建立和完善“战略联盟”模式的对策建议

　　6 建立和完善"战略联盟"模式的对策建议

　　6.1 完善我国征信体系。

　　解决我国小微企业融资难的关键就在于解决其信息收集的问题。本文提出的"战略联盟"模式中，核心机制是平台电商与物流公司成立的"联合信用担保公司".建立这样的第三方信用担保机构，能从某一层次上促进我国征信体系的完善。为此，要从以下几方面努力：

　　第一，鼓励我国第三方征信机构的建立，如增信机构、信用评级机构、担保公司等。本文"战略联盟"中构建的"联合信用担保公司"就属于这样依托自身数据优势，进行有效数据整合而建立的第三方担保公司；业务种类和功能互补的信用服务机构能够满足社会多样化、各层次的信息需求；第二，构建信息共享平台。"战略联盟"模式中，想要尽可能了解贷款企业状况，把控风险，除了信用机构的数据，还要引入如海关、税务等外部数据情况加以匹配，从而形成一套纯粹依靠定量化模型的全面风控体系。同时，还要建立便于进行跟踪管理的小企业动态数据库。为此，要以人民银行为主导，协调工商、税务、公安等政府部门，商业银行及掌握充足数据资源的社会机构等，提取小微企业的注册、纳税、存贷款、在案不良记录等重要信息，完善小微企业信用档案，建立信息共享平台，共享信息资源；第三，还要将数量众多的线下小微企业，通过政府引导或有针对性的组建征信机构等对他们的综合信息进行全面的数据入库，整合到网络上以便管理和共享，逐步完善我国小微企业资料库。全面且准确的信息能帮助银行增加对小微企业的了解，降低违约成本，增进银企间的互信，实现和谐共赢。

　　6.2 实施差异化定价与差别化政策。

　　"战略联盟"中，商业银行应该根据小微企业的数据和行业特点设定不同的贷款定价和贷款条件，用优惠利率留住信用高、发展前景好的小微企业客户；信用担保公司下的电商和物流平台，可对小微企业进行实时动态的评测，根据评价结果及时调整贷款定价，银行可对风险水平上升的企业抬高贷款利率，将强风险防范。这种有针对性的信贷利率决定方式能够不断吸收优质小微企业，淘汰高风险企业，银行也能最大化的保证资产安全性，抢占市场并增加利润。

　　此外，银行应考虑根据小微企业的特殊发展阶段，提供差别化金融政策。在实际的银行贷款中，与政策调整导致银行缩减整体贷款规模时，小微企业首当其冲会成为信贷供给压缩对象。这使许多正在设备升级、技术革新进行中的小微企业因资金链突然断裂而被迫停止项目，白白浪费了已付出成本，这时的小微企业具有阶段性的脆弱性，银行突然收贷甚至可能导致企业由此丧失生产能力而破产倒闭。对于这些正在转型升级过程中的小微企业，其所需的是较为长期的、大额的融资需求，通常只能够通过银行贷款渠道获得。因此，"战略联盟"信贷模式有必要对正在转型升级中的小微企业融资项目给予差别化政策优待。设置不同企业规模、适用风险等方面的权重，积极开发适用于小微企业的创新型增信模式与风险管理方法，为小微企业提供充分契合其发展阶段的持续稳定的信贷资金与金融服务。

　　6.3 设计配套的交叉销售产品。

　　单笔小微企业贷款收益少、分摊成本高，但如果银行过分提高利率将有可能淘汰那些风险低的优质客户，损失利润。因此，在"战略联盟"模式中，商业银行应借鉴富国银行的交叉销售理念以最大化的提高单个客户贡献度，弥补贷款成本。在美国，企业在银行的结算存款是不需要支付利息的，富国银行在服务小微企业信贷时，通过交叉销售的运用吸收了大量的结算存款，较大幅度地提高了贷款的综合收益率。"战略联盟"模式中，商业银行可利用信用担保公司下的电商和物流信息，分析小微客户的金融产品需求，进行相应的营销，提供贴合需求的金融服务，从而提升客户的忠诚度，保持客户关系的稳定。丰富的配套交叉销售产品可以满足小微企业各种不同的金融需求，对客户分类进行批量销售便能进一步产生规模效益，分散风险的同时开发银行新的利润空间，这将对商业银行重视发展小微信贷起到激励作用。还可参考供应链融资模式，对供应链中的核心企业及上下游企业设计一整套信贷及金融服务产品，扩大整体利润的同时，商业银行可利用物流实时监测系统及时把握整体风险。