平安分行小微企业贷款业务存在的问题与机遇(2)

　　小微企业贷款综合成本较高，将会导致以下后果：

　　（1）小微企业负担过重，由于所处行业的不同，小微企业的平均利润水平有所不同，就整体市场平均利润水平而言约在8-30%之间。小微企业融资主要用于扩大生产经营规模，以便获得更高的收益。但由于资金E乏向银行融资，其融资成本却大大稀释了获得的利润。虽然银行融资帮助了企业获得资金流，但较高的融资成本致使小微企业利润降低，整体经营负担加大。

　　（2）小微企业经营不稳定，小微企业综合实力较弱，经营收入和净利润相对较低，并且经营水平不高，如果银行融资成本过高，较大地影响了小微企业的获利水平，将会降低小微企业的经营热情和动力。小微企业在获利较少或者不获利的情况下，可能会暂停生产或减少生产，增加了小微企业经营的不确定性。

　　3.3.4小微企业贷款贷后管理难度较大

　　现代商业银行的小微企业贷款业务贷后管理，主要是在贷款发放后，定期对小微企业的经营状况、财务状况、抵押物价值等要素进行分析，以此来判断小微企业是否经营稳定、有充裕的还款来源，确保商业银行的贷款到期安全收回。小微企业具有财务信息不健全、经营不规范的特性，主要体现在：报表不能如实反映其经营状况，由于税务处理的原因，其公司收入主要通过个人账户来体现。此外，小微企业财务管理人员专业素质不高，配合贷款后续检查的力度不足。综上原因，导致商业银行的贷款后续管理工作难度加大，贷后管理工作有流于形式的趋势。

　　贷款的后续管理是小微企业贷款的重点工作之一，平安银行海口分行也非常重视该项工作，但主要仍以传统信贷的模式来开展小微企业贷款后续检查。例如，核查客户的销售收入、公司账户结算、利润情况等。此类检查都基于财务报表而定，但小微企业由于其财务和经营上不完善，导致贷款后续检查工作难以开展。此外，由于平安银行海口分行小微企业客户以散户为主，行业相对分散，现有的客户约分散在约15个行业内，难以通过把控行业整体风险，以及调查行业内相关客户的方式来开展贷款后续检查。

　　小微企业贷款贷后管理难度较大，将会导致以下后果：（1）小微企业贷款风险增大，贷款后续管理工作的主要目的是：在贷款期限内，有效地掌握客户的经营和财务状况，判断企业能否按时归还贷款。若客户出现不能及时归还贷款的情况，银行将及时幵展催收和清收工作。如果小微企业贷款的贷款后续管理工作难度较大，致使贷后管理工作流于形式，将导致银行对企业信息不能及时地掌握。若企业出现经营困难，银行无法有效的介入帮助企业，导致企业不能及时归还贷款，造成银行的资金损失a（2）小微企业贷款续贷手续繁琐，小微企业贷款续贷是指小微企业贷款到期后，根据小微企业的经营状况和还款状况，给予小微企业新的一笔贷款。如果小微企业贷款后续贷后管理工作完成较好，则可以在贷款期限内掌握小微企业的经营状况和财务状况，通过银行的信贷系统掌握客户的还款情况。在充分掌握客户信息的情况下，可以快速地作出是否给予该企业贷款续贷的决定。但是由于贷款后续管理工作难度大，无法掌握企业的信息，那只能按贷款申请的步骤重新收集资料进行申请，导致贷款续贷手续繁琐。

　　3.3.5银行与小微贷款企业信息交流不畅

　　近几年，各地政府和商业银行幵始关注小微企业贷款业务，并推出了一系列的政策和产品支持小微企业融资。例如，银行引入担保公司担保模式，以及政府专项资金补贴和减免利息的政策。但是小微企业具有数量多、地域性分散较广、信息收集能力弱的特点，导致众多的小微企业无法了解银行和政府的融资政策和优惠措施，出现一边是小微企业难以融到资金，另一边是银行支持小微企业的贷款额度和政策无处可用的矛盾状况。以上状况出现的主要原因是银行与小微企业之间的信息不对称，导致业务机会的缺失，加剧了小微企业贷款难的局面。

　　平安银行海口分行同样也面临着与小微企业信息不对称的状况。平安银行总行为了支持小微企业贷款业务的发展，不定期地开展各类营销活动，活动主要通过利率优惠、赠予礼品、专项额度等形式，吸引小微企业在一定的时间内申请办理贷款业务。

　　但由于无法通过有效的渠道将信息告知小微企业，导致往往会出现优惠政策使用不出去的现象。平安银行海口分行曾经也接触过一些专业协会，例如，海口市室内装饰协会、内蒙古商会、鄂尔多斯商会等，但是由于这些商会管理较为松散，商会管理机构未能有效地将银行信息传导至会员。银行与小微贷款企业信息交流不畅，将会导致以下后果：

　　（1）小微企业贷款隐性成本高，小微企业融资的隐性成本主要包括：时间成本、人力成本、费用成本等。如果小微企业有融资需求，但无法通过有效的渠道获取银行的贷款信息，企业将会逐个走访银行了解贷款信息，并且花费一定金额的中介费用聘请中介机构帮忙了解银行贷款信息。以上的做法将会极大的增加小微企业的时间成本、人力成本、费用成本等隐性成本，延误了企业的资金安排，导致企业错失抢占市场的时机。

　　（2）商业银行业务开展不理想，由于银行和小微企业之间信息不对称，商业银行若想将信息传递至小微企业必须借助各类渠道。现有的渠道主要为媒体广告、宣传折页、协会宣讲等方式。其中，媒体广告相对覆盖面广，但是费用过高导致其发放次数较少，影响了宣传效果。宣传折页费用较少，但是宣传的有效性较低。由于到场人员无法预测，协会宣讲的宣传效果不是很理想。由于现有渠道的宣传不是特别有效，导致银行小微企业贷款信息无法有效地传递至企业，影响了业务的发展。

　　3.4平安银行海口分行发展小微企业贷款业务的机遇和挑战

　　3.4.1平安银行海口分行发展小微企业贷款业务面临的机遇

　　平安银行海口分行发展小微企业贷款业务在政府扶持、区域经济发展、自身综合实力等方面具有良好的发展机遇。在政府扶持方面，由于小微企业在国民经济中占据了重要的地位，海南省政府这几年都在重点扶持小微企业发展，出台了包括贷款贴息、专项补贴、专项扶持等促进小微企业发展的政策，为海南小微企业的发展增添动力。

　　在区域经济发展方面，随着海南深入建设国际旅游岛，由此带动的投资和消费将带来巨大的经济效益，并为小微企业提供广大的市场发展空间。在平安银行自身综合实力方面，平安银行是平安集团的三大重要组成部分之一，平安集团是国内首家获得全金融牌照的集团，平安银行依托平安集团的综合金融平台，可以跟保险、信托、基金等机构合作，实现客户资源的交叉营销，综合发展小微企业贷款业务。

　　3.4.2平安银行海口分行发展小微企业贷款业务面对的挑战

　　平安银行海口分行发展小微企业贷款业务在宏观环境、银行同业竞争等方面面临着较大的挑战。在宏观环境方面，伴随着全球经济发展低迷、贸易壁垒增加等外部因素的影响，以及我国产能过剩、产业结构不合理等内部因素的制约，我国整体经济将在今后几年迎来发展减缓的"寒冬"期。小微企业作为国民经济的重要组成部分，将直接受到整体经济发展的影响，小微企业本身抵御风险能力不强，经济放缓给小微企业发展带来了较大的不确定性。在银行同业竞争方面，由于小微企业贷款业务综合收益高，海南国有商业银行加大对小微企业的重视度和投入，将对平安银行海口分行小微企业贷款业务造成一定的冲击。此外，新银行入驻海南将加大小微企业市场的竞争，为平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展带来不确定性。近两年，多家股份制商业银行进驻海南，其中，包括了小微企业贷款的领军银行一民生银行，以及个人业务独占鳌头的招商银行。