河北省小额信贷保险发展成效

　　3.3 河北省小额信贷保险发展概况。

　　目前，中国平安财产保险股份有限公司和中国人民财产保险股份有限公司在河北省开展了小额信贷保险业务。平安易贷险即平安的小额信贷保险产品，其在全国 40 余个城市开展，贷款需求者可通过申请平安易贷获得无抵押贷款。2009年 7 月 16 日，河北银行与中国平安产险信用保证保险事业部联合举行新闻发布会，在遵循"自愿、平等，互利、共赢"的合作原则的基础上将河北银行的"平安业务贷"和中国平安产险信用保证保险事业部"平安易贷险"进行业务合作，共同开启石家庄地区银保合作新模式。2009 年 9 月 29 日，平安产险与光大银行正式签署开展全国个人小额信用贷款业务战略合作协议。根据协议内容，平安产险将与光大银行联手合作，共同推出了短期小额无抵押贷款业务，以期为个人客户提供服务。目前，从中国平安财产保险股份有限公司河北省分公司获得的小额信贷保险的贷款来源可能为平安银行、光大银行、河北银行之中的一家。

　　2013 年 5 月 7 日，人保财险保定市分公司与保定银行共同举行了小额信贷保险签约仪式，联手向中小企业及个人推出小额信贷保险业务。2015 年 2 月 3日，随着张家口市《关于开展小额贷款保证保险推动全民创业试点工作的实施意见》的出台，意味着小额信贷保险项目正式落地。承办试点金融机构为人保财险张家口分公司、张家口市商业银行、张家口各县区农村商业银行和农村信用联社。

　　2014 年 9 月 3 日，河北省科技型中小企业技术创新资金管理中心、河北银行、中国人保财险河北省分公司，共同签署了关于河北省科技型中小企业小额信贷保险的合作协议。该贷款在"重信用、轻资产、谋发展"的思想指导下，采用政府、企业、金融联动模式，坚持凭借企业的信誉和信用（双信），无抵押、无1议，河北省科技型中小企业技术创新资金管理中心首次预存 500 万元风险补偿准备金，河北银行小企业金融服务中心和中国人保财险河北省分公司分别提供不超过 6 亿元的贷款额度和不超过 6 亿元贷款额度的小额信贷保险。参与本项目的科技型中小企业向中国人保财险河北省分公司投保小额信贷保险，河北银行小企业金融服务中心为投保了小额信贷保险的科技型中小企业发放贷款。单笔贷款金额一般在 200 万元以下，最高不超过 500 万元。贷款利率原则上不超过人民银行公布的同期同档次的基准利率上浮 40%.

　　中国人民财产保险公司邯郸市公司和唐山市公司均和中国光大银行展开了小额信贷保险的合作。所以人保财险小额信贷保险产品在河北省的合作银行有：

　　河北银行、河北省农信社、保定银行、张家口市商业银行和光大银行。可以看到中国光大银行与河北银行在河北省同保险公司积极开展小额信贷保险业务，走在了市场的前列。

　　3.3.1 河北省小额信贷保险保费收入情况。

　　小额信贷保险业务特点决定了其业务发展随着人们的资金需求情况变化而变化，加之保险公司通常会在年初进行业务推动，所以在 2014 年年初河北省小额信贷保险在年初经历了一个大起大落的过程；第二、三季度除 5 月份外，保费收入均保持了平稳的增长，但第四季度到年底又经历了回落的过程。观察环比增速，会发现小额信贷保险业务很不稳定。由此可见，河北省小额信贷保险的发展，受到宏观经济形势、季节等多种因素的影响，与保险公司的业务推动情况也有很大关系，很难保持一个平稳的增长过程，2014 年河北省小额信贷保险保费收入总共为 74985.7 万元。

　　3.3.2 河北省小额信贷保险赔付情况。

　　截至 2014 年 12 月 31 日，河北省小额贷款保险业务简单赔付率（赔款支出/保费收入）为 51.60%,石家庄市低于河北省平均 20.99 个百分点，张家口市低于全省平均 39.14 个百分点，沧州市居于全省最高水平。各地级市随着开办小额信贷保险的时间增长，赔付率都有所提高，从而也拉高了全省赔付率的平均水平。

　　3.3.3 河北省小额信贷保险分类理赔概率统计。

　　作者根据从中国人民财产保险公司河北省分公司提取的数据对 2013 年 9 月-2014 年 6 月各类人群的小额贷款保险违约理赔情况进行了统计。结果可以看出，按职业分类，作为经营者的雇主理赔率最高；按性别分类，男性投保人理赔率高于女性投保人；按年龄分类，45-57 岁投保人理赔率最高，21-25 岁次之，35-45岁投保人理赔率最低。

　　从初步的职业分类理赔概率统计来看，雇主作为经营者，其所承担的风险最大，所以理赔概率较高；男性投保人的特征决定了其理赔概率高于女性；而理赔概率的年龄分布则表明，随着年龄的提高小额信贷保险的理赔概率会有一个先降低后升高的过程，35-45 周岁人群由于事业、收入、家庭均较稳定，所以属于理赔概率较低人群。

　　3.4 河北省小额信贷保险发展成效。

　　小额信贷保险在河北省保险市场投放以来，鉴于其市场定位的特殊性与良好的融资功能，受到了个人客户与中小微企业到好评，得到了银行到好评，同时也得到了经营者保险公司的重视，形成了客户、银行与保险公司三方共赢的理想结果。

　　3.4.1 解决个人客户与中小微企业融资难问题。

　　李克强总理在第十二届全国人民代表大会第三次会议上代表国务院向大会作政府工作报告。他强调，目前我国经济增长中投资增长乏力，新的消费热点不多，我国经济稳增长的难度加大，一些领域仍存在风险隐患，特别是小微企业融资难问题突出，部分企业生产经营困难。根据经济观察报中小企业融资指数显示，2015 年 2 月，中小企业综合融资指数为 235.83 点，较之前两个月出现下降。政协委员马蔚华指出了实际融资难度大的问题，他认为不仅要降低金融门槛，而且要鼓励金融制度创新，同时也要完善社会整体征信体系，只有从这三个方面入手，才能全面发展普惠金融，缓解中小企业融资难的问题。

　　造成中小企业融资难的原因是多方面的。除中小企业自身存在问题外，银行不愿意贷款以及政策的不完善，也是中小企业难以获得融资的两大重要外因。此外，信用担保体系尚不成熟、社会征信体系还不完善、不良债权处置周期较长以及相关法律法规不健全等外部环境因素，也制约了银行中小企业金融业务的发展。数据显示，2014 年上半年，小微企业贷款余额 14.17 万亿元，占企业贷款余额的 29.3%,尽管占比与之前相比有所提升，但这样的金融支持对于中小企业的长远发展来说，是远远不够的。中小企业融资难的问题在根本上尚未得到解决。

　　河北省政府对中小企业存在融资难的情况采取了较为有力的支持，包括加大信贷支持力度、拓宽融资渠道、加大财政支持力度等，各大金融机构也采取相应措施，使得中小企业的融资环境有了一定程度的改善。但由于在当前世界经济环境下，国家需要对信贷规模进行控制；中小企业自身资信状况不高，融资渠道单一，往往来源于银行，而由于银行对信用等级评价和授信标准比较严格，中小企业规模小、销售收入低，这些指标处于劣势使得中小企业获得信用资金的可能性不大，同时银行贷款存在借贷时间短、审批周期长、融资贵等问题。这样就使得中小企业始终难以积累满足企业生产发展过程中的资金需求，资金链一旦存在断裂，生产过程就无法再进行。融资难、融资贵仍然是中小企业发展存在的主要问题。小额信贷保险的产生，能够有效解决个人与中小微企业信用评级不足的问题，客户只需符合小额信贷保险申请条件即可得到银行发放的贷款用以日常周转。

　　案例一：

　　2013 年 10 月，辛集市开展了河北省首个政府、银行、保险公司合作的农业小额信贷保险项目，辛集市拿出 500 万元资金用于赔付风险准备。"政银保"城乡小额信贷保险是由保险公司向有真实的生产资金需求、信用记录良好以及具有一定的发展前景的小额借款人提供增信担保，降低其融资门槛，使其方便快捷地从银行获得融资的贷款保证保险业务。在业务推广的最初阶段，主要支持对象为从事农业的有关企业、合作社、经济组织以及专业户等，包括农业生产、加工、流通的优质农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、辛集户籍的种养专业户。贷款期限和保险期限均不得超过一年的时间，贷款金额一般在 10 万元以上，100 万元以下，最高不允许超过 200 万元。融资成本（贷款利率+保险费率）一般在 10%左右，明显低于小额贷款公司及融资性担保公司提供保证的贷款成本。

　　辛集市张古庄镇生猪养殖户刘某，为扩大猪舍、购买饲料、增加仔猪养殖量苦于找不到资金来源，之前通过四处找亲属借贷，跑农信社，都无法在短时间内方便地获得贷款，但他通过申请此次项目的小额信贷保险，人保财险在审核了他的个人资料和贷款用途后，几天时间就发放了给辛集籍农村养殖户的 10 万元限额的小额贷款，刘某扩大再生产的资金也因此有了着落。

　　案例二：

　　陈小姐在石家庄市的一家国有企业工作，月收入 4000 元左右，父亲是一名普通的基层民办教师，目前已退休。她的父亲因长期过度劳累生了一场大病，必须进行手术治疗，可 5 万元手术费对于像他们这样的普通家庭来说，无疑是一个天文数字。陈小姐通过所有亲戚朋友的帮忙，好不容易才凑够 1 万元，还存在 4万元的差距。陈小姐想通过银行获取贷款，而多家银行均拒绝了陈小姐的申请，认为陈小姐缺少可以抵押的资产，并且类似于这种几万元的贷款银行均不愿意受理。走投无路的陈小姐有些绝望，朋友介绍中国平安的小额信贷保险产品"平安易贷"可以短期借到钱，陈小姐抱着试一试的心态联系到保险业务员，详细咨询其办理条件和流程，在得知自己基本符合要求的时候，立即预约了时间准备申请。

　　第二天上午陈小姐便向保险公司申请贷款，业务员了解到陈小姐的贷款原因时，马上主动向公司提出申请加急处理，陈小姐在当天下午便通过了核保和贷款审批。完成签约后，陈小姐较为顺利地从银行获得了贷款，筹集了为父亲的手术费用，使得手术顺利开展。

　　以上两个案例说明了河北省小额信贷保险在河北的运行中取得了很好的成效，在农村为养殖户解决了扩大再生产的资金的困难，在城市帮助需要紧急资金的人快速获得正规金融机构的小额贷款。根据从中国人保财险河北省分公司和河北保监局获得的数据，统计河北省小额信贷保障人次。河北省小额信贷保险在 2014 年共为 94158 人次提供了保障。

　　3.4.2 帮助银行拓展业务渠道规避收款风险。

　　据中国人民银行统计显示，截至 2014 年末，我国广义货币 M2 余额为 122.84万亿元人民币，全部金融机构本外币各项贷款余额 86.8 万亿元，分别是 2014 年全国 GDP 总量 63.64 万亿元的 1.93 倍和 1.36 倍。真正有效流入实体经济的资金较少，大量信贷资源流入金融体系内空转，或者流入房地产等投资领域和地方政府融资平台，这样的资金流动过程造成金融服务与实体经济的需求不匹配，实体经济的资金得不到有效供应，甚至发生短缺情况，实体经济企业融资成本的难度加大，经营成本进一步提高。从数量看，截至 2014 年 12 月底，全国共有各类市场主体 6932.22 万户，其中，非公有制中小微企业占绝大多数。全国金融法人机构 3949 家，要服务近 7000 万户市场主体，力有不逮。

　　发展普惠金融对于我国中小企业融资难的问题有一定缓解作用，也是我国目前经济发展的一个方向。小额信贷保险拓展了银行的业务渠道，将以前没有达到银行授信标准，不能发放贷款的客户纳入银行金融体系，拓宽了我国现代金融服务渠道，使中低收入人群得到了由正规金融机构提供的更广泛的融通资金服务。

　　同时由于有保险公司作为客户无法还款的最后担保，银行并没有增加回收贷款的风险，这也提高了银行向客户推荐小额信贷保险的积极性。

　　河北省 2014 年保险金额情况与同期保费收入的变化情况相类似，小额信贷保险共为河北省提供了 713891.7 万元的保障，每月人均保障金额为 3.24-10.35万元，这些贷款均由保险公司保障其还款的责任，银行可将此贷款款项视为"零风险"业务。

　　3.4.3 银保合作新的增长点。

　　2010 年 11 月 18 日，中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》中要求，在银行的销售人员必须持有保险代理从业人员资格证书才能向在商业银行网点直接向客户销售保险产品，保险公司人员不允许被派驻银行网点，这一举措使得银保增速和银行代销保险业务收入增速均有所放缓。2014 年 1 月 6 日，中国保监会、中国银监会联合发布了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（下文简称《通知》），此前的征求意见稿中，不少保险公司认为银保新周期有望恢复。

　　最新的版本中已经将这一条删去，银保驻点依然被禁。《通知》中第二条规定对1其中还对商业银行代理销售保障类产品占代理保险业务总保费收入的比例做出了相关规定，即保费期间不低于 10 年的两全保险和年金保险，以及各类风险保障型保险（如财产保险、信用保险、保证保险、意外伤害保险、终身寿险、定期寿险、健康保险）保费收入之和不得低于总保费收入的 20%.中国银监会、各地保监局要求每季度结束后商业银行总行和一级分支机构向其报送上一季度各自代理的保险产品保费收入占比详细情况。监管机构有权对于业务占比不达上述要求的商业银行总行及其一级分支机构采取限期整改等监管措施。

　　由以上政府监管部门的态度可以看出，对于风险和责任的分担进行界定，有利于银行加强自身队伍的管理，提高银行员工的销售能力，对风险进行有效隔离，对于"保险公司人员不得在商业银行驻点销售"的限制不会放松，并且对于银行保险的监管在向量化指标的监管进行转变。因此银行与保险公司合作有待深化，范围也有待拓宽。第一，小额信贷保险不属于受到控制的趸缴投资分红类保险范畴，不属于高现金价值业务，不承担额外偿付能力压力；第二，小额信贷保险增加了银保渠道销售的产品种类，改变了银保渠道单一产品结构的局面；第三，小额信贷保险是依托于小额信贷产品开发的，因为其具有独特的产品形态，不容易被电销、网销、微信保险等新型的所渠道挤占，发展前景广阔。

　　由上文河北省小额信贷保险的责任范围、理赔业务流程可以看出，小额信贷保险对于银行来说，是优质的低风险业务，并且具有积少成多的特点；从河北省小额信贷保险承保流程分析，银保合作的方式已经不是通过银行渠道销售保险公司产品，而是保险公司充当了银行信贷经理的前期角色，并同质化地化解了信用违约风险。商业银行不用再自己寻找贷款客户并从事众多的征信调查工作，就能得到优质的业务资源，小额信贷保险产品将成为银行利用保险公司的渠道、网络、人员开展自身业务的成功典范。

　　3.5 小额信贷保险市场的巨大潜力。

　　目前我国的征信体系基础薄弱，社会信用环境建设需要完善，保险公司推出的小额信贷保险正是针对这一情况，凭借独特的经营模式，对风险经营的预测和管理，能够承接银行无抵押信用贷款的风险，为客户在短时间内提供方便快捷的放款服务，解决了银行与融资方信息不对称的问题。

　　对于小额信贷保险目前采取的银行与保险公司的合作模式，河北省相关银行人士认为，虽然现在小额信贷保险开展的业务量不大，风险偿付准备相对而言充裕，但不意味着该项业务不存在风险，随着小额信贷保险业务规模的扩大，该业务的风险也随之扩大，银行方面应保持谨慎的态度。同时，银行更愿意贷款给企业。推出小额信贷保险目的是为有贷款需求的中低收入客户服务。中低收入人群约占总人口的 30%,他们的资金周转需求同样非常巨大，但常常因为资产少、缺乏抵押物、信用等级不足等原因难以从银行顺利获得贷款，他们的贷款需求得不到满足，导致消费需求被抑制。保险公司根据大数法则并利用保险的精算技术，设计出保险与银行贷款相结合的小额信贷保险模式。中国平安集团 2013 年年报数据显示，平安产险当年保费收入 1153.65 亿元，净利润 58.56 亿元，其中保证保险业务当年保费收入 96.05 亿元，赔款支出 12.33 亿元，承保利润 12.88 亿元。

　　由于其他类别的保证保险业务处于亏损状态，小额信贷保险产品的承保利润肯定超过 12.88 亿元。平安易贷险的保费占财险 8.33%,而获得的利润却占财险的21.99%,该险种四年连续保持盈利记录。平安易贷险保费规模不到传统产险业务的 10%,但是它贡献的利润却占比高达 25%,平安易贷险的开辟为其他保险业务的开展提供了可行的经验模式。

　　保险公司与银行合作模式已经不是简单的保险公司员工借助银行网点销售产品，小额信贷保险作为切合客户与银行需要开发的产品，将伴随着各银行小微金融的布局与小额信贷业务的推广而进一步发展。