城商行创新小微企业融资模式的动因分析(3)

　　3、日韩政府主导模式。

　　日本被称为“中小企业之国”,中小企业为日本在较短时期内成为世界经济强国起到了巨大的作用。早在1948年，日本就设立了中小企业厅，到20世纪90年代初为止，日本先后制定了 50多部有关中小企业的专门法律，形成极具日本特色的中小企业法律保障体系；韩国的政府在《韩国宪法》第123条指出，国家保护和鼓励小企业和团体协会组织。制定了数十部法案，对小企业的商业孵化、间接减免税收、防止大公司侵犯小企业经营和不公平竞争作了专门规定。健全的法律体系体现了日韩政府对促进日韩中小企业融资机构的规范发展，提高其资产质量和经营安全性意义重大。日本和韩国是典型的政府主导型的市场经济，因此，日韩采取的是政府主导型融资模式，政府直接为中小企业提供符合产业政策的政策性贷款，出资成立专门为中小企业的金融机构，如：日本由政府出资建立三家中小企业金融机构，中小企业金融公库、国民金融公库、商工组合中央金库，还有成立第二柜台交易市场，从1995年7月，在日本OTC市场引入“特别规则的OTC证券”（Special-Rule OTC Issue）制度；韩国12个政府部门设立了 91种政策性基金，每年可向小企业提供4.9万亿韩元（约合人民币310亿元）的资金。以比民间金融机构有利的条件为中小企业直接贷款，满足小企业融资需求。

　　4、德国IPC微贷模式。

　　德国模式主要是指德国IPC微贷技术实行标准化、固化、优化及持续优化所形成的信息挖掘贷款模式。在国家开发银行的支持下，包商的银行（原包头商业银行）以及台州市商业银行在05年作为试点展开了微观信贷技术引入项目。世界银行计划在15年内提供1亿美元低息贷款用于支持国家开发银行的微贷项目（China Development Bank Micro-Finance Project, CMFP），该项目由德国 IPC公司中标。专家采用“学徒制”的培训方式向上述两家城市商业银行传授信贷技术。这个项目会进一步向全国扩大覆盖面各省的100多个城市，这不仅是我国一项重大的金融创新，而且对于地方商业银行的发展、我国经济发展及建立和谐社会都具有重要意义。

　　只有将德国丨PC微贷技术实行标准化、固化、优化及持续优化，才能成为地创建属于自己的一套以基础数据为依据的、科学的、适合中国国情的微贷技术，这才是我国金融机构技术植入的最终目标。在局部的微贷技术植入过程中，不只要引进标准化的技术，同时还要摸索出一套如何将技术制作成符合自身情况的标准方法，这是各级金融机构成功应用微贷技术的关键。

　　IPC技术本身是以诸多经济原理和社会理论为基础的，通过科学、缜密的计算而形成的一套标准方法。例如，交叉检验是收集对贷款人的社会属性及其产业流动性和盈利性等方面的信息，其社会属性信息用于分析贷款人是否具备财务信息造假能力及程度，进而对其流动性及盈利性信息进行多点交叉分析。在一定授信额度内，贷款人造假的能力、意愿和成本相互制衡，提高了数据信息的可靠性，最终确定贷款人真实的还款意愿。

　　5、新加坡“淡马锡模式”.

　　“淡马锡模式”,也称为“信贷工厂”模式，是一种在信贷政策上对现代化农业、现代化装备制造业以及与低碳经济相关产业、战略性新兴产业等倾斜，同时还将节能环保作为一个小企业信贷贷款的先决条件的信贷模式。“信贷工厂”模式以客户作为导向，按顺序来办理中小企业贷款担保申请、审批、贷款和风控，换句话说就是建立“信贷工厂”来向中小企业提供融资。该模型的一般特征是基于中小企业融资需求的“短、频、快”特征，定制业务的新模式，目标是成为“高效、专业、满足各个方面需求的全面合作伙伴关系”.

　　在新加坡，当地中小企业的发展很大程度上受益于政府的政策鼓励、引导和支持。当前，中小企业在新加坡经济中扮演着一个日益关键的角色，淡马锡控股有限公司作为全球高级模式的积极探索者，第一次开发出一种大规模生产中小企业融资的贷款模式，使商业银行在风险控制能够很好把握的背景下减少中小企业的银行准入壁垒，为中小企业提供更为有效和方便的融资方法。这样的方法统称为“信贷工厂”模式。

　　“信贷工厂”（Credit Factory）模式是一种由新加坡淡马锡控股有限公司研发出来的针对中小企业贷款发放的标准化、批量形式进行的方式。此方式可以以高效率和高速度向中小企业提供融资，并实现中小企业贷款的大规模量化生产。

　　新加坡淡马锡在“信贷工厂”模式的基础上创新，产品创新和机制创新，对信用贷款审批框架进行有效完善，通过完备的技术评价系统，提高风控水平，改善和提高信贷前资料审查速度和革新抵押担保制度、实现信贷审批的每个进程在同一规模生产，与政府一起协调效应以便中小企业贷款融资的效率得到提高。

　　在“信贷工厂”模式的创新机制以及创新效应的基础上，新加坡在实践中有了良好的经济和社会效应，中小企业的贷款融资得到了有效的改善。在整个金融资源无增量发展的条件下，好的资源正以更方便快速的方式进入急需资源的中小企业，社会金融资源整体得到了优化配置，社会效益有了很大提高。

　　淡马锡控股有限公司的子公司富登金融控股有限公司（Fullerton FinancialHoldings）通过旗下子公司对这种方式的不断完善与实践，使得在新加坡取得了成功的应用。新加坡淡马锡“信贷工厂”模式的成功实施，对于中小民营企业融资困难的问题提供了一个新的解决办法。为了验证该模型的广泛适用性，淡马锡投资有限公司通过其在全球持有的金融机构输出这种模式，在印尼、马来西亚和印度都有着成功的操作经验。正是因为这样，淡马锡金融控股集团作为中国的中国银行、中国建行以及民生银行的战略投资者，引进该模式到我国，开始了实践了我国银行的“信贷工厂”模式。

　　三、城商行创新小微企业融资模式的微观动因。

　　（一）银行自身追求利润。

　　商业银行利润的主要来源是存贷利差，除此之外，还有投资，佣金以及手续费等，传统的小微金融尾随而来的是巨大的风险，而且不可控，但是小微金融规模巨大，又是一个未来的发展方向，不可能忽视掉，因此通过金融创新，改变现有的操作模式和金融产品，从而增加收益、获取利润，是金融机构急切要做的，并且是要做到的事情。

　　（二）市场竞争加剧。

　　金融同行业的竞争的加剧主要有两个方面，一个是国与国之间的金融业的竞争，另一个是一个国家中的金融系统内部的竞争，主要是银行和非银行的竞争。

　　在数字经济时代的今天，任何行业都面临着激烈的变革，未来的经济发展依旧是需要创新，但是怎么创新，如何创新，创新什么，依旧是个很大的问题。然而微信支付的应用，余额宝的问世，在一定程度上加深了银行的危机感，也使得银行开始深入反思，是自己的发展太慢，还是自己稳坐龙头老大的文职太久，失去了进取心。未来的金融业将不仅仅的存款那么简单，一定会向多层次，专业化的方向发展。

　　金融业也是服务业，今后的金融市场中，买方会逐渐占据主动，顾客是上帝的信条在这里依旧会管用，大数据技术的运用更加冲击着现代金融业，金融机构只有一方面要积极开展新的业务，创新新的产品，同时要走向国际市场，增强自身的竞争力，另一方面，还要在传统市场上进行深挖掘，争取更多的份额，守住并开拓原有的业务市场。CS银行是一个中小商业银行，将来若想有所作为，就要从以上两个方面入手，争取更多的主动，才能获得更高的利润和长久的发展。