社区银行现状研究(3)

　　数据显示，中小企业对我国 GDP 指标的贡献率高达 65%,提供了 75%以上的就业岗位，但贷款只占授信总额的 40%[9].中小企业贷款难一直是阻碍发展的难题，原因主要有以下三个：第一，信息不对称，中小企业规模小，人员少，各项资料不完整，无法建立合规的财务系统，没有统一的账务或者账务不规范，在申请银行贷款方面，无法通过银行的评估和审核，很难获得贷款支持；第二，风险管理难。受限于中小企业的经营规模，在申请银行贷款方面，无法提供充足的抵押物，银行出于风险控制的要求，一般谨慎放款；第三，大型银行拥有较多的大客户，大客户在贷款金额和给银行带来的收益方面均高于中小企业客户，故大型银行没有足够多的动力去发展中小企业客户。一般中小企业需要资金用于流转，一般对资金的需求要求迅速到位，大型银行繁琐的贷款审批流程，不能满足中小企业对资金的迫切要求。

　　同时，伴随着经济的发展，国外消费理念的传播，国内居民消费观念也在不断变化，提前消费成为时尚，广大居民对个人消费贷款有较大需求，个人金融需求比例迅速上升。由于我国个人征信体系正在逐步建立和完善中，相关配套法规制度不够完善，各大金融机构出于风险控制，对个人消费贷款业务兴趣不大。

　　因此，社区银行的出现，在为中小企业提供融资服务，社区居民消费贷款服务提供了便利，很好填补了大型银行的空白。社区银行具有得天独厚的地理优势和业务优势，通过分析服务区域内中小企业和居民家庭的金融需求，建立来源可靠、有效的信息数据库，对客户经营和生活状况深入了解，发挥小而专的优势，为中小企业和民间资本搭建了桥梁，即为民间资本实现增值，也为中小企业解决融资困难，同时还完善了金融体系建设。

　　3.5.2 社区银行战略是中小银行应对利率市场化的最优选择

　　党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“加快推进利率市场化”.在这样的政策背景下，目前我国的利率市场化改革正稳步施行，近几年监管方面和市场方面也正合力推进存款利率上限的调整，存贷款利率市场化也逐渐放开。人民银行行长周小川在 2014 年 7 月中美战略与经济对话发布会上表示，“利率市场化在两年之内可以实现”.可见，我国利率市场化已经有了较为明确的时间期限，我国正逐渐放开对银行利率的管制。

　　目前，我国银行业基本还是依靠传统的利差来获得收益和利润，在我国金融利率市场化改革情况下，资产定价更加透明，随着利率市场化进度的逐步推进，银行面临的利率风险将越来越大，这种传统的单纯依托利差所带来的盈利能力将减弱，利润空间逐渐收窄，同时，利差的波动幅度也会增加，导致资产规模和营业收入之间的关系呈现动荡趋势。利率市场化将会使银行的经营和管理产生巨大的变化，在国外利率市场化改革时，银行相互兼并的情况屡见不鲜。

　　另外，我国银行业内的金融产品和服务普遍表现出趋同的现象，随着政策的变化，银行间的竞争越来越激烈，各大银行都面临着经营模式转型升级的巨大压力，这就需要在产品、服务甚至经营模式等方面不断创新，寻求突破，由规模导向往收入导向过度，以客户为中心，提出相应的应对思路调整发展结构。

　　与传统大型银行相比较，社区银行具有组织结构较小、管理和决策效率较高和信息传递较快等特点，因此，社区银行在产品创新方面具有更强的灵活性，能够更加快速的对客户需求做出反馈。

　　3.5.3 社区银行能有利于打击民间高利贷和民间金融犯罪

　　由于小微企业和居民户难以从银行获得融资和贷款，将直接导致这些地区民间高利贷严重泛滥，造成社会秩序混乱的不良后果。目前在济宁地区布满大街小巷的非法融资担保公司、资产管理公司，利用部分城市居民不懂金融知识，利用高收益的诱惑，实施非法集资，使部分投资者资金无法追回，还有部分犯罪分子利用网络诈骗、短信诈骗等犯罪活动，严重影响了社会稳定，社区银行的出现及其发展可以有效的改善目前的这种状况，对金融业务进行宣传，普及金融知识，为小微企业和城市居民提供临时小额贷款，起到很好的打击民间高利贷和民间金融犯罪的作用。