城市商业银行服务小企业融资的优化引言(3)

　　佘传奇和张羽（2012） [38]从以下几个角度来分析了农村中小微企业地位与融资的不平等：制度变迁所造成的负面结果和企业高速发展不平衡、农村金融体系不完善所导致的农村资金供需失衡以及企业的缺陷抑制金融供给等。然而，学者们很少会把视角投入农村中小企业的发展和融资问题上。

　　何虹（2012）[39]认为小微金融业务的开展不仅仅是商业银行实践社会责任的体现，也对优化结构和发展客户群有帮助。为小微企业提供金融服务的时候，清晰的市场调查研究、蹄选客户对于为那些特殊的小微企业创新产品和服务设计是非常重要的。

　　刘争艳（2012） 人为，商业银行以及别的金融机构的服务对象主要向大中型企业转移，除了宏观经济环境并不乐观以外，一个重要的原因是小微企业管理制度不完善，公司法人结构不清楚等情况所引起的信贷状况不好。

　　（三）国内外研究述评。

　　通过以上国内外的研究综述我们可以发现，目前关于小微金融服务模式的研究重点集中在如何有效控制风险、如何提高收益以及如何服务小微企业这几个方面。现有研究关于如何有效的控制风险方面提出了很多切实可行的措施，包括但是也存在如下几个方面的不足。一是由于我国经济处于转型时期，目前金融市场的主题仍然是带有行政管理性质的银行等传统金融机构，市场化程度不够，因而大部分研究受到了研究者立场的局限，比如关于如何服务小微企业的研究，仍然是站在政府的角度，在以看得见的手来控制和干预看不见的手。

　　二是缺乏有效的系统模式研究。对中小企业融资服务的研究仍然分散在如何解决信息不对称风险，如何定价等方面，对于如何构建有效和合适的中小企业融资服务模式缺乏系统研究。

　　因此本文从城市性商业银行的角度入手，通过采用市场调查、案例分析和数据处理等方法系统的研究中小企业金融服务模式的再造，希望通过创新性的研究思路来确立城市性商业银行服务中小企业的有效途径。

　　三、研究思路与研究方法。

　　（一）研究思路。

　　本文一开始简单论述了文章研究的背景和意义，之后整理总结了国内外研究的相关成果，并对中小企业融资模式进行了系统分析，对国际先进的经验和模式、国内成功的银行同业案例进行了阐述；其次，本文系统的分析了城市商业银行发展中小企业贷款，创新中小企业融资服务模式的动因，从微观和宏观两个方面论证了城市商业银行选择中小企业作为重点服务对象的重要性和必然性；第三，通过聘请专业的管理咨询公司对中小企业进行了调查研究，通过调查问卷的设计、实施、问卷的回收、结果的统计和数据的分析，分行业对CS市中小企业行业特征进行了分类和总结；第四，结合问卷调查结果的分析，确立了城市商业银行中小企业融资服务模式的原则、思路和实施方案。最后，提出了本文的研究结论，并探讨了本文的不足点，分析说明了下一步需要研究的方向。下段是本文的研究框架：

　　理论分析相关概念的界定和分类中小企业行业特征和融资需求的调查分析调查问卷设计调查问卷回收和数据统计研究结论和展望城市商业银行中小企业融资模式构建调查结果分析城商行创新中小企业服务模式的动因。（见附表1 -1）

    （二）研究方法。

　　本文主要采用理论研究与实证研究相结合的方法对城市商业银行中小企业融资服务模式进行规划和设计。理论研究方面，本文主要采取文献分析法系统分析现有文献的基本思路、方法和结论，并从信息不对称理论、经济增长理论、社会分工理论等基本经济学理论分析了城市商业银行发展中小企业客户群体的动因；实证研究方面，本文主要采用调查分析法，建立中小企业融资行业特征和需求特征的调查问卷，委托专业机构对某城市商业银行2460家中小企业客户进行了调查，并采用基本的数理统计方法对结果进行了分析。最后，本文采用系统工程理论分析了城市商业银行中小企业融资模式的创新性想法。

　　四、研究创新与不足。

　　（一）研究创新。

　　1、研究视角的创新。本文结合调查分析法和案例分析法，建立中小企业融资行业特征和需求特征的调查问卷，委托专业机构对CS银行2460家中小企业客户进行了调查，并釆用基本的数理统计方法对结果进行了分析，为城市商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新的研究视角。

　　2、研究思路创新。现有文献大多集中在运用信息不对称理论、资产定价模型等理论分析中小企业融资难解决的对策，缺乏基于案例分析和大规模数据支持的实证研究，本文釆用理论研究、调查研究、案例分析相结合的思路，构建城市商业银行小微企业融资服务模式，既是对中小企业融资模式的有益探索，也是对城市商业银行核心竞争力构建的有效补充。

　　（二）研究的不足点。

　　由于客观条件与主观能力的有限，本文的研究主要有下面几点不足：

　　1、研究样本不足。因为信息收集的难度、信息获取的途径有限、调査分析本身的局限等原因，本文只采用了某城市商业银行既有的客户群体，这既具有地域的局限性，也具有行业的局限性。

　　2、由于互联网技术和大数据处理技术的产生，现在很多研究通过海量的数据处理技术，可以更加全面和系统的研究各个行业小微企业的各项财务指标。这种研究无疑更加具有针对性和精准性，这也正是很多股份制银行博士后流动站采用的最前沿分析方法和思路，由于本人知识结构、研究水平等方面的原因，未能在数据处理上采用如上方法，具有一定的不足。