5 完善我国大病保险试点运行的对策建议
5.1 构建筹资动态调节机制
由于偏低的统筹层次和单一的筹资渠道,保险公司经营的大病保险业务处于亏损窘境,各地区在拟定大病保险实施方案时应根据当地医疗费用情况,科学合理地厘定大病保险筹资标准和报销比例。在大病保险试点全面推进中,尝试构建动态的筹资机制。具体作法如下:
一是逐步提高统筹层次,提高基金效能。目前我国大病保险试点省份大部分都是市级统筹,有的甚至为县级统筹,偏低的统筹层次严重制约了大病保险基金互助效能的发挥。各地区要先完善碎片化的医疗保险制度,积极推动城镇职工医保、城镇居民医保和新农合医保“三保合一”,搭建省内医疗服务监控系统,完成省内医疗系统对接工作,从而逐步构建省内异地就医即时结算服务平台,为逐步提高大病保险基金统筹层次扫除障碍。
二是开拓新的筹资渠道,建立多元化的筹资动态调节机制。通过第三章的分析,几乎所有试点地区的大病保险资金来源于基本医疗保险基金,这种单一的筹资渠道制约了大病保险制度的可持续发展,再加上不断上涨的医疗费用,寻找新的大病保险资金来源势在必行。建立多元化的筹资动态调节机制,可尝试以下方法:政府需要提供长效、稳定地财政拨款,并采取征收特种税等方法来拓宽大病保险筹资渠道;通过捐款、慈善事业等形式获得社会机构和企业的资助;个人根据收入情况适当缴费,并通过低保、医疗救助等制度适当减免低收入人群的缴费。
三是建立大病保险资金专账管理制度。为了保证大病保险基金的安全性,省级财政厅可以根据大病保险参保人数,从基本医疗保险的财政拨款中拿出一部分建立大病保险基金账户,对大病保险基金实行专账管理制度。
5.2 建立科学合理的招投标机制
建立科学合理的招标机制,首先应从国家层面规范招标程序,招标标准,明确各部门对招投标活动的监督管理职能,确保大病保险招投标工作合规公平;招标标准主要包括公司实力、公司业绩和荣誉、大病保险项目经验、项目管理方案及服务承诺、信息技术及价格部分等,要注重非价格部分的评分标准。其次,针对大病保险招标中出现的要求投标方缴纳投标保证金和履约保证金等问题,建议保险监督管理委员会尽快研究出台大病保险成本费用核算指引,包括成本费用的确认、计量和披露①.最后,要更加细化城乡居民大病保险项目政府招标采购标准,不得随意扩大大病保险补偿范围,不允许将合规医疗费用以外的费用纳入大病保险项目政府招标采购内容,挪用大病保险基金。
5.3 建立和完善大病保险信息平台
大病保险是一项非盈利性的民生项目,而保险公司的经营目标是利润最大化,所以,保险公司为了实现“保本微利”,不仅要利用已掌握的医疗费用的历史数据而准确地厘定大病保险的价格,而且要严格控制不合理的医疗费用支出行为,但是单靠一家保险公司不可能实现以上目标,保险公司应该加强与相关政府部门开展合署办公,一起搭建大病保险信息平台。通过建立大病保险信息共享平台,可以提高保险公司的管控大病保险业务的能力,可引导医院主动控制成本,规范诊疗行为,提高服务质量;同时,落实大病保险试点工作的当地政府在招投标过程中可以更全面的掌握中标保险公司的相关信息,对于保险公司不按秩序投标或低价竞标的不正当竞争行为给予严格地惩罚,以达到维护公平的市场秩序,保证大病保险可持续发展的目的。
5.4 明确双方责任、构建大病保险风险共担机制
影响大病保险运行的制度因素是激励约束机制,具体表现为“保本微利”原则能否顺利实现(在实践中应认识到,“本”不是指大病保险业务的全部收入,而应该是大病保险业务预期的综合成本率,“利”则是保险公司承办大病保险的实际综合成本减去预期成本剩余的部分),其核心是风险共担机制的设计,目前在这方面尚未明确。合理的的风险共担机制设计必须同时兼顾政府和商业保险公司的责任边界,此机制可借鉴江苏保监局 2014 年推行的“政策型”和“管理型”盈亏相分离的大病保险风险共担模式,“政策型”盈亏是指由于政府制定的政策变动而产生、应该由政府承担的大病保险基金盈亏部分,如基本医保政策发生变化产生的资金超额赔付等,应由相关政府部门承担;“管理型”盈亏则是指由保险公司自身经营管理大病保险业务所产生,应该由保险公司担负的盈亏部分,需靠保险公司投入优质资源加强经营管理才能获得,这种大病保险风险共担模式,既可防止政府设定的条件过于苛刻而使项目流标,也可防止了保险公司获取超额利润或不计成本开展恶性竞争。
参考文献
[1]乌日图。关于大病保险的思考[J].中国医疗保险,2013,52(1):13-16.
[2]姚庆海,张领伟。大病保险服务国家治理[J].中国金融,2014,(1):61-63.
[3]李文群。大病保险属性、供给及发展策略[J].经济研究导刊,2012,(36):86-88.
[4]董曙辉。关于大病保险筹资与保障范围的思考[J].中国医疗保险,2013,(2):9-11.
[5]杨睿。我国大病医疗保险制度及其发展策略[J].中国卫生政策研究,2013,6(6):35-38.
[6]孙嘉尉,顾海。国外大病保障模式分析及启示[J].蔺州学刊,2014,(3):79-84.
[7]张小娟,朱坤。荷兰健康保险制度改革经验[J].中国卫生政策究,2012,5(3):79-84.
[8]孙东雅,范娟娟。荷兰医疗保险制度改革研究[J].商业保险,2012,(4):66-68.
[9]刘晴。荷兰医改启示:有管理的竞争[J].中国社会保障,2011,(1):74-76.
[10]朱铭来,陈妍。美国医疗保险制度改革述评[J].保险研究,2010,(11):36-48.
[11]杨红燕。世界各国主要医疗保障模式比较分析[J].卫生与哲学,2002,23(5):1-4.
[12]刘晓溪,毕开顺。国外医疗保险模式比较分析及启示[J].国际研究,2013,(12)。
[13]李博。大病保险还需公共财政“撑腰”[N].中国经济导报,2014,2(22):第 A03 版。
[14]李倩。大病保险“蹄疾而步稳”[N].金融时报,2014,2(12):第 010 版。
[15]李海洋。大病保险制度推行中存在的问题及政策建议-以内蒙古为例[J].内蒙古金融研究,2014,(7):57-58.
[16]王琬。大病保险业务的风险与机遇[J].中国保险,2014,(10):13-17.
[17]周婷玉。大病保险能否终结因病致贫?[N].新农村商报,2014,2(19):第 B03 版。
[18]孙梦。大病保险扩面还需迈过几道坎[N].健康报,2014,2(26):第 001 版。
[19]刘砚青。商办大病保险整体坎坷[N].中国经济周刊,2014,(12):49-51.
[20]刘小微。大病保险持续亏损“伤不起”[N].金融时报,2014,3(19):第 009 版。
[21]何文炯。大病保险运行机制四大问题[J].中国社会保障,2014,(6):72-73.
[22]仇雨临,黄国武。大病保险运行机制研究-基于国内外的经验[J].中州学刊,2014,(1):61-66.
[23]吴海波。大病保险筹资动态调节机制研究[J].金融与经济,2014,(5):85-88.
[24]宋占军。我国各地城乡居民大病保险追踪与分析[J].上海保险,2013,(12):34-38.
[25]王琬。大病保险筹资机制与保障政策探讨-基于全国 25 省《大病保险实施方案》的比较[J].华中师范大学学报,2014,53(3):16-22.
[26]李祝用,乔石。从“先行试点”到“全面开展”-从政策变迁解析“新国十条”对大病保险的推动作用[J].中国保险,2014,(10):7-9.
[27]李文群。我国大病保险经营路径选择[J].中外企业家,2013,(03):193-194.
[28]陈小跃。城乡居民大病保险的发展瓶颈与对策[J].经济研究导刊,2013,07:91-93.
[29]朱铭来,宋占军,王歆。大病保险补偿模式的思考-天津市城乡居民住院数据的实证分析[J].保险研究,2013,(01):95-105.
[30]王超群,刘小青。大病保险制度对城乡居民家庭灾难性卫生支出的影响-基于某市调查数据的分析[J].中国卫生事业管理,2014,(6):433-436.
[31]吴维民,杨秀玲,张莉,蒋帅,范丽,韦波。医保基金结余现状分析与大病筹资标准及保障水平研究[J].中国卫生经济,2013,(5):46-49.
[32]陈文辉。我国城乡居民大病保险发展模式研究[M].北京:中国经济出版社,2013(1)。
[33]李文群。我国大病保险经营路径选择[J].中外企业家,2013,(3):193-194.
[34]陈小跃。城乡居民大病保险的发展瓶颈与对策[J].经济研究导刊,2013,(7):91-93.
[35]宋占军,朱铭来。大病保险制度推广对各地城居医保基金可持续性的影响[J].保险研究,2014,(1)。
[36]韩灵梅。探析我国农民增收缓慢的经济学原因[J].甘肃农业,2005(8)。
[37]雷玉琼,贺丽平。论 PPP 模式在新型农村合作医疗中的应用-以江阴为例[J].求索,2010,(9)。
[38]刘维芳。华北地区基层社会管理现状调查[J].重庆行政(公共论坛),2014,(5)。
[39]苏向杲。大病保险统筹层次低 区县政府乱收费[N].证券日报,2014,2(05)。
[40]张苗,钱圣哲。解读大病医保蓝本[J].中国社会保障,2014,(6)。
[41]Xu,K.Distribution of health payments and catastrophic expendituresMethodology[R]World Health Organization,Geneva,2004.
[42]Ke Xu,David B.Evans,Carrin,Ana Mylena Aguilar-Rivera,Philip MusgroveandTimothy Evans.Protecting Households From Catastrophic Health Spending[J].Health Affairs 2007,26 (4):972 -983.
[43]潘塞。构建城乡居民大病保险良性机制研究[D].湖南师范大学,2014.
[44]陶飞飞。城镇居民基本医疗保险筹资模式研究[D].上海工程技术大学,2011.
后 记
时光荏苒,两年的研究生生活结束了,离别之际,我要向长时间以来关心我,帮助我,指导过我的老师们、同学们表示感谢!
感谢我的导师吴占权教授,我的论文从选题到最终框架落定,可谓是一波三折,谢谢吴老师不厌其烦地悉心指导,谢谢老师在我最困难的时候给予的帮助。同时老师学识渊博,严谨教学,不仅传授我专业知识,更教会我们人生的道理,老师的那句“出力长力”成为我的座右铭,时刻提醒自己有付出才会有收获。
感谢吕秀萍老师和李鸿敏老师,感谢你们不吝赐教,开拓了我的写作思路,谢谢你们!谢谢众评委老师,你们辛苦了,也谢谢学校,给予我这次继续学习的机会!
感谢相处两年的舍友,也谢谢我们 2013 级保险硕士班的同学们,谢谢你们平时的帮助和关心,两年的共同学习生涯将会成为我人生中美好的记忆。
最后谢谢我的家人,尤其是我的爸爸,谢谢你们一直对我的鼓励和支持,我才能圆满地完成学业。
6我国养老保险制度的改革建议以上对国内外人口老龄化对比分析,表明人口老龄化意味着整个国家处于调整过程,社会养老负担加重,老年抚养系数增大,严重制约国民经济的发展。众所周知,养老保险制度作为社会保障体系中的核心内容,其建立发展改革不仅仅自身...
第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景人们在日常生活中面临着自然风险、社会风险、科技风险等多种风险,增加了人们对生活的焦虑感。保险作为一种分散风险的手段被越来越多的人所接受和利用。保险通过收取保费建立保险基金,实现保险购买者风险转...
2我国住房反向抵押养老保险的现状2.1我国住房反向抵押养老保险的市场现状目前,我国住房反向抵押养老保险还属于试点筹备阶段。保监会表示保险公司要重点参与养老业务,尤其是开展老年人住房反向抵押养老保险试点。2013年11月下旬,保监会曾召开幸福人...
第1章绪论1.1研究背景、研究意义及现状1.1.1研究背景城镇化是衡量一个国家现代化水平的重要标志,是一个国家现代化建设的重要内容,是社会变迁的客观反映。城镇化与社会经济的发展是相辅相成、互相促进的关系。城镇化的快速发展主要得益于市场经济...
5完善石家庄供销合作社农业互助保险对策5.1政府方面5.1.1优化财政支持方式政府的扶持政策是组织群众投保结成互助的最好动员和驱动方式,而且,农业保险本身的特殊性也决定了它必须获得正确的政策扶持,才能健康发展。政府要加大对供销社开展农业互助...
摘要党的十八届三中全会明确提出,发展普惠金融。这不仅标志着普惠金融的发展在我国进入一个全新阶段,普惠金融成为深化金融体制改革的重要内容,更重要的是,这体现了让发展成果更多更公平地惠及全体人民,其意义重大而深远。当前,我国已进入全面建设小...
2案例分析2.1禅城区专利保险模式分析佛山市禅城区专利保险并不是由商业保险公司独立经营,而是在禅城区政府、区政委的指导下,采取专利保险合作社的模式。具体是由佛山市禅城区经济和科技促进局,也即是知识产权局负责日常的经营与管理,专利保险合作社...
参考文献[1]程玲玲。知识产权保险法律制度研究[D].硕士学位论文,重庆大学,2012[2]高留志。美国知识产权保险制度对我国的启示[J].特区经济,2006(2):297[3]国家知识产权局专利统计简报2014年第1期[EB/OL].2014/02/01[4]胡丽君...
3国外环境污染责任保险的发展情况。3.1美国。美国环境责任保险的发展经历了一个漫长的过程,现在已经达到了更加成熟的阶段。1966年以前属于初级阶段,当时的承保范围只限于突发性的意外事故造成的损失;随后是发展阶段,其承保范围扩大到长期积累造成的...
1引言1.1研究的背景、目的和意义1.1.1研究背景我国自1991年起开始试点环境污染责任保险。1991年至2005年期间,由于当时政府的支持力度不够以及企业的环境风险意识不强,导致环境污染责任保险工作的进展并不顺利。2007年12月国家环保总局与保监...