国内外个金业务行业发展概况

　　二、国内外个金业务行业发展概况

　　（一）个金业务的概念及内容

　　商业银行业务的划分按照不同的标准可以划分为不同的类别，常见的银行业务按照服务对象分类主要有个金业务、公金业务。一般来讲，银行的客户主要有自然人以及组织结构两类。个金业务是指银行针对个人、家庭所提供的各类金融服务，银行个金业务与银行公司业务相对应，凡不属于公司业务的银行业务基本上都可以划归到个金业务的范畴。随着商业银行之间竞争的加剧，西方国家个人金融业务出现了进一步的细化，个金业务被划分为为了个人银行业务以及私人银行业务两大类，前者主要针对的客户是中低收入阶层，后者针对的客户是高收入阶层，为高收入阶层提供一揽子的金融理财服务。个人金融业务属于银行个金业务的重要组成部分，从国内外银行业务的发展趋势来看，个人金融业务的比重不断上升是一个重要的趋势。

　　个人金融业务的内涵非常广泛，从业务类型来看，个人金融服务包括的银行、证券、保险等三大类，从银行个金业务的具体内容来看，具体包括负债业务、资产业务以及中间业务三大类。本文按照个人金融服务的具体内容来从上述三个方面来对个金业务进行阐述。个人负债业务主要是个人存款业务，负债业务有存款、支票存款、通知存款等等，个人存款按照形式可以分为固定存款以及活期存款两类，个人存款业务目前是银行最重要的资产规模扩大的最主要来源。个人资产业务是指银行对个人提供贷款的服务，按照个人贷款的用途进行划分，主要有住房贷款、消费贷款、经营贷款等等。中间业务是指银行接受客户委托办，以中间人的角色来为客户提供服务，收取一定手续费的业务，主要包括汇款业务、个人理财、银行信托、代发工资、财富顾问、银行卡业务以及各类增值业务。

　　银行个金业务相比于公司业务，其具有以下几点特征：

　　一是分散性，个金业务的分散性主要是对象、资金、风险的分散，分散性对于银行而言是一把双刃剑，好处在于个金业务的分散性利于银行经营风险的分散，因为随着市场波动的程度的加剧，将“鸡蛋放在同一个篮子里”肯定不是一个明智之举，而个金业务的分散可以将风险进行化解。坏处在于个金业务分散不利用银行规模化以及集约化的经营，这回提升银行单位业务成本。

　　二是广泛性，银行个金业务的广泛性可以从两个方面体现出来，从其对象层面来看，其对象有主要是家庭以及个人，可以说个金业务与每一个人的生活息息相关。从个金业务涉及的范畴来看，个金业务涉及到消费、住房、教育、保险等等，可以说衣食住行处处可以看到个金业务的影子。伴随着家庭以及个人生活水平的不断提升，银行个金业务的广泛性还将进一步的拓展。

　　三是多样性，银行个金业务的种类繁多，品种丰富，尤其是随着金融创新力度的加大，各种个金产品层出不穷，不一而足，针对高中低档客户，涵盖负债、资产以及中间业务的个金业务充分的满足了个人以及家庭的多样化以及个性化的金融需求，电话银行、手机银行、网上银行业务的出现更加丰富了银行个金业务的多样性。

　　四是交融性，银行个金业务的交融性体现在两个方面，一方面是个金业务之间相互交错，例如各种资产业务、贷款业务以及中间业务之间不断的融合；另一方面表现为个金业务与非个金业务之间的交融。个金业务的交融性客观上要求银行应注意各种金融资源的有效配置，以确保更好的服务于客户的需要。

　　五是持续性，相比于公司业务而言，个金业务的持续性体现的更为明显，一旦客户与银行建立了联系以后，例如办理了该银行的银行卡，二者之间的交易往往会持续很长时间。事实上，如果二者之间能够形成良好的关系，这种持续性可能贯穿客户的一生，这客观上要求银行应高度重视客户关系管理，与客户之间建立一个长期的、稳定的联系。

　　（二）外资银行个金业务的发展与现状

　　外资银行个金业务的发展历程很长，最早可以追溯到上世纪初，1904年花旗银行退出了个人旅行支票的个人金融服务，上世纪50年代，富兰克林国民银行推出来了第一张信用卡，这大大刺激了个人金融服务的发展。

　　从外资银行个金业务的发展历程来看，其发展基本上可以被划分为四个阶段，这四个阶段的节点分别为上世纪30年代、二战以后、60年代末期以及90年代中期，从各个发展阶段的情况来看，外资银行从负债业务向个人资产以及中间业务等方面发展趋势非常明显。

　　在上世纪30年年代之前，这一阶段的个人金融业务基本上是以存款为主，到了二战以后，随着战后经济的恢复发展，消费信贷这一个人金融服务业务发展迅猛，汽车信贷、住房信贷等业务成为了银行个金业务的主体，消费信贷的蓬勃发展也直接拉动了地区经济的快速发展。

　　20世纪60年代以后，西方国家金融管制不断放松，金融市场化的改革不断深入，商业银行个人金融业务创新进入了蓬勃发展时期，各个银行纷纷进行个人金融业务创新，希望以此来增强吸纳客户存款的能力，个人金融业务的发展进入了快速发展时期。

　　20世纪90年代以来，随着信息技术的不断发展，进一步的催生了个人金融服务的创新，在信息技术的助推之下，银行的个人业务成本不断下降，经营效益不断提升。

　　外资银行在个金业务的发展现状方面主要突出的表现在以下几点：

　　首先，产品的持续创新成为外资银行个金业务发展的特点，个金业务可以说是目前外资银行之间竞争最为激烈的一个领域，原因一方面是因为个金业务的进入门滥比较低，针对个人以及家庭客户而言，这部分人对于价格的敏感性更强，其会在不同的银行之间比较各种个金业务的价格，进而进行选择，这对于银行个金业务部门来说是一个巨大的压力。另外一各方面就是在传统的批发业务增长乏力的背景下，个金业务的重要性正在不断增加，各个银行都加大了在这一块的竞争，这也导致了个金业务的竞争加剧。在上述因素的影响下，外资银行个金业务的竞争必然日趋激烈，而树立竞争优势的途径之一就是进行产品的持续创新。个金业务的客户有着较强的个性化以及多元化的需求，这为外资银行个金业务的创新提供了基础。各个银行不断的进行产品的创新也因此成为了一项重要的工作，举例而言，针对客户存款业务，很多外资银行都推出了各种不同的理财计划来供客户选择。未来银行个金业务的进一步发展必然绕不开个金业务产品的持续创新。

　　其次，客户关系管理成为了外资银行个金业务发展的又一现状，客户关系管理目前在外资银行个金业务的发展中备受重视，原因在于市场竞争的加剧给与了客户更多的选择权，与此同时，信息技术的发展也使得客户转换银行的成本不断下降，因此客户的需求如果无法在一家银行得到满足，就会选择用脚投票。鉴于此，客户关系管理成为了外资银行个金业务幵展的一个重要工具，通过进行客户关系管理来对客户的需求有一个精准的把握，从而幵发出更加符合客户要求的个金业务以及服务。这要求外资银行在产品的生产以及销售过程中，应高度关注客户的需求，通过对个金服务产品销售全过程中与客户的接触点进行人性化的管理，从而为客户提供更高质的产品、更满意的服务，从而大幅的提升客户的满意程度。与此同时，客户关系管理的另外一个作用在于识别那些能够给银行带来价值的客户，对于银行而言每一个客户带给银行的价值是不同的，按照“二八定律”

　　在客户关系领域的应用，银行80%的价值是由20%的客户所创造的，客户关系管理的主要任务就是对这20%的客户进行识别以及管理，通过有效地延长客户的生命周期来实现最大限度棒取客户价值。总之，伴随着银行个金业务之间的竞争加剧，客户关系管理也是外资银行个金业务发展的必然要求之一。

　　再次，外资银行个金业务的营销渠道多元化也是一个发展特点，在各种新技术的助推下，外资银行个金业务的营销渠道已经幵始多元化，手机银行、网上银行、电话银行等等都已经成为个金业务宣传以及增长的新渠道。在各种新渠道的威胁下，传统的依靠各个网点机构的实体营销渠道作用正在不断的削弱，这从网络银行交易额、使用人数的剧增就可见一斑。相比于传统的营销渠道而言，网络渠道更具有优势，成本低、使用方便、不受时间限制等等，这些优势对于客户的吸引力是很强的。对于外资银行而言，个金业务在传统渠道的增速发力以及市场份额被抢占客观上要求银行个金业务开拓新的营销渠道，营销渠道的多元化也因此成为了外资银行个金业务发展的必然选择。

　　最后，外资银行个金业务的重心从资产以及负债业务朝着中间业务发展，目前外资银行业务的发展现状来看，资产以及负债业务是目前不是银行业务的主体部分，根据外资银行的发展经验来看，中间业务的比重会逐渐上升，并成为个金业务的主体。对于外资银行管理者而言，个金业务的发展需要抢占制高点，只有做到未雨绸缪，才能在竞争中获得持久的竞争优势，由此来看，随着我国居民生活水平以及财富积累的不断上升，未来资产以及负债类的个金业务占比必然会减少，而中间业务的重要性会逐渐成为个金业务发展的重点。

　　（三）国内银行个金业务的发展与现状

　　改革开放以后，随着我国经济发展水平的不断提升，居民的财富呈现出来快速增长的势头，由此带来了巨大的个人金融服务需求，对于银行来看说，个人金融业务方兴未艾，未来的发展空间巨大。与此同时，我国目前金融行业的开展程度越来越高，大量的外资银行魏觎中国的广阔的个人金融服务市场，纷纷进入国内进行市场抢占，这从外部给我过银行幵展个金业务创新带来了压力，由此导致了我国银行业个金业务创新能力相比以往有了很大的提升。回顾这些年我国银行个金业务的发展历程，可以将个金业务的发展划分为以下几个阶段：

　　一是储蓄为主的业务阶段，这一阶段从建国以后持续到上世纪90年代，由于计划经济体制，大部分居民普遍没有多余的财富，个人与银行之间的关系基本上集中在存取款方面，个人理财等方面的服务基本上是空白。而且这一时期，我国银行数量不多，基本上就是工农中建为主体的国有商业银行提供各类服务，银行业属于典型的垄断行业，个人金融服务的需求以及供给都明显不足。

　　20世纪90年代以后，随着我国市场经济体制改革的不断深入，居民的收入水平提升，有了一定的消费能力，自此银行个金业务进入了消费信贷阶段，这一阶段最典型的消费信贷就是住房信贷以及汽车信贷，尤其是以住房信贷为主。这与当时的经济环境之间有着很大的关系，1998年我国福利住房制度终结，市场主导的房地产市场逐渐建立，对于个人来说总价较大的房屋需要通过银行按揭才能支付得起，由此带来了住房信贷的发展。这一阶段，亚洲金融危机的爆发说对于我国的银行个金业务的发展也是一个重要的刺激，为了拉动国家经济增长，这一阶段国家层面相继出台了鼓励消费信贷的政策，银行贷款利率比较低，当然也因此滋生了很多的问题。这一阶段，我国银行卡业务也取得了一定程度的发展，招商银行、广发银行相继推出了个人银行卡。

　　第三个阶段以2005年作为时间节点，这一时期，我国长时间经济高速增长给整个金融行业的发展带来了巨大的影响，一方面是社会居民总财富的不断攀升，令外一方面是金融行业开放程度的不断推进，我国银行个金业务进入了蓬勃发展阶段，个人理财、信用卡业务、消费信贷等业务层出不穷，个人金融服务正在不断的改变着我国居民的生活方式，目前银行提供的个人金融服务多达上百种，已经成为了银行的主要收入来源之一。

　　当前我国银行个人金融业务的发展正在沿着外资银行曾经走过的路不断前行，个人金融业务的发展主要表现在以下几个方面：

　　一是个人金融业务品种越来也丰富，我国银行个人的金融业务已经从原来单一的储蓄业务，向中间业务以及贷款业务等方面全面发展，个人存款业务方面除了传统的活期或者定期储蓄存款之外，还出现了各种教育储蓄、养老储蓄等新的存款形式。在个人贷款业务方面，信用贷款、助学贷款、扶贫贷款等新的贷款业务呈现出来快速增长的势头。在个人中间业务方面，银证转账、外汇买卖、各种代收代付等个人金融业务，这些金融业务大大满足了的广大居民的金融服务需求。从上述个人金融业务品种越来越丰富可以看出我国银行业在个金业务的创新能力方面得到了很大的提升，个金业务的种类未来还会越来越多。

　　二是在个人金融服务的质量方面相比以往有了很大的改善，在银行的竞争加剧的背景之下，我国银行纷纷实施标准化的服务模式，服务水平的大幅提升，例如很多银行推出的预约存取款、24小时银行自助服务等，都更加方便了客户。

　　三是我国个金服务的技术不断进步，在信息技术日新月异的背景之下，我国个金服务的新技术运用也是与时俱进，例如电话银行、网络银行、POS终端等，这些新技术的运用在方便客户的同时也更加的提升了银行的工作效率。在信息技术的推动之下，我国银行个金业务的发展正朝着网络化、信息化、一体化的方向不断前进。