第三方支付与战略理论综述

　　第2章理论综述

　　2. 1第三方支付概述

　　2.1.1第三方支付的概念

　　第三方支付的概念是指运用信息网络、电子货币及电子认证技术，在电子商务企业与银行之间建立一个独立的支付平台，提供给个人、企业和机构用户之间支付结算、资金清算等货币资金转移及其延伸服务，从而实现电子交易中资金流与物流及信息流高效匹配的现代非银行金融中介服务机构。

　　2. 1.2第三方支付流程

　　第三方支付平台的支付流程中主要涉及到买家、卖家、第三方支付平台、金融机构（银行或卡机构）等，第三方支付平台的支付流程示意图如图2-1所示：

　　详细的流程解释如下：

　　1买家首先在商家的电子商务网站或者客户端APP上根据自己需要，选择所采购商品，按照业务流程初步在买家方和卖家方达成初步交易意向；2买方选择第三方支付平台作为信用中介，使用银行储蓄卡或者银行信用卡等信用凭证向卖方进行在线付款（实际情况中，卖家也支持线下付款交易）；3第三方支付平台将收到的付款信息通过信息链路及数据信息传递给卖家，卖家在确认信息后，按照买家提供的内容，进行货品信息的准备工作；4卖家按照合同内容向买家发送货物；5买家在收到卖家发送的货物确认单后，买方将向第三方支付机构发送收货确认单；6第三方支付平台依据买家的收货确认单，将买家支付的费用通过金融单位转移给卖家，完成资金交易。

　　2. 1.3第三方支付特点

　　1降低成本

　　基于互联网的第三方支付平台通过提供应用程序接口，将多家银行的电子支付网关全部集中在第三方支付平台上，实现交易过程中买家、卖家与银行的资金结算，使互联网上交易更加便捷。这样降低了交易过程中交易资金、企业提供物流信息资金等资金的流程资本，支付平台间接的宣传了银行电子支付系统，减少银行等金融单位额外宣传费用。

　　2安全便捷

　　在电子商务时代，涉及到货币交易的都少不了支付安全体系的存在，但是支付安全体系和支付的便捷性存在一定冲突，第三方支付平台可以将多个银行网关接口集中于单一平台，使用更加的便捷。由于SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要服务器验证客户端的证书就可完成交易。同时第三方支付平台均采用了 SSL安全协议，买家和卖家之间的交涉全部交给第三方支付平台来完成，使网上交易变得更加安全便捷。

　　3中介人作用

　　第三方支付平台往往依附于大型的电子商务网站，第三方支付平台通过协议与传统的金融单位（特指银行等金融单位）合作，借助金融单位的信用作为凭证，因此能够较好地突破网上交易中的信用问题，推动电子商务的快速发展。在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方支付机构通知卖家进行发货；买方检验物品后，就可以通过第三方支付平台通知付款给卖家。这样从理论上讲，在一定程度上解决了电子交易中的欺诈行为。

　　2. 1.4第三方支付模式

　　第三方支付是具备一定经济实力和以信誉为保障的非金融第三方独立支付机构，运用信息网络、电子货币及电子认证技术，采用与各大金融机构合作模式，实现与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。提供个人、企业和机构用户之间的支付结算、资金结算等货币资金转移及其延伸服务，从而实现电子交易中资金流与信息流髙效匹配的现代非银行金融中介服务机构。

　　2. 2第三方支付的网络安全问题

　　第三方支付的起源是电子商务，但是随着Internet发展，第三方支付成为互联网的专利产品，而电子商务的安全也就是第三方支付的安全，第三方支付的安全主要包括：

　　（1）完整性：应确保在网络上发布或传播的信息不被任何未授权方以任何方式修改的能力；（2）不可否认性：确保交易双方无法抵赖其网上行为的能力；（3）真实性：确保识别交易双方身份的能力；（4）机密性：确保信息和数据只能被得到授权的人读取的能力；（5）隐秘性：控制与自身有关的信息如何使用的能力；（6）可用性：确保电子商务网站按照预期功能运行的能力。

　　同时也要注意以下问题的存在：

　　A窃取：支付银行卡账号和密码等隐私信息在网络传输过程中被盗取或盗用，当一个客户的信用卡号码和密码在网上被窃取后，盗卡人可以从任何一个金融机构提供的ATM或者POS中取出客户的资金。

　　B篡改：在数据传输过程中，数据容易被栏截，支付金额被更改，这就无法保障数据的完整性和可用性。

　　C身份冒用：由于支付过程中，网络具有隐蔽性，无法在网络中核对商家和客户的真实身份以及进行交易的银行卡是否是真实的持卡人进行交易，一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动。

　　D支付系统的不稳定：支付系统会因非人为因素导致系统瘫痪或被攻击等因素导致无法支付，由于客户的电子货币信息存放在相应的银行后台服务器中，如果银行后台服务器出现错误、运行中断或瘫痪时，客户肯定无法使用电子货币，或者导致正在进行的网上交易中断，影响客户的支付行为。

　　2. 3第三方支付发展趋势

　　第三方支付经过近十多年锅牛式的发展，电子商务逐步迈入高速发展阶段也带动了第三方支付旳高速发展。特别是在移动互联网时代，个人智能终端、云计算和云存储、大数据分析等相关技术相叠加，促使电子交易方式从电子商务方向加速向移动社区商务转变，电子货币方式从基于卡的趋势向无卡方式发展。电子认证从简单的密码认证逐步向身份认证，生物方式认证模式转变，这些都改变了支付方式及支付模式需求。支付服务的需求改变也影响了移动支付方式的改变。

　　未来第三方支付将围绕支付终端、账号功能、支付生态圈竞争合作、移动支付、大数据应用等趋势发展。

　　（一）无终端不支付

　　就支付而言，每个自然人自身携带的金融属性是天然存在的，只是价值由所不同而已，终端是支付的入口，把握了终端就把握了所有持有终端的人，把握了最大的终端，也就把握了最大的用户网络。

　　（二）泛账户竞争

　　账户自身是服务于权益的存储与支取额，特别是电子时代支付账户下的发展，更是第三方支付发展的一个趋势，逐步形成“账号围绕式服务”和“人人理财时代账户”的阶段。

　　（三）向移动支付商业模式迁移

　　在一个移动互联网的时代，移动互联网是“知道你是谁的互联网”,在服务应用上有巨大的发展空间，从发展趋势来看，移动互联网是互联网的颠覆者，移动支付在未来将逐步替代现有电子商务及支付模式。

　　（四）小数据优先于大数据

　　何为大数据？何为小数据？这不是根本，根本是是否采用大数据或小数据，一般的大数据是指信息量规模巨大到无法采用目前主流软件工具快速处理、管理并整理成为帮助企业和政府决策的咨询，知识和智慧。何为小数据？可以理解为目前主流软件工具可以釆集、管理、处理并整理成为有决策兼职的一定量的信息，相对大数据的特点，小数据的特点是数据规模不够海量，数据提醒的运动变换不是极快。但是小数据却能发掘出大数据的价值。第三方支付发展过程中的数据量远远不如金融单位的数据量大，这就要求第三方支付需要充分利用好小数据挖掘，未来根据形势发展开展大数据挖掘，推进智能发展，形成持续竞争力的可行路径。