促进与完善我国网络保险发展的对策建议与参考文献

　　第六章促进与完善我国网络保险发展的对策建议

　　6.1创新技术应用，提高业务效率

　　网络保险并不是简单在网络上的卖保险，而是通过顶层设计、研究规划和有序推进，大力运用创新技术，在内部流程上实现对互联网渠道的全流程改造。要研究探索完善网上保险“一站式”服务。将网上保险从仅仅完成销售延伸完成至核保核赔、售后服务的全过程，不断提高保险产品的上线率，简化网上操作的流程，让客户真正享受“一站式”服务带来的便捷。

　　大数据、云计算、WEB3.0、3G甚至4G移动互联网等新技术层出不穷，向保险业拓宽渠道和挖掘市场提供了难得的历史发展机遇。全行业要随时关注新技术带来的投资机会，把创新技术更多的转化为现实生产力，以技术进步带动网络保险业务的创新和成长。积极探索保险网销新模式，不断的拓展销售渠道，除自建营销网站外，还要充分利用中介网站提供商的平台基础和流量优势，建立客户、中介商、保险公司三方资源共享，与支付宝、快钱等第三方支付达成相关协议，构架起能支持投保、核保、用户反馈等个性化的模块，尽快建立和完善具有签发电子保单、自助理赔、进度查询、保单验真、投保方案设计、风险提示等综合服务的功能，真正实现在线全流程服务。

　　对于适合全流程网络化的产品，如额度较小的意外险、车险或家财险等，当损失发生或出现意外事故时，完全可以在网上自行递交相关的理赔文件，如身份信息、相关现场照片、三级医院的身体检查报告、房屋产权证、公安部门的监控录像或证明文件等，只要手续完整，直接就可以在网上办理理赔和支付程序。节省了保险工作人员的上门查勘和客户去保险公司现场递交资料的时间。

　　引进大数据新技术手段，将市场调研从抽样时代转变成全量数据分析时代，从而提高了数据的精确性，再通过与客户之间的互动交流，就能提供更贴近客户需求的产品与服务。另外，大数据的分析可以解决现有的风险控制问题。比如，在车上装载智能监控装置可以搜集驾驶者的行车数据，甚至可以从各种社交媒体上搜集有关驾驶者的行为数据。通过对数据的处理分析，设计出符合投保人的风险水平。如果一个人不经常幵车，并且开车时十分谨慎，那么将其保费下调20%?40%,能大大的提高产品的竞争力。

　　6.2加快产品创新，丰富产品体系

　　网络保险实现了保险营销方式的创新，也给产品创新提供了一个极好的平台。幵发出适合网络销售的新产品就成为了网络保险发展的内在要求和必然使命。面对市场的瞬息万变，我国的保险企业应保持高度的敏感，努力发掘商机，改造保险现有产品，开发新产品。对于险种的创新，原则上只要保险公司没有突破法律的禁区，都应大胆尝试。

　　在产品开发过程中，必须以满足人们真实保险需求为目的，充分利用大数据优势建立严格的产品精算和风控模型，拟定合理的产品费率；对于缺乏历史数据的保险创新，应注意控制保额，防止出现经营风险。

　　（1）满足个性化的保险需求

　　利用顾客的交互性，更直接地了解顾客的需求，为顾客提供个性化的产品订制服务，甚至满足对特殊风险的保险需求，如地震。顾客通过网络提出的批评意见、对保险产品功能的询问等正面或负面信息都可以为老产品的改进或新产品的开发提供参考。保险公司努力挖掘客户的潜在需求，使设计出来的产品更容易让顾客接受并最大化满足顾客多样化需求。

　　但需要注意的是，保险保障的对象是损失风险，而不涉及投机风险，因此在幵发过程中应尽力回避与投机、获利有关的事件。此前市面上出现的雾霾险、摇号险就因带有明显的博彩性质而在上市不久即被监管部门叫停。

　　（2）以热销理财型产品带动保障型产品的销售

　　根据国华人寿2012年在淘宝平台3天销售1亿元后的客户信息统计，此次活动中的客户年龄在20-40岁之间的占比达到88%?,说明网络保险客户整体呈现年轻化，这部分人群具有一定的经济实力，对投资的需求较高，同时也在寻求基本保障需求。因此，在产品设置上，保险公司应通过初期的偏理财型产品的销售，培养客户的保险意识，再根据客户的自身需求和条件，推荐客户购买保障性产品或其他类型的产品，进而形成完整的、多层次的保险覆盖面和保险深度。

　　（3）提供更零碎的产品选择

　　在网络平台上，可以把一个较为复杂的保险产品通过大数据的信息分析处理，依据险种类别、保险期限、保险责任、投保人所在区域、年龄、性别及保额等条件进行“费率分解”,将复杂的保险产品分解为多个简单产品，达到简化产品和降低保费的目的，如精算出重大疾病险中的某种具体的癌症责任在费率体系中比例等。这样拆分以后，把保险产品变得更方便客户的理解，可以在同类产品中进行比较。客户可以根据自己的需求不断地寻找和购买更有针对性的保险产品，逐渐购买保险的习惯。

　　（4）推出与精神相关的产品

　　随着人们物质生活条件不断改善，对精神需求也在不断提高。保险业应该幵拓思路，意识到保险产品不仅局限于物质补偿，也可以针对人们的精神生活开发出有关的险种，例如结合天气因素而诞生出的赏月险、航空延误险就与精神需求密切相关。

　　保险公司还应顺应互联网用户社交化趋势，积极与互联网企业开展合作，推出以微信、微博等社交平台的为基础的保险服务产品，提供便捷、安全的保险服务。

　　6.3转变营销理念，提升服务质量

　　网络保险的营销与传统营销最根本的区别在于，传统营销强调的是渠道，控制了渠道就掌握了市场的主动权；而网络营销直接面向的是客户，所有营销策略的出发点和落脚点都是最终客户。因此，网络保险必须转变营销理念，真正实现“以客户为中心”的服务宗旨。

　　（1）设计指引系统帮助客户理解

　　由于保险条款本身的专业性，不可能对其无限度地通俗化，考虑到网络保险消费群体的知识背景和年龄结构。因此，在推进保险条款通俗化建设的同时，更为重要的是设计出一套完整的指引系统，灵活运用各种手段如动画演示等，来引导客户清楚保险内容和投保流程。完善网络保险客服系统，客服是网络保险的特色服务项目，通过类似保险营销员的客服的耐心解释可以更有效地辅助客户理解。要提升客服人员水平，提供专业保险规划咨询。

　　（2）建立高效便捷的信息反馈机制

　　考虑到在网络营销中会收到客户大量的反馈信息，这些信息的处理直接关系到客户的体验和业务的营销，因此应设计出专门负责信息管理的系统，它能根据预设规则自动整理客户的反馈信息，并将电话投保、线下支持与网络服务中心整合在一起。这样就能在最短的时间内服务于客户投保，帮助解决各种疑难问题。该系统不但提高了信息反馈效率，节约费用，提升了客户的购买体验；也可以通过对各种反馈信息的分析设计出更多样化、更复杂的产品投放于网销平台上，满足客户更个性化的需求。

　　（3）促进与传统保险营销的协同配合

　　网络保险近几年发展迅猛，但考虑到社会认可度和接受度，总体水平仍处于起步阶段，在较长的时间内行业发展的重点都是引导客户网上消费，在这个发展过程中还需要线上、线下的相互配合和相互支持，特别是数额较大的和复杂的保险，基于安全可靠的角度，客户对于电子保单的形式并不认可，而更愿意接受线上投保、线下缴费并签订纸质保单的流程。因此，除了不断地进行网站优化和功能完善外，网络保险更需要传统营销服务的协助，如投保人可通过电话进行咨询、业务员面对面地进行解答等。发展网络保险，绝不能忽视或弱化传统营销的作用，而是通过二者之间的通力合作，实现优势互补，这样才能拓展保险市场，促进互联网保险的健康长远发展。

　　6.4推进信息服务平台、信用体系建设

　　保险经营的是风险，而风险的大小很大程度上是靠信用来衡量的。根据某一个人的信用记录，快速确定其风险级别，制定出差异化的保费，是保险业未来的发展方向。因此保险业应依托已建立的征信系统的行业和第三方评级机构，建立一个统一信用评级体系，通过客户身份认定和信息评级来确定保费，确保了交易的真实性、可靠性。防止客户隐瞒重大信息甚至出现欺诈行为，有效防范洗钱？等违法违规行为。

　　第一、逐步建立公共信息服务体系。通过与交通、公安、医疗、银行等相关机构紧密合作，建立一套完整的用户信息共享机制，使得保险行业的业务运营满足社会性的需求，通过掌握投保客户的相关信息，迅速有效的评估风险水平，提高保险公司承保水平和业务质量，促进保险公司经济行为与资源配置的合理性与公平性，全方位改善保险企业的经营环境，为保险消费者提供更加综合的服务。此外，保险公司也需要将业务信息、市场信息及监管信息等，通过公开的信息平台及时有效的传递给消费者，确保信息透明度。

　　第二，加大保险信用体系建设。社会应大力倡导诚信观念，培育诚信文化，规范诚信秩序，建立健全社会诚信体系。保险行业及监管部门应构筑保险信用评价体系，建立从业人员和被保险人的信用档案，构建全方位的保险信用信息网络，加大对市场失信行为的惩戒力度，对于投保人虚构保险标的、制造保险事故骗赔等保险诈骗犯罪行为，除要求各保险公司拒绝承保或提高承保条件外，涉及到违法犯罪的要鼓励保险行业依法移送司法机关追究其民事或刑事责任，从而促使保险市场主体始终诚实守信。

　　6.5加强网络安全建设，防范新型风险

　　网络安全是互联网保险顺利发展的先决条件，常态化的业务创新必须建立在网络安全的基石之上。伴随保险数据集中化管理和商业架构转型的过程，网络安全专业技能的不足和欠缺、网络建设的不规范、网络安全设备更新升级不及时、信息制度的不完善导致的漏洞等多种因素都会降低运营系统的稳定性和安全性。针对网络保险的风险，除了保险经营机构要加强自身风险防范的建设外，监管机构也要积极研究规范网络保险发展的相关制度，积极探索互联网保险的监管模式，加强监控力量，建立互联网风险防控体系。

　　对于保险经营机构而言，首先是确保交易主体的身份真实和授权规范，应不断完善认证签名、防火墙、病毒防护等技术，提升信息安全等级，防止恶意投保人带来的风险；确保客户交易记录的完整保存和交易过程信息的保密，做到保单可回溯、可查证，避免后期保全带来不必要的麻烦；要健全客户信息安全制度，保护客户的个人隐私，为互联网保险营销提供良好的软环境；其次，要建立有效的风险管理体系，主要由风险识别、风险评估、风险控制及风险监控等重要环节组成，包括制定网络信息安全管理办法、円常网络安全监督和检查以及遭受恶意攻击时应急处理机制等，风险管理一个动态变化的过程，要定期地进行跟踪反馈，及时采取或变更应对措施，保证网络保险平台有效、合规运作。另外，要加强网络保险从业人员的管理。不断提高从业人员的风险意识和安全管理责任意识，构建科学有效的内部约束机制。

　　对于保险监管部门而言，重点是规范互联网保险的发展。第一，要充分吸取国外网络保险发展过程中的经验，建立与国际接轨且适应本国国情的监管制度，维护保险市场的安全稳定运行；第二，加强日常监控的力度，对潜在隐患进行预报和分析，及早预防，及早处理；第三，要与公安部门等机构合作，及时监控并阻止与网络保险相关的一切违法和犯罪行为，增强公众对监管机构的信任。第四，要加强对网络保险公司的准备金监控，尤其是以理财型保险为主要产品的保险公司，应按要求计提足够的准备金，使其满足偿付能力的要求。

　　6.6积极修订法律法规适应新的发展

　　为能够给互联网交易营造一个健康良好的市场环境，进而推动网络保险行业的持续发展，希望有关政府部门能够尽早起草和出台专门的《网络交易法》。而针对网络保险方面，还应在以下几个方面着手完善。

　　一是灵活市场准入机制。由于网络保险作为一种开拓性的商业模式，面临着很多不确定性因素。因此，政府监管部门应当建立灵活审慎的市场准入机制，在鼓励网络保险发展的同时要严格限制准入条件。开展网络保险业务除了满足设立保险公司的基本条件夕卜，还须具备开设互联网保险业务的必要条件，如建立运行稳定安全的网络技术平台和信息基础设施，具备相关的计算机专业人才等，而对于具体业务的开展，只要坚持业务创新的底线，监管部门都不宜进行过多限制，而是应大力支持，容忍产品创新中出现的问题，鼓励网络保险经营机构利用自身特点重点发展某一类业务，打造战略突破点，进而提高行业整体竞争力。

　　二是加强消费者权益保护。目前互联网金融的诟病包括信息披露不充分、知情权难以保障以及责任主体不明确等，这些问题都导致消费者维权难以顺利进行。因此，适时出台相应的互联网金融消费者权益保护的法律制度，从法律层面界定互联网金融的相关问题，规范市场主体的各项行为。同时，明确相应的互联网金融管理部门，细化管理职责，出台行业规范，促进互联网金融健康有序发展。也可以设立专门的维权机构，负责处理消费者的投诉，协调消费者与企业之间的纠纷，使互联网金融消费者的合法权益能以得到维护。

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　　致谢

　　随着论文的完稿，我的研究生生涯也即将结束。十分感谢广西大学为我提供了良好的学习研究环境，让我在这里度过了难忘的两年时光。

　　作为对研究生生涯的总结致谢，首先要感谢我的导师岳桂宁教授。在我的论文开题、论文框架、结构及逻辑思路等方面，岳老师都给予了悉心的指导，尤其凌晨3点还在他办公室探讨论文中的一个细节，让我在倍感老师治学的严谨以及对学生的负责。在学习之余，岳老师还向我们传递中华传统文化，并以身作则传授着文化的精髓，影响之大，必将终身受益！

　　同时，感谢保险专业组唐金成、秦建文、黄绥彪、潘永、王选庆、张瑞纲等老师，不仅教导我们专业知识，对论文的开题和写作都提出了大量宝贵的建议。感谢外校专家和广西保监局领导给论文的最终完成提出的修改意见。

　　最后要感谢我的家人，他们的支持、理解与宽容，是我漫漫求学之路上收获的最宝贵的财富。