P2P网上借贷的法律风险防范研究

　　摘 要

　　自从 P2P 网络借贷引入中国，部分中小企业、私营业主以及个人融资难的问题得到一定缓解，但是事物的诞生总是有利又有弊，因其产生的法律风险也是频频发生。本文研究的是 P2P 网络借贷的法律风险，并依据法律风险产生的原因提供相应的对策。在研究方法上，本文采取理论与实践相结合的方法，进入国内着名的 P2P 网络借贷平台，以借款人或者贷款人的身份进行借款或者贷款。从实践中把握事物的本质，分析其存在的风险，并从实践分析的基础上提出有针对性的建议。本文包括引言、正文、结论三个部分，其中正文部分由以下四章组成：

　　本文研究的是 P2P 线上网络借贷的法律风险控制，那么作为 P2P线上网络借贷的基础概念--P2P线上网络借贷以及P2P线上网络借贷法律风险则需要在第一章中厘清。同时，第一章还对 P2P 线上网络借贷与民间借贷、网上银行借贷模式、小额贷款、非吸储类放贷人、传统民间借贷中介公司这些日常易与 P2P 线上网络借贷相混淆的概念做了区分。此外，还简析了 P2P 线上网络借贷的特征以及 P2P 线上网络借贷法律风险的特征，以便进一步定位 P2P 线上网络借贷和 P2P 线上网络借贷法律风险。

　　第二章则在第一章概念界定的基础上，介绍 P2P 线上网络借贷平台的法律性质以及 P2P 线上网络借贷中各主体之间的法律关系。通过对 P2P 线上网络借贷行为的阐释，确认 P2P 线上网络借贷属于合法的民间借贷，又通过准金融机构说和信贷服务中介说的比较区分，进一步确认宜将 P2P 线上网络借贷平台定性为准金融机构。同时通过阐述P2P 线上网络借贷各方主体之间的法律关系，包括借款者与贷款者之间的借贷合同关系、借款者与中介平台之间的中介服务合同关系、贷款者与第三方支付平台之间的保管合同关系，通过这些法律关系的介绍，为后文的法律风险控制提供了理论依据。

　　第三章则是对 P2P 线上网络借贷的法律风险做类型化划分，从主体、环境、主体行为三个要素出发。其中，分析了因主体不明引发的风险，包括因借款方身份认证真实性引发的风险、因 P2P 线上网络借贷平台性质不明引发的风险和因资金托管第三方沉淀资金问题引发的风险三个方面；因环境困扰引发的风险包括因网络环境引发的法律风险和因国家法律法规环境引发的风险；因主体行为引发的风险包括因借款人行为引发的法律风险和因中介平台行为引发的风险。最后一章则是建立在第三章原因分析的基础上，找出可行性对策。

　　其中针对因主体不明引发的法律风险提出完善个人征信体系、建立规范合理的中介平台信用评级制度、明确中介平台的法律性质这三个建议；针对因环境困扰引发的法律风险则提出通过加强借贷双方隐私权保护、提高中介平台信息透明度、建立行业协会自律组织来保障投资者的合法权益；针对因主体作为或者不作为引发的法律风险提出加强贷前审核和跟踪贷后管理、保障借款用途合法化、建立资金安全保障机制、完善中介平台准入制度四个可行性建议。

　　关键词：P2P 线上网络借贷 法律风险控制 法律关系

　　ABSTRACT

　　Since P2P lending has introduced to China, it has easing somefinancing difficulties of the small and medium enterprises, private ownersand individuals ,but the birth of things always come with the pros andcons ,some legal risks also occur frequently because of it ,therefore, thisarticle is aims to study the legal risks and the control of the risks.Theresearch method this article used is to combine of theory and practicethrough entering into the well-known P2P lending platform as a lender or aborrower.Grasping essence from practice to analyze the risks , and makingsome targeted countermeasure based on practical analysis.

　　This article includes there parts of introduction, main body andconclusion, and the main body part consists of four chapters as followings:

　　The basic conception of P2P online lending and the risk of P2P onlinelending need to be figured out in first chapter since what this article studiesis the control of P2P online lending. Meanwhile, the first chapter alsodistinguish P2P online lending from other conception ,such as privatelending, online mode of bank lending, micro-lending, non-taking depositlender, and the traditional agency of private lending. In addition, it also hasa brief analysis of the the characteristics of P2P online lending and it’slegal risk,so that we can further make clear of P2P online lending and therisk of P2P online lending.

　　Charter two is going to introduced the legal nature and the legalrelationship of P2P online lending based on the clear of conception ofcharter one.We can confirm that P2P online lending is belongs to legitimateprivate lending upon the recognized of behavior of P2P online lending,andalso account that P2P online lending is more appropriate to be deem asquasi-financial institutions upon distinguishing quasi-financial institutionsfrom agency of credit service.At the same time,through explaining the legalrelationship between each legal entity ,including borrowing contractualrelationship between lender and borrower,agency service contractualrelationship between borrower and agency platform ,the custody of thecontractual relationship between lender and third-party paymentplatform,so it can provide a theoretical basic for the later .

　　The third chapter is aims to divide the risk of P2P online lendingthrough legal entity,environment and behavior of legal entity.The risk comefrom unidentified legal body including the risk of authenticity ofborrower’s identity authentication,the risk of unidentified of the nature ofP2P online lending platform ,and te risk of precipitation funds of the thirdparty platform.The risk come from environmental problems including therisk of network environment and the risk of national laws andregulations.The risk of behavior of legal entity including the risk ofbehavior of borrower and the behavior of agency platform.

　　The final chapter is based on the third chapter of it’s cause analysis ,itaims to find out some feasible countermeasures. For the legal risks ofunidentified legal entity,it proposed that to improve the personal creditsystem,to establish a standard and reasonable credit rating system ofagency platform, and to define the legal nature of agency platform.For therisk of environment problem,it proposed that to strengthen privacyprotection among borrowers and lenders,to improve the transparency ofinformation of agency platform,and to established self-regulatoryorganization to protect the legitimate interests of investors.For the risk oflegal entities’s acts and omissions,it proposed to strength check before theloan,to track management after the loan,to guarantee the legitimate use ofborrowing money,to establish a security mechanism of finance, and toimprove the access system of agency platform.

　　KEY WORDS:P2P online lending;control of legal risk;legalrelationship
 

　　目 录

　　引 言

　　一、本选题研究的意义

　　二、本选题的文献综述

　　三、本文的创新点

　　第一章 我国 P2P 线上网络借贷法律风险的基本概念界定

　　一、P2P 线上网络借贷概念的界定

　　（一）P2P 线上网络借贷的主要法律特征

　　（二）P2P 线上网络借贷与其他相关概念的异同比较

　　二、P2P 线上网络借贷法律风险概念界定

　　（一）P2P 线上网络借贷法律风险的概念

　　（二）P2P 线上网络借贷法律风险的特征9

　　三、本章小结

　　第二章 P2P 线上网络借贷平台的法律性质与法律关系分析

　　一、P2P 线上网络借贷平台的法律性质分析

　　（一）P2P 线上网络借贷行为的性质论证

　　（二）P2P 线上网络借贷平台的性质论证

　　二、P2P 线上网络借贷的法律关系分析

　　（一）借款人与贷款人的法律关系

　　（二）借款人与中介平台的法律关系

　　（三）贷款人与第三方支付平台的法律关系

　　三、本章小结

　　第三章 我国 P2P 线上网络借贷法律风险的类型化分析

　　一、因主体不明引发的风险

　　（一）因借款方身份认证真实性引发的风险

　　（二）因 P2P 线上网络借贷平台性质不明引发的风险

　　（三）因资金托管第三方中沉淀资金问题引发的风险

　　二、因环境困扰引发的风险

　　三、因行为主体作为或者不作为引发的风险

　　四、本章小结

　　第四章 对 P2P 线上网络借贷法律风险控制的建议

　　一、因主体不明引发的法律风险控制

　　（一）完善个人征信体系

　　（二）建立规范合理的中介平台信用评级制度

　　（三）明确中介平台的法律性质

　　二、因环境困扰引发的法律风险控制

　　（一）加强借贷双方隐私权保护

　　（二）增强中介平台信息透明度

　　（三）建立行业协会自律组织

　　三、因行为主体作为或者不作为引发的法律风险控制

　　（一）加强贷前审核、跟踪贷后管理

　　（二）保障借款用途合法化

　　（三）建立资金安全保障机制

　　（四）完善中介平台准入制度

　　四、本章小结

　　结 论

　　参考文献
 

　　引 言

　　全球第一家 P2P 网络借贷公司 Zopa 于 2005 年 2 月在英国伦敦成立，①随后一年第二家 Prosper 公司在美国成立。②我国出现的第一家 P2P 网络贷款公司是拍拍贷，③它成立于 2007 年，之后又出现了比较着名的 P2P 网络借贷平台，比如说宜信、人人贷、E 速贷、易贷 365、盛融在线等。随着哈哈贷事件、淘金贷事件、优易网事件、东方创投事件、天力贷事件的发生，④人们开始为这个新兴的互联网产业感到担忧。人们疑问的是：一系列诈骗案的发生仅仅是偶然，还是在其背后还隐藏着法律风险？2011 年，银监会办公厅发出了银监办发【2011】254 号《关于人人贷有关风险提示的通知》，通知要求各银行机构要关心人人贷的风险，与之建立“防火墙”制度。⑤这不仅是通知，更为中国现在的 P2P 网络借贷存在的一些隐性或显性的风险敲起了警钟。本文研究的是 P2P 线上网络借贷的法律风险，并通过法律风险产生的原因来阐述法律风险控制问题。

　　一、本选题研究的意义

　　自从 2007 年全国第一家网络借贷平台拍拍贷的成立以来，网络借贷这几年在中国得到了迅猛发展。⑥民间借贷高度发达的今天，融资难的问题越来越突显出来，尤其在江浙、福建地带更为严重，这种网络借贷模式的引入，缓解了部分压力，同时也使资金资源得到了有效的配置。然而，一切利益背后总是隐藏着一定的风险，近几年来，P2P 网络借贷平台的恶性欺诈违约事件屡有发生，尤其是少数投资者卷款潜逃的事件，使 P2P 网络借贷这个新生儿的成长过程多了点波折。导致这种状况产生的原因，有法律政策的空白、政府监管的缺失、信用体系的不完善等等，完善网络借贷相关法律法规对于保障投资者利益、缓解融资难问题以及保障市场的金融秩序有一定的作用，因此如何在现有的法律框架内进行增、补、调，从而在一定程度上控制网络借贷的法律风险具有了现实研究意义。

　　二、本选题的文献综述

　　笔者通过查阅学校的图书馆文库以及通过网络途径搜索，尚未查到一本与 P2P网络借贷相关的专着或图书。不过，其中关于电子商务法、征信方面、民间金融、民间借贷的书籍，对本文写作也有一定的参考价值。同时通过查阅中国期刊网、北大法宝、google 学术、中国政法大学校内博硕论文库、各大网络借贷平台的官网以及当前时事新闻，检索到对 P2P 网络借贷的相关论述，对以下问题进行了研究：

　　首先，对 P2P 网络借贷的本质属于信用贷款①作了界定。查阅现有的文献均将P2P 网络借贷纳入信用借贷的范畴，同时它也是基于计算机网络技术发展而崛起的电子商务，更是民间借贷结合网络发展的产物。李朝晖的《个人征信法律问题研究》、艾茜的《个人征信法律制度研究》、曹自娟主编的《中国小额信贷发展研究》、闫俊的《信贷市场的竞争与绩效》中对于信用和信贷的阐述，以及对于如何完善信用体系、促进信贷发展等论证为本文的网络借贷奠定了有关信用借贷的理论基础，但是其仅仅只是介绍了现有的民间的非网络形式的信用借贷形式，并没有阐释信用借贷的网络版形式。

　　其次，对 P2P 网络借贷法律风险的特征作了概述。P2P 网络借贷与网络银行在风险的构成上有一定的相似性，同时目前的商业银行的有关风险防范策略对于P2P 网络借贷也有一定的借鉴意义。因此，本文参考了吴伟光的《网络与电子商务法》、周忠海的《网络银行法律问题研究》、王远均的《网络银行监管法律制度研究》等，这对于区分传统商业银行网络借贷以及 P2P 网络借贷有一定借鉴意义，同时其中传统商业银行的网络借贷因为网络环境的共通性，有部分法律风险和本文研究的法律风险有一定的相似之处，如借款人普遍存在的违约风险以及网络平台中关于借贷双方的个人信息的保护等问题，但是 P2P 网络借贷又存在其自身特色的法律风险，这些都有待进一步研究。此外，关于法律风险的概念以及特征的阐述中，韩爱芹、秦玉彬编着的《法律风险基本理论与防范技巧》以及吴江水所着的《完美的防范：法律风险管理中的识别、评估与解决方案》起到了引导作用，却没有结合 P2P 网络借贷来阐释法律风险的含义，本文结合此契机来研究。

　　最后，对 P2P 网络借贷法律风险控制作了概述。沈霞的硕士论文《P2P 网络贷款的法律监管探究》、马翘楚的硕士论文《民间网络借贷平台的法律问题研究》、范晓焓的硕士论文《网络借贷平台法律问题研究》以及唐婧的硕士论文《我国民间网络借贷平台的法律制度研究》均有阐述部分 P2P 网络借贷的特有特征，并针对现有的 P2P 网络借贷的缺陷提出相关立法建议和监管措施，但具体分类模糊交叉，本文通过借鉴前人研究成果，同时根据自身研究将网络借贷的风险类型化、具体化，相应的提出对策与建议。此外，邹志鹏的《P2P 借贷平台分析》、官大彪《我国 P2P 网络借贷的发展存在的监管及其监管对策》、黄震的《P2P 网络借贷平台的法律风险及防范》、史山山的《网络借贷平台的法律规制研究》、陈静俊的《P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究》以及吴晓光的《论加强 P2P 网络借贷平台的监管》等论文均笼统阐释了 P2P 网络借贷法律风险控制问题，将 P2P 线上网络借贷和 P2P 线下网络借贷一并分析，本文将进一步阐释 P2P 网络借贷中的线上网络借贷的风险该如何控制的问题。

　　三、本文的创新点

　　一是选题创新。P2P 网络借贷自从 2007 年引入我国之后，其也带来了一系列的法律问题。但是目前研究 P2P 网络借贷的论文少之又少，由于 P2P 网络借贷应该属于小额的民间借贷的网络补充版本，一系列论文与学术着作都是针对民间借贷和民间金融展开的。有个别少数的论文是研究 P2P 网络借贷的，但多数是对网络借贷的平台、模式、法律风险等进行笼统的分析，很少有系统的分析我国 P2P网络的法律风险控制问题。

　　二是研究方法创新。拟采取亲身实践的方法，进入国内着名的各大 P2P 网络借贷平台，通过了解其借贷流程以及网站平台的运营模式和交易过程，采纳其值得学习借鉴的地方，弥补其不足之处。同时以亲自以借款人或者贷款人的身份进行借款或者贷款，以当事人的身份充分体验 P2P 网络借贷其中蕴含的风险与机遇。从实践中把握事物的本质，探讨其存在的问题。