我国商业银行发展移动支付业务的战略实施

　　7我国商业银行发展移动支付业务的战略实施

　　通过前几章的分析，本文认为我国商业银行可以在上一章所提出来的wo扭转型的总体战略、竞争战略和职能战略的基础上，通过釆取以下几个具体的策略来发展移动支付业务，充分利用外部的机会，从短期上发挥自身优势，从长期上克服自身劣势，从而实现商业银行移动支付业务的短期定位和长期目标，进而促进我国移动支付产业的蓬勃发展。

　　7.1加强产业链各方合作，建立共臝模式

　　根据上文的分析，在中国由于移动支付涉及的产业及企业众多，面临多个业务和企业层面整合的难题，单一的行业无法支撑整个移动支付链，行业间的合作成为中国发展移动支付业务的必然选择。商业银行如果仅仅依靠自有资源启动市场必然收效甚微。因此，因此，在移动支付商业模式的建立中，商业银行应加强行业间的合作。除了移动收单业务的合作伙伴外，商业银行还要加强与政府、行业机构及潜在的合作机构之间的合作关系，带动产业链各个部分应该携手合力的共同推动行业的深入合作与发展。

　　（1）加强银行之间合作，降低资金流动成本

　　第三方支付之所以能够吸引中小客户，主要是由于其快捷、方便和便宜，商业银行之间资金流动的不方便和成本高了第三方支付很大的市场机会。因此，商业银行若想改变这一局面，应加强相互之间的合作关系，建立商业银行行之间的战略合作关系，降低客户跨行资金流通的成本，减少第三方支付对客户的吸引力，提高银行业整体行业的竞争力与客户粘性，这从长远来看是有利于商业银行的发展的。目前，民生银行成立的亚洲金融合作联盟都和兴业银行建立的银银平台都在加强行行合作方面进行了有益的尝试。

　　（2）加强与运营商的合作，实现优势资源互补

　　商业银行和运营商都是移动支付产业链中不可或缺的一环，在标准确定之前，在中国的运营商和商业银行都希望能为移动支付产业链中的主导者，导致很多年来各种支付模式并存，运营商和商业银行之间的合作并不是特别顺畅。然而，在中国，运营商由于没有金融牌照，在移动支付产业链中只能实现小额支付，导致了运营商必须依赖于商业银行。在中国，移动运营商控制着移动支付业务的运输渠道，金融领域的银联和各大商业银行拥有资金清算体系和金融支付的通道，一方的优势正好是另一方的劣势，可以实现资源共享。

　　（3）抢占主导地位，建立合作共赢模式

　　在主导权方面，由于商业银行具备庞大的资金链，丰富的客户资源和客户的信任，覆盖全国范围内的网点以及风险的防护措施。而且，在中国，商业银行还有政府政策的支持，以至于原本在移动支付领域强势的移动运营商由于政策的原因变得被动。因此，商业银行只需要把握住最关键的资金链和结算平台，在中国占据移动支付的主导地位是不容置疑的。因此，商业银行应加强行业间合作的时候，应该定位哪些环节自己来做，哪些环节与其他产业链成员合作。在收费模式的设计上，要让所有的合作伙伴有利可图，才能让商业银行主导的移动支付产业链更加具有稳定性，集合各方优势共同推进移动支付平台的建设，产业链各方成员的盈利和发展。也因此才能在移动支付业务规模增加后为商业银行带来更多的长期回报。

　　7.2搭建电商平台和支付通道，加强安全保障

　　（1）搭建电子商务平台。笔者在商业银行的劣势分析中提到，由于互联网金融的崛起，第三方支付掌握着大量的客户数据，因此可以判定客户需求和客户需求，从而可以快速反应，进行产品和服务的创新。在大数据时代，商业银行要认识到建立电子商务平台的重要性，加快电子商务平台的建设，现在很多人都已经由线下的购买行为转向互联网购物，商业银行建设电子商务平台并不是为了盈利，而是可以通过掌握消费者的消费数据和商户的经营数据，增强与客户的接触，为进一步开发产品和服务创新提供依据。由于商业银行的电子商务平台建立的较晚，可以考虑通过减免入场费、提供融资服务等活动吸引商户，注册和消费兑换礼品等活动吸引消费者。

　　（2）开放移动支付通道。目前，商业银行可以为其他移动支付的机构提供资金帐户、交易通道和资金结算等服务，在移动支付产业链中商业银行拥有帐户和通道、结算优势。任何模式的移动支付都受到银行移动支付通道安全性、便利性和稳定性影响，产品体验方面也会受到商业银行支付通道的影响。因此，银行可以利用其优势幵放移动支付通道，聚集产业链的各方资源，有利于形成良性的移动支付产业链，同时也有利于削弱第三方支付机构另建帐户和支付通道的意图，从而巩固银行帐户在移动支付产业链中的控制地位，增强自有移动支付通道的控制能力。

　　（3）重视安全保障。依据和讯金融《2013手机银行市场调研报告》显示，47.2%的受访者表示，使用手机银行最担心安全防护措施排在第一位。艾媒咨询数据也表示，对于移动支付的期望，78.1%手机网民希望提高交易安全性，远超过排名第二的完善法律法规47.3%,商业银行使用金融IC卡替换磁条卡并借助现代信息技术，能够很好的解决上述问题。目前央行已经提出，移动支付的发展可以同原来的银行芯片卡升级相结合，拓展金融服务渠道和银行卡应用领域。另外，在安全保障方面，商业银行也要加强技术研发，日本目前推出的定制手机已经可以通过指纹和面部识别功能进行移动支付安全方面的保障。

　　7.3加强产品和制度创新，提升客户体验

　　（1）产品和业务的创新要分层分类。由于移动支付的客户主要以中小客户为主，而中小客户的需求又是多样化的，因此，商业银行需要对目标客户进行分层和分类，从而针对不同层次不同类别的目标客户进行定制化的产品和业务创新。

　　例如：可以将移动支付业务的客户分为商务化客户和生活化客户两种，商务化客户对产品品质和业务精度的需求较高，因此，针对这类客户开发的产品需要简单、便捷，能够节约成本和节省时间。生活化客户对应用更新和业务广度的需求更高，因此，在产品的设计上，需要不断的开发和研究新的产品和应用，通过一定的刺激点来吸引这类消费者的眼球。

　　（2）加强制度和经营理念的创新。产品和业务的创新对商业银行而言并不是一簇而就的，因为商业银行在中国发展了这么多年，有其固定的一套制度体系和经营理念，商业银行在中国从本质上就是风险的防范者，然而移动支付业务客户重视的不仅仅是安全，更重要的是便捷。商业银行之前的传统观念是依赖大客户，通过专业的知识和技术，繁琐的流程为大客户提供安全、稳定、可靠的金融服务。

　　然而，随着商业银行之间竞争的加剧，传统的银行业务利润空间越来越小。再加上互联网金融的冲击，商业银行应转变原有的观念，重视中小微客户和个人客户。

　　从制度和经营理念上进行彻底的改革和创新。

　　（3）多方位提升客户体验。对于商业银行来说，创新最切实的切入点就是通过科技创新，在传统业务的基础上，通过提升用户体验，为消费者带来符合切身利益的有价值的业务。只有令客户愉悦和念念不忘的业务才是能长期保持增长性的业务，才是能真正植入客户心底的业务。对于客户来说，良好的客户体验无非就是两点，一是产品，二是服务。在产品方面，就是要利用互联网创新的技术，在支付产品的设计上，要能够从安全、便捷等各个方面切身考虑到各个层面消费者的需求和个性。服务方面则包括良好的售前服务和售后服务，在售前，商业银行的客户经理要耐心的教会消费者如何方便的使用，在使用的过程中，也要能有人随时为消费者解决使用的困惑。

　　7.4多渠道积累客户资源，重视农村市场开发

　　（1）加强宣传扩大客户规模。依据艾媒咨询《2013年中国移动支付用户行为研究报告》数据显示，在手机网民对移动支付的认知度方面，有20.7%手机网民对移动支付完全不了解，只了解一点的占到了 33.3%,而十分了解的用户只有7.2%.这说明目前，商业银行对移动支付业务的宣传不到位，因此，导致人们对于移动支付的产品了解甚少。数据同时显示，在使用度方面，高达71.2%的手机网民从来没有使用过移动支付，经常使用的受访者也仅占6.3%.人们之所以对移动支付的需求不明确，是因为中国人本身对新型事物的认识和接受就需要一段时间，消费者并没有明确认识到移动支付是他们的需求所在，商业银行需要加强宣传和促销力度，同时可以釆用交叉营销的方式，让人们尽快的开始使用，并且体会到移动支付所带来的便捷性，从而拓展商业银行移动支付业务的客户资源。

　　（2）重视商户资源的积累。之前在手机银行的领域内，商业银行针对的客户绝大部分是个人客户，而手机银行的便利性和成本低的特点，对商户来说非常具有吸引力，尤其是某些特定的商户，移动支付可以帮助其解决一些收费问题，或是作为他们目前所使用的支付手段的良好补充，移动支付业务的引入也会为一些商户带来更多顾客，增加其营业收入，减少收费成本。而商业银行在商户资源上的积累很明显不如第三方支付和银联。因此，商业银行可以针对不同的商户提供不同的移动支付方案，从而积累商户资源。例如：对于大中型商户方面，银行可以率先支持拥有特定行业商户资源的独立移动收单机构或收单服务机构，鼓励收单机构统一商户收单界面；在小微商户方面，由于变动成本可控，银行需结合自身经营定位，推出固定费率甚至免费的移动收单服务。

　　（3）重视农村市场的推广。国际上已有相当成功的模式和实用经验。在非洲、东南亚的一些国家，移动支付成为当地农村居民小额汇款转账的主要手段，弥补金融基础设施不足、替代传统网点式物理服务空间，这种创新和发展对中国具有重要的借鉴意义。我国广大农村地区也不同程度地存在金融基础设施薄弱、金融服务供给不足的问题。据统计，我国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均1个营业网点要服务近2万人，农村支付结算的需求矛盾较为突出。与此同时，手机正在中国农村地区迅速普及，依托于互联网金融的移动支付，具有效率高、成本低、简单易行等特点，能够较好地解决农村地区金融服务需求。因此，商业银行应该利用其在广大农村的辐射力，大力发展农村移动支付业务。