国内农村小额信贷总体发展现状

　　4.3国内农村小额信贷总体发展现状

　　银监会自2003年成立以来，一直致力于促使农村小额信贷的持续发展。我国小额信贷实践经历了四个关键时期：第一、在2005年，农户和中小企业贷款难问题愈发突出，成为“三农”发展的瓶颈。基于此，中央提出要对农村金融供给的思路创新。同年5月，中国人民银行在内蒙古、山西、陕西、四川、贵州等五个省份设立只开展贷款业务的试点民营资本小额贷款机构；第二、在2006年，银监会调整并降低农村金融市场准入门褴，按照“严监管、低门褴”的原则，允许民间资本到农村参与设立贷款公司、农村资金互助社等以发放小额信贷为主的新型金融机构，旨在解决农村地区金融机构服务供给不足、服务范围小、竞争不够充分等问题。银监会于2006年12月20日颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发【2006】90号），确立了农村金融市场准入准则。第三、银监会于2007年1月又追加出台了《贷款公司管理暂行规定》以及贷款公司审批组建工作指导意见；第四、在2008年5月，人民银行和银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，并把试点小额贷款公司的推进工作定义为地方政府的任务，从而受到地方政府的积极响应，是改革开放以来除土地承包责任制外任何其他政府工作所不能比拟的。至2008年8月，银监会颁布《关于银行业金融机构大力发展农村小额信贷业务的指导意见》，使得银行业金融机构也被纳入拥有发放农村小额信贷资质的机构对象中，并相应增加服务对象，大应用范围，延长贷款期限，调整贷款额度，明确了新的利率定价机制。

　　截止2009年初，全国巳开业的新型农村金融机构有61家，实收资本17. 03亿元，贷款余额19.17亿元，存款余额28.31亿元。银行业金融机构涉农贷款6.91万亿元，同比增长20. 8%.农户贷款余额1. 52亿元，同比增长16.4%.农户小额信贷约有2300亿元，获得贷款的农户高达8500万户，占比全国农户总数的35. 9%,约占符合贷款条件的农户数的62%,受惠人数超过3亿。这套制度也成功了运用到农村小微企业领域，农村企业及各类经济组织贷款余额4. 04万亿元，同比增长19.1%,银行业金融机构的小霉企业授信户数为370.96万，增幅为22.12%,可见农村小微企业贷款的满足度在不断提高。

　　如上表4. 1所示，2014年6月我国小额信贷公司相比2013年底有了较大的发展，主要体现在以下几个方面：

　　第一、小额贷款公司发展壮大，机构数量大大增加

　　全国已有8394家小额贷款公司，当年新增996家，增长13. 46%.从地区分布来看，主要集中在江苏（616家）、辽宁（578家）、内蒙古（481家）、安徽（466家）、河北（459家）、吉林（401家）、云南（391家）等七个省，共占全国小额贷款公司机构总数的47. 56%.机构增加较多的地区主要有广东（85家）、新疆（82家）、吉林（72家）、辽宁（70家）、甘肃（69家）、江苏（61家）、以及广西（60家），占全国新增总量的50. 10%.

　　第二、贷款总量增长迅速，金融机构贷款占比明显提升
　　
　　小额贷款公司贷款额为8811亿元，占金融机构贷款额的0.41%,比上年末高出0.22%;新增贷款618亿元，比增长了 7.5%,占比金融机构人民币贷款增加额的1.51%,比上年末高出0.79%,从绝对值来看相当于一家中等规模股份制商业银行的信贷增量。

　　从地区分布来看，小额贷款公司贷款额总量前七的省份依次是江苏（1147. 66亿元）、浙江（913. 74亿元）、重庆（627. 17亿元）、四川（597. 30亿元）、广东（W0.85亿元）、山东（424.42亿元）以及安徽（407. 17亿元），这七省的贷款余额合计占比全国小额贷款公司贷款总额的52.76%.贷款增长率排名前八的依次是江苏（286亿元）、浙江（179亿元）、内蒙古（125亿元）、山东（62亿元）、安徽（60亿元）、广东（54亿元）、四川（44亿元）以及辽宁（42亿元），这八省贷款增加额共计占全国小额贷款公司贷款增量总额的70. 74%.

　　第三、资金来源以实收资本为主，同行拆借资金等为辅
　　
　　小额贷款公司的主要资金来源于自身内部。年末小额贷款公司实收账面资本为1781亿元，占据资金来源总额的78. 63%.其中来自商业银行的拆借资金为219亿元，占资金来源总额的9. 68%;应付以及暂收款合计为176亿元，占资金来源总额的7. 79%.

　　第四、账面利润增长显着

　　2010年，小额贷款公司产生盈利98亿元，同比增加75亿元。所有小额贷款公司中，实现账面盈利的有2021家，收支平衡的有351家，账面亏损的有232家。小额信贷利润总额排名前三的省份依次是浙江（28亿元）、江苏（18亿元）和内蒙古（11亿元），共占全国小额贷款公司利润总额的58. 55%.

　　第五、短期贷款为主，经营性贷款比重大从期限结构来看，小额信贷公司贷款以短期为主。年末短期贷款总额为1953亿元，占总量的98.86%.从贷款对象来看，以个人贷款居多。年末小额贷款公司个人贷款额为1193亿元，占各项贷款余额总量的60.42%;单位贷款礞为778亿元，占贷款总量的39.4m.从贷款用途来看，小额贷款公司比较倾向发放商业经营性贷款。年末小额贷款公司商业经营性贷款额为1924亿元，占总量的97. 39%;消费贷款余额为43亿元，占各项贷款余额的2. 14%.