P2P网贷存在的法律风险及其控制结论与参考文献

　　结 论

　　通过理论与实践相结合的方法，本文对 P2P 线上网络借贷法律风险控制进行了系统化的分析和研究，得出以下结论：

　　P2P 线上网络借贷是属于 P2P 网络借贷的线上模式，是顺应我国信贷市场的需求产生的，是民间金融结合网络创新的产物，在一定程度上缓解了中小企业和个人融资难的问题。通过对金融机构的概念界定，判断 P2P 线上网络借贷平台是否属于金融机构应从其是否从事货币信用活动和是否属于金融服务中介机构两个方面着手，本文认为基于 P2P 线上网络借贷的服务业务可认为其属于金融服务中介，但是因其不符合从事货币信用活动的特征，所以 P2P 线上网络借贷平台不属于金融机构。基于目前 P2P 线上网络借贷平台不仅从事着普通的信息中介服务，同时还提供金融理财服务，再结合 P2P 网络借贷未来的发展模式和金融创新需求，故将 P2P 线上网络借贷定性为准金融机构。

　　然而作为新生事物，P2P 线上网络借贷无论从其自身的发展制度还是从我国现有的法律制度环境上来看，P2P 线上网络借贷都蕴含着一定的法律风险。本文从主体、环境、行为三个要素出发，认为 P2P 线上网络借贷的法律风险主要包括：

　　一是因主体不明引发的风险，包括因借款方身份认证真实性引发的风险、因 P2P线上网络借贷平台性质不明引发的风险和因资金托管第三方中沉淀资金问题引发的风险三个方面；二是因环境困扰引发的风险包括因网络环境引发的法律风险和因国家法律法规环境引发的风险；三是因主体行为引发的风险包括因借款人行为引发的法律风险和因中介平台行为导致的风险。

　　为了有效控制现有的 P2P 线上网络借贷的法律风险，本文结合实践，基于 P2P线上网络借贷法律风险类型化划分的基础之上，认为因主体不明引发的法律风险应从完善个人征信体系、建立规范合理的中介平台信用评级制度、明确中介平台的法律性质三个方面着手，保障 P2P 线上网络借贷有完善的个人信征体系做支撑、规范的信用评级制度做保障；因环境困扰引发的法律风险则提出通过加强借贷双方隐私权保护、增强中介平台信息透明度、建立行业协会自律组织，使 P2P 线上网络借贷在更加合理合法的阳光环境下成长；因主体作为或者不作为引发的法律风险提出加强贷前审核和跟踪贷后管理、保障借款用途合法化、建立资金安全保障机制、完善中介平台准入制度，从而有效规避借款人违约、中介平台卷款潜逃以及中介平台因日常管理不善造成的法律风险。

　　通过类型化分析找出 P2P 线上网络借贷在日常运营中存在的法律风险，本文力求能够针对这些风险提供可行的立法性建议和完善的制度策略，但本文研究还是存在不足的，主要表现在以下几个方面。其一，囿于 P2P 线上网络借贷是我国的新生事物，文献资料极其匮乏，仅收集与我国 P2P 线上网络借贷法律风险相关的资料，对于与 P2P 线上网络借贷相关的概念，比如说第三方支付问题则仅是浅谈则止。其二，本文仅讨论的是 P2P 网络借贷中的线上网络借贷模式，对于线下网络借贷模式也仅在文中一笔带过，笔者认为 P2P 线上网络借贷与 P2P 线下网络借贷在法律定位、交易模式、风险控制方面都是存在一定差异的，囿于笔者研究所限，仅讨论 P2P 线上网络借贷模式的法律风险控制，而未来 P2P 网络借贷，不管是线上还是线下都将对我国的金融行业做出巨大的贡献，都有值得研究的地方，这是本文研究的不全面处。其三，P2P 线上网络借贷属于新生事物，目前由其引发的法律风险的案例很少因其举证难，通常属于集体诉讼，各方利益难以统一，本人通过搜索北大法宝，在法院判决的案例更是少之又少，更多的违法事件则是通过媒体曝光的方式出现，加上每个个案的发生均是多方因素造成的结果，所以本文在关于 P2P 线上网络借贷中风险类型化分析中并没有针对每个风险举出法院判决案例，这是本文研究的一大憾事，需要在未来的学习生涯中不断收集案例再根据案例发生的特征对其做进一步的类型化区分。其四，笔者对国家的法律法规考察还存在不全面的地方，以至于在法律风险控制模块的策略设置上存在一定不合理和不规范之处，这也需要笔者在以后的学习生涯中继续关注 P2P 网络借贷，并不断通过自身的实践，才能总结出一套适合中国国情的规范 P2P 网络借贷发展的措施。

 

　　参考文献

　　（1）着作与教材类

　　①韩玉芹、秦玉彬着：《法律风险基本理论与防范技巧》，冶金工业出版社 2011年版。

　　②艾茜着：《个人征信法律制度研究》，法律出版社 2008 年版。

　　③王利明着：《合同法研究》（第三卷修订版），中国人大学出版社 2011 年版。

　　④王利明着：《合同法研究》（第一卷修订版），中国人大学出版社 2011 年版。

　　⑤高金生，李颖林主编：《如何签订借款合同》，中国审计出版社 1999 年版。

　　⑥徐孟洲着：《金融法》（第二版），高等教育出版社 2012 年版。

　　⑦吴江水着：《完美的防范—法律风险管理中的识别、评估与解决方案》，北京大学出版社 2010 年版。

　　⑧江平主编：《民法学》，中国政法大学出版社 2007 年版。

　　⑨（美）博登海默：《法理学：法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社 1999 年版。

　　⑩殷孟波、曹廷贵着：《货币金融学》，西南财经大学出版社，2000 年版。

　　⑪唐波主编：《新编金融法学》，北京大学出版社 2007 年版。

　　⑫齐爱民,刘颖着：《网络法研究》，法律出版社 2003 年版。

　　⑬李朝晖着：《个人征信法律问题研究》，社会科学文献出版社 2008 年版。

　　⑭曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》，中国时代经济出版社 2006 年版。

　　⑮（美）Frederie S.Mishkin 等着：《金融市场与金融机构》，王青松等译，北京大学出版社 2006 年版。

　　⑯第一财经新金融研究中心着：《中国 P2P 借贷服务行业白皮书》，中国经济出版社 2013 年版。

　　⑰阿拉木斯：《网络交易法律实务》（上册），法律出版社 2006 年版。

　　⑱陈小君主编：《合同法学》，中国政法大学出版社 2002 年版。

　　（2）期刊论文类

　　①官大彪：“我国 P2P 网络借贷发展存在的风险及其监管对策”，载《台湾农业探讨》2012 年第 5 期。

　　②孔非凡、江玲：《我国 P2P 小额信贷模式存在的风险与对策建议》，载《西部经济管理论坛》，2013 年第 1 期。

　　③邹志鹏：“P2P 借贷网络平台分析”，载《中国市场》2012 年第 32 期。

　　④莫易娴：“P2P 网络借贷国内外理论与实践研究文献综述”，载《金融理论与实践》2011 年第 12 期。

　　⑤朱琳：“对人人贷公司法律性质的分类研究—以“拍拍贷”和“宜信”为例”，载《金融法苑》2012 年第 2 期。

　　⑥黄震、何璇：“P2P 网络借贷平台法律风险及防范”，载《金融电子化》2013年第 2 期。

　　⑦史山山：“网络借贷中介平台的法律规制研究”，载《特区经济》2011 年第6 期。

　　⑧李爱军：“民间网络借贷平台的风险防范法律制度研究”，载《中国政法大学学报》2012 年第 5 期。

　　⑨李爱军：“民间借贷网络平台法律制度的完善”，载《福州大学学报》（哲学社会科学版）2011 年第 6 期。

　　⑩林丽芳：“试论民间借贷中介机构的合法性”，载《莆田学院学报》2013 年第 4 期。

　　⑪刘德良：“民法学基本理论在网络时代所面临的问题”，载《比较法研究》2004 年第 4 期。

　　⑫张春燕：“第三方支付平台沉淀资金及利息之法律权属初探—以支付宝为样本”，载《河北法学》2011 年第 3 期。

　　⑬张金艳：“完善我国个人征信体系--防范人人贷中的信用风险”，载《征信》2013 年第 3 期。

　　⑭荆涛：《西方经济学理论对保险行业自律的启示》，载《对外经济贸易大学学报》2000 年第 1 期。

　　⑮张强、张宝：“次贷危机视角下对信用评级机构监管的重新思考”，载《中央财经大学学报》2009 年第 5 期。

　　⑯王淑萍：“试论网络银行法律风险的防范对策”，载《科技与企业》2013 年第 16 期。

　　⑰徐伟新：“网络债务人黑名单与隐私权”，载《电子商务》2013 年第 4 期。

　　（3）学位论文类

　　①周琳静：“非吸储类放贷人法律制度研究”，南京师范大学 2012 年博士学位论文。

　　②马翘楚：“民间借贷网络平台法律问题研究”，中国政法大学 2011 年硕士学位论文。

　　③沈霞：“P2P 网络贷款的法律监管探究”，华东政法大学 2012 年硕士学位论文。

　　④范晓焓：“网络借贷平台的法律问题研究”，西南政法大学 2012 年硕士学位论文。

　　（4）法律法规及其他规范性文件类

　　①中国人民银行公告〔2013〕第 6 号公布《支付机构客户备付金存管办法》（2013年 6 月 7 日起施行）。

　　②国家工商行政管理总局公布的《网络交易管理办法》（2014 年 3 月 15 日起施行）。

　　③中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知（银监办发[2011]254 号）2011 年 8 月 23 日。

　　④中国担保协会 P2P 工作指导委员会制定的《中国 P2P 行业自律公约》（2013年 8 月 26 日发布）。

　　⑤上海市网络信贷服务业企业联盟制定的《网络借贷行业准入标准》（2013年 12 月 19 日发布）。

　　⑥中国银行业监督管理委员会令 2006 年第 5 号《电子银行业务管理办法》（2006 年 3 月 1 日起施行）。

　　⑦中国人民银行发布的《金融机构管理规定》（1994 年 8 月 5 日起施行）。

　　⑧中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（2010 年 12月 1 日起施行）。

　　⑨中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法》（2010 年 6 月 14 日起施行）。

　　⑩中国人民银行制定了《贷款通则》（1996 年 8 月 1 日起施行）。

　　⑪国务院发布的《征信业管理条例》（2013 年 3 月 15 日起施行）。

　　⑫全国人民代表大会制定的《合同法》（1999 年 10 月 1 日起施行）。

　　⑬中国银行业监督管理委员会发布的《个人贷款管理暂行办法》（2010 年 2 月12 日起施行）。

　　⑭全国人民代表大会制定的《民法通则》（1987 年 1 月 1 日起施行）。

　　⑮最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）（1988 年 1 月 26 日起施行）。

　　（5）网址及其他类

　　①“专访全球首家 P2P 平台董事长：严厉监管会扼杀行业创新”，载中国证券网.

　　②“P2P 网络借贷平台”，载百度百科网.

　　③“关于拍拍贷”，载拍拍贷公司主页.

　　④P2P 网络借贷平台日成交数据，载“网贷之家”网.

　　⑤人人贷简介，载人人贷官网.

　　⑥“使用第三方支付是网络借贷行业的最大风险”，载中国互联网数据资讯中心网.

　　⑦“网贷资金第三方托管模式仍存隐患”，载聚散贷网.

　　⑧“网贷平台求变：从资金中介到金融超市”，载《第一财经日报》.

　　⑨“首例网贷骗局拷问‘支付’合作短命的 P2P‘网贷’”，载《新金融观察》2012 年第 028 版.

　　⑩“优易网卷款 2000 万人间蒸发--虚拟网银走在法律边缘”，载《钱江晚报》.

　　⑪“网络借贷‘零风险’是传说--何时能砌上‘防火墙’”，载《上海法治报》2014 年第 A02 版.