温州民间金融存在的问题

　　4温州民间金融存在的间题与原因分析

　　4.1温州民间金融存在的问题

　　通过对温州民间金融的现状进行调研得出的结论及现状分析得出，温州民间金融活动存在不少问题，即：金融监管制度不健全，运作不够规范；组织形式多样化，合法规范性低；资本流向不合理，风险控制体系不完善；市场利率偏高，对宏观政策产生影响。

　　4.1.1民间金融运作不够规范

　　经过对温州民间金融的现状进行分析，可以看出温州民间金融在制度上存在很多问题，必须对这些具体问题进行分析，才能更清楚地了解温州金融的现状，从而针对温州民间金融的具体问题，提出更加合理有效的解决措施。

　　（1）民间融资没有相关的法律法规来进行规范和制约，借贷活动的程序很少而且很简单，而且也没有对借贷人的个人情况进行详细地了解。因此，民间借贷的显着特点就是不具有面定性和明确的约束机制。虽然温州的民间金融活动在某种程度上能够解决中小民营企业的资金缺口，缓解企业或者个人的资金困境，为温州的民间经济发展做出了很大的贡献。但是，由于温州民间金融缺乏正规机构的监管，其活动没有正规的程序和规范，这会导致民间融资存在巨大的风险。如果借款人因为经营不善或者言而无信等原因无法到期把钱还给贷款人，那就容易引发矛盾和事故，并给借款人带来经济损失，不利于社会金融环境的稳定性和健康发展。

　　（2）虽然温州的民间资金很充足，但是都比较分散并不集中，而且其没有一套完善的运作规范。而且，温州民间金融活动的产生没有一套合理有效的运作程序，全凭借贷双方达成一致意愿即可。而温州民间拥有如此庞大规模的资金，这些资金的来源是什么样的呢？无法查证这些资金具体是怎么来的，或许这些资金有的就是通过非法的途径而来，是一些见不得光的非法所得财产。而且民间借贷如此兴盛，借贷活动牵涉的人员也比较多，而且都是基层人员，一旦出现问题，后果非常严重，根本无法通过正规有效的查处方式来进行追究。温州民间金融资金的规模如此庞大，若要是民间资金发挥其最大的作用，就必须将这些闲散的资金集中起来，积少成多，形成庞大的资金量，发挥民间资金的效用，使其为温州的民间金融活动作出巨大的促进作用。因此，必须逐渐完善民间金融的运作程序，制定一套可行的运作规范，对温州民间金融进行有效的整顿，使其民间资金逐步走上正轨。

　　4.1.2组织形式多样化，合法性低

　　温州当地民间借贷的组织形式非常多，主要为资金借贷、“地下钱庄”、民间典当、民间“合会” “标会”等。这些形式的借贷交织在一起，虽然从某种程度上来说能够给温州经济带来一定的促进作用，能为资金短缺者快速解决资金缺口问题，但是还是存在很多重大问题：

　　（1）各类民间金融组织通过各种方式与银行竞争争夺存款资金，对银行的稳定发展造成巨大影响，并给银行的生存造成重大威胁。温州民间金融机构的资金流动交易次数越来越多，资金交易的规摸越来越大，对那些正规的金融组织吸收广大存款造成一定的负面影响，逐步威胁资金组织机构，最终导致正规的银行或金融机构的一些可使用的资金量严重短缺。地方民间借贷活动在很大程度上会减少借款人对银行金融的信任度，影响银行的信用发展。我们都知道，民间借贷活动通常都是在熟人、朋友或者对对方的个人情况都十分清楚的个人之间发生，或者通过一些“高利贷”等方式引发借贷活动，长期以来，民间自有欠债还钱的道理，借了 了私家的钱，一定要争取按期归还。由于民间借贷具有不正规性，借来的钱用来进行投资，如果投资不利，投入的钱血本无归的话，那对借款人就失去了还债能力了。目前，人们认为借正规银行的钱就是借国家的钱，可以延退偿还，而通过这种民间借贷借的是个人的钱，要今早归还的想法，这直接对银行的信用经营构成严重威胁，影响银行的贷款回收。民间的这种还债想法会对银行的诚f建设构成巨大压力。

　　（2）民间借贷容易引发非法金融活动。因为民间借贷活动是民间自发的一种非正规化的金融活动，而且活动当事人通常都是熟人或者朋友。在这种民同金融活动中，很容易诱发非法活动的产生，给违法犯罪分子提供机会。例如：在“合会”的运营中，通常会有一位会首，其他绝大多数的会员在得到想要的会费后，会将钱进行投资，很少只是用来生活，还有很多不法会员拿到会费以后直接逃之夭夭了，给整个组织和其他人带来巨大损失。温州的地下钱庄就是一个典例，温州的地下钱庄，在民间一直很流行，但是，这种钱庄实质上是不合法的组织，不是在正规的金融体制内，但这些地下钱庄组织会从事很多违法犯罪的组织活动，但是这种违法犯罪的行为通常很隐蔽，不易被发现，这就会导致一些民间资金难以估计。从调查的结果可以看出，地下钱庄已逐渐发展成熟，经营规模庞大，涉及的现金量很大，对社会具有强大的负面作用。民间金融的产生在一定程度上能够为温州的民间经济带来正面积极地影响，促进温州民营经济的发展，但是，如果一些民间金融活动涉及到违法违规的操作，相关的监管部门一定要对其进行管理和处罚，对违法犯罪的金融活动，决不能姑息。

　　4.1.3资本流向不合理，市场调控体系不完善

　　（1）温州的民间资金虽然在规模和数量上都非常可观，但是，在民间金融资本的用途方面，却并没有想象中的那么合理完善。个人或者企业通过这种民间借贷的方式筹集来的资金，其用途并不是很合理科学，因而，导致资金的使用效率不高，进而影响温州民营经济及民间金融的发展。通过贵温州民间金融的调研总结发现，解决流动资金不足问题、购买固定资产和f大再生产是企业民间融资资本的主要用途；开办企业、购买房产、婚丧和农业生产是家庭民间融资资本的主要用途。这足以说明温州大量民间借贷的资金流向并不合理，贷款者并没有想象中那样将贷款的钱用到效率特别高的地方，进而使得温州民间金融的效用大大降低。

　　（2）民间金融风险控制体系有待加强。金融活动的产生，通常都是伴随着各种风险的产生。所以，温州民间金融活动如此活跃，活动发展快速，风险就更加大。再加上，温州的民间金融一直是不公开的，处于地下交易状态，一旦这种民间金融交易活动出现非法行为，相关监督管理部门又不能有效处理，那么，金融风险就非常大。并且，温州民间金融活动的程序非常简单，也没有像正规金融行业贷款那样有严格的资格审查程序，借款人只要有贷款需求，一般都能获得自己想要的贷款。因此，贷款人把资金贷出去并没有相应的保证。之所以温州的民间活动会导致很多违法犯罪活动的产生，民间金融活动程序不规范，金融风险的控制力度不到位将是很重要的一个原因之一。

　　4.1.4市场利率偏高，对宏观政策产生影响

　　（1）民间金融的市场利率会随着银行等金融机构的利率水平的变动而变动，由于民间金融有其自身的一些特点，诸如借贷手续简单、可以无需抵押物等，这些特征都使得我国的民间金融的利率水平高于银行贷款利率，现在我国的民间金融的利率水平一般维持在千分之十到千分之十五之间。国家通常会出台很多宏观的金融政策对金融市场的稳定和发展进行相应的调节，但是这种民间借贷活动的盛行，会干扰国家对金融活动进行宏观调控，导致广大民众以后对银行的存款利率不够关注，影响了法观调控的预期效果。即使银行的存款利息有所提高，但是一些民间组织就通过比银行利率高很多倍的利率来吸引那些民间闲散资金，然后再以更高的利率去发放贷款，以致于人民大众对银行的存款漠不关心，想把钱通过这种高额的利率进行投资获取更多利润。这种行为对银行业金融机f的存款利率有至关重要的影响，甚至影响到银行存款利率的有效确定，最终使得政府干预利率分行为变得毫无意义可言。而民间金融借贷的利率制定并没有一个统一的标准规定，采取随意的方式进行制定，借贷利率波动性比较大，有时利率比银行高，有时低，也有时为0.

　　（2）央行的货币政策制定和银行对现金的管理受到重大冲击。民间，正式的金融活动具有很大的随意性，不会像正规银行那样，有固定的借款利率、借款期限和非常正规的借款流程。正因为这种随意，导致民间借贷活动日益兴盛，这在很大程度上就会使大量资金一周直在民间周转和流动，而正规的金融金钩无法对其进行统计和管理。央行对这部分流动在民间的资金也无法进行有效的统计和分析，导致在分析货币资金时或出现偏差，从而制定出不够准确的货市政策。长时间下去这种现象会对中国的金融行业的稳定性造成巨大影响，给金融业的经营发展带来很大压力。通常正规金融行业会通过保持行内有合理数量的库存现金，但是民间金融的发展，对银行库存现金的管理也会带来很大的负面影响。