要的信贷管理系统。小企业金融创新的内容涵盖业务流程、授权体系、贷款定价、还款方式、担保等方面，新的系统应不拘泥于现有业务流程和规定，要真正实现”系统无所不能“,能以按创新需要参数化配置系统，为专营机构的创新、业务受理、评审和管理提供系统支持，为打造一个功能强大的开放式的信息系统。