保定农村信用社发展概述(2)

　　1、保定农村信用社是保定农村金融体系中重要的组成部分。现阶段，我国金融体系由中央银行、商业银行、政策性银行、农村中小金融机构等四部分组成。中国人民银行是中央银行，是整个金融体系的核心，负责制定货币政策、利用利率、准备金等金融工具对经济进行宏观调控；商业银行（包含国有独资银行、股份制商业银行、地方城市商业银行等）是国民经济活动的资金供应主体，在银行体系中处于主体地位；国家政策性银行是银行体系的必要补充，是运用政府行为宏观调控经济、金融的重要工具；[16]农村信用社主要是扎根县域经济，以"农业、农村、农民"为服务主体，其机构众多，遍布村镇，承担着支农、富农的重要任务，是我国农村金融体系中不可或缺的一员。保定农村信用社自成立之初就始终秉承这一宗旨，充分利用自身便捷、灵活、贴近农村的特点，加强农村金融服务，广泛吸收农民存款，大力支持县域龙头企业扶持了一批诸如巨力集团（徐水）、龙河工贸（望都）、白沟荟布林贸等县域优质企业，同时也积极支持农业专业合作社的发展，大力满足辖内农户的贷款需求。

　　2、填补农村金融服务空白，为农民提供更多便利。在上世纪 90 年代，国有银行、股份制银行及其他商业银行纷纷抢占中心城市和中小城市，为节约成本纷纷从县域撤离的时候，只有农村信用社始终如一地守卫在农村这片土地上，不计成本地在没有网点的空白乡镇设立金融服务网点，满足人们存款、贷款、办理中间业务的需求，为广大农民提供服务，并积极改进服务方式，提高服务能力。2013 年末，保定全辖共有机构网点662 个，各乡镇全部消灭了金融服务空白网点，并利用省联社搭建的科技平台，为农民提供更为便利的金融服务。如在存取款业务上，在人口密集的乡镇设立了 POS 机、EPOS、ATM 机；在交通不便的村镇设立了金融服务点，极大方便了农民的存取款需求；在贷款业务上，开办了信用贷款、联保贷款、抵押贷款等，为农民脱贫致富提供资金支持。同时，利用现有条件，加强科技投入，不断满足新时期农民的金融需求，开办了储蓄卡、一本通、网上银行等业务，极大地满足了农村金融服务的需求。

　　3、是支农的主力军。近年来，按照党中央和国务院对"三农"的支持政策，保定农村信用社不断加大"三农"贷款投入，是当地农业信贷投放的主力。2013 年保定市人民银行统计数据显示：2013 年末，全市涉农贷款 1006 亿元，其中农村信用社涉农贷款465 亿元，占比为 46.2%;全市农林牧渔业类贷款 94.2 亿元，其中农村信用社 76.2 亿元，占比为 81%;全市农户贷款 262 亿元，其中农村信用社 207.5 亿元，占比为 79.2%;全市农村企业及各类经济组织贷款 722 亿元，其中农村信用社 256 亿元，占比为 35%.

　　以上数据表明，保定市农村信用社在扶持基础农业建设，帮助农民致富过程中起着主导作用，是当之无愧的支持"三农"的主力军。

　　2.2.3 保定农村信用社目前存在的问题

　　虽然，保定农村信用社近几年来取得了很大的进步，取得了阶段性的成果，但是其发展水平在全国的分层次上仍属于第三层次，兼具有全国农村信用社在发展过程中存在的同质同类问题。具体为：

　　1、风险管理水平较低。虽然保定农村信用社同样经历了 60 多年的发展，但是其风险管理始终没有得到足够的重视，风险管理制度落后、风险管理水平较低成为长期以来制约其健康发展的主要障碍之一，造成了农村信用社不良资产包袱沉重，发展速度缓慢。

　　经过 1996 年至今十多年的发展，这一状况有所改善，大部分农村信用社都设立了内部稽核部门，但是风险内控体系作用发挥的并不十分充分。只不过是在不断"复制"监管部门所出台的各类风险管制条例，与其说是为了防控风险，倒不如说是为了应付监管部门的监管。究其原因有三点： 一是产权不明晰造成"三会一层"并未真正发挥作用，直接造成了各业务条块的风险控制都在管都管不好；二是在现行体制下，理事长是"一把手",经营班子和监事长受其领导，内部的稽核审计部门不能充分发挥作用；三是长期的粗放经营使得风险管理不受重视。同时，由于目前尚无具有公信力的第三方评价机构，监管部门对监管政策的把握角度问题，造成有时监管部门的评价和决策缺乏公正，也缺乏公信力。有时在风险爆发后，为了掩饰自己的监管失误，于是有意隐藏信息。目前，保定农村信用社风险管理中仍存在许多问题，主要表现在：

　　（1）风险管理架构不甚完善。目前，保定农村信用社现行的风险管理仍然主要集中于传统的信贷审核、审批、发放阶段，还不能做到对道德风险、市场风险和操作风险的全面覆盖和把控，距离全面的信贷风险管理体系的要求还有很大差距。

　　（2）风险管理技术仍然落后，风险识别和评估能力不强。在贷款审核中还没有熟练地掌握并使用量化模型，对需要量化的指标生搬硬套。同时由于没有必要的历史数据积累，更没有企业经营状况的监控系统，目前尚不能实现风险的动态监测和量化管理。

　　（3）风险管理信息系统不完善，尚不能实现对风险的科学评价，风险评估只能从企业报表及其他信息进行简单估算，有时则需依靠信贷人员的经验判断。

　　（4）缺乏专业的风险管理人才。由于"重经营、轻风险"思想的存在，保定农村信用社在风险管理人才的培养、引进上重视不足，在金融创新层出不穷的今天，风险管理上的短板日益显露。更为突出的是农村金融竞争也日益激烈，而人才不足的问题使得农村信用社市场开拓和产品创新能力不强，发展后劲出现不足。

　　2、信贷战略定位不准。"服务县域经济、服务农业、农村、农民和支持县域龙头企业"是农村信用社的市场定位，然而在执行过程中，仍有部分农村信用社摇摆不定，在经营过程中偏离了"三农"的方向，热衷于规模扩张、贷款垒大户或投向其他利润高的行业，积累了较高的系统风险。

　　3、行政干预对信贷决策的影响。在保定农村信用社的发展过程中，其始终扎根农村，服务"三农",网点遍布各个村镇，是最贴近基层的金融机构，得到了地方各级政府的大力支持和帮助。但是，基层地方政府在贷款发放上或多或少地进行干预。这些干预在农村信用社 2005 年改革之前较为明显，有的基层政府干预农村信用社发放贷款，对不能满足贷款要求的农村信用社断水、断电、甚至断路，形成了大量的不良贷款。到2008 年底，保定农村信用社共有党政干部及公职人员贷款、政府及其部门贷款、接收的基金会贷款（统称"三项贷款"）4.8 亿元，这些贷款均形成了不良，清收难度极大。除此之外，农村信用社在地方政府的影响和作用下，为地方性大型国有企业和地方基础设施建设项目提供信贷服务，由此造成偏离银行初衷的违规放贷，并引起信贷风险的高度集中。

　　4、缺乏产品创新。受传统经营思想的影响和农村市场较为闭塞、市场竞争压力小的影响，保定农村信用社的观念仍然停留在简单的存贷款业务上，对产品创新不热衷或创新能力不足。近年来进行的业务创新，也大多围绕存贷业务而开发的房地产抵押业务和消费信贷业务，以及结算、票据承兑贴现业等传统中间业务，未能对农村信用社市场进行准确定位，实现真正意义上的产品创新。由于目前对农村信用社的改革发展的方向是县级小法人的定位，其服务的对象为县域经济，而县域经济的主体为中小企业和农民，这类群体相对弱势，抗风险能力弱，无有效的抵押品、担保品，这就需要农村信用社加大产品创新力度，既要做到服务"三农",促进发展又要控制风险，从狭窄的空间谋求生存和发展。同时，农村城镇化建设的发展和农村人口的流动，也需要农村信用社进行产品创新。目前，农村信用社仅把中间业务当作"派生业务",作为吸收和稳定存款的附带服务，而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广，还未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。如果不改变这种对大银行亦步亦趋的"跟踪策略"开发出高附加值及有特色的产品，农村信用社将在国有银行、股份制银行逐步转战农村市场，村镇银行、小贷公司、民营银行的异军突起的严酷竞争中丧失生存的市场和阵地。