我国存款保险制度建设的环境优化

　　第7章 我国存款保险制度建设的环境优化

　　7.1 政策环境的优化

　　7.1.1 加快建立存款保险法律体系

　　所有已建立存款保险制度的国家和地区，其存款保险管理机构均根据存款保险制度相关法律法规对本国存款保险依法进行管理。我国在 20 年前就开始考虑建立存款保险制度，但由于相关法律体系尚未健全等原因，至今未能正式建立存款保险制度。因此，我国应尽快建立存款保险法与相关配套法规，为存款保险制度的出台提供良好的法制环境，7.1.2 加快利率市场化进程。

　　由于被保金融机构风险水平有差异，存款利率应由市场和风险决定，统一的利率可能会导致收益与风险失衡，进而引发银行体系的不稳定。利率市场化作为存款保险制度实施的重要配套措施，应先于存款保险制度的开展实施。

　　7.1.3 加速推动中小银行的发展

　　我国中小银行普遍资本实力较弱，竞争力不强，但其在扩大就业、促进经济发展方面发挥着重要作用。因此，建立存款保险制度应与推动中小银行发展相辅相成，即给予中小银行优惠存款保险政策，防止其因较高的存款保险费率而面临更大的风险和倒闭的危机，从而构成对金融体系稳定的威胁。

　　7.2 金融监管环境的强化

　　7.2.1 明确银行监管法制法规建设

　　我国现处于市场经济转轨时期，市场监督手段不足，高度使用行政监管手段，银行监管法律基础环境有待提高。几部重要监管法规"《中华人民共和国银行业监督管理法》，《中国人民银行法》、《商业银行法》"之间需要统一协调。现行的监管规定大多是一些原则化规定，缺乏有可操作性的实施细则，无法满足银行的需求。因此，尽快调整、补充和完善银行监管法律体系和制度尤为重要。

　　7.2.2 明确银行监管目标、完善银行监管操作

　　我国银行监管需要从以合规性监管为主逐渐过渡到以风险性监管为主，构建我国的预警和风险评估体系，准确评估银行风险，及时发出预警信号，对高风险的金融机构进行重点监管。同时，通过现场检查为预警系统提供实际依据和反馈信息，以提高监管效率。

　　7.2.3 加强信息披露，增加透明度

　　信息披露有助于存款人对银行进行判断并合理选择，也激励银行不断改进经营模式。我国金融监管部门应规定信息披露的范围、频率、时限等，并对信息的真实性进行检查。对于逾期未公布信息或违规披露的银行，监管机构应给予处罚。此外，要监督银行建立完善的内部审计制度，形成以民间审计和内部审计有机结合的监督体系。

　　7.3 社会环境的完善

　　7.3.1 加强理念宣传

　　国外建立与实施存款保险制度的经验表明，社会公众对存款保险制度相关知识的了解程度，与该国存款保险制度的正常运作有着密切的关系。尤其是在实施存款保险制度初期，公众对存款保险制度的了解与支持，直接关系到存款保险制度的顺利实施。在存款保险管理机构向公众提供存款保险制度的相关知识与信息的同时，社会舆论的宣传配合，对公众了解存款保险制度，起着非常重要的作用。

　　我国可以通过政务微博等方式进行政策宣传和答疑。

　　7.3.2 提升社会的信用环境

　　我国公众长期以来对银行业的监督意识不强，安全观念淡薄，金融危机时依赖于政府救助，即存款保险制度的建立和运行缺乏坚实的社会信用基础。只有加强公众的金融安全意识，才能帮助其进行有科学理性的行为选择，从而控制存款保险制度的风险。