我国出口信用保险欺诈的立法研究结论与参考文献

　　结 论

　　通过本文的写作，笔者的最大收获在于，能够体悟到：对出口信用保险的研究不仅可以从出口信用保险机构法（监管法）上进行，还可以从出口信用保险合同法上进行。国内外各出口信用保险机构的投保申请单（application form）、保险单（insurance policy）或保险合同条款（terms and conditions），都是依照保险法的规则进行设计的。出口信用保险欺诈，也与其他保险法领域，例如人寿保险、机动车保险、海上运输保险的欺诈在本质上如出一辙。因此，一般保险法中的原则、条文、案例，都可以作为出口信用保险研究取之不尽的财富。

　　本文的主要观点为：

　　第一，出口信用保险合同约定与保险法冲突时，合同约定优先，但从整体来看，出口信用保险合同应当适用保险法的规则与原理。

　　第二，出口信用保险欺诈的构成要件，可以参照一般保险法理论上欺诈的构成要件来加以厘清，在关于欺诈的认定争议中，出口信用保险机构和投保人（被保险人）都应当承担举证责任，双方应当相互质证，证明标准则应当高于一般民事案件，低于刑事案件。出口信用保险欺诈的法律后果，第三，出口信用保险欺诈案件中，出口信用保险机构在合同缔结前通过投保申请单向投保人发出的询问（enquiries）内容，一般都可以认定为重要事实（materialfacts），因此可以作为出口信用保险机构做出拒赔决定的强有力的抗辩理由。笔者考察了世界各主要出口信用保险机构的投保申请单，发现这些投保单基本都会涵盖交易背景真实性以及投保人的经济运营状况等问题。这些询问内容对于出口信用保险机构应对欺诈案件尤其是以隐瞒为形式的欺诈案件，具有重要的意义。

　　第四，反保险欺诈制度是近年来方兴未艾的议题，美国 CAIF 和 NAIC 两部《示范法》是反保险欺诈制度的代表性立法。我国的出口信用保险业者，乃至一般保险业者，也可以借鉴美国反保险欺诈的经验，设计出具有我国特色的反保险欺诈立法。

　　第五，出口信用保险项下的贸易融资，已成为我国各大银行的固定业务。在出口信用保险欺诈发生后，融资银行在与出口信用保险机构的博弈中，往往处于劣势。这就要求融资银行在与投保人进行融资借贷谈判时，应当签订《索赔权转让协议》。此外，不论是出口信用保险机构还是融资银行，为了避免不必要的损失，都应当加强对交易背景真实性的审查，即使双方在法理上都只负有形式审查义务。

　　参考文献：
　　
　　著作类：
　　
　　1、 ICISA, A Guide to Trade Credit Insurance, Anthem Press, 2015.
　　2、 Anders Grath, The Handbook of International Trade and Finance, Kogan Page　Press, 2008.
　　3、 梁秀伶主编：《国际贸易保险：原理、规则、惯例》，天津大学出版社 2008年 3 月第 1 版。
　　4、 舒国滢：《法理学导论》，北京大学出版社 2012 年 1 月第 2 版。
　　5、 Black's Law Dictionary （9th edition）， Thomson Business, 2009.
　　6、 Alan I. Widiss, Insurance: Materials on Fundamental Principles, Legal Doctrines　and Regulatory Acts, West Publishing Co., 1989.
　　7、 Robert H. Jerry II, Understanding Insurance Law, US: Matthew Bender, 1989.
　　8、 Emeric Fischer & Peter N. Swisher, Principles of Insurance Law, US: Matthew　Bender, 1989.
　　9、 朱庆育：《民法总论》，北京大学出版社 2013 年 8 月第 1 版。
　　10、史尚宽：《民法总论》，中国政法大学出版社 2000 年第 2 版。
　　
　　期刊类：
　　
　　1、 George Gluck, Standard From Contracts: The Contract Theory Reconsidered,　International & Comparative Law Quarterly, 1978, vol. 28.
　　2、 唐细宗：《格式合同的规制及免责条款效力认定初探--兼评现行<保险法>对保险格式合同条款的规制》，载《经济与社会发展》2012 年第 7 期。
　　3、 孙笑侠、褚国建：《论司法批复的解释论证功能及其局限》，载《浙江大学学报（人文社会科学版）》，2009 年第 6 期。
　　4、 Alan J. Levin, Duty of Utmost Good Faith in the United States, International　Commercial Lawyers, 2002, vol.30.
　　5、 Ollie L. Blan & J. Mark Hart, Fraud in Insurance Contract Litigation--A　Defense Viewpoint, Colombia Law Review, 1986, vol. 16.
　　6、 Bertram Harnett, The Doctrine of Concealment: A Remnant in the Law of　Insurance, Law and Contemporary Problems, 1950, vol. 15.
　　7、 Johanna Hjalmarsson, The Standard of Proof in Civil Cases: an Insurance FraudPerspective, The International Journal of Evidence & Proof, 2015, vol. 17.
　　8、 Ennis Mcbride, Is the civil 'higher standard of proof ' a coherent concept?, Law,　Probability and Risk, 2009, vol.8.
　　9、 F.Keith Ball, Insurance--Arson--Defense of Civil Arson is Equivalent to　Alleging Fraud and Must be Proved by Clear and Convincing Evidence,　Mississippi Law Journal, 1989, vol.59.
　　10、任以顺：《论投保欺诈背景下的保险人合同撤销权--以一起投保欺诈案件的两级法院判决为线索》，载《保险研究》2015 年第 3 期。
　　11、王栋涛：《"贸易背景真实性":政策、法律和授信》，载《中国外汇》2014 年第 4 期。
　　
　　法律文本（英文版）：
　　
　　1、 Export and Investment Guarantees Act 1991 of the UK.
　　2、 Export Development Act 1985 of Canada.
　　3、 Trade Insurance Act 2013 of Korea.
　　4、 The Act on Export Insurance Guaranteed by the State Treasury 1994 of Poland.
　　5、 Export Finance and Insurance Corporation Act 1991 of Australia.
　　6、 Trade Insurance Act 1950 of Japan.
　　7、 Consumer Insurance （Disclosure and Representation） Act 2012 of UK.
　　8、 Insurance Law of Singapore.
　　9、 Unfair Contract Terms Act 1977 of UK.
　　10、Insurance Contracts Act 1995 of Finland.
　　11、Insurance Code 2011 of France.
　　12、Insurance Contract Act 2008 of Germany.
　　13、Act on the Supervision of Insurance Undertakings 1992 of Germany.
　　14、Code of Private Insurance 2005 of Italy.
　　15、Insurance Contract Act 1984 of Australia.
　　16、Civil Code 2012 of Czech.
　　17、Dutch Civil Code 2014.
　　18、Civil Code 1964 of Poland.
　　19、Insurance Act 2015 of UK.
　　20、Insurance Contracts Act 2009 of Norway.
　　21、CAIF Model Insurance Fraud Act.
　　22、Rationales of Provisions of CAIF Model Act.
　　23、NAIC Insurance Fraud Prevention Model Act.
　　
　　案例：
　　
　　1、 中信保广东分公司与江门市千洋贸易有限公司进出口信用保险合同纠纷上诉案，（2014）江中法民二终字第 173 号。
　　2、 广州易元纺织服装有限公司与中国出口信用保险公司广东分公司保险合同纠纷案，（2014）穗中法金民终字第 460 号。
　　3、 徽商银行股份有限公司合肥分行与中国出口信用保险公司安徽分公司保险合同纠纷案，（2012）皖民二终字第 00101 号。
　　4、 Penn Mut Life Ins. Co v. Mechanic's Savings Bank & Trust Co., 72.F. 413,428-430 （6th Cir 1896）。
　　5、 National Old Line Ins. Co. v. People., 256 Ark. 137, 506 S.W.2d 128 （1974）。
　　6、 Fitzgerald v. Metropolitan Life Ins. Co., 90 Vt. 291, 98 A. 498 （1916）。
　　7、 Mickelson v. American Family Mut. Ins. Co., 329 N. W. 2d 814 （Minn. 1985）。
　　8、 Penn Mutual Life Ins. Co. v. Mechanics' Savings Bank & Trust Co., 72 Fed 143（6th Cir. 1896）。
　　9、 Rhesa Shipping v. Edmunds, [1985] 2 Lloyd's Rep.
　　10、Re H （Minors）， [1996] AC 563.
　　11、The Elias Issaia, （1923） 15 Ll L Rep.
　　12、Bater v Bater, [1951] P 35.
　　13、Hornal v. Neuberger Products Ltd., [1957] 1 QB 247.
　　14、Gates v. General Casualty Co. of America, 120. F. 2d 925 （9th Cir. 1941）。
　　15、建行绍兴分行与绍兴县新士化工助剂有限公司、绍兴县丰盛绣品有限公司等金融借款合同纠纷案，（2013）浙绍商终字第 827 号。