城商行创新小微企业融资模式的动因分析(4)

　　（三）社会需求增加。

　　社会经济持续发展，社会需求的增加，也对金融机构提出了更高的要求。需求的多样化也对金融的高效性、快捷性提出了挑战。我国金融的中坚力量，各个商业银行应该主动承担起这些社会责任。满足消费者的需求，不光是一个社会责任，同时也可以为自身寻找到新的利润增长点，于人于己都是双赢的局面。在服务周到的同时，也无声无息的树立起了银行的形象，并促进了社会经济的发展，满足了社会对于各个层次的金融需求。目前国家也看到了金融对于小微企业的重要性，因此积极鼓励小微金融迅速发展，创新推出各种信贷产品来解决小微企业融资难的问题，以此帮助小微企业健康的成长，积极推动我国经济平稳发展。

　　（四）科学技术因素。

　　一个蒸汽机，就推动了一次工业革命，科技的发展所带来的变革，不是简单的一个小的创新，而是一个大范围的，能够改变一个行业，甚至是一个社会的生产生活方式的创新。如何把科技的进步融入到金融业中来，也是一个重要的问题。

　　在未来的金融世界里，也将会越来越多的用到新的技术，新的理念，新的发明。

　　在金融领域运用最多的是两个技术，一个是计算机技术，另一个就是现代通讯技术。而这两个结合起来，所产生的力量，几乎贯穿了现代金融的方方面面，深入到千家万户当中。他们的有效运用不光降低了交易的风险，降低了金融机构的交易成本，同时还在数据上对金融的交易提供支持，使得很多数据能够及时的，直观的表现出来，统计出来。不论是交易的过程当中，还是在最后的系统清算里，计算机和通讯技术的结合运用都给人提供了许多的方便。未来的商业银行的发展对这两者的依赖会越来越多，因为交易越来越复杂，产品越来越多样化，只有依靠强大的计算机系统，才能对各种数据进行有效的收集整理，归纳总结，最终做出判断。

　　（五）城市商业银行的特征和定位。

　　目前，城市商业银行发展小企业金融服务业务领域既面临难得的机会，也有很多制约因素，既有优势也有一些不足和善待改进的地方。以CS银行为例，通过对CS银行的小企业客户群进行SWOT分析，可知：

　　1、优势（Strength）。一是声誉、品牌和市场形象良好，特别是跨区域化发展后，优质银行形象和品牌影响力持续提升。联合资信评估有限公司发布2013年跟踪信用评级报告，确定CS银行股份有限公司主体长期信用等级为AA,2012年的信用等级为AA-,评级展望为稳定。与上次评级结果相比，CS银行信用等级上调了一个等级，成功挤身AA银行之列。二是拥有广泛的客户基础。目前CS银行已经拥有一批共同不断发展，正在壮大的小企业客户，另有一批优质小企业具有很大的提升潜力。加之，多年来CS银行一直倡导的“市民的银行”的理念，深入广大CS市民心中，并得到认可，使得CS银行在CS市金融业的市场份额稳居前三。三是有一系列的针对小企业的好产品，如“快典贷”、“POS贷”等，己经是市场追捧的热点。

　　2、劣势（Weakness）。一是起步较晚，没有建立起完善的小企业金融服务的管理体系，也没有形成独具特色的小企业金融服务管理“品牌”.二是市场认同度有待提升。从目前的市场反映来看CS小企业主对金融部门的选择正在分化，银行间、信托、担保公司都在觊觎这块蛋糕。三是银行及客户规模还均较小，如果参照业内先进同业实行的完全专业化管理，则人工成本、财务成本过高。四是专业人才短缺。从总行到分支行均依靠一批具有综合专业技能、丰富社会经验、良好沟通能力、深厚人脉资源的客户经理开营销和维护小企业客户。而目前正缺乏高素质的专业人才。五是产品的创新和品种不足。金融行业的创新，可谓是日新月异，虽然是市场同质化但是不同客户群、不同地方的小企业、不同行业的情况都有所不同，目前还无法满足客户多样化的需求。

　　3、机会（Opportunity）。一是小企业客户总量大，增长快，小企业金融服务市场蕴含着巨大的市场价值湖南小企业群体有数万，且大多集中在长株潭等地，与CS银行的网点布局相匹配。二是小企业对金融的融资服务和增值服务需求激增。小企业的发展和壮大始终离不开融资，资本市场的融资首选任然是金融机构，近几年来任然以5%到10%的增长速度在大幅提升。

　　4、威胁（Threat）。一是由于银行与小企业间的信息不对称，会产生逆向选择和道德风险。就是，当银行不能有效识别借款人信息时，提高利率反而会使低风险的借款人退出信贷市场，或诱使借款人选择风险更高的项目进行投资，从而使银行的平均风险上升，预期收益减低。使得企业寻找其他的银行或非金融机构融资。二是传统文化的影响，我国几千年儒家文化影响，强调“中庸”、“求稳”,不愿意通过融资来发展壮大。三是同业竞争的日趋剧烈。目前，主要中资银行、进入国内的外资银行都介入小企业金融服务领域，也可以预见在今后一段时期，这一业务必将成为各家银行竞争的核心和焦点。

　　总之，开展小企业信贷服务已经成为了城市商业银行未来发展的战略目标之一，建立起一套适合城市商业银行企业战略定位和发展的小企业信贷服务模式，成为城市商业银行管理层关心的重点。产品和客户专业化的模式符合商业银行的特性并适合其未来发展，是城商行小企业信贷服务模式的最佳选择，其原因有以下几个方面。

　　其一，当前商业银行服务大客户的体系不适应于小企业信贷服务的发展，必须转型。一方面，对公业务一直是商业银行传统的核心竞争力之一。对公业务经营的核心是经营客户，只有对不同种类客户的需求进行细分，进而使用专业化的营销方法才能有效提高客户占有率与满意程度。另一方面，小企业对信贷需求，有短期化、高频化、多样化等特点，要求贷款手续尽量简单化。此外，小企业贷款融资利率又具有一定的灵活性，小企业融资渠道少，相较于地下钱庄或者典当行，银行相对较低的贷款利率使其成为小企业的优先选择，并能为银行带来更多的利润。当前商业银行的经营网点布局大致已经完成，服务模式以全方位服务模式为主，不能很好地做到客户细分，为小企业提供专业化的信贷服务，因此，商业银行须进行转型。

　　其二，商业银行自身的实际运营经验表明，专业化可有效防范风险，提高效率。在小企业贷款中，信息不对称主要表现为银行作为贷款人，小企业作为借款人，他们二者所拥有的信息在质和量上的差距。特别是在中国当前普遍缺乏小企业信用制度的背景下，以目前的风险和信用评价标准，商业银行对小企业的还款能力以及意愿很难得出确切判断，所以，想要更好的对客户进行蹄选难度更大。

　　目前的客户风险以及信用评价体系通常只适合大型企业，不能有效衡量小企业，所以得不到准确客观的评价结果。目前的客户评价信息指标已经不适用于小企业的客户评价选择。信息不对称影响风险判断，直接影响了小企业贷款定价。因此，选择更为专业化的模式，更合理的设计、更可行的评价指标是非常有必要的，能够尽量减少信息不对称造成的客户评价不真实，以便了解大部分的小型企业贷款风险水平，使其定价更合理、科学，搞好风险管理，提高效率。

　　其三，从国际大银行的探索经验中得到的启示，专业化是开展小企业信贷服务的成功之路。近年来，国际大银行为了寻求新的利润增长点，纷纷向中小企业提供信贷服务，扩大业务范围。在实践中，国际大银行以客户为中心，建立起了专业化的小企业贷款管理部门，根据小企业客户的需求，提供有针对性的产品服务，技术先进出了功能强大的客户服务及业务执行团队和独具特色的风险管理技术，专业化的信贷服务模式不仅促进了绩效的提升，而且提升了竞争能力。

　　其四，建立专业化的小企业信贷服务模式，是完善我国银行组织体系、适应经济发展阶段性要求的需求。小企业作为一种特殊的企业组织形态，自身就是一种复杂的集合体。从小企业发展的模式来看，它未来有可能发展为大企业，也有可能维持现状，是运行正常的小型企业；从企业禀赋要素看，不但有着大量的劳动力密集型中小企业，而且技术密集型和资本密集型中小企业也很多；从企业的组织形态来看，存在着家族制、合伙制企业和社会化的公司制企业长时间共同存在的现象，小企业所从事的是现代社会的各个行业。它的复杂性、其生命周期的不同发展阶段以及其不同阶段对金融的需求不一样，成为了其金融需求多样性和复杂性的关键因素。单单依赖一个措施来作为解决小企业融资困难的问题是很难实现的，它需要每个部门的协同合作。一个效率高的小企业金融支持体系将是一项长期的任务。大型银行通过建立专业化的小企业信贷服务体系，可以有效缓解银行组织体系结构失衡的问题，以适应中国目前经济发展阶段的特殊要求，发挥服务小企业的支柱作用。

　　综上所述，为使得商业银行小企业信贷产品在同业中更具竞争力，能在激烈的同业竞争中脱颖而出，客户和产品专业化的小企业信贷服务模式是商业银行唯一的选择。专注于客户或产品的专业化模式，为不同的客户提供差异化的服务，能够创造客户价值，提升企业对银行的认同感，加强银企间的联系，建立企业和银行之间良好的关系机制，最大限度上限低信息不对称带来的风险。与此同时，专业化的小企业信贷服务模式也和商业银行的战略目标相一致，通过专业化经营，打造商业银行独特的小企业信贷服务模式和品牌，创造新的利润增长点。