我国商业健康保险发展的制约因素及其原因

　　3 我国商业健康保险发展的制约因素及其原因。

　　3.1 宏观层面的制约因素及其原因。

　　3.1.1.商业健康保险在国家医保体系中的角色定位比较模糊。

　　自我国保险业恢复经营以来，商业健康保险就在缓慢的恢复和发展当中，从国家政策层面来看，国家当时并未重视商业健康保险的发展，并未认识到商业健康保险在医保体系中的重大作用，缺乏对商业健康保险的发展进行有序合理的引导相关的政策。在 1998 年建立城镇职工基本医疗保险制度的时候，根本没有提及到商业健康保险，本该纳入商业健康保险范畴的补充医疗保险被社会医疗管理部门纳入了基本医疗保险的管理体系，没有意识到补充医疗保险与基本医疗保险在经营模式、经营特点等方面的差异，直到 2005 年《关于完善保险业参与新型农村合作医疗试点工作的若干指导意见》颁布我国才开始认识到商业健康保险参与第三方管理业务的重要性，并且规定了参与原则等事项，但是，该文件并没有详细的规定具体的实施细则和步骤，只是一个方向性的指导文件。

　　2009 年《党中央、国务院关于深化医药卫生体制的改革的意见》明确的建立多层次医疗保障体系的总体思路，即建立以基本医疗保险为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务①。这才明晰了商业健康保险在医保体系中的定位，即商业健康保险是医保体系的重要组成部分。长期的定位模糊和政策的滞后性是我国商业健康保险发展缓慢的重要原因。

　　3.1.2.缺乏有力的税收优惠政策支持。

　　税收政策是国家宏观调控的重要工具，也是支持一个产业发展的强力手段。税收的高低直接影响着企业的利润率，在一个产业发展的初级阶段，国家在税收政策上应该有所倾斜，尽量减轻企业的负担，增加企业的积极性。

　　从国际经验来看，为了加快商业健康保险的发展，解决民众看病难看病贵的问题，各国政府都对健康保险投保人和保险公司提供税收优惠政策以及相关产业配套政策，但是我国现在依旧还没有出台完整的支持商业健康保险发展的税收优惠政策，国家对参加商业健康保险的个人以及经营商业健康保险业务的保险公司给予的税收优惠太少，团体投保列支的比例也过低，健康保险激励政策不足，政策推动作用不强，这在很大程度上制约了个人和企业投保商业健康保险以及保险公司经营商业健康保险的积极性，对于商业健康保险这一特殊的险种，由于其对完善医疗保障体系的巨大贡献以及前期投入大、盈利周期长、赔付率高的经营特点，国家更应该在其发展的起步阶段进行大力扶持，使商业健康保险公司能够尽快盈利。

　　3.1.3 商业健康保险的监管不科学。

　　目前投保人和保险公司意见比较大的是：一、保监会重管理轻服务，在有些不该管的领域经常遇到保监会的干预，在一些该管的领域却存在着明显的管理漏洞，对保险公司和广大投保人的服务不到位，信息的披露不及时、不完整，对投诉的处理不够迅速；二、关于引领商业健康保险发展的相关法律法规不健全，没有形成一个完整的法律体系，没有详细的促进产业发展的细则，没有在规范、监督、支持发展这三者之间寻找到一个很好的平衡点；三、审批权过于集中、审批效率低下，导致保险公司等待时间太长，容易失去市场先机，并且极易引发权利寻租，导致腐败行为的发生。

　　保险行业协会的监管作用还没有充分的发挥，由于保险行业协会的会员大部分是保险公司，保险公司对自己内部存在的问题更加了解、对自己的需求和制约自身的发展因素也有更深刻的认识，保险行业协会也更了解保险公司的各种反监管手段，因此利用保险行业协会来进行监管有着独到的优势。但是目前保险行业协会没有充分利用行业规范、从业道德等手段进行监管。

　　3.2 市场层面的制约因素及其原因。

　　3.2.1 经营环境复杂、经营风险大。

　　商业健康保险市场面临着巨大的道德风险和逆向选择，这一市场是带病投保、小病大医、恶意骗保的重灾区。与其他险种相比，商业健康保险的综合赔付率长期以来处于高位，业务风险比较大，风险管控难度比较大。

　　首先，从经营商业健康保险的保险公司的财务报表中可以看出，商业健康保险业务基本上都是处于亏损状态很多保险公司只是把商业健康保险当做其主险的附加险来销售，目的只是为了扩大公司的知名度和市场影响力。从参加基本医疗保险委托经办服务的情况来看，基本都处于低收益状态。

　　其次，商业健康保险市场除了要面对一般性的风险以外，还得面对系统性风险，这些系统性风险包括医疗体制改革风险、社会快速老龄化风险、科学技术进步和医疗水平提高的风险以及环境恶化和污染严重等风险，这些系统性风险都会造成医疗费用的急剧上涨，对商业健康保险的发展产生重大影响。

　　3.2.2 无序竞争导致市场效率低下。

　　在目前的保险市场上，能够销售商业健康保险的市场主体很多，财险公司、寿险公司、专业健康保险公司都可以销售商业健康保险，健康保险市场的进入、退出壁垒较低，竞争的主体多，但是由于各个公司的商业健康保险的品种和功能的相似度很高，产品的同质化严重，导致竞争的手段单一，各保险公司主要依靠压低价格这一低层次的竞争手段来获取更大的销量，而不是靠提供有特色、能满足广大消费者需求的产品来扩大市场份额，这使保险公司之间相互杀价、恶性竞争，为了赢得市场，一些公司压低费率、降低免赔额、无视业务质量招揽业务、盲目扩张规模，这种乱象的大量存在不仅影响了保险公司自身的偿付能力和经营绩效，导致大量理赔难问题的出现，直接影响了保险公司的声誉和保险行业的形象。

　　商业健康保险产品的同质化还导致有效供给不足，有效供给是指企业愿意并且能提供的满足消费者需要的产品的供给，有效供给不足也在一定程度上制约了商业健康保险的发展。