我国商业健康保险专业化发展探究

　　摘 要

　　党的十八大报告指出，健康是促进人的全面发展的必然要求。2009 年 4 月中共中央、国务院发布了《关于深化医药卫生体制改革的意见》，该文件指出，在医保方面，除了要坚持建立和完善基本医药保障之外，应当积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，满足多样化的健康需求，鼓励企业和个人通过参加医疗保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障以外的多样化需求。而我国商业健康保险起步较晚，商业健康保险险种单一，产品同质性严重，专业健康保险人才缺乏、专业化经营水平低下等这一系列的因素都阻碍了商业健康保险的快速发展。本文从我国商业健康保险发展的现状分析入手，深入分析制约我国商业健康保险发展的各种因素，借鉴美国、德国和英国发展商业健康保险的宝贵经验，结合我国国情和商业健康保险自身的发展特点，提出了我国商业健康保险的发展策略。

　　关键词：商业健康保险；专业化经营；管理式医疗；健康管理。

　　ABSTRACT

　　the report of the party's 18 points out that health is an essential requirement to promote theall-round development of people. In April 2009 the central committee of the communistparty of China and the state council issued “about the opinions of the deepening medicaland health system reform, the file points out that the health care, in addition to adhere to setup and improve the basic medical insurance, should actively develop commercial healthinsurance, and encourage commercial insurers to develop the health insurance productswhich adapt to the different needs and meet the demand of diversified health, encourageenterprises and individuals take part in various forms of supplementary medical insuranceand the insurance solutions to meet the diverse health care demand which outside the basicmedical. The commercial health insurance started late in China, commercial healthinsurance coverage of a single, product homogeneity seriously, lack of professional talent,the lowly specialization management level, those factors have hindered the rapiddevelopment of commercial health insurance. This article analysise the status quo ofdevelopment of commercial health insurance in China, summed up the various factorsrestricting the development of commercial health insurance in China, Draw lessons fromthe experience of development of commercial health insurance in United States, Germanyand Britain, and combined with China's national conditions and the development ofcommercial health insurance itself characteristic, put forward the strategy of thedevelopment of commercial health insurance in China.

　　Key Words: Commercial Health Insurance;Specialized;Management Type Medical;Health Management

    目 录

　　摘 要……I

　　ABSTRACT…… II

　　1 引 言…… 1

　　1.1 研究背景 …… 1

　　1.2 研究的目的和意义 …… 2

　　1.3 国内外文献综述 …… 2

　　1.4 本文的研究方法 …… 4

　　2 我国商业健康保险的发展现状 …… 5

　　2.1 我国商业健康保险的规模 …… 6

　　2.2 我国商业健康保险的结构 …… 7

　　2.2.1 我国商业健康保险市场的区域格局 …… 8

　　2.2.2 我国商业健康保险市场的经营主体结构 …… 10

　　2.2.3 我国商业健康保险市场的产品结构 …… 11

　　2.3 我国商业健康保险的深度和密度 …… 11

　　2.3.1 保险密度偏低，但增长速度较快 …… 11

　　2.3.2 保险深度水平较低，且增长速度缓慢 …… 12

　　2.4 我国商业健康保险的经营绩效 …… 13

　　2.4.1 赔付支出逐步增长，简单赔付率偏低 …… 13

　　2.4.2 财险和寿险经营主体保费均有增长，市场集中度高 …… 14

　　2.4.3 专业健康保险公司保费波动较大，人保健康一枝独秀 …… 19

　　2.5 我国商业健康保险的监管 …… 20

　　3 我国商业健康保险发展的制约因素及其原因 …… 21

　　3.1 宏观层面的制约因素及其原因 …… 21

　　3.1.1.商业健康保险在国家医保体系中的角色定位比较模糊 …… 21

　　3.1.2.缺乏有力的税收优惠政策支持 …… 21

　　3.1.3 商业健康保险的监管不科学 …… 22

　　3.2 市场层面的制约因素及其原因 …… 22

　　3.2.1 经营环境复杂、经营风险大 …… 22

　　3.2.2 无序竞争导致市场效率低下 …… 23

　　3.2.3 专业化经营水平低下…… 23

　　3.3 保险公司层面的制约因素及其原因 …… 24

　　3.3.1 险种设置不够合理，针对性不强 …… 24

　　3.3.2 保险费率厘定困难重重、缺乏科学依据 …… 24

　　3.3.3 复合型专业健康保险人才的缺乏 …… 24

　　3.4 保险消费者层面的制约因素及其成因 …… 24

　　3.4.1 居民收入水平低、两极分化严重抑制了保险消费需求 …… 25

　　3.4.2 封建落后思想和文化传统阻碍了保险消费意识的形成 …… 25

　　3.4.3 信用文化的缺失增加了保险经营的风险 …… 25

　　4 商业健康保险发展的国际经验 …… 27

　　4.1 美国的商业健康保险 …… 27

　　4.1.1 美国商业健康保险的特点 …… 27

　　4.1.2 美国商业健康保险的发展经验 …… 28

　　4.2 德国的商业健康保险 …… 29

　　4.2.1 德国商业健康保险的特点 …… 29

　　4.2.2 德国商业健康保险的发展经验 …… 30

　　4.3 英国的商业健康保险 …… 30

　　4.3.1 英国商业健康保险的特点 …… 30

　　4.3.2 英国商业健康保险的发展经验 …… 31

　　5 我国商业健康保险发展的建议 …… 32

　　5.1 宏观层面的建议 …… 32

　　5.1.1 明确商业健康保险在医保体系的地位 …… 32

　　5.1.2 建立商业健康保险独立的监管体系和专属经营机制 …… 32

　　5.1.3 加大对健康保险的政策支持力度 …… 33

　　5.2 市场层面的建议 …… 33

　　5.2.1 建立健全社会信用体系…… 33

　　5.2.2 培育商业健康保险市场运行的文化环境 …… 33

　　5.3 保险公司层面的建议 …… 34

　　5.3.1 积极推进产品创新，增加产品的有效供给 …… 34

　　5.3.2 健全专业化理赔管理体系，提升理赔服务水平 …… 35

　　5.3.3 加强医疗风险管控，降低系统性风险 …… 35

　　5.3.4 优化产品销售方式，激发各销售渠道的潜能 …… 36

　　5.3.5 建立健全健康管理体系，加快健康保险与健康管理的融合 …… 36

　　5.4 消费者层面的建议 …… 37

　　参考文献……38

　　致 谢……40