我国预付卡的行业现状

　　2我国预付卡行业发展及中鼎SWOT分析

　　随着网络信息、通信技术和支付服务的不断分工细化与创新，越来越多的非金融机构参与到支付服务中来，预付卡就是其中的一种。随着发卡主体的多元化，参与主体也越来越多，逐渐形成产业体系，如下图所示⑴。预付卡的发行和使用范围越来越广泛，对社会和经济的影响也逐渐增强。

　　2.1我国预付卡的行业现状

　　2.1.1我国预付卡的发展阶段

　　从2005年开始关注和热议支付牌照，到2011年央行开始发放支付牌照，预付卡行业在经历充满恐惧与期待的6年后，开始步入规范的良性发展。我国预付卡行业的形成与发展到目前为止可分为三个阶段：2006年前夹缝中求生的萌芽阶段，2006-2010年监管缺失的大扩张时期以及2010年后至今监管逐渐完善的良性发展阶段⑴。如下图所示：

　　（1）萌芽阶段

　　2006年之前，国务院为了维护我国金融市场的发展秩序，出台了一些政策，对各种代币购物券进行严厉的管制和打击，预付卡行业的法律地位不明确，处于趟她的灰色地带，在需求与监管的夹缝中生存。

　　（2）监管缺失的扩张阶段

　　2006年，商务部办公厅《关于购物返券有关问题征求意见的函》、国务院行业纠风办公室《关于代币购物券（卡）有关问题征求意见的函》等文件做出认定：商业企业发行的购物券（卡）属于债权凭证，是商家的一种促销手段，不属于法律禁止的代币券（卡）的范畴。此后，预付卡行业进入高速发展时期，并逐渐形成了一定的规模。

　　2010年4月人民银行发布公告【2010】第7号公告之前，预付卡行业的监管环境非常宽松，除了零星的登记制度外没有其他的监管措施，在利益和巨大的市场需求的驱动下，发卡规模激增，以单用途预付卡为主，主要行业为零售商超、百货、美容美发、娱乐健身等。并且，由于监管措施的缺失和市场信息的不对称，消费者地发卡企业经营质量的优劣情况无从判断，资金安全和消费者权益得不到有效的保障。

　　（3）监管完善下的规范发展阶段
　　
　　人民银行于2010年4月发布公告：国内从事网上支付、电子货币发行与清算等业务的特定非金融机构需要进行登记，包括多用途预付卡发行与清算以及可在单个法人机构外使用的单用途预付卡的发行和清算业务等。随后，《关于规范商业预付卡管理的意见》的出台标志着预付卡行业的发展进入了监管与规范阶段，标志着我国预付卡行业的发展从无序混乱走向健康有序。虽然央行政策的出台和后续政策的逐渐落实会对行业的盈利规模和发展速度造成影响，但从长远角度考虑，一个规范有序和健康的发展环境无疑是有益于行业的发展与壮大的。

　　随着人们消费习惯和网络信息化的普及，电子商务将成为主流的消费方式之一，而预付卡消费虽然存在一定的风险，但随着监管和业务申请相关规则的完善，预付卡行业逐渐走出趟她的灰色地带，迎来发展的高潮。

　　2.1.2我国预付卡行业发展特征

　　我国预付卡行业在经历了灰色的萌芽阶段和无监管的扩张阶段后，逐渐步入规范和健康的发展轨道，行业消费特征逐渐显现，主要有以下几方面：

　　首先，从消费场所来看，根据艾瑞咨询2011年预付卡行业报告中的数据，我国持卡人消费的主要场所是大型超市和商场百货，网络购物排名第三，另外，加盟的便利店、餐饮娱乐、酒店以及健身也是预付卡消费的主要场景⑴。具体如下图所示：

　　其次，从消费时间来看，预付卡的购买和消费多集中在节假日。具体来说，预付卡销售的高峰期集中在比较重要的节假日，如春节、中秋和国庆等，而消费期则集中在节假日后的一到两个月内。如图所示：

　　第三，从消费群体特征来看，以企业和政府釆购为主，企业类型集中在金融企业、公关企业和民营企业等，其中，民营企业和三资企业所占比例分别为29.3%和19.7%.采购预付卡主要用于员工福利、公务消费以及商务礼品等，政府部门和事业单位逐渐成为发卡机构关注的重点客户，国企、政府和事业单位所占比例高达45.4%,个人消费者在消费群体中所占比例不高。以上数据说明目前的市场需求仍以员工福利和商务馈赠为主，因而，群体消费者是市场拓展的重要对象[1].具体如下图所示：

　　第四，加盟商户多元化。从目前与第三方发卡机构合作的商户来看，合作商户类型多种多样，超市、百货是预付卡发行机构优先考虑的合作对象，这些大规模的商户有利于预付卡的消费与推广。从某预付卡发行机构现有合作商户来看，主要包括有超市、百货、电器、餐饮娱乐、美容健身、酒店等，几乎涵盖日常生活的各个方面。具体如下图所示：

　　第五，销售渠道多样化。现有第三方发卡机构随着业务的增加，区域范围的扩大，销售渠道由原有的单一直销方式向多渠道销售的方式转变。有些公司除了通过公司销售部门进行产品销售以外，还与代理商进行合作，利用其客户及渠道资源。另外，还通过与合作商户、银行（如潮海易生与光大银行合作）等联合发卡的方式扩大销售范围。

　　第六，预付卡发卡机构分布区域化。从中国人民银行颁发的牌照中可以看出，获得牌照的企业主要集中在南方经济发达的沿海地区和北方的重点城市，尤其是北京和上海，较为集中，其他省份获得牌照的企业为一到两家⑴，具体如下图所示。并且，从非金融机构支付业务的类型来看，主要有四种：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。其中，网络支付中还包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等细分业务类型。这些业务类型意味着第三方支付企业的支付业务类型不再局限于传统的资金传递，还可以将线上支付与线下支付相结合，发展更多的支付类型，提供更多的金融支付服务，获取更多的盈利空间。