应用“信贷工厂”模式改造优化业务流程

　　4.3 应用“信贷工厂”模式改造优化业务流程。

　　当前业务流程采用项目责任制，即由项目经理对项目的入口、调查、评审、放贷等环节全程跟踪办理，该方式造成过度依赖项目经理的个人调查分析能力，并且项目经理全程化跟踪管理，不利于提高业务推进效率。为加强业务垂直管理能力，提高项目进行效率，规避人为主观风险，特此对业务流程进行改造，引入“信贷工厂”模式。

　　“信贷工厂”是指将业务流程进行模块化分类，比照工业流水线生产的模式，进行分段管理。

　　“信贷工厂”模式的建立要遵循以下原则，即产品标准化、作业流程化、生产批量化、风险分散化、队伍专业化、管理集约化，以期达到在控制风险的前提下，简化流程，提高效率，扩大规模，降低成本，既可以及时满足企业的融资需求，又可以有效地加强对项目的管理，不但提升了项目的数量，也提高了项目的质量。

　　（1）产品标准化。针对不同的信贷产品，不同的行业体系，根据其行业的特点，制定与其相适应的产品标准。

　　（2）作业流程化。作业流程化设计是指将信贷业务的流程按部门划分为段，将信贷操作的前、中、后台业务分离，设立专人专岗分岗操作，每个业务专员负责自己岗位的工作，实现业务流程的流水线式操作。用专门的人做专门的工作，将业务操作转化为熟练性工作，不但提高了效率，还有效地进行了风险控制。

　　（3）生产批量化。

　　信贷工厂模式倡导项目操作批量受理、批量审批、批量放款，批量化最显着的特点就是高效，一次性可以大量审批、完成项目，节省了大量的时间。但是，批量化的生产也存在着弊端，执行统一标准的业务原则，势必会遗漏细节，带来风险隐患，这就要求我们，在项目批量化的前提下，风险排查也要跟得上。

　　（4）风险分散化。

　　规避风险的一条有效的原则就是“大数法则”,大数法则也叫大数定律，是概率论与数理统计学的基本定律，即通过项目的小额分散化，降低风险几率，同时，通过项目的收益，可以覆盖、补偿风险。例如，批量化信贷项目设定融资额度上限为 500 万元，融资费用年息平均 10%,也就是说 10 笔融资项目即可覆盖一笔项目的风险。

　　（5）管理集约化。

　　信贷流水线产品具有统一性、规模化、批量性等特点，要借助信息管理平台，实现信息化管理，商业流程网络化，建立集前台、贷中、后台于一体的专业化体制和集约化经营理念。

　　（6）队伍专业化。

　　信贷工厂模式要求各个岗位使用专门人才，各尽其职、各司其责，专业的人做专业的事，合适的人去做适合的工作，人才的培养需要建立人才选拔、培养竞争机制，培养好人才、留住人才是公司发展的有效保障。

　　4.4 管理信息平台的搭建。

　　管理信息平台是联系融资体系与风控体系之间的桥梁，是业务开展、风险防范的工具，起到了监督、提示、规范的作用。金融行业是信息和知识应用高度密集型的行业，其业务的开展依靠业务人员丰富的经验、客户精确的资料、及时准确的政策信息等，所以对各种知识的采集、提取、分析、应用等尤为重要。行业的特性决定了业务的经营策略、业务运作、内部管理、分析决策无一不建立在高质量信息管理的基础上，一套具有行业特色，满足特殊业务需要和发展要求，融先进技术平台与成熟应用方案于一体的高性能、高可靠性信息管理平台，是新的经济环境下必不可少的管理工具，是全面提升企业自身竞争力、有效控制与防范风险的有力手段。

　　我们的管理信息系统为多个业务经营层面的一部份，包括交易处理、风险管理、客户服务及财务管理。通常，我们将多项功能加入 IT 系统中，以提升服务效率及质量并进一步加强风险及财务管理能力，包括如下：

　　信用担保业务的 IT 系统：支持信用担保业务的主要业务程序，包括客户资料管理、担保批核、组合监察及汇报。

　　中小企业贷款业务的 IT 系统：支持中小企业贷款业务的主要业务程序，包括销售及营销管理、客户资料管理、贷款批核、提取贷款及贷款组合监察及汇报。

　　财务管理的 IT 系统：支持我们财务管理的主要功能，例如资金管理及监察、财务汇报、预算管理、账户管理、提取贷款及还款管理。

　　网站：我们的官方网站为,当中设有我们产品及服务的网上申请平台，客户可以通过网站作出查询。

　　软件系统：我们的企业电邮系统为【MicrosoftExchange】、内部通讯利用【MicrosoftLync】及利用【MicrosoftSharePoint】管理内联网。

　　自 2013 年以来，我们开始开发新 IT 系统，旨在涵盖广泛的营运、管理及财务功能，包括连接两大业务线的综合客户管理及业务管理系统、实时风险监察及预警系统、可支持所有业务程序的科技系统及库服管理系统。我们的新 IT 系统旨在提供精简业务流程管理系统，以容许我们以预先界定的规定及标准有效监察及管理我们的信用担保及中小企业贷款业务，以及提供中央数据库，以便按综合基准为本集团提供数据分析及信息处理支持，预期可大大改善我们的营运效率。

　　现有的管理信息平台，可以进行主要业务程序，包括据此进行申请、审查及审批以及签订及决算。并且我们将公司现有的数据，已经纳入该 IT 系统，包括客户基本资料、信用建议及融资解除记录。目前，该系统已配备以下主要功能：

　　（1）综合客户管理系统：综合管理信用担保业务及中小企业贷款业务的客户资料，其中包括提供客户连同其联络人士的基本资料。

　　（2）业务流程管理系统：通过整合于 IT 系统内的信用担保业务及中小企业贷款业务的业务流程管理系统进行主要流程，其中包括信用申请、审查、审批、决算、抵押品管理及组合管理。此系统同时能够侦查新客户或其联络人士是否与我们存在任何现有交易，连同可提供予该客户及其联络人士的最高信用担保金额（根据相关担保业务的最新数据可得每月及每季资产净值）。此外，我们将能够利用 IT 系统进行分析、规划及监察营运资金。

　　（3）综合业务流程系统及财务系统：于财务系统中自动记录收回应收款项、结算应付款项及存置保证金。

　　我们将通过继续提升新 IT 系统，进一步改良及优化其功能及能力，以应付业务营运及管理所需。此外，我们将集中开发中央数据库，以容许我们收集、分析及处理整个集团的业务数据，以应付为不同管理目的规定的数据，以提升业务经营。我们致力利用新 IT 系统已改良的客户数据收集、管理及分析功能，对客户有深入的了解，以改善我们的市场营销及业务效率。