莱商银行发展社区银行外部机遇与威胁(2)

　　4.4.2 同业竞争日趋激烈，差异化难度提高

　　随着国有银行的股份制改革的进行，其之间的竞争力也得到极大的提高，国内像浦发银行、兴业银行、民生银行这样的大型股份制银行在与外资银行竞争的过程中自身的创新能力也得到了很大的提升。各大银行都试图通过差异化的市场竞争战略能够获得自己的独特竞争优势。中小型的地方商业银行也正是在这种差异化的竞争格局中得到了快速的成长。随着带来的各种类型、各种规模的银行都参与到市场的竞争中去，在全国每个地市都有各种类型的银行参与竞争，各个银行都不能只顾自己，外部竞争也成为重要的影响因素。

　　为了更形象客观的反映同业竞争情况，本文选取了莱芜银行的重点发展区域--济南来说明。下表 4-7 仅仅是截取了一部分，反映的是济南地区区域性银行竞争情况。除了浦发、民生、四大行外，近年来地区性的商业银行也都进驻济南，例如威海商业银行、日照商业银行、青岛银行、齐鲁银行等。在这些地区性商业银行中莱商银行 2012 年的本外币存款余额为 26.1 亿元，与威海、日照等商业银行还有不小差距。各地区性商业银行的跨区域经营、渗透都使得已有的商业竞争更加激烈。

　　银行业改革还体现在扩大民营资本的入驻。因此目前银行的潜在进入者不仅仅是外资银行，民营资本符合条件的也可以成立自己的民营银行。表 4-8 给出了我国近两年我国民营银行的发展脉络，从下表可以看出国家的政策支持已经很明确，民营银行的发展将是银行业的新起之秀。除了银行类金融机构的入驻，作为非金融机构的渗入也是需要警惕的。

　　非银行金融机构通过业务功能取代与新的业务品种直接对银行的业务带来冲击。与我国开放化程度相对应的是我国对外资银行的准入门槛也是越来越低，这势带来更多的潜在进入者。

　　4.4.4 产品可替代性越来越强，金融脱媒日益严重

　　替代品是营销里重要的概念，也是行业分析中五力模型中的主要成分。替代品就是能够满足当前产品已有功能的类似产品。对于银行业来说，他们的替代品主要表现在两个方面：一种是技术性的金融脱媒；另一种是资本性的金融脱媒。资本脱媒主要是因为直接融资带来的产品。例如随着证券业务的不断发展，证券的投融资、固定收益等功能设计的金融产品对银行的存款带来冲击，对放贷顾客也产生了冲击。以前银行在金融届的统治地位已经被逐渐动摇了。总之，直接融资规模的不断放大对银行传统的间接融资功能产生了显着负面影响。技术性脱媒其实很容易理解，就是由于技术进步将原来线下的业务移到线上实现。例如微信支付、淘宝网、移动支付等新的技术的更新对银行的转账、支付领域带来了很大的冲击。为了缓解上述危机，银行能够做的一是发展电子化平台参与线上竞争，二是创新自己的产品。

　　4.5 莱商银行发展社区银行的 SWOT 分析汇总

　　根据上述分析，我们对莱商银行开展社区银行面临的内部资源与条件、外部基于与威胁进行了系统的分析。现将上述结论做如下整理，具体情况见下表 4-9.通过 SWOT 矩阵我们可以清晰的看到现在莱商银行社区银行发展中的问题与环境。从机会与威胁看，机会讲的是外部环境对于社区银行发展的积极因素，强调了社区银行发展的意义性。从外部威胁的角度看，例如同业竞争、民营银行、产品可替代性等问题，这些问题从另外一个侧面反映了社区银行发展的必要性以及难度。在机会与威胁中，机会的可控性更强，更容易把握，因此我们选择 O、T 中的 O 因素，即把握机会。从优势与劣势的角度看，优势基本上是所有地区性商业银行所具有的，并且莱商银行已经确定了发展社区银行大的战略，所以对比优势与劣势，更具有可信性的方式就是克服劣势，积极为社区银行的开展扫清内部障碍。

　　综上所述，我们选择了 OW 策略，即积极的把握与利用外部机会，同时尽可能的克服自身不足，保证社区银行更好的开展。