发达国家保险电子商务的经验及对我国的启示

　　5 发达国家保险电子商务的经验及对我国的启示

　　西方发达国家的计算机和互联网通信技术发展较早，这为其保险电子商务的发展打下了坚实的物质基础。并且有强大的信用制度体系支撑，可以说目前保险电子商务在西方国家已经普遍被人们所接受。中国的电子商务未来的发展潜力极大，但是现阶段与西方国家的保险电子商务水平差距甚远。所以我国应借鉴西方发达国家保险电子商务的先进经验，本章通过对美国和欧洲国家保险电子商务的发展现状、特点进行分析，从而得出对我国发展保险电子商务的几点启示。
　　
　　5.1 欧美国家保险电子商务的发展状况

　　美国是全球范围内处于领先地位的保险巨头，在互联网用户密度、信用体系建设和保险意识等方面具有无可比拟的优势，当仁不让的成为保险电子商务的最早发源地。据统计，美国早在 1997 年其网险保费收入就达到 3.9 亿美元，四年后网险保费收入增长至 11 亿美元。2010 年美国网险的保费收入在总体保费的占比超过了25%。作为一种新型保险营销模式，保险电子商务以其优越的信息储备、简单便捷的购买流程等特点快速被美国的各个保险企业所认可。现阶段美国保险电子商务业务流程已经全面覆盖了保单信息查询、询价议价、在线投保、保全业务变更、核保理赔、纠纷投诉处理等环节，网络保险的险种也得到全面发展，健康险、年金等险种也逐步通过网络进行销售。

　　在欧洲互联网普及率比美国稍低，电子商务应用水平也落后与美国。但对于欧洲的主要国家来说，其保险业电子商务获得了良好的发展。其中最发达的国家要数英国，其网络保险产品早已从车辆保险，扩展到意外伤害险、健康险、家庭财产险在内的一系列险种。2004 年大概有 50%的保险客户在网络上咨询保险信息。2005年在网络上单月就有 760 万次针对汽车保险、旅游保险等信息的搜索； 6%的保险客户实现在线投保，而 2003 年和 2001 年的投保比例分别为 3%和 1%。

　　荷兰也在快速展开保险电子商务经营，着名的 Ineas 公司成为欧洲第一家完全通过互联网销售自己产品的在线保险产品供应商，于 1999 年 10 月成功签订成立其第一份电子保单。接着又增加了荷兰语、德语语种的多个电子商务网站，在欧盟政策的鼓励下，将业务范围扩大到整个欧洲。Ineas 的经营特点是，以多元文化的客户为基础，提供丰富的个性化保险产品，并且以此获得了巨大的成功。

　　法国、意大利的代表性公司也在很早试水保险电子商务。全球最大的保险集团之一——法国安盛集团，1996 年就开展网上直销业务，并且实现了网销保险 8%的新单成交率；意大利的 RAS 保险公司也于 1997 年在公司的电子商务网站上提供最新的产品报价和信息咨询等服务，当年月销售保单平均有 170 份，但之后月销售保单就剧增到 1700 份，并且一直维持着良好的发展趋势。

　　在西方发达国家，最受关注前三名保险产品分别为汽车保险、家庭保险和旅游保险。电子商务已经对国际承保市场的传统业务产生了不小的冲击，英国劳合社、国际承保协会和保险经纪人协会提出了应对的改革方案，明确规定在缴纳保费、赔付以及其他的业务流程中运用电子商务技术。

　　5.2 发达国家经验对我国的启示

　　5.2.1 先进互联网技术是电子商务产生的物质基础

　　美国是计算机和互联网通信技术最早诞生地。互联网技术的成熟为保险电子商务的产生奠定了必要的物质基础。而互联网技术的不断发展离不开美国对科技创新大量人力物力的投入。因此，我国保险企业也应加大资金投入，努力提高计算机和互联网通信系统的技术含量。

　　5.2.2 完善的信用制度体系是保险电子商务发展的支撑

　　欧美电子商务的发展背后有强大的信用制度体系作为支撑：第一，是欧美法制具有完善的信用立法，全面调节公平信用、信用评价、违规处罚等与信用相关的各种关系；第二，随市场经济分工的深入，欧美国家出现信用服务机构，对个人、企业以及政府启动信用评价，构建了以市场为基础的信用体系。于此相对，为了不拖累我国保险电子商务的发展步伐，亟待政府组织不断推动完善我国的信用制度体系。

　　5.2.3 国家政策推动是保险电子商务发展的必要条件

　　早在 1993 年克林顿政府颁布的“国家信息基础设施”计划美国就开始了电子商务的鼓励。并以此计划为基础，提供了一系列政策支持以促进电子商务的发展。例如：1997 年颁布了《全球电子商务纲要》；1998 年，克林顿发表“网络新政”演说，同年颁布《因特网税收自由法案》；2000 年通过《电子签名法案》。我国这方面尚缺乏专项的法律法规和政策鼓励，要改善这一状况则需要保险监管机构和全保险行业同心协力、团结一致、共同呼吁。

　　5.2.4 丰富的产品供给是保险电子商务发展的要义

　　目前美国保险电子商务的经营活动涵盖的服务内容很多，包括保险产品信息咨询、在线投保、核保理赔等环节流程，健康险、年金保险等险种也成功实现网上投保，极大地丰富了在线保险产品市场。同时，美国保险企业一方面利用互联网进行销售活动，另一方面将电子商务技术融入于组织的内部经营管理，利用互联网收集、统计分析、整理客户信息和进行客户关系管理等活动，电子商务应用水平得到不断提高。