社区银行现状研究(2)

　　因此，社区银行的设立，完全可以从地方金融机构重新组建入手，以现存中小型金融机构为基础，吸纳部分民营资本，改造成新型的社区金融机构，并突出民营资本的地位，建立专门化、精细化、小规模的社区金融服务生态结构。

　　3.2.4 吸纳民营资本和社会富余资金

　　吸收社会富余资金和民间资本，是社区成立的目标之一，我国社区银行之所以发展速度较慢，与我国民间资本进入金融领域的政策是息息相关的。在欧美发达国家，商业银行的设立门槛较低，任何形式的资本，准入门槛均相差无几，只要是资本所有人符合相关规定，即可申请成立商业银行。在国内，国家为了防范风险，维护社会稳定，对民营资本设立商业银行设定一定的门槛，较高的门槛将大部分民营资本挡在门外。社区银行设定的准入制度，应注重资本来源和结构、公司治理结构、股东人数、高管资格核查、风险控制制度等相关条件的限制，而不是设定门槛，限制民营资本进入，应该按照公平公正原则，给各种形式的资本所有人平等的发起资格，应允许各种合法资本进入社区银行领域，促进社区银行体系良性发展，同时也发挥社区银行取之于民用之于民的经营理念。

　　3.3 社区银行的优势

　　3.3.1 差异化的客户定位

　　传统的大中型商业银行的主要服务对象为中高端企业客户，而社区银行的服务对象则以特定区域内的中小企业和居民家庭为主，这种差异化的客户定位使得社区银行能够将各种资源优先分配给中小企业和居民家庭，社区银行采取的这种以质取胜的经营模式，使用专业化、针对性的战略服务，专业化、针对性的产品，可以实现以小博大、深耕细作的效果，更好的服务目标客户，更易形成具有社区银行特殊的核心竞争力。
　　
　　3.3.2 与客户沟通地缘定位

　　由于社区银行开设在目标客户群里周围，与客户更多的交流机会，所以更容易获得客户的信息和信任。首先，社区银行发源于社区，主要服务于社区居民和周边小微企业，可以很轻松的获得社区管理部门和社区居民的信赖和支持，进而与周边居民和企业沟通起来更加容易，与客户建立互惠互利的良性关系和长期合作独具优势。第二，社区银行主要为周边居民提供金融服务和支持，支持周边经济的发展，更容易获得政府的支持和关注，甚至政策倾斜。另外，社区银行可由区域内中小企业控股，作为中小企业发展和融资的重要支持者，更容易获得他们的支持。

　　3.4 社区银行的发展趋势

　　与传统银行经营模式相比，社区银行的确具有无法比拟的优势，借助这种优势，本文认为社区银行的发展呈现出以下趋势：

　　3.4.1 战略转型的本质是业务转型

　　每一家社区银行网点的成立和运营的过程，也是银行网点战略转型和业务转型的过程。社区银行的业务范围不仅仅局限于提供金融服务方面，更包含综合性的便民服务，由于社区银行的客户主要以周边中小企业和居民家庭为主，所以，“以客户为中心”必将成为社区银行战略转型目标、业务发展的方向，而不仅仅是简单的口号。当然，转型不能只是表面，必须发生实质性转变，战略转型目标的实现离不开先进的服务理念和差异化的金融服务产品，需要各方面的配合与支持。

　　3.4.2 差异化的市场定位

　　准确的市场定位是决定营销成功与否的关键因素，结合社区银行的优势来看，差异化的市场定位将成为社区银行可持续发展的基础和决定性因素。这种差异化的市场定位主要体现在以下三个方面：

　　第一，服务渠道的差异化。传统的银行营业网点，每天更多的忙于处理营业厅内客户的各种业务，虽然社区银行的金融业务范围较窄，但服务形式并不受限制，对于社区银行而言，可以提供更具体细化的服务，包含各种线上和线下的业务，多样化差异化的业务内容有机结合，满足客户的不同需求；第二，营业时间的差异化。传统银行网点的营业时间通常为工作日的工作时间，由此也引来了许多上班时间无法办理业务的上班族的抱怨，而社区银行的营业时间持续至晚上八九点，可在上班族的下班时间仍然为客户提供服务，并且还可根据所处地域不同结合客户的需求适当调整营业时间；第三，经营模式的差异化。社区银行“以客户为中心”的定位决定了其经营模式更加人性化，在充分了解客户群体需求的基础上，定制适合该区域客户的专属金融产品和服务，提高满意度的情况下达到盈利的目的，相比传统银行网点实现起来更容易。

　　3.4.3 多样化的产品营销手段

　　现如今社区银行随着投入的不断加大，也在不断加速其战略转型。与此同时，社区银行的盈利水平不断提高。但是，只有在产品营销方面下功夫，不断提升社区银行效益才能使社区银行创造更大的盈利性。

　　社区银行和传统的银行网点相比较，社区银行的特点是需要主动进入社区，而并非坐在那里等待客户到来 .因此这种特点方便营销产品的推广，对于营销更有利。社区银行应该归纳为服务行业，因为社区银行在日常面对的绝大多数都是每个都不相同的个体。众所周知，金融产品具有很强的可复制性。在金融产品营销的过程中，可充分依此特性，增强客户的服务体验，打造独具特色的产品营销，而这正是营销手段创新的重要体现。精准推广，是金融产品营销的一项基本要求。而要做到这一点，首先需要科学地设计金融产品，完善客户需求标准，优化金融产品流程。通常情况下，社区银行应选择那些具有市场差异化的产品，这样可以取得更佳的效益。然而，这类产品只能帮助社区银行短时锁定目标客户群体，要想保持长久性与持续性，还需投入人力定向营销[8].

　　3.4.4 完善的后台支撑

　　随着银行业形势的变化与发展，社区银行将扮演更加重要的角色。它的主要职能不仅仅有各类金融信息的收集和理财产品的宣传销售，营业网点盈利也将列为其中。而在现实业务运营当中，社区银行业务权限大大阻碍了社区银行的高效运作，以至于不能更好的履行社区银行的各项职能。前台业务的高效运作，离不开后台人员的大力支持，在提高业务权限的同时要不断地提高后台集中营运水平和后台集中营销审核水平。只有双方共同合作，才能不断的提高业务办理的效率和质量。我们要始终坚持以客户为中心，不断地提高我们的服务水平和质量，根据不同的客户群体，根据客户的不同需求我们推出不同起点，不同时间，不同收益的理财产品，在更大程度上满足客户的需求，使客户满意，我们也满意。

　　3.5 城市商业银行发展社区银行的必要性分析

　　3.5.1 社区银行能够满足小微企业和居民的基本金融需求