发展我国产品责任保险的建议(2)

　　6.2.1 产品责任保险的风险控制。

　　保险公司作为一个风险管理机构，在发展产品责任保险时，应当注重对产品责任风险的管理和控制。风险管理的理念贯穿于保险经营的全过程，产品责任尤其是出口企业的产品责任风险巨大，如何加强控制、减少隐患是保险公司应该面对的问题。保险公司尤其是中资保险公司应注重承保、核保、投保中的风险控制。

　　承保之前应注意与投保人沟通，着重了解投保产品的性质、使用、包装等各个方面的问题。要求被保险人的投保产品应该具有严格、详细的使用说明。让消费者能够安全的使用产品。投保时，最好采用统一投保的方式，统一投保的保费可以按销售额的比例进行收取，防止出现道德风险。这种投保方式也有利于保险人对整个投保产品的质量风险的控制。投保之后要注重与投保人的沟通，以便及时了解产品责任风险的变化。与此同时要求被保险人按照保单规定及时通知产品变更情况①。

　　保险公司应该建立自己的风险分类库，对于投保的产品进行风险评估，以便计算出合理的保费。同时保险公司应建立资本模型，将经济资本模型引入到日常的风险管理中。整个保险行业应该建立统一的风险参数，以便保险公司对产品责任风险进行定价。同时，保险企业应当注意将产品责任风险与其他风险进行整合，以便更好的进行风险管理。

　　各个保险公司应该建立产品责任风险偏好体系，体系分为风险偏好、风险容忍度和风险限额度三个层次；并建立起完整的产品责任风险信息传递和报告机制。

　　6.2.2 发展产品责任保险的人才培养。

　　保险公司的发展，不仅仅依靠政策、资金。更需要依靠人才。责任保险尤其是产品责任保险是一个新兴的保险领域，如何在竞争激烈的产品责任保险市场分得一杯羹，考验着保险公司的人才储备。

　　保险公司应当加强对人力资源的管理。目前我国保险公司的数量达到近百家，市场主体的增加，导致了人力资源的短缺，伴随着我国保险市场的不断扩大，人力资源短缺的问题越来越严重，我国现有保险从业人员有10多万。但高素质。复合型的保险人才极为欠缺。尤其是投资、精算、核损、理赔等方面的复合型人才。

　　我国保险公司应注重人才的培养。首先对于保险公司而言，内部人力资源的培养更为重要，我国内资保险公司可以借鉴外资保险公司如友邦、美亚的培养模式，建立全方位、多角度、立体化的人才培养体系。

　　保险公司应该从长远战略上明确提高自身人才素质和人力资源水平。我国具有国际化、专业化和复合教育背景的保险人才十分稀缺，保险公司应大力发展员工教育培训。建立完备的教育体系，教育培训内容和方式要适用于时代发展的要求。与此同时，保险公司可以加强与高校合作，采取共同培养的模式，为保险公司提供高级管理人才。

　　从目前来看，保险公司与高校的合作远远不够。许多高校培养的保险人才和管理人才远远不能满足保险市场的需要。保险公司可以和学校合作，采取共同培养的模式培养保险公司需要的人才②。

　　其次，保险公司应进行员工满意程度分析，建立合理的激励体制。员工对企业的满意程度对他们工作的积极性有很大影响，企业让员工满意，才能保证员工的服务态度和服务质量。国内的保险公司都没有建立员工满意度调查，这对于我国保险企业的发展史十分不利的。在员工满意度分析的基础上，建立合理的员工激励制度。让员工在工作中队工作更有积极性。

　　最后，我国的保险行业应当加强自律，增强合作。防止出现片面价格战，防止保险公司出现重视销售、轻视服务等问题。同时应当注重吸取学习外资保险公司先进的经验，外资保险公司在产品责任保险方面有更久远的历史，对产品责任保险的各个方面都有丰富的经验。中资保险公司可以与外资保险公司采取联合承保的方式合作，从中学习外资保险公司先进的技术和管理经验，增强自身的实力。

　　6.2.3 产品责任数据库的完善。

　　随着科技的进步、保险业的发展，信息技术越来越多的运用到了保险行业。许多财产保险公司实现了保单电子化。保险公司开始建立起属于自己的局域网，通过网络对保单和投保人的信息进行管理。

　　产品责任保险的特殊性要求我们建立产品责任信息管理系统。通过信息管理系统保险公司可以很快的查出投保产品的保单信息和最近五年的赔付比例。对每个投保产品建立独一无二的保险标识，通过标识，消费者可以查出该产品是否投保产品责任保险。

　　保险业是一个服务行业，信息管理应当以提高客户的满意为标杆。在信息的管理中，保险公司不仅要考虑到提高自身效率，防范风险的需要，同时也要充分考虑到客户的需要。建立管理系统时，要整合客户服务部门，建立集中的承保理赔审核处理中心，把产品责任信息管理和客户信息整合起来，变无序为有序，提高产品责任保险服务质量。

　　保险行业可以合作建立一个关于产品责任的数据库，将所有投保产品责任保险的产品信息整合到这个数据库中。通过资源的整合和管理，提高保险行业的效率。每个保险公司都可以从数据库中找到关于投保产品的信息，并能明确得到产品责任保险近五年或近十年的赔付情况。这些都有利于保险公司合理计算产品责任保险的保费。同时保险公司应将经济模型运用到产品责任保险的保费分析中，让保费的计算过程更加科学。

　　与此同时，保险公司应当加强自身工作的科学性。保险公司应建立规范的管理体系、完备的规章制度。在提供保险服务时，将客户的利益放在首要位置。保证出单、承保、核损、定损、理赔过程的数字化、标准化。