中国移动保险业务发展现状分析引言

　　1 引言

　　随着移动信息技术的快速发展，移动电子商务已经在众多领域开始发挥它的作用。在我国金融业中，移动电子商务已经在银行业、证券业等行业得到广泛应用和发展，那作为金融业三大支柱产业之一的保险业当然离不开移动电子商务的支持。

　　1.1 移动保险的内涵

　　1.1.1 移动保险的概念

　　移动电子商务就是利用手机、PDA 及掌上电脑等无线终端进行的 B2B（企业对企业）、B2C（企业对消费者）或 C2C（消费者对消费者）的各种商务活动。它是互联网、移动信息技术、短距离通信技术及其他信息处理技术的完美结合，使人们可以随时随地实现各种商务交易、金融活动以及相关的综合服务活动等。本文把通过移动终端接入移动互联网实现保险经营活动的各种形式称为移动保险，包括手机网站投保、短信投保、移动理赔等形式。

　　1.1.2 移动保险的特点

　　在一定意义上，移动保险可以看作是网络保险的延伸。但与网络保险相比，移动保险具有以下几个显着的特点：第一，移动保险的终端不再是固定的，接入的网络也是移动互联网，交易不再受时间和地点的限制；第二，移动终端拥有者的身份相对固定，可以方便地向消费者提供个性化、有针对性的移动交易服务；第三，通过移动定位技术，可以实现与位置相关的交易服务。

　　1.1.3 移动保险的运行模式

　　目前，我国移动保险的运行模式主要有两种。第一，自助终端。就像银行的自助服务终端，客户在完全不需要相关人员帮助的情况下，就可以享受到相关的保险服务。这种自助终端目前主要有两大类：自助投保终端和自助理赔终端。第二，就是需要在有专业人员协助的情况下才能完成。比如，平安保险的金领行销系统，此系统就是专业的保险代理人随身携带专属于自己的移动终端为客户服务，这种模式与传统模式的区别，就在于将营销系统移植到移动终端，从而节约成本，提高效率。，让客户享受到更加专业和高效的服务。

　　1.2 研究背景和意义

　　1.2.1 研究背景

　　随着中国经济的快速发展、国民保险意识的不断提高和国际市场的融合，我国保险行业的市场环境明显好转。再加上智能手机、掌上电脑等移动终端的快速进步，移动电子商务作为新兴的商务模式已经在金融行业得到广泛应用，并且迅速发展，从而呈现出一股移动电子商务潮流。保险业作为金融业的一个新兴行业，和移动电子商务的发展也有着密切的联系，移动保险就是在这样的背景下产生的。利用移动电子商务来创新保险营销模式和客户服务方式，已经得到消费者和保险公司的广泛认可。例如：2009 年，人保财险启动的移动查勘定损系统，将现场查勘效率从 30 分钟压缩至 5~10 分钟，在理赔时效得到提高的同时，还降低了骗保率，使得骗保率也几乎为零，从而提高了客户满意度；阳光人寿在 2011 年推出的“快易宝”应用软件，使得投保流程发生了根本性的变化，使以前最快 3 天才能完成的投保过程缩短至 15 分钟，提高了签单效率。由此可见，移动电子商务在很大程度上提高了保险的经营效率。通过移动保险，客户只需要登录相应保险公司的 APP 就可以享受到售前咨询、投保、缴费、售后服务、理赔等“一站式”的服务。对于消费者来说，移动保险“一站式”的服务方式显然可以节约大量时间，而且更加方便快捷；从保险公司方面而言，“一站式”的服务模式更容易得到客户的认可，并且能够提升自身市场竞争力，而这也意味着移动保险终将实现“一站式”的服务模式。①本文基于上述背景展开研究，试图通过对我国移动保险的发展现状进行分析，并与国外移动保险的发展现状进行对比，从而为推动我国移动保险更好更快的发展提出几点对策和建议。

　　1.2.2 研究意义

　　保险作为现代金融的新兴产业，不仅为我国的经济发展做出了突出贡献，并且具有转移风险和社会管理的功能，是一国经济发展的“助推器”和“润滑剂”。随着一国经济的发展和社会的进步，意外风险也越来越多，无论是家庭还是个人都需要各种风险保障和理财计划，保险公司跟银行一样与我们的日常生活密切相关，对国家经济的增长起着不可估量的作用。但是与国外的大型保险集团相比，我国的保险行业在险种的开发设计、理赔服务、计算机技术的运用等多方面都相差甚远，尤其是我国加入 WTO(世界贸易组织)后，经济全球化的趋势越来越明显，如果我国的保险公司不能从根本上改变传统的营销模式，开辟崭新的营销渠道，不能利用先进的信息技术，实现保险行业经营模式的创新，无法降低保险公司的经营成本，不能满足客户日趋差异化的需求，那么我国的保险市场就会更大程度的被外资保险公司所侵占，最终造成国家利益的损失。目前，我国的保险公司都认识到了这一点，也在移动保险发展方面付出了一定的努力，但只是停留在咨询、签单或理赔等特别单一的功能上。由此可见，无论是从国际范围还是行业角度来看，研究移动保险从而推动移动保险可持续发展，对于任何一家保险公司而言，都有着非常重要的现实意义。本文通过对国内外移动保险的发展现状进行分析，总结了我国移动保险在发展过程中存在的问题，并以此为基础，提出了几点适合我国国情的移动保险的发展对策和建议，并展望了未来我国保险行业的发展前景。

　　1.3 移动保险文献综述

　　国内外学者关于我国移动保险发展的主要成果有:Perry Luzwick（2001）认为移动互联网作为一种新型的营销渠道，能够更好的把保险公司与客户联系起来，实现保险公司于客户之间的直接沟通，打破了传统保险代理人的间接销售模式，在未来，传统的保险代理人销售必将发生根本性的变化。

　　Mathew Josefowicz（2005）从人寿保险的财产保险的区别入手，分别分析了电子商务在人寿保险和财产保险两个领域的差别，得出人寿保险合同的保险期限比较长，即保险公司需要为客户服务的时间比较长，因此人寿保险更需要这种方便快捷的服务方式。

　　陈益增，董云耀（2005）认为 WVPN 能够提供鉴权、保密性和完整性等方面的服务，提供了端到端的最好安全连接，能够为 MS 用户随时随地的提供数据交换服务，很好的应用到移动保险系统中。

　　朱立伟和周理（2006）认为安全性是移动电子商务能否取得成功的关键，可以运用安全及身份认证技术来保证移动电子商务的安全。

　　段波（2008）将 J2ME 应用到移动保险系统中，针对关键的保险业务流程，实现了售前咨询、在线投保、移动理赔和客户管理等主要功能模块。并且该系统具有良好的开放性，适应能力极强，保险代理人通过移动电话等各种方式，随时随地访问公司的内部系统。

　　王薇（2011）认为移动电子商务的迅速发展和移动信息技术的普及，为保险服务升级创造条件的同时，也为保险企业之间的竞争开辟了新的领域。利用移动电子商务技术是迅速提高保险公司服务质量的重要途径，这已经在保险行业达成共识。谁能更好的利用移动电子商务的平台和技术，先人一步打破传统商务模式的限制，在投保方式、营销手段、后援服务、快速理赔等多方面，利用移动电子商务移动性的便利，牢牢抓住客户，实现贴身服务，谁就能赢得市场。

　　龚托，庞朴（2011）认为 3G 时代手机变成了小电脑，保险企业利用移动通信技术在服务方式、产品设计、营销手段等多方面实现创新势在必行。

　　朱雨萌（2011）设计的车辆查勘定损系统可实现保险公司及时、快速地管理各个特约理赔服务供应商的远程车辆定损过程；实现保险公司现场勘察人员在移动过程中对车辆出现现场的定损查勘；支持异地的在线理算核赔操作。而且运用此系统，能够提高车损案件处理速度、减少道路阻塞、防止骗保、提高用户的满意度等时效。

　　陆岚冰，罗翠苑，江楚璇（2012）认为移动互联网作为保险营销的新平台，具有高效、互动、廉价等优势，将会在较长时间内与代理人营销互补共存。

　　夏阳（2012）认为借助微博这样的新媒体平台，可以将保险文化推向社会，为保险文化的建设带来生机和活力，从而促进保险行业更好的发展。

　　徐洪峰（2012）提出利用 WEP 协议、WAP 协议、相关加密技术、WPKI 技术来防止移动支付中的安全威胁，以保证移动电子商务的健康发展。

　　王妲（2012）认为移动电子商务将与保险电销、网销并驾齐驱，促进我国保险营销制度的完善与发展，推动我国保险业不断向前发展。

　　俞常乐（2012）认为 POS 机作为一种新型的保险业务处理终端，具有移动性强，体积小便于携带等特点，论证了无线 POS 机在人身意外险中的应用，并且预言无线 POS出单方式将是保险业近期及未来推广的一种重要出单方式。

　　陆岚冰，罗翠苑，江楚璇（2012）针对移动保险具有成长性、隐蔽性、高科技性和高传导性等突出操作风险，提出强化风险评估、改善风险源等策略来降低移动保险的操作风险。

　　郑宗国（2013）提出在移动互联网时代，基于“互联网+移动终端”的新型营销模式将给保险业带来革命性、颠覆性的变化，抓住了移动互联网，就抓住了在竞争中迎头赶上直至超越国外同行的利器。

　　综上所述，由“移动互联网和无线终端”共同作用形成的移动电子商务模式，将会给整个经济带来颠覆性的变化。作为三大经济支柱之一的保险业，只要能够抓住机遇，将移动电子商务成功应用到保险业，也会使保险业产生翻天覆地的变化。同时，移动保险作为提升保险服务和保险营销的新模式，一定会提高保险行业的社会声誉和地位。

　　1.4 研究思路与方法

　　本文从移动保险的理论出发，首先阐述了移动保险的内涵和我国移动保险的发展现状，然后采用定性分析、案例分析、理论实践相结合等多种分析方法，对移动保险的发展进行了更深层次的分析，在此基础上提出了我国移动保险发展过程中存在的问题，最后针对上述影响因素提出相对应的解决对策，并在此基础上，展望了未来我国移动保险的发展前景。

　　基于以上研究目的，在整个研究过程中，根据研究内容的需要计划采用规范研究为主，实证分析为辅的定性分析、比较分析、案例分析等方法，对我国移动保险发展现状的分析采用了理论与实践相结合的研究方法。

　　1.5 本文创新点

　　本文力图从以下方面创新：实践中已经有一些保险公司将移动电子商务应用在保险经营，并且取得了一定成绩，但这些保险公司只能提供单项服务，并没有实现真正的“一站式”服务，本文试图提出一些建议，从而促进我国移动保险实现真正的“一站式”经营。