农村信用社中小企业金融服务推进分析绪论

　　第 1 章 绪论

　　1.1 研究背景

　　1.1.1 中小企业的重要地位和作用

　　随着我国改革开放不断深入，中小企业作为县域经济发展的重要力量，在国民经济中的地位和作用日益凸显。中小企业不仅是国民经济持续稳定增长的重要支点、地方财政的重要财源，也是创造就业机会、维护地方社会稳定的有力保障。据相关统计数据，截至 2013 年末，河北中小企业总数已达 30 万个，比上年同期增加 3.1 万个，同比增加 11.5%,占河北省全部法人企业的 99%以上；企业数量增加带动了就业人员较快增长，从业人员累计 887.9 万人，比上年同期增加 51 万人，同比增长 6%①。河北省中小企业主要经济指标平稳快速增长，上缴税金、营业收入、利润占全省的份额分别达到三、四、五成以上。截至 2013 年末，河北省中小企业上缴税金 700.74 亿元，占全部财政收入的 34.1%,比上年同期提高 1.5 个百分点，同比增长 9.2%,比财政收入增幅高 3.8 个百分点；营业收入 19760.5 亿元，同比增长 12.2%,占全部民营经济的47.1%,比上年同期提高 0.8 个百分点；实现利润 1583.6 亿元，同比增长 8.6%②。

　　1.1.2 中小企业融资服务覆盖率较低

　　根据统计部门的口径，河北省 99%的企业都是中小企业，鉴于中小企业对河北经济的贡献度，目前许多优惠政策都在向中小企业倾斜。同时，随着我国市场经济体系的逐步建立，国有商业银行股份制改革的完成，股份制商业银行和地方金融机构逐渐成为了金融体系中的重要组成部分，中小企业的融资需求的满足度也在逐年增长。中小企业对河北省经济发展的贡献度和它的银行融资比重之间的还有一定差距。

　　企业资金短缺如同人体缺少血液，必然导致多病缠身。在当前经济综合复杂因素影响下，中小企业对资金的依赖程度更高，增资融资的渴求更大。根据河北省工信厅有关调查，多数中小企业尚未完成资本初始积累，生产发展对资金的需求大，经营处于负重爬坡过坎阶段。42.1%的企业表示目前资金状况紧张，32.8%的企业表示短缺资金在20 万元以上；46.5%的企业贷款增资主要用途是购买原材料，32.5%的企业是为了扩大生产再投入。

　　从经验角度来说，商业银行在开展业务的时候应当坚持客户驱动型原则，市场必须要细分。河北省农信社开展中小企业贷款业务已经有 60 多年的历史，但根据全省农信社客户信息情况，大约有 50%的中小企业客户在申请贷款之前没接受过正规金融机构的服务，企业规模越小，未接受正规金融服务的比例越高。这表明不仅是农信社，大部分金融机构，在向中小企业提供各类金融服务尤其是融资服务时，在市场细分、产品个性化设置方面还有所欠缺，依靠一种产品或者一个模式服务多个客户，极宜导致大量中小企业客户被排除在金融服务的大门之外。

　　1.1.3 国家和地方政府、监管部门大力支持中小企业金融服务

　　2009 年，面对国内经济企稳回升，中小企业生产经营出现积极变化，国务院对进一步促进中小企业发展工作进行部署，出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36 号），从八方面提出了进一步扶持中小企业的综合性政策措施，充分体现了国家对中小企业的关心和重视[1].2010 年，一行三会联合下发《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》（银发〔2010〕193 号），从推动信贷制度改革创新、健全多层次金融组织体系、拓宽多元化融资渠道、以及发展信用体系等方面提出改进和完善中小企业金融服务的 18 条意见[2].2011 年，河北省人民政府出台《关于进一步加快民营经济发展的意见》（冀政〔2011〕36 号），提出河北省各家金融机构在中小企业融资量化方面要提高考核，明确中小企业贷款增速不低于全部贷款增速的要求[3].2012 年开始，各方增强对小型微型企业的关注度，国务院出台《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14 号）；河北省人民政府为进一步贯彻落实该项意见，出台《关于支持小型微型企业发展的实施意见》（冀政〔2012〕14 号），就小型微型企业经营难、融资难和税费负担偏重问题出台倾斜政策[4].2013 年，国务院出台《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87 号），提出金融机构应转变经营理念，以客户为中心，不断丰富和创新服务方式，以满足日益增长的企业金融服务需求，要量身定做特色产品，全面提供基础性、综合性金融服务[5].上述这些意见的持续的出台，无疑向全社会发出高度重视中小企业发展的信号，也引导金融机构对中小企业这块市场进一步细分，加强对这些重要的“弱势企业”的产品服务支持。

　　1.1.4 金融同业竞争压力亟需农信社进一步巩固中小企业金融服务阵地

　　一是涉农和中小金融服务这片“蓝海”的竞争更加激烈，农信社的传统优势正在逐步削弱。当前，各类银行机构将金融服务重心愈发向县域小微企业和涉农领域等农信社的传统优势服务资源移动，并实施差异化竞争，同步推进网点和业务扩张，由于这些商业银行品牌影响大、创新能力强、科技和人才优势明显，加上股份制银行和新兴中小金融机构机制灵活，其业务营销能力、拓展能力和创新能力明显强于农信社，农信社的传统优势正在逐步削减。二是银行业物理网点的竞争愈演愈烈。一些股份制银行发起的多家社区银行已在中心城市悄然开业，这不仅在一定程度上弥补了股份制银行物理网点少的短板，也会由于社区银行“送金融服务到家门口”模式的强大虹吸效应，对城区农信社机构形成巨大挑战。据了解，2014 年，河北省中小商业银行将新设分支机构 337 家，这势必会加大对我省城乡有限金融资源的争夺。三是互联网金融的发展日新月异。P2P 借贷、余额宝、移动互联网、移动支付等现代化支付手段层出不穷，进一步加剧银行业的竞争态势，正在不断蚕食着农信社的大量客户资源；商业银行拥有理财产品业务优势，加强与电商合作发展互联网金融，助推利息成本走高，农信社净利差、净息差同步收窄，盈利能力面临下滑风险。

　　1.2 研究意义

　　河北省农村信用社作为农村金融阵地的主力军，对 “三农”及县域经济的支持力度持续增强，尤其是对县域经济的主体--中小企业，无论是从信贷规模、产品种类、服务水平等方面，较省联社成立之前都有很大程度的提升，对中小企业金融支持力度连续几年始终居于全省各家金融机构首位。但是，由于农信社从内在体制、机制上的缺陷，对中小企业金融服务方面还存在一定的问题。近年来，国家对中小企业发展越来越重视，不断出台一系列制度办法，要求大力促进中小企业健康稳定发展。监管部门也大力引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。而快速发展的中小企业对融资的需求也越来越旺盛，并且对金融服务的需求也越来越多样化。在这样一个特殊时期，有必要深入分析河北省农村信用社中小企业金融服务现状，理清内部存在的问题和原因，并据此明确河北省农信社支持中小企业金融服务的长远发展战略，使河北省农信社在中小企业金融市场中继续巩固地位、发挥优势，实现河北农信与中小企业发4展“双赢”的目标，有着一定现实指导意义。

　　一是可以帮助河北省农信社结合省情，认清中小企业发展潜力和市场前景，因地制宜采取有效措施，进一步加大中小企业贷款投放，拓宽综合服务范围，改善金融服务水平，满足中小企业快速发展的需要。

　　二是能够促进省联社深化体制改革，理顺管理机制，规范经营行为，制定全新的经营发展战略，促进农信社在复杂多变的经济形势以及变化莫测的市场环境中，继续巩固地位、发挥优势，持续健康发展。

　　三是研究农信社中小企业金融服务存在的问题，提出发展思路和措施建议，有效缓解县域中小企业贷款难的现状，有利于推进河北农业产业升级，加快河北农业现代化建设，有利于促进农村经济持续、健康发展。

　　此外，支持中小企业发展是国家长期的发展战略，是河北省政府重点关注的领域，也是农村信用社乃至各金融机构业务发展永恒不变的话题，本文研究对于河北省各家金融机构进一步深化金融服务，提高中小企业金融服务管理水平，提供了理论参考。