“劳斯莱斯被撞”事件引发问题的原因分析(2)

　　我们可以看出，在投保费用上，随着选择事故责任限额的增加，投保费用也在急速增长。但即使是每年只需要交纳567元，就可以享受到最高15元第三方责任险的补偿，普通汽车的车主也不愿意缴纳，他们认为，如果没有超豪华轿车，自己本可以不增加这笔支出的，这笔支出应该由豪车车主承担。同时，还因为保险一般存在免赔率，也就是即使买了这个第三方责任险，也有可能还有一部分费用要自己承担。

　　就像前面的情况，朱女士负全部责任，假使事故发生前朱女士买过最高限额为30万的第三方责任险，但仍然有6万元需要自己承担，这也是较大的一笔经济损失。

　　据不完全统计，在第三方责任保险业务目前大约有 70%的顾客，选择是最高限额在200000至300000元之间，最高限额为10000元的有10%,最高限额为50000元的有12%.从选择最高限额的档次情况来看，以20万至30万元档次的占绝大多数，在这种情况下，假设，每个开车的人都意识到买第三方责任险很重要，都已经买了第三方责任险，并且每年承受500至800左右的一笔保险支出，可是，万一在一次与豪车“接吻”之后，豪车损失非常严重需要的维修费用在上百万，第三方责任险即使按最高限额来赔偿，那么余下的赔偿金额也依然非常巨大，无法真正的降低普通车主的损失。普通车主又该拿什么来赔偿？而豪车的数目毕竟只占极少数，普通车车主为这样的小概率事件每年多交上千元的保费，这对普通车车主是一种严重的不公平。

　　3.3 缺少专门针对豪车的险种

　　3.3.1 缺少豪车险虽然普通车蹭到豪车很受伤，但调查发现，其实豪车车主也很郁闷。为何这样说呢？虽然普通车承担不起高额的赔偿费用，但通过保险来转嫁一下风险还是可以的。而豪车就不行了，百十来万的车还好说，上千万的豪车投保都是难事，曾经有则新闻，山西一富商在3年前买了一辆价值5千万的超长林肯，但林肯里程表盘显示依然为0,也就是未曾行驶一步，放在车主公司当“装饰品”.这是因为没有一家保险公司接受他的投保。一位在某豪华车4S店工作的技师说，100万元左右的车保费一年差不多为5万元，而200万元的车保费至少八九万元，250万到300万人民币的车保费要在12万以上。一般来说，保险公司会找各种理由拒绝价值超过500万人民币的豪车缴纳车险。

　　3.3.2 缺少豪车险的原因数万元的豪车保费对保险公司来讲的确是一个“大单子”,但保险公司也不愿意承保更不敢承包。一方面他们主要是从理赔风险方面考量的。相对于普通汽车来说，赔款倍数与保费倍数的比例要远远大于普通汽车的陪款与保费的比例。也就是说，即使保费过10万，可一旦发生赔付，可能要赔付上百万。其次，有些宾利、法拉利、玛莎拉蒂、迈巴赫等车型，即使是小的剐蹭，那零配件的价格也都是几十万，这些零配件在国内都无法买到，必须要到国外进口，更有些豪车的配件都是独一无手工制作，那就只能从原产地进口，同时，物流成本的不确定性、汇率的浮动性，都使得这些配件没有一个确定的价格标准。近期新闻报道，山西太原的一家产险公司承保了一辆价值250万元的雷克萨斯，因为发生交通事故，保险公司一次性赔付就高达98.67万元，而其车主投保费用只有6.8万。另一方面主要从政策考虑，据悉，根据现行监管规定，车险费率尚未市场化，虽然有一定的调节系数，但其在费率制定上多是评估车主个人驾驶情况、车的使用年限、近几年车辆损耗情况等，而没有根据车型、车的品牌、价格来定费率的制度。基础费率的上调也仅仅是在特殊情况下，如车型老旧等情况才有可能实现。新款车，无论车价多少，保险公司如果承保，只能按照监管部门的费率定价，这样就对保险公司来说风险大收益小。当让在具体理赔中也有一个现实的困境会让保险公司在这个问题上“小心翼翼”.那就是当普通车和豪车相撞后，通常普通车车主都是难以承担如此高昂的费用的，而这些车主往往也会把责任揽到自己身上。

　　3.4 人们的车险意识薄弱及原因分析

　　3.4.1 交强险投保率低，部分投保者甚至质疑车险无用中国保险行业协会的数据公布，2010 年我国交强险的投保率只有 49%,部分投保者甚至质疑车险对他们没有用。而这位保险行业业内人士的意见很有代表性，他认为，不管有没有责任，事故最终都会得到处理，而且，一般来说肇事方都会做出赔偿，这跟发生事故的两辆车是否缴纳保险关系不大。所以，作为车主来说完全没有为“无责不赔”而担心的必要。

　　3.4.2 人们误认为“全险”就是包括所有险种现在能经常听到车主口中提到我缴纳的是“全险”的说法，认为缴纳了“全险”就一定非常保险，不会收到一点损失。而且，保险销售人员也进一步推波助澜，把车险的缴纳形容成为“全险”.这种错误的观念已经形成，会对第一次购买车险的人带来很的误导。我们可以想象一下，车险相关的险种有几十个，如果是全险的话，必然需要把几十个险种全部涵盖，这种保费的费用必然十分高昂，而且险种的设置是针对不同情况，全部购买也没有必要。在现有的车险市场上，所谓的“全险”仅仅是指购买了几类主要险种如交强险、盗抢险等。并不存在真正的“全险”.

　　3.4.3 “养车贵”影响投保意愿根据交通运输部的统计资料显示，至2010年初，我们国家的机动车拥有量已经超过1.88亿辆。但是繁荣的汽车业，却不能带给所有车辆所有者欢欣，反而更多的车辆所有者一再的抱怨“供不起”车。随着物价、油价的飞涨，车辆的保养、使用成本也是一再增加。由于机动车辆的不断增加，使得城市交通道路更加拥挤，停车费成为继油费后，车辆使用成本的一大块支出。北京地区，有些小区的停车房价格比一般的居民楼房价都高。受到这些因素的影响，现在每年车辆所有者在自己车辆的使用成本上的投入也越来越大。在这种成本压力下，就出现了不少“裸车”,车辆拥有者存在侥幸心理，为减少费用支出，不购买任何保险或者只购买交强险。本着一切从降低支出考虑，投保保费低的第三者责任保险就成为绝大多数购买了保险的车主的选择。在这种情况下，如果发生交通事故或者撞到豪华车，给车辆所有者带来的风险也是极大的，因为保险赔付最高额度的限制，车辆所有者必然要承担剩下的巨额赔偿。

　　3.4.4 消费者认为第三者责任险白花钱部分消费者风险防范意识不足，存在避免交通事故的主观自信和侥幸心理，据调查半数消费者认为“三责险”白花钱。大部分车主认为自己每年发生交通事故很少而且又很小，自己得到的损失补偿还没有自己每年缴纳的保险费多，而且小的事故造成的小额损失自己能够解决，如果向保险公司提出保险金的索赔，在下一年时自己的保费就会上升，所以他们认为第三则责任险没有起到实际的作用，只是自己每年向保险公司缴纳较多的保费，还不如自己开车小心，不需要通过缴纳较多的保险费将自己的风险转嫁给保险公司。据调查得知，大部分车主在刚买新车第一年时对购买保险还是比较的积极，但是在头一年几乎没有发生过交通事故损失赔偿的事件，认为自己是白白的向保险公司缴纳保费。从而到第二年时，一些车主甚至放弃缴纳保险费。因为他们也总是存在侥幸的心理，认为不可能自己会摊上交通事故的大事。