我国政策性农险产品创新的必要性及障碍(3)

　　3.3 我国政策性农险产品创新的障碍

　　对政策性农险进行产品创新并不是一件简单的事情，因为在产品创新中明显存在着一些障碍。创新一个保险产品需要具有专业知识的研发队伍，科学化并合理化设计保险条款，使保险产品符合需求，队伍的经验和和创新的环境也至关重要。尤其是对于农业保险，影响农业生产因素复杂。自然风险不单一，且不是人为可以控制的；价格因素波动快又大，市场风险高；国际外贸壁垒限制多，社会风险不容忽视。因此，一个好的保险创新产品，既包括设计因素，也必须考虑环境因素，既包括市场，也包括保险体制，提供一个适合创新的环境。目前，我国政策性农险在产品创新上存在以下几个障碍：

　　3.3.1 产品设计经验不足

　　指数保险的设计需要考虑多方面的因素，数据既要精确又要充足。以气象指数保险为例，保险中的气象指数不是单纯的以降雨量和温度作为指标的，它是将降雨和温度这两个因素与农作物的产量联系起来，研究这两个因素对农作物产量造成损失的程度，即所谓的指数化。专家要根据气象卫星系统监测的气候因素的数据，计算温度和降雨的变化对农作物生长的影响。实际生产活动中，不只是温度和降雨影响农作物的最终产量，要考虑的自然因素很多，还有个人管理因素也会影响产量。同时，参考的数据不是短短几年就可以的，要研究十几年甚至几十年的数据，才会更精确。

　　价格指数保险也是如此，保险中的价格指数参考系不论猪粮比还是离地蔬菜价格，它们的数据都是通过专门机构采集而来的。在市场这个特殊的体系中，价格的波动性大，数据有时可能没有参考价值。此时，保险公司自身积累的经验会在一定程度上确保产品的科学和合理性。

　　我国农险历经几次波折，发展缓慢，目前尚处于创新产品的试点阶段，这些不利因素都导致了我国在产品创新方面缺少经验。也正是因为经验不足，安徽国元与国外的项目合作，共同设计气象指数保险。

　　3.3.2 缺乏专业性

　　一是技术设施不足。指数保险中的指数的计算来自于历年数据，要想将确定精确的指数，首先必须确保这些数据的准确性。数据一般是由技术设备测量而得，这就要求技术设施要先进，因为只有数据精确，才能计算出接近实际的理论模型，为设计科学的保险提供基础。如气象指数保险，它首先要做的是对气候因素进行研究，这些气候因素的数据一般可以从专门的机构获得，如气象部门，我国许多城市在 80 年代就利用气象卫星进行了天气记录。除了通过气象卫星获得数据外，农田里的小气候观测仪也能对气象指数提供可靠数据。只有经济发展水平高的地区，政府才有经济实力广泛配备这些高科技设施。以我国目前的国情来看，技术设施显然存在不足的问题。

　　二是专业人才缺乏。这些创新的产品与农业的气候因素紧紧相连，通常都会对农业生产进行研究，而不是单纯的依据损失率进行精算，设计产品。我国农险自开办以来发展迟缓，导致专业人才不足，而且政策性农险需要的不仅仅是精算人才，也需要农业专家参与进来。

　　3.3.3 存在某种程度的不公平性

　　在经济学中，信息不对称会产生市场失灵的现象。指数保险虽然避免了因双方信息不对称所带来的问题（逆向选择、道德风险），确保了保险双方的公平性。

　　但是指数保险还是在一定程度上存在着不公平性的。因为指数保险的理赔工作具有统一性，只有当平均气象或价格指数低于合同约定的指数标准时，或是当平均收入低于标准时，才视为保险事故发生，才能对被保险人进行赔偿。天气因素多变，即使在同一个县范围内，经常出现程度不同的天气，一场降雨在不同的两个地方会存在差异，不同的农作物的最佳适合的天气也不同，这就导致同一县内，不同地方的农作物遭受的损失程度不同。再有，考虑到技术管理因素，在实际生产中同一风险对每个投保人的影响是不同的，有的可能损失严重，有的损失轻微，甚至有的没有损失。因此，采用平均气象或价格指数，或是平均产量作为理赔依据，会给投保人带来某种程度的不公平。可以说，正是气象指数、价格指数本身的公平性造成了赔偿的不公平。

　　3.3.4 目前全国范围推广困难

　　目前，这些创新产品都是在试点区开展，也取得一定成效。要想在全国范围内推广，需要时间考验。一是我们看到，中央政府没有将这些创新产品纳入补贴范围，补贴资金来自于地方各级政府。我国政策性农险在整体上都没有实现全国范围内推广，目前的发展状况只是试点不断增多，补贴范围不断增加，补贴力度不断加大。二是，地方经济水平存在差异性，产品创新对技术要求高，使经济落后地区没有实力保证该保险的实施。三是，这些创新产品是新兴事物，也只是在试点区才有，需要在试点成功开展后才能大范围推广。