银行保险经营绩效影响因素与提升办法

　　2 文献综述

　　2.1 银行保险的概念及特征。

　　2.1.1 银行保险产生背景及基本概念

　　1、银行保险的概念

　　所谓银行保险，从保险公司的角度来看就是一项银行员工能够对外销售的保险业务，其借助于银行、邮政等金融机构代理对外进行销售。相对于银行而言，其所指的是保险公司和银行、邮政等金融机构达成一致协议，然后借助于银行这个中介可以对客户提供金融理财产品一体化服务的非传统业务。

　　2、银行保险产生的背景

　　在经济自由化和金融市场不断变化的背景下，保险业和银行的合作多了起来，与以往互不干涉的发展模式不同了，从而产生了银行保险，银行保险也叫银保融通，来自西方，是法文银行与保险的合成字。Genetay & Molyneux(1998)指出将来能够对银行保险的进步造成阻碍的主要有三个方面。首先，经济的不断发展提高了人们的生活水平，并且在很多国家储蓄型寿险增加迅速，所以出现了储蓄从短期改为长期的情况。其次，银行开始追求利益最大化，最近几年来看，银行业的“瓶颈”耐压能力不断提高，但是盈利却在减少。然而银行被寿险行业所经营的大部分产品所吸引，为了让自己的分行网点多多盈利，借助于寿险业务为主要渠道，以多角化作为盈余来源。最后，随着人口的不断减少和老龄化严重等情况的产生，让人们为了让自己年迈时安全财务有保证，从而更青睐相关的金融产品。

　　2.1.2 银行保险的特征

　　银行保险在投入社会的过程中，需要更有深意的概念来表述这一非传统的业务。并且在《新帕尔格雷夫经济学大词典》也没能给出确切的表述。但是在词典中“Onc-stopFinancial Shop"表示保险公司和法国与西班牙的大众化银行之间的协作。为了能够对银行保险做出更充分、更完整的概念，普遍存在的主要有三种：第一种为所谓的银行保险“渠道论”，也就是说，从字面上来理解，保险就是借助于银行这个中介来销售的金融业务。银行保险更基础与其他业务是属于不同层次上的，Gora(1997)指出，Bancassurance代表的是保险公司和银行合作，前者提供产品，后者进行销售。Dolisa K. Flur等人(2001)认为，“银行保险就是通过银行买保险的方式”。瑞士再保险公司觉得银行和保险之间的联系就像菜市场和菜的关系一样，保险只是借助于银行这个中介进行销售。由此得出“从最简单的形式来看，就是通过银行渠道来销售保险产品”这样的结论。

　　在Leale-Green and Bloomfield(1994)看来，银行保险是以非新兴银行为基础，在其保险与投资的环节的帮助下，更全面的服务特殊客户。张洪涛(2003)则认为，保险公司和银行借助于分享客户资料、统一销售战略和培养优秀团队的手段，把很多类似相关的金融产品结合在一起，从而更全面的对客户所需的产品服务做到最优，并且运用经营一体化的方式能够对不同客户的不同需求达到最大化的理想状态。

　　1992 年，瑞士《银行保险:关于银行业和保险业竞争的调查》中，提出了银行保险的概念：为实现金融服务市场一体化而在银行或保险公司实施的办法。第一，银行保险的产品是比较浅层次的。包括传统、专业保险产品，其中传统保险产品包括一些储蓄业务、融资业务、支付业务，例如信用保险，支保险，储蓄产品包括养老、教育基金等；第二，操作流程比较简单，手续办理简捷，就像在银行存款一样，客户在相关人员的引领下，在银行的柜台上填写参保的相关信息，并提供相关的银行存折账户，通过“保险银行”系统入账，就可以完成整个参保的流程，同时，保险银行系统还可以为客户提供完善的信息查询功能，满足客户对自己购买产品的认知和信息的掌握；第三，服务质量优，提供“金融超市”，客户可选择各类产品，下单更迅捷、安全，由于保险公司与银行关系非常融洽，因此在任何一个银行，客户都可以享受一站式的金融服务；第四，互利共赢的合作，所有银行的金融产品基本上雷同，即使有差别，也不相上下，因此，加强合作，提高效率，扩大业务规模，满足服务需求，可以在千差万别的细节服务中挖掘利润点，例如抽取手续费，这项收入所占有份额越来越大，成为重要经济增长点，他们共享客户资源，提高经济效益，单位成本却在不断逐渐降低，增加了保险公司和银行的利润空间，实现了合作共赢。Effron （2008 年）研究认为，银保业务受主要受到 4 个方面的影响，即一是客户关系的管理；二是手续费的收入（不是利息）；三是金融超市，提供一站式服务；四是开发新的客户。

　　2.2 影响银行保险经营绩效的因素分析

　　汪生忠(2006)先生认为完成绩效指标离不开公司的经营模式。公司的绩效可以分为生产规模绩效、经营规模绩效和销售规模绩效。马卫通过问卷调查对数十家权威的保险公司进行简单的调查，并根据一些基本的建议得出公司的经营业绩主要集中在个人、组织、环境、任务等几个原因。

　　童金林则是根据经济范围、交易的额度、成本的高低、协议的范围等方面具有针对性的对银行保险事业进行了详细的分析，认为银行的经营业绩主要受到银行模式、个人保险消费观念、保险的范围以及保险服务人员的态度问题等方面的影响。

　　辛立秋则是针对性的剖析了国外的几个大型保险公司，并认为当前我国银行的发展主要离不开各个银行的相互合作、资源的互享。另外银行的发展前景和未来的模式改革都能刺激我国当前银行业的变化。等等这些限制因素和我国银行的发展模式的下一步走向都关系着银行保险业的兴衰，更是保险行业生存的关键所在。另外中国的国家政策也会不断的向金融行业倾斜，在强大的国家控股上充分体现出了中国财政的巨大支持。这些都为银行以及银行保险事业注入了新的活力，中国的市场经济也会对银行的改革有一定的制约，然而新的金融体系和货币监管制度也会不断的完善，将来的金融机构实力也会是越来越雄厚。银行的单一业务模式也会得到改变，服务范围也会加宽，将能体现新型的现代化金融机构。然而银行的发展必须要受到高度的重视，政府和企业应该积极规划参与新一轮的改革中来，增强银行企业的竞争力，争取主动出击寻求战略合作和企业联盟，扩大市场，增强银行抗风险的能力。

　　王轶铭和周群则是从公司的角度出发，站在市场看问题。认为光是单单的从一方面来参与竞争是极不明智的做法。银行应该学会换位看问题，充分的把握问题的严重性，积极的做出应对措施。他们认为当前国内银行的误区主要出现在：银行内部的意识问题和消费者的消费意识、银行的内部管理和业务管理以及公司积极参与竞争的态度和应对措施。

　　郭琳通过考察花旗集团并对其旗下的的银行保险模式做出了重要剖析，指出花旗集团的模式别具一格，先是初步的渗入，然后慢慢的归纳，再次合并。这种方式在一定程度上剥离了一般保险公司的捆绑式消费。花旗的经验告诉我们，在参与竞争过程中不能仅仅只顾着扩大企业规模，还要重视方法与技术的结合，达到事半功倍的效果，使得利益最大化。花旗集团的崛起正在引领着一批新型的金融事业的快速发展，能够集中全球经济一体化分散的资本集群，还能快速的主导金融事业的投资方向。

　　陆晓明参与保险事业已经达到了数十年之久，在这一方面具有相对的权威，他认为，当前的美国银行在公司的模式、产品的转型、经营的方式、产生的绩效以及合作的公司背景都发生了巨大变化。银行事业在从事保险服务业中的优势是可以不断地利用客户关系扩大消费群体，达到双赢的最大化。银行业的新型合作化就是改革的测试版，改革后扩大业绩的最大障碍就是行业之间的转换与模式的交接，很多的人的消费意识不能得到立刻的解放，所以在一定程度上就不赞成新型的银行合作化模式。银行的成功并不一定都是只看银行的销售业绩和整体业务的额度，其实将银行进行整合，把文化进行融合也是银行考核的重要参考。银行在与金融企业进行合作的时候，应该选择互补性比较强的合作对象，这样双赢的程度就会很高。就有利于公司与企业之间的长远合作，如果互补性不强，则在很大程度上会中断相互之间的经济合作。在银行的转型过程中不仅要认真思考客户的反映，还应该参考专家学者的调查研究，根据科学的方法来进行金融事业的全面转型，并指导其发展。

　　顾红总结了自己的工作经验并提出，我国当前银行代理保险业务尚不完善，仍然存在很大的漏洞，第一、银行与企业的合作只是单一的合作，达不到一定的高度，同时也没有形成长久互信的合作基础。第二、银保产品的产品周转周期较短，利润分红很少，不能达到高度的吸引，容易造成客户的流失。第三、银保产品的样式单一化、被山寨的几率较大，严重影响了产品的质量和公司的信誉，竞争力在一定程度上大打折扣。第四、银保产品的低级销售造成银行信用折损，这在一定程度上增大了金融信用风险。第五、保险行业信息程度不高，很多的信息不能及时传达到客户手中，造成一定量的消息失真。作者虽然没能具体详细的分析出当前银行保险业的困境，但是却深刻的指出了银行保险业所面临的尖锐矛盾。

　　Corinne Legrand （2004）在进一步对保险行业的研究中，发现了保险行业的发展趋势，并分析了当前银行保险业务在利用自己优势资源参与竞争过程中所遇到的主要问题，主要在于提高资本利用效率，节约消费成本。银行保险当前最佳的竞争模式是利用内部保险推动客户保险，达到社会保险的效果，这需要银行内部人员积极参与，然后带动圈子的集群保险。这种模式可以被称作一体化，与每个人都有一定的联系，所以参与的人都会认真对待，这就降低了客户的流产率。另外也有保险集团大量持股，实现整体的保险这就扩大了银行保险的范围，这种模式可被看作为一体化模式。

　　2.3 提升银行保险经营绩效的方法

　　何学军的观点是银行与和保险公司的业务紧密交往是来自周围的经济氛围的影响，这种交流合作的逐渐深入能够推动银行、保险公司以及顾客三方都获得利益；另外，对于两者之间的合作方式进行分析探讨，联系我国银保合作现状就会发现推动它们之间合作的不断强化加深，就目前来看最好的途径就是设立金融控股公司；他还特别强调，目前银保的合作切忌盲目追求速度，必须要对国家和公司的现有状况有足够的认识了解，强化金融知识掌握以及新产品的发展，要立足于对银保合作方式和观念的不断完善与强化，推动金融监管制度和相关规范建立健全步伐，促进银保业务在国内运行绩效方面的进步与完善，这使得银行与保险在多方面的合作方式得以发展提高。

　　徐莹，张方杰认为对我国保险业的绩效产生影响的力量主要有以下几种：其一是各个保险公司之间的相互竞争，其二是不断有新的保险公司进入保险市场与原有公司进行竞争，其三为保险替代品的强制和监管能力，其四为消费者的消费能力的高低，这些因素对保险公司的影响是不断的变化的，尤其是随着市场的竞争不断激烈，以及消费者消费意识的不断增强、新的保险产品的出现等，保险企业如何提高本企业的竞争力、提高企业的运营效率、根据不同消费者的消费需求创新保险产品成为企业急需解决的问题。