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平安分行小微企业贷款业务存在的问题与机遇(2)

来源:学术堂 作者:姚老师
发布于:2015-09-10 共4773字
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  小微企业贷款综合成本较高,将会导致以下后果:

  (1)小微企业负担过重,由于所处行业的不同,小微企业的平均利润水平有所不同,就整体市场平均利润水平而言约在8-30%之间。小微企业融资主要用于扩大生产经营规模,以便获得更高的收益。但由于资金E乏向银行融资,其融资成本却大大稀释了获得的利润。虽然银行融资帮助了企业获得资金流,但较高的融资成本致使小微企业利润降低,整体经营负担加大。

  (2)小微企业经营不稳定,小微企业综合实力较弱,经营收入和净利润相对较低,并且经营水平不高,如果银行融资成本过高,较大地影响了小微企业的获利水平,将会降低小微企业的经营热情和动力。小微企业在获利较少或者不获利的情况下,可能会暂停生产或减少生产,增加了小微企业经营的不确定性。

  3.3.4小微企业贷款贷后管理难度较大

  现代商业银行的小微企业贷款业务贷后管理,主要是在贷款发放后,定期对小微企业的经营状况、财务状况、抵押物价值等要素进行分析,以此来判断小微企业是否经营稳定、有充裕的还款来源,确保商业银行的贷款到期安全收回。小微企业具有财务信息不健全、经营不规范的特性,主要体现在:报表不能如实反映其经营状况,由于税务处理的原因,其公司收入主要通过个人账户来体现。此外,小微企业财务管理人员专业素质不高,配合贷款后续检查的力度不足。综上原因,导致商业银行的贷款后续管理工作难度加大,贷后管理工作有流于形式的趋势。

  贷款的后续管理是小微企业贷款的重点工作之一,平安银行海口分行也非常重视该项工作,但主要仍以传统信贷的模式来开展小微企业贷款后续检查。例如,核查客户的销售收入、公司账户结算、利润情况等。此类检查都基于财务报表而定,但小微企业由于其财务和经营上不完善,导致贷款后续检查工作难以开展。此外,由于平安银行海口分行小微企业客户以散户为主,行业相对分散,现有的客户约分散在约15个行业内,难以通过把控行业整体风险,以及调查行业内相关客户的方式来开展贷款后续检查。

  小微企业贷款贷后管理难度较大,将会导致以下后果:(1)小微企业贷款风险增大,贷款后续管理工作的主要目的是:在贷款期限内,有效地掌握客户的经营和财务状况,判断企业能否按时归还贷款。若客户出现不能及时归还贷款的情况,银行将及时幵展催收和清收工作。如果小微企业贷款的贷款后续管理工作难度较大,致使贷后管理工作流于形式,将导致银行对企业信息不能及时地掌握。若企业出现经营困难,银行无法有效的介入帮助企业,导致企业不能及时归还贷款,造成银行的资金损失a(2)小微企业贷款续贷手续繁琐,小微企业贷款续贷是指小微企业贷款到期后,根据小微企业的经营状况和还款状况,给予小微企业新的一笔贷款。如果小微企业贷款后续贷后管理工作完成较好,则可以在贷款期限内掌握小微企业的经营状况和财务状况,通过银行的信贷系统掌握客户的还款情况。在充分掌握客户信息的情况下,可以快速地作出是否给予该企业贷款续贷的决定。但是由于贷款后续管理工作难度大,无法掌握企业的信息,那只能按贷款申请的步骤重新收集资料进行申请,导致贷款续贷手续繁琐。

  3.3.5银行与小微贷款企业信息交流不畅

  近几年,各地政府和商业银行幵始关注小微企业贷款业务,并推出了一系列的政策和产品支持小微企业融资。例如,银行引入担保公司担保模式,以及政府专项资金补贴和减免利息的政策。但是小微企业具有数量多、地域性分散较广、信息收集能力弱的特点,导致众多的小微企业无法了解银行和政府的融资政策和优惠措施,出现一边是小微企业难以融到资金,另一边是银行支持小微企业的贷款额度和政策无处可用的矛盾状况。以上状况出现的主要原因是银行与小微企业之间的信息不对称,导致业务机会的缺失,加剧了小微企业贷款难的局面。

  平安银行海口分行同样也面临着与小微企业信息不对称的状况。平安银行总行为了支持小微企业贷款业务的发展,不定期地开展各类营销活动,活动主要通过利率优惠、赠予礼品、专项额度等形式,吸引小微企业在一定的时间内申请办理贷款业务。

  但由于无法通过有效的渠道将信息告知小微企业,导致往往会出现优惠政策使用不出去的现象。平安银行海口分行曾经也接触过一些专业协会,例如,海口市室内装饰协会、内蒙古商会、鄂尔多斯商会等,但是由于这些商会管理较为松散,商会管理机构未能有效地将银行信息传导至会员。银行与小微贷款企业信息交流不畅,将会导致以下后果:

  (1)小微企业贷款隐性成本高,小微企业融资的隐性成本主要包括:时间成本、人力成本、费用成本等。如果小微企业有融资需求,但无法通过有效的渠道获取银行的贷款信息,企业将会逐个走访银行了解贷款信息,并且花费一定金额的中介费用聘请中介机构帮忙了解银行贷款信息。以上的做法将会极大的增加小微企业的时间成本、人力成本、费用成本等隐性成本,延误了企业的资金安排,导致企业错失抢占市场的时机。

  (2)商业银行业务开展不理想,由于银行和小微企业之间信息不对称,商业银行若想将信息传递至小微企业必须借助各类渠道。现有的渠道主要为媒体广告、宣传折页、协会宣讲等方式。其中,媒体广告相对覆盖面广,但是费用过高导致其发放次数较少,影响了宣传效果。宣传折页费用较少,但是宣传的有效性较低。由于到场人员无法预测,协会宣讲的宣传效果不是很理想。由于现有渠道的宣传不是特别有效,导致银行小微企业贷款信息无法有效地传递至企业,影响了业务的发展。

  3.4平安银行海口分行发展小微企业贷款业务的机遇和挑战

  3.4.1平安银行海口分行发展小微企业贷款业务面临的机遇

  平安银行海口分行发展小微企业贷款业务在政府扶持、区域经济发展、自身综合实力等方面具有良好的发展机遇。在政府扶持方面,由于小微企业在国民经济中占据了重要的地位,海南省政府这几年都在重点扶持小微企业发展,出台了包括贷款贴息、专项补贴、专项扶持等促进小微企业发展的政策,为海南小微企业的发展增添动力。

  在区域经济发展方面,随着海南深入建设国际旅游岛,由此带动的投资和消费将带来巨大的经济效益,并为小微企业提供广大的市场发展空间。在平安银行自身综合实力方面,平安银行是平安集团的三大重要组成部分之一,平安集团是国内首家获得全金融牌照的集团,平安银行依托平安集团的综合金融平台,可以跟保险、信托、基金等机构合作,实现客户资源的交叉营销,综合发展小微企业贷款业务。

  3.4.2平安银行海口分行发展小微企业贷款业务面对的挑战

  平安银行海口分行发展小微企业贷款业务在宏观环境、银行同业竞争等方面面临着较大的挑战。在宏观环境方面,伴随着全球经济发展低迷、贸易壁垒增加等外部因素的影响,以及我国产能过剩、产业结构不合理等内部因素的制约,我国整体经济将在今后几年迎来发展减缓的"寒冬"期。小微企业作为国民经济的重要组成部分,将直接受到整体经济发展的影响,小微企业本身抵御风险能力不强,经济放缓给小微企业发展带来了较大的不确定性。在银行同业竞争方面,由于小微企业贷款业务综合收益高,海南国有商业银行加大对小微企业的重视度和投入,将对平安银行海口分行小微企业贷款业务造成一定的冲击。此外,新银行入驻海南将加大小微企业市场的竞争,为平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展带来不确定性。近两年,多家股份制商业银行进驻海南,其中,包括了小微企业贷款的领军银行一民生银行,以及个人业务独占鳌头的招商银行。

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