农村小微云支付平台的创新点

　　4.5 农村小微云支付平台的创新点。

　　4.5.1 服务模式创新。

　　以技术驱动服务创新，构建基于自主可控技术、随需应用的普惠金融平台，打通应用服务渠道，在此基础上以满足农村、小微客户需求为目标将金融服务与政府服务、电子商务服务等为代表的公共资源进行线上线下的深度融合，逐步形成以银行为核心的互联网金融生态体系，构建多方共赢的商业可持续发展的农村金融服务模式。

　　金融生态体系由云端、终端、场景和服务四部分组成；云端：通过应用、交易等方式整合了支付、电商、业务等线上资源；终端：建立小微终端为主、个人终端为辅以银行产品为中心的重模式基础设施；场景：小微企业、农户等经济主体的生产、生活业务需求场景；服务：利用云端及终端银行为场景提供的各项产品服务。

　　4.5.2 研发机制创新。

　　坚持信息科技自主可控的原则，以"自主性、开放性、实用性、兼容性、安全性、可扩展、易维护"为技术目标，建立类似于苹果 APPStore 应用商店的开放平台。第三方的软件公司通过注册就可以成为平台的开发者，然后获取平台开发资料，基于平台开发 APP.开发好的 APP 在经过银行审核后即可上架到应用商店中，部署了小微终端的商户可通过应用商店获取这些应用。

　　4.5.3 应用模式创新。

　　随着金融与互联网生活、实体经济的逐步渗透，金融"场景化"趋势越来越明显。

　　互联网小微云支付系统将金融服务与客户生产、生活场景融合，实现金融服务端口前移，在金融服务点、田间收购及小微企业、智慧社区、园区、校区等多种场景下广泛应用。

　　4.5.4 商业模式创新。

　　随着以银行主营业务为先导，以支付结算为链条，整合社区超市、第三电商等资源，提供非金融增值服务。以金融服务点作为中心点，收集发布周边一公里内的供销需求信息，并与农委、商务局、供销社等机构部门合作，实现便民服务、三农服务、农资商讯等信息发布，以点带面、点面互动，形成以服务点为中心横向交互的社交服务网络。

　　4.6 农村小微云支付平台的效益分析。

　　4.6.1 社会效益。

　　（1）促进"三农"政策的落实。银监会和央行发布的《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《关于做好 2014 年农村金融服务工作的通知》等相关文件都提出在农村发展完善金融体系、引导农民使用网上支付，互联网小微云支付平台的构建对促进我国"三农"政策落地的意义重大。青岛农商银行作为区域性地方法人银行，是青岛地区广大农村的主要金融服务单位，本课题的研究成果应用，为创新"三农"金融服务手段提供了必要的技术保障，直接推动了中国人民银行和银监会各项支持"三农"的金融服务政策落地。

　　（2）推动农村电子商务发展。从上文中对农村小微云支付体系的说明可以看出，该金融服务体系的构建为广大农村地区提供的不单单是金融服务，而且也帮助农村建立建设电子商务渠道，促进推动了农村地区农贸市场的发展与流通，青岛农商银行开展的金融改革确实有效地推动了农村地区电子商务的发展。但是由于信息基础设施建设的不均衡、农村电子商务的安全措施不健全，导致国内农村电子商务市场大多仍处于"雷声大、雨点小"的尴尬局面。

　　（3）为客户提供更加优质高效的服务。互联网小微云支付系统的推广应用，使得广大农村客户在家门口的金融便利店，使用安全、易操作的互联网小微云支付终端，就可享受丰富的金融服务和增值服务，特别是农产品收购，有效突破了原有的弊端，实现了交易结算的实时处理。

　　（4）助推普惠金融统计体系的建立。通过"小微云"整合居民生活圈和产品流通产业链构成的"一圈一链",可构建多元素协同、集成的商业生态环境。个人、商户、小微企业分别作为商业生态环境中的元素，产生的交易数据、经营数据、关系数据在小微云端累积，通过对后台交易数据的分析，可为普惠金融统计体系的建立提供丰富及准确的基础数据，有助于普惠金融统计体系的建立。

　　（5）推进普惠金融信用信息体系的建立。通过合作电商、一体化收银等业务的开展，通过对交易数据和客户信息的长期累积和分析，借以可以实现对合作商户、最终客户进行授信评级，为小额信贷提供数据参考，以此引导和推动其他农村地区客户理解、接收和应用金融信用，有效推动普惠金融信用信息体系的建立。

　　4.6.2 经济效益。

　　（1）大幅度降低农村人群享受金融服务的成本。随着社会服务体系的逐渐完善，各级政府及各金融机构都对财政性补贴资金代发工作非常重视，通过互联网小微云支付系统的建设，在为特殊群体提供方便快捷的金融服务的同时，可以大大减少农村地区人群享受政府红利的交通成本及时间成本。

　　（2）大幅度降低金融机构农村渠道建设成本。传统的网点建设模式在地广人稀的农村地区显然很不经济；互联网小微云支付终端以其安全、易布设、体积小等优点可以得到快速的推广，达到分担柜台服务压力、延长银行服务时间、延伸服务广度和深度，提高农村客户的满意度，真正实现"家门口的银行".

　　（3）提高合作商户的经济收益。为客户代办各类业务，合作商户可获得相应的业务代办费，一方面随着业务量的增大，代办费是一笔不菲的收入；另一方面在农村地区的"熟人经济圈"特色下，丰富的服务内容也扩大了商户在社区的影响力，能够有利促进商户主题业务经营，提高收入水平。

　　4.7 本章小结。

　　近年来，青岛农商银行在监管部门的指导下，积极主动进行改革创新，创办了"指纹办贷一指通"等一系列符合农民需要、适应农村环境的支农惠农产品。而且将互联网和云计算等高技术含量的应用运用到金融体系建设中，开发了"互联网小微云支付"系统。

　　互联网小微云支付平台整合了电商平台、社区营销平台、IC 卡多行业应用等基础应用平台系统。通过小微终端、PAD、手机及其他移动终端渠道，为客户提供了基础金融、缴费、理财、物业管理、门禁等多种多样的应用服务。在为客户提供服务的基础上，通过账户和支付的方式将客户和周边资源进行整合，形成互联网金融生态闭环。

　　在系统建设过程中，青岛农商银行充分认识到互联网和农村金融的特殊性所带来的科技风险问题，确定了在推进农村互联网金融发展的同时，通过身份认证等技术手段保证信息安全，并开发了统一安全服务平台，多层次、多维度的控制了各种潜在的风险问题，从而有力支撑青岛农商银行在农村地区金融业务的开展。