农村小微云支付平台的建设方式

　　第 4 章 青岛农商银行农村小微云支付平台建设及应用实践

　　4.1 农村小微云支付平台的现实意义。

　　为更好的解决农村金融服务和小微企业发展的需求和存在的问题，青岛农商银行充分发挥营业网点和从业人员最多、服务范围最广、规模实力最大的地方法人银行优势，探索小微基础金融服务与银行融资、信贷业务模式的融合创新，推动普惠金融服务和电子商务在农村地区的发展。

　　经过一定的调查研究和项目可执行性评估，青岛农商银行决定在农村金融服务方面建设小微云支付平台，这一建设计划不仅仅是青岛农商银行对农村地区和对小微企业所提供的传统意义上的产品或服务模式的创新，小微云支付平台的创建使青岛农商银行农商在农村地区的业务服务提升到了一个全新的高度。通过系统平台将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，建立一种全新的金融生态环境，汇聚企业和银行的信息流、资金流、物流，完成在产业链中的金融服务闭环运行。互联网小微云支付平台的运行使青岛农商行对该银行系统内的所有小微企业提供更优质、更便捷的金融服务，因为该小微云支付平台将银行线上线下服务进行了有机结合，任何金融服务都不再受时间、空间上的限制。互联网小微云支付平台可以为小微企业客户提供更多的业务支持和业务拓展，同时，可以辅助客户进行业务管理，对产品和交易进行线上线下的整合，与金融服务机构进行对接，使企业能够得到更加便捷的金融服务。

　　针对农村缺乏互联网知识的现状，青岛农商银行充分发挥农村带头人的作用，在村里筛选出具有一定知识文化和影响力的经营大户或村干部。为其配发智能终端，采用互助协作的方式为村民提供基础金融服务，同时也对他们进行有针对性的互联网知识和业务操作技能培训，并以其为纽带，把便民金融服务点作为电子商务的线下服务点和物流集散点，引导农民利用智能终端进行电子商务交易，引领农民利用互联网平台推广销售自己的农作物产品。在发展农村经济的同时，更有效的推动金融理念深入人心。

　　4.2 农村小微云支付平台的建设目标。

　　近年来，青岛农商银行在监管部门的指导下，积极主动进行改革创新，创办了"农户贷款指纹办贷一指通"等一系列符合农民需要、适应农村环境的支农惠农产品。在农村建设推广"互联网小微云支付平台"系统大大推进了农村金融改革的"村村通"工程。

　　4.2.1 农村小微云支付平台建设内容。

　　互联网小微云支付系统是基于互联网金融设计思想，利用互联网和云计算、大数据等新兴技术，以银行支付结算为核心，以银行端主营业务为先导，以新型互联网智能终端为载体，聚合各种电子商务的应用，为三农、小微客户量身打造的一款全天候、全功能、全场景、全服务、免维护，成本低廉、方便部署，灵活拓展，按需移动的互联网应用平台。能够系统性地为农村、小微客户提供移动金融、支付结算及便民缴费、定制服务等综合服务，有效解决"金融服务最后一公里"难题，扩大金融的普惠性和易得性，逐步形成以银行为核心的互联网金融生态体系，构建农村金融服务新模式。

　　（1）建设互联网小微云支付应用服务平台。

　　解决农村金融、小微企业金融服务手段相对滞后的难题，建设互联网小微云支付应用服务平台，为农村农民居民、社区园区校区以及批发市场、小微企业等诸多领域提供基础金融服务、电子商务以及小微企业定制服务等功能。

　　（2）建设互联网小微云支付安全服务平台。

　　综合考虑互联网小微金融服务功能需要和应用环境的特殊性，整合 SDKey 数据加解密、数字签名、GPS 定位、设备人员验证、网络防护、数据隔离、制度标准化等手段，建设从终端、链路到服务的互联网小微云支付安全服务平台。

　　（3）设计研发新型互联网智能终端。

　　解决当前终端功能单一，不能满足互联网应用的问题，自主设计研发新型互联网智能终端，全面支持银行卡和存折，支持终端的定位、位置认证和数据加密，支持多种通讯方式，在青岛市广泛布设应用，有效满足农村地区广大客户的使用需求。

　　4.2.2 农村小微云支付平台实现目标。

　　通过互联网小微云支付系统，同步实现了青岛农商银行金融服务进社区、电子商务下乡、小微服务落地的构想。

　　在农村金融领域，这是第一个以银行支付结算为链条，整合上下游和周边资源，为用户提供统一的基础金融、电子商务、公共资源服务的互联网应用系统。这种大胆、创新的尝试将成为引领其他商业银行在农村建设普惠金融的主导力量。青岛农商银行利用云计算技术，将业务所涉及的资源和数据进行加工、整理，形成模块化和标准化的产品服务，再通过互联网渠道发布给客户，进而更进一步地满足客户的需求。

　　4.3 农村小微云支付平台的建设方式。

　　小微云支付系统建设主要从业务、应用、技术三方面进行，确定了业务场景分析，应用服务架构分析和基于云计算应用实施为主要内容。

　　l 业务场景建模 :依据"互联网+"互助合作服务模式的平等、协作精神，从小微客户真实的生产、生活场景出发，对场景的角色、服务、流程、资源等依据自上而下的五级建模逐层分析，形成标准化、层次化的业务模型。

　　l 服务架构设计 :根据业务场景分析成果，采用合理的应用架构，把产品、服务及流程参数化、集成化，形成离散且可重用的服务模型，根据场景不同按照一定的建构规则进行灵活的组合，为多样的个性化需求提供服务快速支撑保障。

　　l 基础设施建设 :依据"安全可控"的要求，建设基于 x86 虚拟化硬件系统，低成本、可伸缩的 IT 设施。通过自主研发的"基础研发平台"快速实施独立及场景应用的服务组件，银行成本有效降低。

　　4.3.1 业务场景建模。

　　经过走访调研和服务网点信息反馈，通过自下而上的方式进行业务需求搜集需求信息，结合同行业及相关行业成功的案例，遵循标准化、层次化、一体化标准进行需求分析，选取有代表性的场景进行分析提炼，从客户需求出发进行应用体系规划。

　　通过五级建模分析方法对金融服务点、涉农商贸流通、智慧社区等领域进行建模分析后，形成了 17 个业务阶段、78 个业务活动、215 个活动任务，为之后业务场景客户化应用建设打下夯实基础。

　　4.3.2 基于 SOA 的应用服务架构设计。

　　根据业务场景分析成果，以 SOA 架构和基础服务模型为基础把业务需求分拆，把相似的业务活动归并成功能单一的服务组件，通过渠道接入灵活组装差异化的服务组件，提供"产品工厂+流程复用"的产品服务，有效提高软件开发的重用性，快速响应用户需求。

　　4.3.3 基于云计算技术基础设施建设。

　　搭建银行"私有云", 利用我行建设的 x86 虚拟化私有云（Iaas），我们以业务建模成果和 SOA 化应用设计为基础，搭建了公共服务组件层（Paas）（统一安全服务、统一用户视图服务等）和应用服务组件层（Saas）（便民金融、店铺管理等）；根据我行服务小微用户户场景不同，给用户所使用的小微终端设备授权相应场景应用集，用户就可以在小微设备上使用相关应用。

　　互联网小微云支付系统是一个承上启下的纽带，可以融合线上和线下，在线上可以与青岛农商银行已有的网上商城、直销银行、微电商等一系列系统进行对接；在线下不仅可以为农民、农村、农户提供基础的金融服务，还可以为社区、园区、校区还有小微企业提供不同的应用，满足不同场景的应用需求。

　　青岛农商银行构建的小微云支付系统首先可应用于社区便利店。首先，把社区商铺发展成为综合的便民金融服务点，解决金融服务的最后一公里难题。其次，把社区商铺作为电子商务的线下服务点和物流集散点，将青岛农商银行网上商城业务延伸到最末端，解决了社区尤其是农村社区电子商务最后一公里难题。最后，通过增值服务，进一步锁定了商户的资金流，为后续业务拓展了广阔的发展空间。

　　青岛农商银行构建的小微云支付系统还应用于农产品收购，使农产品收购更加便利，主要体现在以下几点：首先银行向农户开出的存单不符合实名制要求，有叫停风险，商户若违约，则农户存在资金风险。其次由于县域农产品季节性收购往往需要几万张存单且每张成本在 2 元左右，而每个柜员 1 天最多开 200 张，导致基层网点工作和成本巨大。再者，平度、胶州等支行有大量的业务需求，如蒜薹、大蒜、土豆、白菜、樱桃等，"一年四季"均有业务。蔬菜批发商和农民使用青岛农商银行的小微云支付智能终端完成交易，农户通过小微云支付智能终端进行刷卡、存折结算，避免了之前一直困扰农户的存单找零不便、现金交易不安全等问题，而且可以实时查看到交易明细。相对于传统的人民银行、银联在农村地区推广的助农 POS,小微云支付系统具有明显的优势，其真正意义上把支付结算搬到了农村，通过交易实时到账、存折补登等技术手段彻底解决了第三方 POS 消费隔日到账、有手续费、不直观、不支持存折等农村金融服务难题。通过小微云支付系统农产品收购应用，使金融服务真正的走进了田间地头，这在青岛农村金融史上具有划时代的意义，该应用一经推出，获得了客户、操作员、收购商的一致好评。2015 年青岛日报、财经日报等刊物对于该服务模式给予了高度评价和广泛认可，产生了巨大的反响。

　　青岛农商银行在研发设计互联网小微云支付之初，根据农村应用场景中农村、农民和社区居民三大对象，开发了四大功能。第一，完全取代了传统助农 POS 的存取款、转账功能，实现了银行几乎所有的基础金融服务，包括现金存取、现金转账、跨行转账存取款、存折补登、密码修改、福农卡自助放款还款以及农产品收购等；第二个功能是便利缴费，比如便利卡充值，水、电、煤气充值，手机费存缴，都可以在小微云支付智能终端刷卡、支付；第三个是理财功能，青岛农商银行将理财产品推送到云支付智能终端，不仅可以在该终端上对农民进行风险评估，还可以通过该智能终端直接购买理财产品；第四个功能是与青岛农商银行网上商城进行对接，农民可以在网上商城选购产品并完成支付，这一功能直接将物流延伸到金融服务点，直接推动了农村地区物流"最后一公里"难题的解决。

　　于 2014 年 10 月上线的青岛农商银行互联网小微云支付系统，经过一年多的推广和完善，目前已逐步渗透到青岛市城乡各个地区。到 2015 年末时，青岛农商银行推广的小微云金融支付终端在青岛市农村地区已有 2068 个分布点，占据青岛市行政村的近二分之一，交易金额高达五十多亿元。在当地农村的零售市场上取得快速的成长，这背后孕育着产值上千亿元的农村金融、农村电商市场。互联网小微云支付系统的推出为农村金融机构如何开拓市场、向互联网转型提供了一条踏实的路径。

　　4.4 农村小微云支付平台的安全环境建设。

　　金融市场是流动性充分、竞争激烈的接近于完全竞争的一个市场，在该市场中，信息是影响资金流向的最关键因素，因此金融系统中的每个竞争者都试图尽可能早的获得尽可能多、尽可能全面的信息。青岛农商银行互联网小微云支付系统根据功能和应用环境的特殊性，从四个方面有效确保了系统的应用安全。

　　第一，统一的安全保障。青岛农商行采用统一的安全保障体系，整合身份认证、数据加密、位置认证、口令认证等手段，构建从终端、链路到服务的安全环境，保障支付环节订单、凭证的认证鉴别和支付指令的加密保护，满足线上和线下支付服务的安全需要。对系统的运行环境进行改进，加强数据管理，配合硬件和网络方面的措施，提高系统的防病毒能力和防攻击能力，保证系统硬件环境安全，有效降低技术风险；在运行方面实行分级授权和身份认证登陆对非法的用户登陆进行限，有效的降低业务风险。

　　第二，运用 GPS 定位的安全体系。青岛农商银行互联网小微云支付平台将 GPS地理定位功能融入到安全保障体系中，结合 SSL 安全链路和证书签名等技术建立了一套独特的安全保障体系。

　　第三，健全的风险管理体系。互联网小微云支付系统在操作流程方面通过制定完善的操作规范有效防范流程风险；在信用风险方面，通过对客户日常交易和财务数据的分析汇总，再逐步实现与政府部门相关系统以及与工商、税务等系统对接，能够综合客户多方面信息来科学评定客户信用风险等级。

　　第四，统一终端应用管理。青岛农商银行制定了统一的终端移动应用开发框架，这种统一的开发框架不仅能实现管理上的统一，而且降低开发和运维实施难度，能够有效阻止非法或冒充应用的安装，达到保证交易安全的目的。

　　根据农村金融的实际需要，青岛农商银行确定了身份认证、密码服务和安全策略三个安全体系建设的重点领域，其中身份认证在资金安全保障中起着及其重要的作用，在身份认证方面青岛农商行为客户同时提供了多种认证方式，再根据不同的客户群体对于不同应用场景的风险可接受程度灵活调整身份认证方式，充分保证金融交易的安全性。

　　青岛农商银行构建的互联网小微云支付系统身份认证及交易安全统一服务主要包括以下方面：

　　（1）客户端安全规划。

　　在客户端（如智能终端）集成摄像头、密码键盘、GPS 定位、指纹仪、SDKey、动态口令、短信验证等多种安全技术手段，进行综合运用，实现双向安全链路、身份认证、数据加密等功能，防范终端冒充、信息泄露、钓鱼、交易抵赖等可能的风险，使安全控制工作覆盖"输送"全程。

　　（2）网络安全规划。

　　互联网的安全性问题是人们比较关注、也是比较敏感的问题。中国银监会和中国人民银行就分别针对网络安全问题发布过相关指导文件。青岛农商银行针对互联网的安全特点，从专业的角度阐述了网络的安全规划，通过实施 QoS 质量保证和区域划分等策略来保证网络数据传输的安全性。

　　为保证支付安全，对青岛农商银行网络安全进行改造设计，将网络区域细分为互联网 DMZ 业务区、互联网接入区、互联网核心交换区、互联网业务数据区、多业务接入区及互联网业务应用区等八个区域，通过区域划分和实施区域间安全策略来保证网络安全。

　　（3）服务端安全规划。

　　安全服务是针对不同的业务，按照各自的需要建立与之相吻合的安全策略，安全策略实行差异化管理。根据不同的策略，组织不同的安全服务手段，并在交易过程中，根据报警信息，及时调整安全策略，进行主动干预，提供可靠的安全服务保障。综合考虑互联网小微金融服务功能需要和应用环境的特殊性，整合 SD Key 数据加解密、数字签名、GPS 定位、设备人员验证、网络防护、数据隔离、制度标准化等手段，建设从终端、链路到服务的互联网小微云支付安全服务平台。

　　在服务端，采用 SOA 架构方法，提炼标准化、模块化的原子化组件，以接口的方式为应用系统提供可灵活组合的安全服务。实现安全功能组件化、安全服务多样化、安全配置参数化， 满足不同业务的安全需求，快速响应业务创新，灵活应对技术发展，有效支持业务拓展。

　　（4）安全管理。

　　青岛农商银行互联网小微云支付系统将安全设备、用户终端、应用系统、人员等进行统一的注册登记、序号分配、定义属性、配置策略等。由统一安全服务系统进行统一授权，未经过授权，不能应用。统一安全服务平台通过对安全事件分析、监控过程中逐步建立、完善风险知识库，逐步调优风险策略、演绎风险模型，在整个操作流程中实现全程的有效管理。