商业银行移动支付业务发展研究绪论

　　1绪论

　　1.1研究的背景与意义

　　1.1.1研究的背景

　　随着互联网与移动通信技术的发展，移动支付业务在全球范围内快速发展，据知名科技媒体《商业内幕》旗下市场调研部门Bllntelligence发表的最新研究报告指出，2013年，全球移动支付总量约为2230亿美元，而这一数字已经达到了全球信用卡和借记卡交易总额的四分之一。然而，BI Intelligence仍指出移动支付领域在未来世界范围内依旧有着巨大的发展空间。

　　在我国，从最初传统的营业网点柜台式的服务，到ATM机自动提款机，再到通过网上商业银行提供服务。现在，我国进入3G网络时代，北京的公交车、各大商场都已覆盖了无线网络，连中学生都已经普及了通过手机上网，使得"移动支付"的概念在近几年受到各行各业的广泛关注。移动支付的出现，带来了全新的消费观念和方式，满足了客户多样化的移动支付需求，与此同时，也引起了产业链各相关部门的思考和变革。

　　从发展数量上看，中国的移动支付产业在近几年呈现出快速增长的势头，据央行公布的《2013年支付体系运行总体情况》，2013年移动支付的笔数和金额分别增长了 212.86%和317.56%.据EnfoDesk易观智库产业数据库最新发布的《2013年中国手机商业银行市场行业数据库》数据显示，2013年，中国手机银行客户交易规模达到127, 073.09亿元，环比增长达到26.84%.（详见图1.1）从发展比例上看，据《2013年中国手机商业银行用户调研报告》显示，在所有支付中，通过手机支付的用户占比46.97%,仅略低于PC端，且预测在2014年，手机将首次超过PC端设备成为中国网民最常用的电子支付媒介。德勤也在《移动支付产业趋势和展望》中预测说，2015年，移动支付将会成为中国主流的支付方式。

　　从竞争格局上，这些年来，在中国移动支付市场不断发展的同时，也形成了移动运营商、商业银行、第三方支付机构"三足鼎立"的竞争格局，三方虽然有一定合作，却一直也只是"若即若离".但是在过去的2013年中，以支付宝为首的第三方支付在移动支付领域可谓赚足了面子。从2013年第二季度幵始，支付宝手机支付活跃用户数就已经超过了 Paypal,成为全球最大。2013年全年，1亿支付宝用户通过手机支付27亿笔、付款超过9000亿元，仅2013年11月11日当天，天猫购物节支付宝交易就达到350.19亿元。这无疑对我国商业银行带来了非常大的冲击。图1.2显示了 11.11天猫购物节，支付宝从2009年到2013年单日成交金额的变化。

　　1.1.2研究的意义

　　（1）业界针对商业银行开展移动支付业务的深入研究非常少

　　2012年12月，我国人民银行才正式发布我国金融移动支付系列技术标准。此项国家标准落地，为移动支付市场的全面爆发清除了很大的一个障碍。因此，业界普遍认为2013年是中国移动支付的元年。

　　从20世纪90年代起，在欧美国家、日韩甚至是部分发展中国家都有大量针对移动支付业务模式和业务发展的研究，而从国内的研究现状来看，针对移动支付业务的理论研究非常少，尤其是移动支付市场如此爆炸式增长的同时，面对支付宝等第三方支付平台这样强大的竞争对手，很少有学者能够站在商业银行的角度来系统分析商业银行开展移动支付业务所面临的机会与挑战及应对策略。因此，对商业银行移动支付业务的发展战略的研究具有非常重大的理论意义。

　　（2）商业银行在移动支付领域占据重要地位

　　移动支付业务的发展，有利于改变消费模式，带动国内消费需求的增长，进而提升消费在国民经济中的比重，转型国内GDP的增长模式。对国家经济具有积极的影响。同时，我国的商业银行相对国外又具有很强的特殊性，商业银行的发展关系着中国经济的命脉。虽然移动支付产业有多种可能的商业模式，然而基于我国国情，无论哪种模式，商业银行都将在其中占据重要地位。商业银行是移动支付产业发展重要参与者，同时商业银行对移动支付应用和安全性的控制力最强。

　　虽然在支付领域，商业银行已经面临来自第三方支付机构的竞争和挑战，也许会改变现有的产业格局，但同时也会促使商业银行提高创新能力与服务水平。

　　（3）移动支付业务的发展对商业银行有着重要意义

　　一方面，移动支付业务的发展有利于为商业银行节约成本。移动支付可以有利于突破物理网点的束缚，提升电子利用率，减少了商业银行的柜面交易，从而降低商业银行原本所需的员工费用、固定场所等成本支出，降低商业银行的营业费用。因此，移动支付是最低成本的一种信息传输通道。

　　另一方面，移动支付能为商业银行带来新的商机。随着外资金融机构的加入，金融行业的竞争日趋激烈，我国商业银行面临着巨大的竞争压力。商业银行业务由传统的储蓄、贷款等业务转向以"客户为中心"的多业务经营。如何拓展业务领域，创新和发展新型金融增值业务，成为金融机构关注的焦点。国外发达国家的大部分金融创新都来源于信息技术，因此，如果商业银行能成功的将其现有的服务链接到移动装置上去，并整合行内资源，确保移动支付在各商业银行之间的互联互通，就可以为客户创造更大的方便，也能够为商业银行实现利润扩张提供更广阔的发展空间。

　　基于以上几点，针对我国商业银行移动支付业务的发展战略研究，具有及其重要而深远的理论意义和现实意义。

　　1.2研究的思路与框架

　　本文运用基本的战略管理学研究思路和研究方法，针对目前的热点问题移动支付业务发展问题，在分析非金融机构（移动运营商和第三方支付）与商业银行在开展移动支付业务不同模式的基础上，通过对比国内外移动支付业务的发展经验，学习国外的先进发展理念和路径，并结合中国实际的情况，推出商业银行对于我国发展移动支付的重要性，并通过PEST分析方法、产业链分析和SWOT分析方法深入分析了我国商业银行开展移动支付业务的宏微观环境和竞争关系，研究了我国商业银行在移动支付业务产业链中的角色定位，最后为我国商业银行开展移动支付业务提出了战略性的对策和建议。

　　本文分为三个部分八个章节。

　　本文的第一部分是提出问题，包括了第一章和第二章。第一章是绪论部分，阐述了研究的背景与意义，以及研究的思路和框架。第二章是相关理论和研究综述，主要介绍了本文所用到的战略相关的理论依据及移动支付相关的概念和理论依据，以及国内外在移动支付领域的研究现状，为后文的分析提供铺垫。

　　本文的第二部分是分析问题，从文章的第三章到第五章。第三章通过对国外几个典型国家成熟移动支付发展历程和现状的分析，对比我国移动支付业务的发展历程，结合我国的基本国情，得出商业银行在我国移动支付业务发展中的重要地位及我国商业银行发展移动支付业务的必要性。第四章介绍了我国主要的商业银行移动支付业务的环境状况。并运用PEST分析方法和产业链分析方法分析我国商业银行发展移动支付业务的宏微观环境。第五章分析了我国商业银行在移动支付产业链中与各成员之间的竞合关系，并运用SWOT分析方法分析了我国商业银行在这种竞争态势下的优劣势、机会和威胁，并且进行了 SWOT矩阵的分析。

　　本文的第三部分是解决问题。也就是文章的后三章。第六章依据前两章的分析提出了商业银行发展战略的总体目标，提出了商业银行应选取W0战略作为其-总体战略，并且分析了不同性质商业银行应选择的竞争战略，以及基于总体战略和竞争战略前提下的职能战略。第七章从加强合作、开放通道、开拓创新和积累客户等方面给出了我国商业银行发展移动支付业务的具体的一些策略和建议。文章的最后一章阐述了分析的结论和展望。

　　本文的研究框架如下图所示：