河北省小额信贷保险基本内容

　　3 河北省小额信贷保险发展现状

　　小额信贷面临的风险众多，各种各样的风险均可能导致借款人无法继续偿还贷款，各地在解决此问题时，采取的做法也不尽相同，例如有"借款人意外保险+小额贷款"的做法、"借款人死亡保险+小额贷款"的做法、"农业保险+小额贷款"的做法，河北省小额信贷保险目前采取的做法是小额信贷与小额贷款保证保险共同提供的做法，本文即研究河北省此种小额信贷保险的发展。

　　3.1 河北省小额信贷保险市场定位。

　　小额信贷保险是面向客户的信用类贷款保证保险产品，信用类是指产品不需要附加任何抵押、保证等风险缓释措施，如果不能从投保人处收回所有本金，则意味着赔偿的支出，所有资金回收的立足点为投保人个人的偿还能力。贷款是指这个产品是一个仅适用于民法的民事债权债务行为，对于债务人的违约行为无法适用于刑法（区别于信用卡一万元不还即入刑的标准）。保证保险指保险公司在这个产品中的角色是"保证"方，只有客户违约，保险公司理赔后，保险公司才能获得相关的债权权益，此点将为保险公司后续的催收行为提供依据，同时也给保险公司的催收行为增加了束缚。

　　根据中国人民财产保险股份有限公司河北省分公司对小额信贷保险产品的调查，小额信贷保险主要面向高风险及中等风险人群，主要目标市场在于银行信用类授权产品未覆盖的客户，或者因紧急资金需要无法完成繁琐的银行金融机构贷款流程而转向小额信贷这种可以快速放款的产品的客户。客户分为 A、B、C三类。A 类客户群体为国家与社会管理者阶层即社会富裕阶层；B 类客户群体为除 A 类以外的各种雇员及雇主，其中雇员以个人的劳动报酬所得作为主要收入来源（指一般企业员工等），雇主以经营性收入或股权性投资收益作为主要收入来源。C 类客户群体为以农业（种养殖业）为主要收入来源的农民。客户选择的方式采用筛选法：先预先制定详细的筛选标准，标准一般为简单的正反类判断（Yes or No），只要符合标准，根据一定的系数计算额度后（主要为借款人的收入），即给予贷款。此方法优点是时效性强，审批一般可以控制在一个工作日内，客户体验好。缺点是可能无法确保最优的理性选择；可能因为前期筛选标准制定的漏洞而错失有缺陷的客户，也可能因为筛选标准制定的不合理而排除优质的客户。

　　目前人保财险河北省分公司在小额信贷保险产品市场的经营目标是达到"两个平衡",主要是指风险与收益的平衡、审核与催收的平衡。保险公司是以盈利为目的设立的法人企业，但其经营产品的特殊性又决定了需要对风险进行有效控制，如何在控制风险的同时实现收益的最大化，达到风险与收益的平衡是任何时候都需要考虑的问题。审批政策主要的作用是设定准入门槛，核实投保人情况的真实性，在一定的程度上减轻信息不对称，并不期望在审批中发现所有的风险，有部分可以预计的短期逾期风险留至催收阶段解决；催收工作是风险控制的重点，挽回具备还款能力的客户，并通过催收分析发现审核中的问题，改进审核工作。

　　3.2 河北省小额信贷保险基本内容。

　　3.2.1 小额信贷保险责任范围与费率。

　　由于个人和中小微企业在信用贷款过程中所面临风险差别较大，在河北省地区针对他们各自的小额信贷保险也有一定的差别，所以分别介绍个人小额信贷保险和中小微企业小额信贷保险的保险责任范围和费率。

　　（一）个人小额信贷保险。

　　以目前在河北市场上发展良好的中国人民财产保险股份有限公司"助贷险"条款为例，说明小额信贷保险条款的主要内容。小额信贷保险适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行，小额信贷保险的投保人是根据国家监督管理部门贷款管理的有关规定与银行订立贷款合同，具有中国公民身份和完全民事行为能力的借款人；被保险人是经金融监督管理部门批准开办个人贷款业务的银行。

　　1、个人小额信贷保险保险责任。

　　在保险期间内，当日期已经超过贷款合同约定的偿付贷款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的在赔付前等待期限（以下简称"赔款等待期"）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔款等待期从贷款合同中约定的偿付贷款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。

　　2、个人小额信贷保险保险期限、免赔率与贷款用途。

　　保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。小额信贷保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例。该比例由保险人和投保人协商确定，并在保险单中载明。保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间发生变化，即在实际还款日结束。关于小额信贷保险的用途，条款中也做了规定：投保人向被保险人申请的贷款仅可用于个人消费（不包括机动车购置）、生产经营等用途。投保人应按照约定用途使用贷款，不得挪用贷款从事股本权益性投资、房地产投机等国家明令禁止或限制的活动。

　　3、个人小额信贷保险费率的制定。

　　根据投保人所选择产品的期限确定基准费率，贷款期限越长，违约几率越高，1 个月-3 年期的基准费率从 1.23%-18.53%递增。

　　确定费率调整系数。根据借款人在央行个人信用报告中的信用情况等因素对费率进行合理调整。该系数的设定主要参考央行个人信用报告中借款人以往贷款和贷记卡的还款情况，调整系数从 0.5-1.6 不等。

　　若借款人采用分期还款的方式，还需加入借款人还款能力调整系数。审核时要求借款人提供准确的个人收入证明或其他能够证明其收入情况的材料，及能够证明借款人名下其他贷款情况的材料，根据借款人每月总共还款额（其名下所有贷款还款额之和）占其净收入比例选用不同费率调整系数。

　　此外，还需根据借款人的婚姻状况以及育有子女的情况考察借款人家庭稳定性调整系数；若借款人采用按月还款的方式，还款方式调整系数为 1.0,若借款人还款频率少于按月还款，风险增大，根据实际还款方式的风险情况，适当上调费率。贷款用途分为经营类用途和非经营性用途，贷款审批及核保时应予以准确区分并采用不同系数分别对待；另外还可根据渠道手续费水平对费率进行合理调整。最后保险费的计算公式为：保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数，其中：月平均费率最低为 1‰，即基准费率×费率调整系数÷贷款期限月数≥1‰。

　　（二）中小微企业小额信贷保险。

　　以目前中国平安财险保险股份有限公司河北省分公司面向中小微企业提供的小额信贷保险为例，说明其主要条款与内容。向保险人投保小额信贷保险的投保人为与被保险人订立小微型企业贷款合同的借款企业。

　　1、中小微企业小额信贷保险保险责任。

　　其责任同前文所述的个人小额信贷保险类似，但当发生下列情形之一时，投保人拖欠任何一期欠款虽未达到前款所述的期限要求，但保险人有权提前向被保险人进行赔偿：（1）投保人提供虚假资料或未按约定的用途使用贷款的；（2）投保人被人民法院宣告破产的；（3）投保人或其担保人被刑事立案侦查或涉及诉讼、仲裁、行政处罚或财产被查封、扣押、冻结、扣划，造成财务状况严重恶化影响还款能力的；（4）投保人出现财务亏损、资产损失，导致歇业、解散、注销营业执照、申请或被申请破产资产清算等情形；（5）其他投保人或其担保人财务状况严重恶化影响还款能力的。无论中小微型企业贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：（1）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；（2）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。

　　2、中小微企业小额信贷保险投保人义务。

　　保险公司作为保险人为了避免过大损失的出现，因此对作为投保人的中小微企业的义务约束也较多。订立中小微企业小额信贷保险合同及保险期间内，投保人应承担以下义务，包括但不限于：（1）投保人对合同订立过程中所提供材料的真实性、准确性、完整性负责。（2）自觉接受保险人对本合同项下相关贷款使用情况的调查、了解和监督。（3）变更住所、通讯地址、营业范围、法定代表人或负责人等工商登记事项的，应在有关事项变更后 7 日内书面通知保险人。（4）发生歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销时，应于事件发生后 5 日内书面通知保险人。（5）积极配合保险人对其有关生产、经营和财务情况的调查、了解和监督，并有义务向保险人提供相关各期的损益表、资产负债表等财务报表资料。如进行承包租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、合资、分立、减资、股权变动、重大资产转让以及其他足以影响保险人权益实现的行动时，应至少提前 30 日通知保险人并经保险人书面同意，否则在清偿款项之前不得进行上述行为。（6）如发生对其正常经营构成危险或对其履行本合同及投保人与被保险人的贷款合同项下义务产生重大不利影响的任何其他事件，包括但不限于涉及重大经济纠纷、破产、财务状况的恶化等，应立即书面通知保险人。投保人违反上述义务的，应按照本合同其他条款及保险法相关规定承担违约责任。

　　3、中小微企业小额信贷保险费率此款产品的月基准费率为 1.4%,但是保险公司会运用 FICO 信用模型对投保人的信用评级系数进行调整，客户等级分为 C1-C5 五个等级，调整系数从0.5-1.5 不等，随着积累的经验数据增多和市场情况的变化，客户等级、系数都会进行相应的调整。中小微企业小额信贷保险费=保险期间内各月保险费之和=保险金额×月基准保险费率×客户信用评级调整系数。

　　3.2.2 小额信贷保险流程。

　　小额信贷保险主要采取的是"贷款保证保险+银行小额贷款"的创新业务模式。首先由保险公司与银行签署开展小额信用贷款保险业务的战略合作协议。按照双方的合作协议，保险公司向客户提供小额信贷保险产品，银行向客户提供小额无抵押贷款服务。

　　小额信贷保险的承保流程主要由分公司业务部门、分公司财务中心、银行、总公司信用保证保险事业部、总公司财务中心之间来流转完成。首先客户填写《个人保证保险小额贷款申请表》，并提供身份证件、收入证明材料、贷款用途证明材料、征信报告查询授权委托书；业务部门将这些资料录入承保系统，总公司信保事业部将调用征信报告进行核保，核保如通过，则有分公司业务部门办理手续，生成投保单并预估起保日期（即银行放款日期），然后分公司业务人员陪同客户到银行办理贷款；如银行审批通过，则发放贷款，缴存保费，小额信贷保险生效。

　　期间还伴随着分公司和总公司的财务划转和保险公司与银行账目核对，其中需要审查的节点如不通过，则会注销投保单或者退回补充资料。小额信贷保险具体业务承保流程。

　　小额信贷保险的理赔流程主要由被保险人（银行）、分公司信用保证保险事业部、分公司客服、分公司理赔部、分公司财务部之间来流转完成，首先由银行提交《索赔申请书》，分公司接收并申报赔案；分公司理赔部初步核实，如属于保险责任则立案并确定预计损失金额，然后查询投保人是否还款，如未还款则核定损失，理算金额，审核赔案；最后支付赔款，投保人如果支付全部或部分赔款，则做赔款收回处理；如未支付，则进入代位追偿环节。值得注意的是，在理赔阶段每当进入下一步关键动作时，都会查询投保人是否已还款，这是保险公司对自身利益的一种保护，也是审慎控制风险的需要。